Состояние и перспективы развития банковской системы Республики Беларусь

Существует необходимость в создании и развитии системы финансовых институтов рыночной инфраструктуры. Основная инфраструктура по развитию в Беларуси фондового рынка была создана еще в середине 1990-х годов. В стране функционирует Белорусская валютно-фондовая биржа. За развитие фондового рынка в Беларуси отвечают такие государственные органы власти, как Национальный банк Республики Беларусь, Комитет по Ценным бумагам Республики Беларусь, Республиканский Центральный Депозитарий по Ценным бумагам Республики Беларусь. В стране создана информационно-аналитическая система, освещающая итоги обращения выпущенных в стране ценных бумаг, информацию о деятельности эмитентов и участников рынка ценных бумаг, новости фондового и финансового рынков Республики Беларусь. Вместе с тем в Беларуси институты денежно-кредитной системы недостаточно развиты. До настоящего времени нет таких институтов, как пенсионные, всевозможные взаимные и паевые фонды, кредитные союзы, отсутствуют правовые основы для создания инвестиционных и венчурных фондов.

Одной из основных причин неразвитости в стране фондового рынка является то, что Беларусь остается одной из немногих постсоциалистических стран, где еще не была проведена полноценная приватизация государственной собственности. Доля госсектора в структуре экономики страны составляет около 70%. Приватизация является необходимым условием того, что профессиональные участники рынка ценных бумаг Беларуси получат возможность зарабатывать на национальном фондовом рынке.

В Беларуси сегодня финансовые услуги предоставляют страховые организации, лизинговые компании и РУП «Белпочта», такие институты как пенсионные и инновационные фонды находятся в стадии становления. Наиболее ресурсоемким является страховой сектор Республики Беларусь. На 1 января 2011 г. он включал в себя 24 страховые компании, 8 из которых находились под контролем иностранного капитала, 8 - государственного, 8 - частного. Вместе с тем по такому показателю, как доля собранных страховых взносов по отношению к ВВП, составляющему 0,82%, Беларусь значительно отстает от большинства европейских стран [19, с. 12].

Сегодня в рейтинге Всемирного банка по показателю «кредитование» Беларусь находился на 112 месте. Одним из шагов по улучшению сложившейся ситуации может стать совершенствование законодательства в части залогов и обеспечения кредитов. Сейчас в единый реестр залога, на который обязаны опираться банки при выдаче кредитов, включены только данные о залоге недвижимости и автотранспорта. Необходимо дополнить данный реестр такими позициями, как ценные бумаги, сельскохозяйственная и иная техника, другое имущество. Это позволит сделать кредит более доступным для бизнеса [10, с. 29].

Существенно актуализируется вопрос привлечения иностранных ресурсов и капиталов, развития конкуренции среди банков.

В целях повышения надежности финансово-кредитной системы 21 июня 2011 г. был принят Указ Президента Республики Беларусь №261 «О создании ОАО «Банк развития Республики Беларусь». Основной целью этой организации будет являться развитие системы финансирования государственных программ и социально значимых инвестиционных проектов. Действующий в настоящее время механизм финансирования (в том числе льготного) приоритетных государственных программ далек от идеала. Его несовершенство способствует нарастанию системных рисков в банковском секторе и, в конечном счете, препятствует устойчивому экономическому развитию как страны в целом, так и банковской системы в частности. Создание Банка развития будет способствовать повышению оперативности, ответственности и эффективности при принятии решений по выбору и финансовой поддержке ключевых инвестиционных проектов при одновременном снижении основных рисков банковского сектора, которыми являются кредитный риск и риск ликвидности. Будет устранено квазибюджетное финансирование, что повысит прозрачность статистической информации в частности и работы экономики в целом [19, с. 11].

К направлениям совершенствования процесса банковского кредитования относится активизация работы по возврату проблемных долгов не только путем мобилизации собственных ресурсов, но и путем привлечения коллекторских, юридических компаний, частных юристов и т.д.

Одним из направлений развития потребительского кредитования для средних и малых банков является дальнейшее расширение сети центров облуживания физических лиц и сети электронных коммуникаций.

Направлением, по которому в последнее время развивалось потребительское кредитование, стало совершенствование банками процедур выдачи кредитов, сокращение времени анализа кредитной заявки и выдачи кредита. В частности, с целью упрощения процедуры выдачи кредита банки провели работу по созданию собственной кредитной базы кредитополучателей и поручителей, внедрили в практику обслуживание клиентов по принципу «одного окна» [18, с. 9]. Ряд банков упростили процедуру оформления кредитного договора, исключив необходимость заключения договоров поручительства или договоров залога. Способом обеспечения исполнения обязательства по кредиту на потребительские цели принята неустойка. Благодаря этому рассмотрение пакета документов производится банков в течение одного дня. В целях совершенствования процедуры кредитования необходимо дальнейшее упрощение процедуры заключения кредитного договора, расширение практики выдачи кредитов путем их зачисления на банковскую пластиковую карточку или овердрафтное кредитование по картсчету, что существенно ускорит процесс кредитования. При этом расширяется возможность банков контролировать риски через установление лимитов задолженности по кредиту, связанных с уровнем официальных доходов заемщика и его кредитной историей.

Одной из главных проблем является увеличение объемов долгосрочного кредитования на капитальные вложения, научно-исследовательские и опытно-конструкторские работы, призванные способствовать инновационному развитию национальной экономики. Основой этого является рост кредитно-инвестиционного потенциала банковской системы Республики Беларусь.

Актуальными направлениями увеличения кредитно-инвестиционной деятельности банков являются: внедрение ипотечного кредитования; финансовый лизинг; расширение инвестиционных и других операций с ценными бумагами.

Стратегия развития банковской системы Республики Беларусь должна базироваться на таких фундаментальных экономических преобразованиях, как интенсификация процесса приватизации и создание широкомасштабного сектора частных организаций; создание высокой привлекательности страны для долгосрочных инвестиций путем принятия институциональных решений, способных сокращать инвестиционные риски.

Таким образом, для успешной работы банковской системы в непростых современных условиях необходимо создание соответствующих макроэкономических условий (повышение эффективности производства, поддержание доходов населения, снижение инфляции, сбалансированность внешней торговли) и условий, определяемых состоянием самой банковской системы (повышение капитализации банковских учреждений, расширение их ресурсной базы, увеличение доли активов банковской системы в ВВП, расширение конкуренции среди банков, снижение кредитного и иных рисков, привлечение средств населения на долгосрочной основе, усиление финансовой дисциплины, активизация привлечения иностранного капитала).

Реализация органами государственного управления и банками данных мер будет способствовать повышению устойчивости и эффективности работы банковского сектора, ускорению его адаптации к неблагоприятным внешним факторам.

3.1 Программа социально-экономического  развития Республики Беларусь на 2011-2015 года

Указом Президента Республики Беларусь от 11 апреля 2011 года  № 136 утверждена Программа социально-экономического развития Республики Беларусь на 2011– 2015 годы.

Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011–2015 годы рассмотрена 3 марта на расширенном заседании Правления Национального банка, которое провел его Председатель Петр Прокопович.

Заседание проходило с участием членов Правления, руководителей главных и самостоятельных управлений центрального аппарата, структурных подразделений и организаций Национального банка, Ассоциации белорусских банков и банков

С основным докладом выступил первый заместитель Председателя Правления Национального банка Юрий Алымов.

Как отмечалось в выступлениях, программа развития банковского сектора экономики на 2006–2010 годы в целом была выполнена. За этот период активы банков увеличились в 6,2 раза и на 1 января 2011 г. составили 127,5 трлн. рублей. Соотношение активов к ВВП выросло с 31,5 процента до 78,3 процента. Требования банков к экономике (кредиты, ценные бумаги, лизинг, факторинг, прочие требования) возросли в 7 раз и составили 92,9 трлн. рублей. Улучшился рынок банковских услуг на розничном и корпоративном сегментах за счет расширения спектра банковских услуг, повышения их качества и внедрения современных стратегий продаж. Была сформирована необходимая нормативная правовая база. По итогам прошедшей пятилетки уровень развития банковского сектора Беларуси значительно приблизился к уровню стран Центральной и Восточной Европы.

За пятилетку международные резервные активы выросли в 3,9 раза, что свидетельствует об укреплении экономической безопасности Беларуси. Курсовая политика обеспечила поддержание обменного курса белорусского рубля в рамках установленных значений при сохранении ценовой конкурентоспособности отечественной продукции.

Еще более масштабные планы определены на нынешнюю пятилетку. Стратегия и основные задачи социально-экономического развития страны на этот период были одобрены на четвертом Всебелорусском народном собрании. В соответствии с ними разработана Программа социально-экономического развития Республики Беларусь на 2011 – 2015 годы, которая предусматривает рост благосостояния и улучшение жизни людей, создание благоприятных условий ведения бизнеса, инновационное развитие и повышение конкурентоспособности экономики.

Поставленные задачи, как отмечалось на заседании, являются напряженными, но достижимыми. Существенную роль в экономическом развитии страны предстоит сыграть банковскому сектору.

Применение инструментов денежно-кредитной политики в первую очередь будет направлено на обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его обменного курса. Основным принципом процентной политики останется поддержание процентных ставок в реальном выражении на положительном уровне, обеспечивающем сохранность и привлекательность ресурсов в национальной валюте и доступность финансовых ресурсов для экономики.

Особое внимание по-прежнему будет уделяться операциям банков по обслуживанию физических лиц. Для развития жилищного кредитования предусматривается совершенствование института ипотеки и ипотечных ценных бумаг, создание централизованной базы данных о залогодержателях и залогодателях, создание подменного фонда жилья и жилья для сдачи в аренду, разработка норм и рекомендаций о выпуске и обращении ипотечных ценных бумаг.

В рамках развития рыночных принципов в экономике ожидается совершенствование кредитования государственных программ. Участие в нем банков, в том числе негосударственных, предполагается на конкурсной основе.

Значительное привлечение иностранных ресурсов в банковский сектор обеспечит приток современных банковских технологий на отечественный рынок, расширит инвестиционные возможности банков. Важным направлением должно стать расширение финансового посредничества банков за счет операций с акциями, облигациями, закладными и другими финансовыми инструментами, а также развития института доверительного управления имуществом. Активность данных процессов будет зависеть от ряда условий, в том числе интенсивности процесса приватизации и создания широкомасштабного частного сектора, обеспечения высокой привлекательности страны для долгосрочных инвестиций, развития и либерализации финансового рынка, диверсификации перечня объектов инвестирования при доверительном управлении имуществом.

За 2011–2015 годы на фоне привлечения иностранных инвестиций банковский сектор значительно нарастит свой финансовый потенциал. Объем активов банков может увеличиться как минимум в 2,3 раза и достичь 85 процентов к ВВП. Требования банков к экономике возрастут не менее чем в 2,7 раза, а объем банковских услуг – как минимум в 3,5 раза.

Развитие рынка розничных банковских услуг, а также повышение спроса на различные их виды будут осуществляться по мере экономического роста страны и благосостояния населения. Банки с учетом сложившейся клиентской базы и инфраструктуры самостоятельно определят стратегические направления совершенствования данного сегмента банковского рынка.

На заседании рассмотрены и другие направления деятельности банковской системы. При этом подчеркивалось, что по итогам развития за 2011–2015 годы банковский сектор Беларуси по своему развитию может вплотную приблизиться к показателям банковских секторов стран Центральной и Восточной Европы. Банки будут эффективно, качественно и в полном объеме удовлетворять быстро растущий спрос экономики на инвестиционные ресурсы. Наряду с нарастающим привлечением иностранного капитала в форме прямых иностранных инвестиций это создаст необходимые условия для поддержания в стране устойчивых темпов экономического роста.

Приоритетные направления и параметры, определенные в Стратегии развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011–2015 годы, будут ежегодно учитываться при разработке проекта основных направлений денежно-кредитной политики страны.