Роль кредитных денег в экономике

Бурное развитие кредитного рынка  России поставило общество перед  системой во многом инновационных для  него экономических отношений. Объемы розничного кредитования таковы, что  коммуникации на оси «население-банки» из русла чисто финансовых переросли в разряд социальных отношений.

Кредитный рынок стал значительным фактором формирования социального  «самочувствия». При благоприятных  условиях один из его сегментов - ипотечное  кредитование - может стать магистральным  способом решения актуальной для  России жилищной проблемы. В перспективе  именно кредитный рынок рассматривается  и как один из основных инструментов развития малого и среднего предпринимательства  в России и формирования классической для развитых стран кредитной  модели экономики. Таким образом, кредитный  рынок имеет определяющее значение как для экономического, так и для социального развития общества.

При этом на бурно растущем российском кредитном рынке наблюдается  целый ряд острых проблем.

Во-первых, значительный рост числа  невозвратов, неустоявшиеся отношения  заемщиков с банками порождает  дороговизну ряда кредитных продуктов.

Во-вторых, низкий уровень финансовой грамотности населения снижает  эффективность работы кредитных  механизмов.

В-третьих, несбалансированность системы  юридических и деловых взаимоотношений  заемщиков с банками порождает  злоупотребления, конфликтные ситуации и определенное социальное напряжение вокруг процессов кредитования.

С учетом социальных факторов «кредитного  бума» основной задачей является способствование формированию и  развитию российского кредитного рынка, отвечающему таким критериям  как:

· эффективность (обеспечение успешного  развития как кредитором, так и заемщиков),

· добросовестность (качество),

· прозрачность,

· открытость

В свою очередь, цели можно выделить следующие:

· объединение рынка кредитных  брокеров, оздоровление и развитие этого рынка на основе саморегулирования, формирование стандартов работы участников рынка кредитных брокеров и обеспечение их прозрачности и добросовестности;

· повышение финансовой грамотности  населения, формирование в общественном мнении адекватного и позитивного  образа кредитного брокера, пропаганда брокериджа в целом как инструмента кредитного рынка;

· обеспечение условий, способствующих формированию принципов открытого, ответственного и качественного  кредитования в России.

Для достижения данных целей необходимо выполнение следующих задач:

1. Способствовать развитию технологий  работы кредитных брокеров, распространению  профессиональных знаний и обмену  опытом в этой сфере с тем,  чтобы обеспечить повышение качества  кредитных портфелей российских  банков.

2. Сформировать стандарты работы  участников рынка кредитных брокерских  услуг и совместно с другими  общественными и государственными  институтами создать систему  реализации данных стандартов  через процессы стандартизации  требований к участникам рынка.

3. Обеспечить открытость и «прозрачность»  рынка кредитных брокерских услуг  и способствовать выявлению «черных  брокеров» и иных недобросовестных  участников рынка.

4. Участвовать в программах повышения  финансовой грамотности населения,  в том числе - пропагандировать  понимание деловой и социальной  роли кредитных брокеров.

5. Обеспечить взаимодействие кредитных  брокеров с государственными  и общественными институтами,  определяющими условия развития  российского кредитного рынка,  в том числе - с регулирующими  и законотворческими организациями,  средствами массовой информации  и т.д.

6. Сформировать систему консультирования  и информирования населения, представителей  малого и среднего бизнеса  по различным вопросам кредитования.

7. Сформировать систему информационного  обмена между участниками рынка  кредитных брокеров, способствовать  их активному участию в общественных, законотворческих, информационных  и иных инициативах на кредитном  рынке России.

          Заключение.

По мере развития торгово-денежных отношений все большее развитие получает продажа с отсрочкой  платежа, при этом покупка товара сопровождается выдачей долгового  обязательства, гарантирующего оплату в денежной форме через определенный срок. Между покупателем и продавцом  возникают долговые отношения, в  которых они находятся до момента  погашения. Деньги, используемые для  погашения денежных обязательств выполняют  функцию средств платежа.

Развитие платежных отношений  сопровождается постоянным совершенствованием техники и технологии расчетов. На смену почтовым и телеграфным  переводам приходят электронные. На базе электронных технологий возникают расчеты с помощью пластиковых карт. Современные платежные системы функционируют на основе применения электронных средств коммуникации. Это способствует ускорению платежей на основе сокращения документооборота.

Развитие и совершенствование  кредитных денег происходит как  составная часть развития и совершенствования  банковской системы и движения денежного  капитала. Депозитные деньги как высшая форма кредитных денег наиболее полно и эффективно выполняют  функции денежного капитала и  постепенно вытесняют из денежной системы  натуральные деньги в форме золота.

Сегодня на практике товары идеально приравниваются не к золоту, а к  кредитно-бумажным деньгам, связь которых  с золотом разорвана, поскольку  прекращен их свободный размен на драгоценный металл. Кредитно-бумажные деньги теперь выступают всеобщим эквивалентом. В то же время использование знаков стоимости в качестве денег придает  им некоторые товарные черты: они  покупаются и продаются, обмениваются на товар, но деньги лишены главного свойства товара – собственной стоимости. Кредитно-бумажные деньги выполняют роль измерителя стоимости.