Роль кредитных денег в экономике

Следующий вид кредитных  денег – это банкнота. 

Банкнота – кредитные деньги, выпускаемые и гарантируемые Национальным банком России при осуществлении кредитных операций в связи с различными хозяйственными процессами. Выпуск банкнот Национальным банком РК увязан с действительными потребностями оборота, т.е. реальными нуждами производства и реализации продукции. Обеспечением банкноты являются определенные виды запасов материальных ценностей. Банкнота Национального банка России превратилась в денежную единицу страны, свободно обращающуюся на всей территории и имеющую принудительный курс, установленный властью. Она поступает в обращение путем банковского кредитования государства, хозяйства через коммерческие банки, обмена инвалюты на банкноты данной страны.

Основными признаками классической банкноты являются следующие: во-первых, она выпускается Национальным банком России взамен коммерческих векселей и, во-вторых, банкнота размена на золото по первому требованию. Можно сказать, что классическая банкнота имела  двоякое обеспечение – вексельное (товарное) и золотое (золотой запас  Национального банка России).

Хотя коммерческий вексель  служит основой банкноты, между ними имеются различия по виду должника, гарантии и срокам: должником по векселю является функционирующий  предприниматель – торговец или  промышленник, по банкноте Национальный банк России; банкноты имеют общественную гарантию в виде хранящихся в банке  ресурсов всех предпринимателей, поэтому  они выступают как общественные кредитные деньги, обладающие особым качеством – всеобщей обращаемостью. Вексель имеет лишь частичную гарантию, не является всеобщим платёжным средством; банкнота – бессрочное обязательство. Обращение векселя ограничивается сроком его платежа.

Банкноту часто путают с государственными бумажными деньгами. Это заблуждение возникает из представления, будто банкноты предназначены  для замены в обращении золотых  монет. В действительности предназначение банкноты состоит совсем в другом: она дополняет денежное хозяйство необходимой формой кредитных денег для выполнения функции средства обращения, а ее разменность на золото – это форма связи кредитной денежной системы с металлической системой и способ, посредством которого металлическая система обеспечивает надежность и прочность кредитной системы

В настоящее время центральные  банки стран выпускают банкноты строго определенного достоинства. По существу они являются национальными  деньгами на всей территории государства. Материальное обеспечение в виде товаров или золота отсутствует. В России банкноты выпускает Центральный  Банк России.

В XVI–XVII веках появляются безналичные расчеты. Появляется и  новая форма кредитных денег  – чек.

Чек – денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ чекодержателя кредитному учреждению о выплате держателю чека указанной в нём суммы (именной, предъявительский, ордерный, расчетный, денежный). Другими словами, чек – это письменный приказ владельца текущего счёта банку оплатить наличными или переведение на текущий счёт другого лица определённой суммы денег. Таким образом, чек служит средством получения наличных денег с текущего счёта банка, средством обращения и платежа за купленные товары, погашения долга, безналичных расчётов. Погашение долга чеком означает превращение задолженности частного лица в долг банковской системы.

Выделяют три основных вида:

Именной – на отдельное  лицо, не имеющее право передавать чек кому-либо;

Предъявительский – чек, в котором не указывается имя  получателя;

Ордерный – выдается на определенное лицо, имеющее право передачи другому лицу.

В основном, чеки используются для получения наличных бумажных денег, в банке, либо в другом кредитном  учреждении. Самой не сложной операцией  является расчет между клиентами  одного банка, при расчетах между  клиентами разных банков чеки учитываются  расчетной палатой. Также используются банковские чеки, преимущественно в  международных расчетах. Они осуществляют коммерческие платежи.

По своему юридическому характеру, чек близок к переводному векселю  и переводу, но он имеет некоторые  существенные от них отличия. Вексель  служит, прежде всего интересам кредита и обращения, чек же лишь к облегчению платежей и потому выдается на короткий срок. Перевод (ассигнация) представляет собой единичное обязательство, состоящее в двойном поручении от лица, выдающего перевод: с одной стороны и плательщику, а с другой к получателю перевода. Его цель – облегчить уплату денег из одного места в другое путем устранения пересылки денег. Обязанности же со стороны плательщика по отношению к чекодателю по оплате чека имеют обыкновенно длящийся характер и вытекают из специальных отношений между этими лицами, состоящих в том, что чекодатель вносит в кассу плательщика или получает от последнего в кредит те или другие суммы денег, составляющие его текущий счет, взамен чего плательщик обязывается покрывать из этого счета платежи чекодателя, обозначенные в чеке и написанные на бланке, выданном плательщиком. Чекодержателем может быть любое физическое или юридическое лицо. Плательщиком по чеку выступает только банк, в котором чекодатель имеет счет и который выдал ему чековую книжку. Условием для использования чеков является открытие в банке чекового депозита.

Чек, являясь документом краткосрочного действия, после оплаты банком аннулируется. Окончательное  завершение оборотов осуществляется в  момент зачисления денег либо зачетом  взаимных требований.

Экономические выгоды чека состоят во всех тех удобствах, которые  доставляются частным лицам безденежным  платежом. Будучи связан с взаимным зачетом, чековой оборот избавляет  от необходимости и сами банки  держать в кассах большие и  непроизводительные запасы наличных денег. При чековой системе все излишнее количество денег уходит в торговлю и промышленность, оживляя эти  отрасли и вызывая к жизни  новые предприятия, вместе с чем исчезает потребность в излишнем выпуске бумажных денег и следующую опасность денежного кризиса.

 

1.3 Роль кредитных денег  в экономике.

 

В рыночной экономике непреложным  законом является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать  на рынок ссудных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться  в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность  в дополнительных капиталовложениях.

Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и  платности. Хотя эта экономическая категория зародилась еще в рабовладельческом обществе, когда деньги предоставлялись в долг ростовщиками, она получила наибольшее развитие в буржуазном обществе, опираясь на ресурсы ссудного капитала.

Кредит выполняет важные функции  в рыночной экономике.

Во-первых, исторически кредит позволил существенно раздвинуть рамки общественного  производства по сравнению с теми, которые устанавливались наличным количеством имеющегося в той  или иной стране денежного золота.

Во-вторых, кредит выполняет перераспределительную функцию. Благодаря ему частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляются в прибыльные сферы народного хозяйства. Например, в США крупнейшим источником сбережений (как и в большинство стран мира) являются частные лица (семьи, население). В 1989 г. в этом секторе экономики США чистые сбережения (общие сбережения минус долги) составили 198 млрд. долл. Большая часть этих средств была использована для покупки государственных ценных бумаг, выпущенных в целях покрытия государственного долга.

В-третьих, кредит содействует экономии издержек обращения. В процессе его  развития появляются разнообразные  средства использования банковских счетов и вкладов (кредитные карточки, различные виды счетов, депозитные сертификаты), происходит опережающий  рост безналичного оборота, ускорение  движения денежных потоков.

В-четвертых, кредит выполняет функцию  ускорения концентрации и централизации  капитала. Кредит активно используется в конкурентной борьбе, содействует  процессу поглощений и слияний фирм. Одни предприниматели, добившиеся предоставления им кредитов на льготных условиях, получают возможность быстрого роста капитала, другие могут воспользоваться кредитом лишь на ухудшившихся условиях и проигрывают  в конкурентной борьбе.

В мире существуют различные системы  денежного обращения, которые сложились  исторически и закреплены законодательно государством. К важнейшим компонентам  денежной системы относятся: национальная денежная единица, в которой выражаются цены товаров и услуг; система  кредитных и бумажных денег, различных  монет, которые являются законными  платежными средствами, в наличном обороте; система эмиссии денег, т.е. законодательно закрепленный порядок  выпуска денег в обращение; государственные  органы, ведающие вопросами регулирования  денежного обращения.

В зависимости от вида обращаемых денег можно выделить два основных типа систем денежного обращения:

1) системы обращения металлических  денег, когда в обращении находятся  полноценные золотые и (или)  серебряные монеты, которые выполняют  все функции денег, а кредитные  деньги могут свободно обмениваться  на денежный металл (в монетах  или слитках);

2) системы обращения кредитных  или бумажных денег, которые  не могут быть обменяны на  золото, а само золото вытеснено  из обращения.

Выпуск как бумажных, так и  кредитных денег оказался в современных  условиях монополизирован государством. Национальный банк РК, находящийся  в собственности государства, иногда пытается компенсировать нехватку денежных накоплений путем увеличения денежной массы, эмиссии избыточных знаков стоимости. Денежная масса - это совокупность наличных и безналичных покупательных  и платежных средств, обеспечивающих обращение товаров и услуг  в народном хозяйстве, которым располагают  частные лица, институциональные  собственники и государство. В структуре  денежной массы выделяется активная часть, к которой относятся денежные средства, реально обслуживающие  хозяйственный оборот, и пассивная  часть, включающая денежные накопления, остатки на счетах, которые потенциально могут служить расчетными средствами.

Денежный оборот - это движение денег в наличной и безналичной  формах, обслуживающее реализацию товаров, а так же нетоварные платежи и  расчеты в хозяйстве. Соответственно в рамках денежного оборота различают  налично-денежное обращение и движение денег в безналичной форме.

Налично-денежное обращение представляет собой движение наличных денег в  виде банкнот, разменных монет и  бумажных денег (казначейских билетов). Безналичный оборот - движение средств  на счетах клиентов.

Формы безналичных расчетов могут  быть самыми разнообразными. Они зависят  от исторических и экономических  особенностей отдельных стран, специфики  кредитной системы, степени развития электронных средств связи, компьютеризации банковского дела. Наиболее распространены чеки, аккредитивы, кредитные карточки, электронные переводы, жироприказы, векселя, сертификаты, а в Республике Казахстан - также платёжные поручения и платёжные требования-поручения.

Безналичное обращение доминирует, обусловливая всё большую дематериализацию денежного обращения. Причинами этого являются: 1) сокращение издержек обращения; 2) ускорение денежного оборота; 3) удобство безналичных расчётов. Однако в некоторых сферах экономической жизни наличие денег сохраняет свою значимость.

Во-первых, в сделках, где одной  из сторон является население. Например, в Российской Федерации очень  незначительная часть населения  пользуется безналичными расчетами, хотя для стран с развитой рыночной экономикой ситуация кардинально меняется (например в США заработную плату  наличными получают не более 6% занятого населения).

Во-вторых, в условиях кризисных  потрясений большинство экономических  агентов стремятся обладать наличностью.

В-третьих, налично-денежный оборот трудно контролируем. Он может выступать  средством уклонения от налогов  и прочих незаконных действий.

Между налично-денежным и безналичным  обращением существует взаимосвязь: деньги постоянно переходят из одной  в другую сферу денежного обращения. Очевидно, что именно наличность обеспечивает человеку удобство, связанное с тем, что необходимые для покупки  средства лежат у него в кармане, и ему нет необходимости при  каждой покупке ходить в банк.

Хранение денег в виде наличности лишает человека возможности получать проценты по вкладу. Следовательно, надо взвесить преимущества и недостатки наличных денег и решить, сколько  же наличных денег надо иметь на руках

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Особенности функционирования кредитных денег в современной России.

        2.1 Анализ электронных денег, особенности их применения в России.

Развитие системы электронных  платежей – один из основных элементов  современной экономики. Трудно переоценить  важность платежных систем в целом  и платежных карт в частности  для нашего общества. Удельный вес  суммы безналичных операций, совершаемых  с применением платежных карт на территории России, постоянно растет, тем не менее, пока в несколько  раз меньше, чем в развитых странах.