Состояние и перспективы развития банковской системы Республики Беларусь

При этом внутренняя экономическая политика до начала 2011 г. была направлена на поддержание экономического роста через механизмы стимулирования внутреннего спроса, в том числе через финансовую поддержку со стороны государства. Она осуществлялась как напрямую через бюджет, так и через квазибюджетное финансирование - кредитование банковской системой государственных программ и мероприятий по льготным процентным ставкам.

С одной стороны, проводимая экономическая политика позволила решить самые острые социально-экономические проблемы. С другой - стимулирование роста привело к снижению внешней и внутренней устойчивости экономики. Дефицит счета текущих операций за I квартал 2011 г. составил 3,5 млрд. долл. США, или 25,4% к ВВП. При этом устойчивым для экономического развития и финансового обслуживания считается дефицит текущего счета 3-5% к ВВП [2, с. 5].

Приток иностранного капитала был недостаточным для покрытия сложившегося дефицита текущего счета. Всего за I квартал 2011 г. на чистой основе было привлечено 1,8 млрд. долл. США.

Нарастание внешнеторгового дефицита при ограниченных поступлениях внешнего финансирования обусловило превышение спроса на валюту над предложением, для компенсации которого Национальный банк был вынужден тратить золотовалютные резервы. За январь-март 2011 г. их уровень (в международном определении) сократился на 25,2%, или на 1,3 млрд. долл. США.

В географическом разрезе значительная доля притока иностранных инвестиций приходится на инвесторов из России (более 75 процентов от общего объема инвестиций по итогам 2011 г.), Италии (4,5 процента), Кипра (4,1 процента), Великобритании (2,2 процента) и др.

В стране ежегодно растет количество организаций с иностранным капиталом. На 1 января 2012 года в Республике Беларусь действует 5759 организаций с иностранными инвестициями, из них совместных – 3227, иностранных – 2373.

Прямые инвестиции в экономику страны составили $420,6 млн в I квартале 2012 года, снизившись на 38,9% по сравнению с январем — мартом 2011 года.

По предварительным данным Национального банка Беларуси, золотовалютные резервы нашей страны (по методологии МВФ) за сентябрь сократились на $15,2 млн — до $8,126 млрд. Такое сокращение продолжается весь третий квартал 2012 года. Напомним, всего в третьем квартале ЗВР Беларуси потеряли $203,5 млн.

Резервные активы в иностранной валюте в сентябре сократились на $134,4 млн и составили $3,326 млрд, потеряв с начала года $1,162 млрд.

С целью сохранения золотовалютных резервов на уровне, обеспечивающем выполнение внешних обязательств государства, Национальный банк в марте 2011 г. прекратил проведение валютных интервенций. При этом в экономике сформировалась множественность обменных курсов, отмечалось ослабление теневого курса и развитие инфляционных процессов. Снизилось доверие к банковской системе: с конца марта наблюдался отток срочных рублевых и валютных депозитов населения из банков. Выросли риски для иностранных инвесторов, что ограничило возможности привлечения внешних ресурсов с целью финансирования белорусской экономики.

Так, усиление инфляционных процессов (за 10 месяцев 2011 г. инфляция составила 88,7%), девальвация национальной валюты (20 октября белорусский рубль официально подешевел сразу на 52%, а с начала года он обесценился на 189%), неустойчивая ситуация на валютном рынке отрицательно сказались на развитии банковской системы.

По данным Национального банка, после девальвации рубля у 12 из 24 банков, имеющих лицензию на привлечение средств населения, величина нормативного капитала оказалась ниже норматива. Международное рейтинговое агентство Standard & Poor's перевело республику и ее банковский сектор на низшую, 10-ю ступень шкалы оценки страновых и отраслевых рисков банковского сектора.

Одной из актуальных проблем является существенный рост процентных ставок по кредитам, возникший из-за роста инфляции.

В 2011 г. ставка рефинансирования менялась в сторону увеличения 12 раз. Если на 16.03.2011 ставка рефинансирования составляла 12%, то на 14.10.2011 уже 35%. Очередное повышение ставки рефинансирования 11.11.2011 г. на 5% до 40% годовых, а затем 12.12.2011 г. еще на 5%, до 45% негативно отразилось на условиях выдачи кредитов клиентам белорусских банков. Произошло автоматическое изменение до 5% ставок по кредитным договорам, в которых базой для начисления процентов является ставка рефинансирования. В настоящее время белорусские банки в основном предоставляют кредиты по ставке 51-60%, которые в начале текущего года предоставлялись под 16-17% годовых. При этом ставки по экспресс-кредитам, которые выдаются в течение нескольких часов и без справок и поручителей, в некоторых банках Беларуси достигли 100% и выше. Многие банки приостановили выдачу кредитов на жилье.

Ставка рефинансирования в Беларуси с 12 сентября 2012 года снизилась до 30% годовых. Такое решение содержится в постановлении правления Национального банка Беларуси №462 от 7 сентября 2012 года.

"Фактическая динамика  инфляции в истекшем периоде  находилась в рамках прогнозных  параметров, что на фоне складывающейся  стабильной экономической ситуации  в стране позволило продолжить  постепенное снижение ставки  рефинансирования", - пояснили в  Национальном банке. Установление  такого уровня ставки рефинансирования  сохранит текущую жесткость денежно-кредитной  политики, что будет способствовать  замедлению инфляции и созданию  условий для ее существенного  снижения в среднесрочной перспективе.

При этом по-прежнему будут обеспечены привлекательные условия рублевой формы сбережений с доходностью, значительно превышающей доходность вкладов в иностранной валюте, подчеркнули в главном банке страны.

Предыдущий раз Национальный банк Беларуси снизил ставку рефинансирования 15 августа текущего года с 31% до 30,5% годовых. Нынешнее снижение ставки рефинансирования стало уже восьмым с начала текущего года. За это время ставка рефинансирования была снижена в целом на 15 процентных пунктов (с 45% до 30% годовых). При этом в последнее время Национальный банк несколько замедлил темпы снижения ставки рефинансирования - с 2 процентных пунктов в месяц первоначально до 0,5 процентного пункта в месяц.

Согласно прогнозным показателям Национального банка, ставку рефинансирования к концу 2012 года планируется снизить до 20-23% годовых при условии снижения инфляции до 19-22%.-

Повышение ставок по кредитам сверх уровня инфляции является условием безубыточной работы банковских учреждений и выполнением рекомендаций международных финансовых организаций. Однако негативные процессы в экономике в текущем году подвергают банки значительному риску невозврата кредитов, поскольку их все труднее обслуживать. Так, с учетом снижения уровня доходов население испытывает существенные трудности с обслуживанием кредитной задолженности. В связи с ростом ставок по кредитам у отечественных предприятий возникла проблема не только с реализацией долгосрочных инвестиционных проектов, но и с простым пополнением оборотных средств. Так что с учетом снижения платежеспособности населения, ухудшения финансового состояния предприятий (сумма чистого убытка за январь-сентябрь 2011 г. составила 1,9 трлн. руб., что в 2 раза выше, чем за январь-сентябрь 2010 г.) прогнозы экспертов относительно падения спроса на кредиты вполне обоснованы.

Рост процентных ставок по кредитам привел к тому, что в октябре 2011 г. темпы увеличения кредитной задолженности населения перед коммерческими банками Беларуси упали до минимального уровня с января 2010 г. Данный показатель вырос всего на 0,3 триллиона рублей и на начало ноября составил 28,5 млрд. руб. По данным Национального банка, на начало ноября 2010 года прирост по этому показателю составлял 0,9 триллионов рублей. Таким образом, можно говорить о том, что активность выдачи кредитов населению сократилась примерно в три раза.

Кроме того, снизились и объемы кредитования частных организаций Беларуси. За октябрь 2011 г. прирост кредитной задолженности данного сектора составил 0,7 триллионов рублей, в то время как в аналогичный показатель прошлого года составил 1,2 триллиона. Таким образом, темпы прироста кредитной задолженности частных предприятий сократились за год почти в два раза. В текущем году увеличились темпы кредитования только государственных предприятий: с роста на 0,5 триллионов в прошлом году до 0,7 триллионов - в этом.

Высокие процентные ставки подвергают банки кредитному риску - растет проблемная задолженность по кредитам. На 1 октября 2011 г. объем проблемной задолженности белорусов по рублевым кредитам составил 92,9 млрд. рублей, увеличившись в 2,6 раза с начала года. Проблемная валютная задолженность населения на 1 октября составила 20,6 млн. долларов, что на 5,1% меньше по сравнению с началом года. При этом сокращение валютной задолженности населения перед банками объясняется запретом кредитования физических лиц в иностранной валюте, который введен в 2009 году [9,с.16].

Увеличение проблемной задолженности вынуждает банки создавать под потенциальные потери специальные резервы. Это в свою очередь ведет к снижению прибыльности банков, поскольку создание резервов становится причиной вывода из оборота денежных средства, которые «замораживаются».

Следует отметить, что несмотря на довольно высокие ставки по депозитам в белорусских рублях, население не спешит вкладывать деньги в банки: за ноябрь 2011 г. объем депозитов в рублях вырос только на 4,3% или на 362 млрд. руб. При том что в некоторых банках ставки по депозитам превысили уровень в 4-5% в месяц, прирост рублевых вкладов находится на уровне процентов по ним.

Несколько лучше картина выглядит с валютными вкладами. За ноябрь 2011 г. рост в процентном соотношении составил 3,8%, что примерно в пять раз больше среднемесячной ставки по вкладам в валюте. Объем валютных депозитов за ноябрь увеличился на 146 млн. долл. и по состоянию на начало декабря составил 4007,6 млн. долл.

Еще отчетливее тенденция к уменьшению объема вкладов наблюдается у субъектов хозяйствования, величина депозитов в рублях которых в ноябре снизилась даже в абсолютном выражении - на 667,4 млрд. руб. (до 8717 млрд. руб. на 1 декабря 2011 года).

Уменьшилась также и сумма валютных депозитов, размещенных в белорусских банках. Величина данных депозитов снизилась за ноябрь 2011 г. на 291,1 млн. долл. (до 3096 млн. долл.).

Изъятие юридическими лицами средств из банковской системы привело к снижению в ноябре как рублевой денежной массы в целом, так и депозитов в иностранной валюте. Первая сократилась на 89,1 млрд. руб. - до 38,29 трлн. руб., а вторые снизились на 517 млрд. руб. - до 61,09 трлн. руб.

Растущий дефицит бюджета, многолетнее отрицательное сальдо торгового баланса, эмиссия белорусского рубля на фоне директивного повышения зарплат, рост цен на энергоресурсы привели к тому, что валютный рынок республики Беларусь в 2011 году оказался в состоянии кризиса.

В результате дефицита валюты на внутреннем рынке возникла множественность обменных курсов, сформировался черный валютный рынок, частично или полностью была парализована работа импортеров. Отсутствие единых курсов иностранных валют вынуждало предприятия сферы торговли формировать цену товаров с учетом рисков девальвации и дальнейшего ухудшения финансовой ситуации.[17,с.55]

С 15 апреля 2011 года Национальный банк отказался от продажи драгоценных металлов за белорусские рубли. С этой даты драгметаллы реализовывались только за валюту, обратный выкуп производился в белорусских рублях. Такой порядок привел к практически полному свертыванию розничных продаж драгметаллов, в частности золотых мерных слитков, объем продаж которых в начале года составлял 200-300 кг в месяц.

В целях стабилизации работы на валютном рынке 20 октября 2011 г. была проведена унификация обменных курсов. Сегодня стоимость белорусского рубля определяется исходя из соотношения спроса и предложения. Была отменена привязка к корзине валют, введенная Национальным банком 2 января 2009 г.

Национальный банк Беларуси принял решение о возобновлении с 9 ноября продажи драгметаллов в слитках за белорусские рубли. С 9 ноября белорусские банки перешли на авторизованную (по предъявлению паспорта) продажу инвалюты физическим лицам.

Таким образом, после десятилетия успешного развития банковская система Республики Беларусь столкнулась с существенными трудностями, причинами которых стали как внешние, так и внутренние факторы. В связи с этим дальнейшее развитие банковского сектора страны во многом зависит от успешности реализации мер, направленных на повышение его устойчивости и эффективности, общей макроэкономической ситуации как внутри страны, так и на внешнем рынке.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3

ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

 

Сегодня в общественном сознании банковская сфера поставлена вровень с такими важнейшими институтами, как государство и безопасность, рынок и макроэкономическая стабильность. Сильная национальная банковская система в состоянии выступить как надежный инструмент экономической политики государства, слабая - наоборот, в состоянии многократно усилить образовавшиеся негативные процессы. Но следует признавать и обратное воздействие состояния реального сектора экономики на банковский сектор. Банковская система неотвратимо приобретает те же оттенки, которые характерны для всей экономической системы.

Для повышения устойчивости функционирования банковской системы Беларуси необходимо решить целый комплекс вопросов макроэкономического характера. В первую очередь это достижение макроэкономической стабилизации, при которой уровень инфляции (и обменного курса национальных денег) будет предсказуем на достаточно длительном отрезке времени. Сегодня банки находятся под постоянной угрозой сокращения объемов сбережений домашних хозяйств и потери своей ресурсной базы. Это вынуждает их в свою очередь еще более ответственно относиться к проблеме диверсификации активов и выдаче кредитов реальному сектору. Низкий уровень инфляции позволит Национальному банку понизить ставку рефинансирования и все остальные процентные ставки (прежде всего, по привлечению денежных средств от домашних хозяйств), а также уменьшить до минимума норму обязательного резервирования и тем самым дать дополнительные средства на рынок банковских кредитов.