Шпаргалка по Деньги кредит банки

 

Вопрос 3

 

Основная разновидность  современного банковского кредита - обеспеченные кредиты. В роли обеспечения может выступить любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности, чаще всего - недвижимость или ценные бумаги.

Долгосрочные кредиты  используются, как правило, в инвестиционных целях и обслуживают движение основные средств. Для данных кредитов характерны большие объемы продаваемых кредитных ресурсов и финансовые гарантии со стороны государства.

При кредитовании не допускается  выдача ссуд под неходовые, залежалые, недоброкачественные товарно-материальные ценности, а также под неликвидную  недвижимость. В качестве обеспечения  выступают: земельные участки, производственные постройки, помещения и коммуникации, жилые дома и квартиры; оборудование, машины, транспортные средства, скот, инвентарь, предметы длительного пользования; ликвидные государственные ценные бумаги и ценные булдеги предприятий.

Исходя из того, что ссуды  под залог ценных бумаг выдаются в размере 90-95 % от их рыночной стоимости, а ссуды под залог недвижимости - 50-90 % от рыночной стоимости, то можно  сделать вывод о том, что с  точки зрения банка наиболее надежным залогом является залог в виде ценных бумаг государства и предприятий. Однако, после принятия в России Земельного кодекса и Закона об экономическом  обороте земельных участков, ликвидность  земли как залогового имущества  при получении ссуды резко  возрастет и, вполне вероятно, что  именно земельный залог станет наиболее надежным с точки зрения банков при  заключении договора долгосрочного  кредита.

 

Вопрос 4

 

А) В данном случае используется банковский кредит на цели производственного  характера. Наиболее выгоден данный вид кредитования, при займе денежных средств на среднесрочный период (до одного года).

Б) В данном случае используется коммерческий кредит между юридическими лицами в форме реализации продукции (в приведенном примере станков) или услуг с отсрочкой платежа. Главный результат использования  этой форму кредитования - повышение  доходности и рентабельности деятельности путем ускорения процесса реализации товаров. Данный вид кредита предоставляется  исключительно в товарной форме. Отсюда можно сделать вывод, что  данный вид кредитования наиболее выгоден  в случае, когда возникает необходимость  реализации товаров или услуг  без привлечения наличной денежной массы на момент передачи продукции (услуги) от одного юридического лица другому  юридическому лицу непосредственно.

 

 

Тема № 7. «Банковская  система: двухуровневая модель. Роль Центрального и коммерческих банков в сфере кредитных отношений»

 

Вопрос 1

 

В России действует двухуровневая  банковская система, базирующаяся на законодательстве от декабря 1990 года «О Центральном банке  и банковской системе», с последующими изменениями и дополнениями.

Центральный банк Российской Федерации учрежден 13.07.1990 года. По своей  структуре и форме собственности - это государственный банк. Подотчетен Федеральному собранию. Председатель ЦБ РФ и его заместители утверждаются в государственной думе.

Основные функции ЦБ РФ:

Эмиссия и контроль денежного обращения.

Расчетный и резервный  центр банков.

Управление государственным  долгом и исполнение государственного бюджета. Выполнение роли «Кредитора последней  инстанции».

Установление  экономически обоснованных лимитов  и нормативов деятельности банков.

Формирование  эффективного механизма денежно-кредитного регулирования.

Лицензирование  деятельности всех финансово-кредитных  учреждений.

Выполнение роли «Кредитора последней инстанции».

Установление  экономически обоснованных лимитов  и нормативов деятельности банков.

Формирование  эффективного механизма денежно-кредитного регулирования.

Лицензирование  деятельности всех финансово-кредитных  учреждений.

Выполнение роли «Кредитора последней инстанции».

Установление  экономически обоснованных лимитов  и нормативов деятельности банков.

Формирование  эффективного механизма денежно-кредитного регулирования.

Лицензирование  деятельности всех финансово-кредитных  учреждений.

Выполнение роли «Кредитора последней инстанции».

Установление  экономически обоснованных лимитов  и нормативов деятельности банков.

Формирование  эффективного механизма денежно-кредитного регулирования.

Лицензирование  деятельности всех финансово-кредитных  учреждений.

Выполнение роли «Кредитора последней инстанции».

Установление  экономически обоснованных лимитов  и нормативов деятельности банков.

Формирование  эффективного механизма денежно-кредитного регулирования.

Лицензирование  деятельности всех финансово-кредитных  учреждений.

Основные операции ЦБ РФ:

Активные - операции по размещению ресурсов.

Пассивные - операции по набору ресурсов.

 

Основные операции ЦБ РФ находят отражение в консолидированном  балансе:

№ п/п	Активы		Пассивы
	Наименование операции	%	Наименование операции	%
1	Операции с золотом	5,2	Уставный капитал	0,1
2	Иностранная валюта	34,9	Резервы и фонды	ю,з
3	Наличные деньги	0,3	Валютные счета	4,5
4	Кредиты Минфину	2,2	Наличные деньги в обращении	37,5
5	Операции с ценными  бумагами	16,5	Средства коммерческих банков	14,1
6	Кредиты коммерческим банкам	6,0	Средства бюджетов и клиентов	6,9
7	Межгосударственные расчеты	1,9	Средства в расчетах	2,0
8	Прочие активы	12,8	Прочие пассивы	24,6
	ИТОГО АКТИВОВ	100,0	ИТОГО ПАССИВОВ	100,0

 

Центральный банк от имени  правительства регулирует резервы  иностранной валюты и золота, является традиционным хранителем государственных  золотовалютных резервов. Он осуществляет регулирование международных расчетов, платежных балансов, участвует в  операциях мирового рынка ссудных  капиталов и золота. Центральный  банк представляет страну в международных  валютно-кредитных организациях.

Необходимо подчеркнуть, что все функции Центрального банка взаимосвязаны. Кредитуя государство  и банки, Центральный банк создает, тем самым, кредитные орудия обращения. Осуществляя выпуск и погашение  правительственных обязательств, Центральный  банк воздействует на уровень ссудного процента.

Перечисленные функции Центрального банка создают реальные предпосылки  для выполнения им функций регулирования  всей денежно-кредитной системы  страны, а тем самым и регулирования  экономики.

Функция денежно-кредитного регулирования и банковского  надзора является на современном  этапе важнейшей функцией Центрального банка Российской Федерации.

Принятая в 1990 году концепция  разрушения монополизма, децентрализации  управления экономикой потребовала  иной схемы

банковской системы, основанной на деятельности нескольких самостоятельных  банков. Именно такая система принята  в мировой, западной практике, где  наряду с центральным банком действуют  многочисленные частные и государственные  кредитные институты. Банковская система, состоящая, с одной стороны, из центрального эмиссионного банка (банка банков), не обслуживающего клиентов (за исключением  других банков), и, с другой стороны, деловых (коммерческих) банков, кредитующих  предприятия, организации и население, характерна для всех развитых стран  с рыночной экономикой.

Данная практика соответствует  задачам создания нового экономического механизма России, и она была реализована.

Разделение банковских функций  дало возможность Центральному банку  России сосредоточиться на эмиссионной  деятельности, поддержании стабильности банковской системы, денежно-кредитном  регулировании экономики, осуществлении  законотворческой деятельности. Центральный  банк оставляет за собой функцию  «Кредитора последней инстанции».

Для современной Российской экономики наиболее важным и эффективным  является усиление профессиональных самостоятельных  действий Центрального банка в области  надзора и регулирования деятельности кредитных организаций. Осуществление  данной функции помогает обеспечить в стране безинфляционное денежное обращение, что достигается путем  жесткой регламентации и ограничением денежной эмиссии; определения обязательных резервов, учетных ставок по кредитам.

Однако Центральный Банк России, осуществляя функции регулирования  и надзора за деятельностью банков для поддержания стабильности денежно-кредитной  системы, не вмешивается при этом в оперативную деятельность коммерческих банков.

На мой взгляд, на современном  этапе развития экономики России перечень операций Центрального банка  отражен наиболее полно и четко  и не требует изменений. Изменения  же можно внести в процентное содержание операций.

Изменения по активам:

Увеличение объема операций с золотом.

Снижение объема ресурсов, размещенных в иностранной  валюте.

Увеличение объемов  межгосударственных расчетов (выплата  внешнего

долга, кредитование других стран).

Изменения по пассивам: \. Увеличение уставного капитала. 2. Увеличение резервов и фондов.

 

Вопрос 2

 

№ п/п	Операции Центрального банка	Операции коммерческих банков
1	Пополнение золотовалютных резервов государства	Кредитование юридических  и физических лиц
2	Лицензирование банковской деятельности	Привлечение сбережений населения  во вклады
3	Централизованные расчетно-кассовые операции	Лизинг
4	Открытие расчетных счетов клиентам	Открытие расчетных счетов клиентам
5	Установление ставки рефинансирования коммерческих банков
6	Обслуживание федерального бюджета
7	Валютные интервенции

 

С принятием законов «О центральном банке РФ» и «О банках и банковской деятельности»  были созданы законодательные основы функционирования современной банковской системы России.

В 1995 и 1996 годах эти законы были приняты государственной думой  в новой уточненной редакции. В  новой редакции Закона о банках и  банковской деятельности«» закреплен  принцип либерализации ведения  банковской деятельности, предусмотрено  усиление мер по обеспечению устойчивости банковской системы.

Но даже в 2000 году, в России еще не были приняты такие важные для дальнейшего развития банковской практики законы, как: «Об обязательном страховании банковских вкладов  граждан», «О банкротстве (несостоятельности) кредитных организаций», и «О фондовом рынке».

В условиях стабильной экономики, допустимо ведение коммерческими  банками операций по пополнению золотовалютных резервов государства.

 

Вопрос 3

 

Коммерческим банкам не выгодно  держать избыточные остатки на корреспондентских  счетах, так как это деньги, нее  участвующие в кредитном обороте, то есть это деньги, которые банк не смог инвестировать в прибыльную сферу. Так как эти деньги не приносят прибыли, то они, соответственно не могут  увеличить способность банка  кредитовать клиентов, то есть создавать  кредитные деньги.

Таким образом, остатки на корреспондентских счетах коммерческих банков действуют на деятельность этих банков также, как и резервная  норма - снижают возможность коммерческих банков кредитовать экономику (при  увеличении остатков) и повышают эту  возможность (при уменьшении остатка).

При уменьшении объемов кредитования экономики предложение денег  сокращается. А это в свою очередь  вызывает рост процентов по кредитам (согласно закону предложения при  уменьшении предложения цена увеличивается), уменьшение спроса на заемные средства и замедление экономического роста. Последнее, как показывает практика рыночной экономики, является важнейшим  средством в борьбе с инфляцией.

Для регулирования объемов  кредитования экономики коммерческими

банками, Центральный банк принимает такие меры, как изменение  резервной

нормы и изменение учетной  ставки.

 

Вопрос 4

 

Резервная норма (резервные  требования) - часть банковских депозитов (вкладов от населения и других пассивов, которые должны содержаться  коммерческим банком в форме наличных денег или в форме депозитов) в Центральном банке. Другими  словами, резервная норма - это своеобразный неприкосновенный запас денежных средств, который коммерческие банки не имеют  права использовать для осуществления  своих операций. Данная норма устанавливается  государством с помощью Центрального банка и, как правило, в течение  финансового года может несколько  раз изменяться. При этом резервная  норма может быть различной в  зависимости от режимов и целей  предоставления банком кредитов. Так, например, с 1 февраля 1995 года Центральный  банк России ввел дифференцированную норму обязательного резервирования:

Для средств коммерческих банков, которые могут быть использованы в

валютных спекуляциях - 22 %.

Для кредитов коммерческих банков на срок до 90 дней - 15 %.

Для кредитов свыше 90 дней - 10 %.

Каких результатов добивается государство, устанавливая ту или иную резервную норму?

Прежде всего, через регулирование  нормы обязательного резервирования государство увеличивает или  уменьшает совокупную денежную массу  в стране. Рассмотрим несколько примеров. Предположим, что депозиты коммерческого  банка составляют!00 000 $, а Центральный  банк принял решение об увеличении резервной нормы с 20 до 40 %. Выполняя решение Центрального банка, коммерческий банк вынужден уменьшить кредитную  эмиссию. Из 100 000 $, при норме 20 %, коммерческий банк мог выдать ссуды на сумму 500 000 $ (так как расчеты показывают, что при резерве в20 % каждый реальный доллар превращается в пять «кредитных»). При резерве в 40 % эмиссия кредитных  денег сокращается в 2 раза. Кроме  этого, увеличение резервной нормы заставит коммерческий банк сократить текущие счета и направить часть средств для увеличения резервов. До повышения резервной нормы резервная часть депозитов составляла 20 000 $ (20 % от 100 000 $). Теперь же она составляет 40 000 $ (40 % от 100 000 $). Следовательно, кредитные возможности банка уменьшились на 20 000 $.