Состояние и перспективы развития банковской системы Республики Беларусь

Объем заработанной банковским сектором прибыли (до вычета налогов) в 2010 г. составил 2103,4 млрд. руб., что на 44,8% превышает аналогичный показатель 2009 г. Рентабельность активов в 2010 г. возросла с 1,96 до 2,14%, рентабельность капитала - с 11,93 до 14,64% [19, с. 10].

Прибыль к активам за январь – июнь 2012 года (в годовом выражении) составила 1,95% (изменение по сравнению с аналогичным периодом прошлого года – на уровне + 0,39 процентного пункта); прибыль к нормативному капиталу (в годовом выражении) за январь – июнь – 15,6% (+3,25 процентных пункта).Прибыль полученная банками составила 2,9 трлн.бел.руб.

Доходы коммерческих банков в Беларуси формируются из:

- процентные доходы - 64,04%;

- комиссионные доходы - 24,25%;

- доход по операциям с иностранной валютой - 3,29%;

- доход по операциям с ценными бумагами - 0,18%;

- доход в форме дивидендов -0,04%;

- прочие доходы - 8,2%.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Анализ состояния  банковского сектора на современном  этапе

 

Последние годы характеризовались достаточно устойчивым развитием банковской системы, динамичным развитием рынка розничных банковских услуг, важность развития которых для банковской системы и государства в целом заключается в том, что операции с участием физических лиц обеспечивают стабильный и достаточно высокий уровень доходов для банков.

Наиболее востребованной из услуг со стороны населения является размещение средств в депозиты. Так, объем привлеченных денежных средств населения за 2003-2009 года увеличился в 12,8 раз (см. табл. 2.1). Следует отметить, что если в период с 2003 по 2007 года наблюдалась тенденция роста удельного веса депозитов в национальной валюте в общем объеме привлеченных ресурсов (2003 г. - 47%, 2004 г. - 50%, 2005 г. - 60%, 2006 г. - 66%, 2007 г. - 68%), то с 2008 года их доля уменьшалась (2008 г. - 64%, 2009 г. - 58%, 2010 г. - 44%).

 

Таблица 2.1. Депозиты физических лиц в банковской системе Республики Беларусь, млрд. руб.

Показате-ли	2003	2004	2005	2006	2007	2008	2009	2010
Всего	1416,3	2339,9	3887,0	5519,5	7818,5	10569,7	13262,2	18153,2
В национальной валюте	666,8	1170,6	2339,2	3659,7	5337,2	6786,1	7731,4	8012,5
В иностран-ной валюте	749,5	1169,3	1547,8	1859,8	2481,3	3783,6	5530,8	10140,7

Примечание – источник: [3]

Если на 1 января 2007 г. в среднем на 1 жителя республики приходилось 820 тыс. руб. сбережений, размещенных в банковских вкладах, облигациях и сберегательных сертификатах, что было эквивалентно 384,6 долл. США, то на 1 июня 2009 г. - 1672 тыс. руб. В долларовом эквиваленте это составило 601 долл. США.

Сумма депозитов физических лиц в иностранной валюте, размещенных в белорусских банках , в марте 2012 года выросла на 173,8 млн. долларов США. Это максимальное значение валютных сбережений населения в банковской системе Беларуси за все время ее существования.

Рублевые депозиты физических лиц в марте 2012 года увеличились на 0,9 трлн.бел.руб., достигнув на 1 апреля 17,6 трлн.бел.руб. В феврале прирост составлял 2 тлрн.бел.руб., то есть прирост рублевых депозитов в марте сократился более чем в 2 раза по сравнению с февралем.

Следующий блок предоставляемых банками услуг населению - кредитование. Период до конца 2008 г. характеризуется активизацией процесса кредитования. На 1 ноября 2008 г. почти половина задолженности физических лиц по кредитам банков (46,7%) была представлена потребительскими кредитами. Остальную часть задолженности составляли кредиты, выданные физическим лицам на финансирование недвижимости (в основном жилья). Если на 1 января 2002 г. на одного жителя Беларуси приходилось 1,85 тыс. руб. (1,17 долл. США) задолженности по потребительским кредитам, на 1 января 2005 г. - 66,43 тыс. руб. (30,6 долл. США), то на 1 января 2008 г. - 358,83 тыс. руб. (166,9 долл. США).

Сумма предоставленных банковских кредитов экономике и населению на 1 апреля 2012 года составила 60,12 трлн.руб., из них краткосрочные кредиты – 45,97 трлн.руб., или 76,5%, долгосрочные – 14,15 трлн.руб., или 23,5%. Задолженность экономики и населения по кредитным вложениям банков в национальной и иностранной валютах (в рублевом эквиваленте) на 1 апреля достигла 155,08 трлн.руб. и выросла с начала года на 7,22 трлн.руб., или на 4,9%.

Ведущую позицию по кредитованию физических лиц занимает ОАО  «АСБ Беларусбанк». Его удельный вес в этом сегменте рынка состовляет 73,8%. В сравнении с другими банками значительный портфель кредитов физических «Белагропромбанк» - 4,5% и ОАО «Приорбанк» - 4,1%.

На сегодняшний день одну из ведущих позиций в развитии розничного сектора банковских услуг занимает рынок пластиковых карточек.

На 1 октября 2012 г. 24 банка Республики Беларусь эмитируют банковские пластиковые карточки внутренних, международных и внутренних частных платежных систем. Количество банковских пластиковых карточек, находящихся в обращении по состоянию на 1 октября 2012 года составило 10 037 тыс. Для сравнения на начало 2001 года число карточек равнялось 83,6 тыс. штук, на 1 октября 2007 г. - 4,5 млн. шт.

В Республике Беларусь установлено 3 528 банкоматов, 3 264 инфокиоска и 83 импринтера, 34 389 организаций торговли (сервиса) оснащены 52 657 платежными терминалами.

За 9 месяцев 2012 года на территории Республики Беларусь осуществлено 482 539 413 операций с использованием банковских пластиковых карточек в белорусских рублях на сумму 114 585 447 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием банковских пластиковых карточек составил 61,9%, а в суммарном выражении – 18,7%.

Общее количество операций в иностранной валюте за 9 месяцев 2012 года составило 2 454 814 операций на сумму 1 127 807,1 тыс. долларов США. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием карточек в иностранной валюте составил 17,2%, а в суммарном выражении – 10,1%.

Помимо вышеперечисленных банковских услуг населению оказываются страховые услуги, услуги по валютно-обменным операциям, услуги по денежным переводам и расчетам, кассовые услуги.

В последние годы активно проводилась работа и с юридическими лицами. Общий объем привлеченных ресурсов увеличился за 2003-2009 гг. в 8 раз с 1690,2 млрд. руб. до 13732,4 млрд. руб. (см. табл. 2.2.). При этом более высокими темпами росли депозиты частного сектора.

 

Таблица 2.2. Депозиты юридических лиц в банковской системе Республики Беларусь, млрд. руб.

Показате-ли	2003	2004	2005	2006	2007	2008	2009	2010
Всего	1690,2	2568,1	3384,2	4757,7	6511,9	9171,5	12451,7	13732,4
В том числе Государственных предприя-тий	521,9	870,3	1049,4	1565,8	2037,4	3102,4	3922,8	2987,4
из них в национальной валюте	247,2	457,6	552,1	1089,9	1530,8	2112,2	2925,5	1997,3
в иностран-ной валюте	274,7	412,7	497,3	475,9	506,6	990,2	997,3	990,1
Частного сектора	1168,3	1697,7	2334,8	3192,0	4474,4	6069,1	8528,9	10745,0
из них в национальной валюте	321,6	624,0	1013,1	1638,8	2480,8	3282,3	5039,1	6041,3
из них в националь-ной валюте	846,7	1073,7	1321,7	1553,2	1993,6	2786,8	3489,8	4703,7

Примечание – источник: [3]

Кредитование юридических лиц является одной из главных операций, обеспечивающих доходность и стабильность существования банков. Средства субъектов хозяйствования, составившие в 2010 г. 57787 млрд. руб. (58,7% в общей сумме активов), являются первым по значимости ресурсом белорусских банков. На втором месте находятся требования к физическим лицам, доля которых в активах коммерческих банков составила 19% или 18719,9 млрд. руб. На третьем месте средства нерезидентов - 4,3% (4343,9 млрд. руб.) [3, с. 149].

Как говорилось ранее, на начало апреля 2012 года кредитный портфль банков составил 155,08 трлн.руб. Из них наибольший объем кредитных ресурсов направляется на финансирование предприятий и организаций. Задолженность по кредитам юридическим лицам составила 122,83 трлн.руб., или 79,2% кредитного портфеля банков. На задолженность физических лиц приходится 32,25 трлн.руб., что составляет 20,8% кредитной задолженности в целом.

Лидирующие позиции по объему выданных кредитов занимают системообразующие банки (Беларусбанк, Белагропромбанк, Белинвестбанк), а также Приорбанк, Белвнешэкономбанк, БПС-Банк, Белгазпромбанк и Банк ВТБ (Беларусь). На их долю приходится 93% всех выданных кредитов экономике. При этом первое место по объему выданных кредитов юридическим лицам занимает Белагропромбанк; на рынке кредитования населения первое место занимает Беларусбанк.

В последние годы в банковской системе республики произошли существенные положительные перемены. С 2008 г. начало функционировать Кредитное бюро как структурное подразделение Национального банка Республики Беларусь. К концу I квартала 2009 г. электронная система кредитных историй охватила все действующие на территории нашей страны банки.

Необходимо выделить, что в целях активизации работы по расширению спектра банковских услуг банки уделяют внимание рекламному сопровождению процесса оказания банковских услуг. Наряду с традиционными способами информирования клиентов о банковских услугах (телевидение, радио, газеты, рекламные буклеты и наружная реклама) применяются мультимедийные средства (Интернет, видеоэкраны, информационные агентства и др.). Большинством банков созданы и функционируют в актуальном режиме с постоянным информационным наполнением веб-сайты в сети Интернет.

Помимо этого, на качественно новом уровне развивается справочно-информационное консультирование по оказываемым банковским услугам. В банках (например, «Приорбанк» «Трастбанк», «БПС-Банк», «Белагропромбанк», «Белинвестбанк») созданы и действуют Call-центры, специализирующиеся на обслуживании клиентов по телефону.

В качестве положительного момента следует отметить, что в Беларуси были приняты меры по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в сфере потребительского кредитования. В частности, Национальный банк Республики Беларусь ввел с 2007 г. в банковскую статистику понятие полной процентной ставки, отражающей помимо выплачиваемых клиентом процентов и комиссионные сборы. Кроме того, был регламентирован состав комиссионных сборов по кредитам. Белорусские банки также были обязаны составлять для клиентов помесячный график платежей, дающих представление о номинальных затратах заемщиков на обслуживание кредитов.

В Беларуси гарантируется полная сохранность сбережений населения (декрет от 4 ноября 2008 года №22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)», Закон Республики Беларусь с учетом изменений и дополнений от 14 июля 2009 №41-3 «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц»).

В соответствии с данными документами была создана новая система гарантирования вкладов, в основу которой легло создание Агентства по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц. Если банк не сможет возвратить клиенту вклад, это сделает специально созданное для этой цели Агентство независимо от суммы вклада. При этом Агентство обязано возместить не только сам вклад, но и доход по нему, т.е. всю сумму депозита вместе с процентами. Поскольку средства граждан могут быть размещены как в белорусских рублях, так и в валюте, возврат осуществляется в валюте договора. В настоящее время на учете в агентство приняты 26 коммерческих банков, то есть все те, которые могут привлекать вклады от населения.

Агентство аккумулирует взносы банков, из которых и формируется резерв для выплат по вкладам. Для этого каждый банк, который имеет специальное разрешение на прием вкладов населения, должен стать на учет в Агентство.

Согласно действующему в республике законодательству доходы физических лиц от размещения денежных средств в банковских вкладах не облагаются налогами.

Доходы предприятий от начисления процентов по остаткам денежных средств на расчетных счетах фиксируются в бухгалтерском учете в качестве внереализационных доходов и облагаются налогом как на обычную выручку в установленном порядке.

Вместе с тем следует особо отметить, что в 2011 г. экономика Республики Беларусь оказалась в сложной экономической ситуации, в которой нашло отражение сочетание внешних и внутренних факторов.

Негативное воздействие на состояние внешней торговли и внутреннего валютного рынка оказали внешние факторы: значительный рост цен на импортируемые из России энергоносители (с 2006 г. по 2010 г. энергетическое сальдо ухудшилось на 5,2 млрд. долл. США, за восемь месяцев 2011 г. - еще на 1,4 млрд. долл. США), ажиотажный спрос населения на импортные автомобили в преддверии повышения с 1 июля пошлин в рамках Таможенного союза.