Роль кредитных денег в экономике

 

Международная система e-cash компании DigiCash.

 

Другой вид электронных  денег, e-cash, в противоположность деньгам Mondex, реализован с помощью ЭВМ, работающих в сети Интернет. Система e-cash была разработана голландской фирмой DigiCash в 1994 году. В свою очередь сама компания DigiCash была основана в 1989 году бывшим профессором Калифорнийского университета Дэвидом Чоумом, культовой личностью для специалистов, разрабатывающих системы электронных платежей.

E-cash – полностью анонимная система сетевых (цифровых) денег. Принцип анонимности технически реализуется посредством системы «слепой» цифровой подписи, при которой подписывающийся подтверждает своей подписью всю информацию, однако обладает доступом только к ее части (например, банк-эмитент идентифицирует номинал купюры, однако не имеет информации о ее серийном номере).

Для предотвращения повторного использования e-cash каждой электронной сумме присваивается закодированный номер серии. Когда электронная сумма поступает в банк, номер серии проверяется. Сумма принимается лишь в том случае, если ее номер не был использован ранее. Иными словами, если электронная сумма с одним и тем же серийным номером поступает в банк более чем один раз, она отвергается.

Так же, как и электронные  деньги Mondex, они способны циркулировать вне банковских сетей. Возможен также обмен между частными лицами. Однако, в отличие от Mondex, после того как электронные деньги e-cash выпущены в обращение, номинал денежной единицы не может быть разделен на более мелкие суммы, что ограничивает возможности непрерывного осуществления переводов. Следовательно, во многих случаях продавцы вынуждены переводить полученные электронные деньги на свой счет в банк.

В качестве эмитентов электронных  денег e-cash выступает сеть коммерческих банков, включающая такие банки, как Mark Twain Bank (США), Merita Bank (Финляндия), Deutsche Bank (Германия), Bank Austria (Австрия), Credit Suisse совместно с Swiss NetPay AG (Швейцария), Den Norske Bank (Норвегия).

Несмотря на определенный интерес к системе e-cash со стороны крупных банков, данный проект долгое время находился на стадии опытной эксплуатации. После того как Mark Twain Bank был поглощен Mercantile Bancorp of St. Louis, представители последнего выступили с заявлением о том, что: «…5000 пользователей данной системы не создали сколько-нибудь заметного потока капиталов» и прекратили участие в проекте DigiCash. После этого компании DigiCash пришлось закрыть свое отделение в Амстердаме, а через некоторое время вообще объявить о свое банкротстве.

 
 

Некоторая практика использования систем  электронных денег в России.

 

В Российской Федерации в  настоящее время функционируют  только сетевые электронные деньги. Крупнейшей системой сетевых денег  является Интернет-система PayCash, разработанная банком «Таврический» и группой компаний Алкор-Холдинг. Система PayCash – первая система электронных денег на территории Российской Федерации. Данная система появилась в Сети в начале декабря 1997 года, однако активное развитие получило лишь в 2000 году.

Система PayCash позволяет совершать покупки и производить платежи через так называемый «электронный кошелек», представляющий собой программное обеспечение. Кошелек устанавливается на персональный компьютер пользователя и имеет специальный ключ для выработки электронной цифровой подписи под всеми электронными документами, отправляемыми при помощи кошелька.

Для того, чтобы воспользоваться услугами системы, клиент должен открыть счет в банке-партнере Интернет - платежной системы PayCash и осуществить конвертацию денежных средств в электронную наличность. Ввод денег в систему осуществляется путем почтового или телеграфного перевода или перечисления через банк.

Основные технологические  характеристики Интернет - платежной  системы PayCash представлены в Таблице 2.

Таблица 2. Основные параметры системы PayCash. 

 

Параметры	Пояснение
Многовалютность	Система может работать с 255 различными валютами одновременно
Диапазон возможных платежей	За один прием клиент может  заплатить любому другому клиенту  сумму от 0.001 копейки и выше.
Дискретность платежа	Сумма платежа может быть выражена любым числом с точностью  до от 0.001 копейки, а для долларов США – 0.0001 цента.
Защищенность	Все участники системы  имеют в своем распоряжении технические  средства для доказательства правоты  и изобличения нечестного партнера. Для цифровых подписей используется алгоритм RSA с ключами в 1024 бита.
Безопасность	При пересылке по сети все  данные шифруются. При этом используются открытые ключи не короче чем 1024 бита и симметричные ключи не короче чем 128 битов.
Устойчивость по отношению  к обрывам связи	Если какой-либо протокол обмена сообщениями, который обслуживает  финансовую операцию, не был успешно  доведен до конца, то ни одна из сторон не рискует потерять деньги.
Продолжительность операций	Любая операция, инициированная клиентом, выполняется за время от 0,1 до 0,5 сек.
Время жизни электронных  денег в компьютере клиента	Переведенные в компьютер  клиента электронные деньги сохраняют  платежеспособность до момента смены  шифров банка.
Равноправность	Все клиенты функционально  равноправны, в частности, любой  из них может как платить, так и получать деньги.
Связанность платежей	Хотя банк не может своими средствами установить, с какого счета  пришли деньги, тем не менее, он имеет  принципиальную возможность определить все платежи, осуществляемые с одной  платежной книжки (неизвестно кому принадлежащей).
Анонимность платежей	Анонимность обеспечивается на двух уровнях. Во-первых, при открытии счета в банке клиент может  не предоставлять никакой информации о себе. Во-вторых, для любого платежа  банк не имеет возможности установить, с какого счета были сняты деньги, которыми производилась оплата, так  как при переводе электронных  денег со счетов на платежные книжки клиента используют технологию слепой подписи.

 

 

  

 

2.2 Депозитные операции в системе услуг коммерческого банка, проблемы их эффективности.

 

Для успешного проведения активных операций коммерческому банку  необходимо использовать значительные объёмы денежных ресурсов. Большинство  ресурсов коммерческого банка сегодня  формируются за счёт привлечения  средств, в которых можно выделить средства клиентов, большую часть  которых составляют депозиты, и пассивы  в управлении.

Проанализировано важность развития депозитных операций для формирования ресурсной базы коммерческого банка, обозначены место и роль депозитных операций в системе банковских услуг, исследованы направления повышения  эффективности депозитных операций путём оптимизации внутренних бизнес-процессов.

Все коммерческие банки должны соблюдать основные принципы организации  депозитных операций:

1. депозитные операции  должны быть разнообразными и  направленными на различные категории  контрагентов;

2.  депозитные операции должны способствовать получению прибыли или создавать условия для её получения в будущем;

3.  необходимо уделять особое внимание соотношению срочных вкладов и средств до востребования в общем портфеле, как по объёмным показателям, так и по ценовым характеристикам;

4.  необходимо соблюдать согласованность между пассивными и активными операциями по срокам и суммам депозитов и кредитов;

5.  необходимо активное развитие и продажа всех банковских услуг, которые могут прямо или косвенно способствовать увеличению ресурсной базы банка (привлечение зарплатных проектов, перекрёстные продажи, развитие сберегательных программ и т.д.);

6. проведение постоянного  сплошного контроля показателей  качества, активности и эффективности  депозитной работы.

Существующие депозитные вклады условно можно разделить  на три группы: срочные вклады (обязательства  с конкретным сроком действия), средства до востребования (обязательства, по которым  нет конкретного срока), сберегательные вклады (клиент получает средства при  наступлении заранее оговоренных  условий). При этом существенных различий в правилах обслуживания этих вкладов  практически нет. В частности, возможность  досрочного расторжения вкладов  по первому требованию клиента максимально  приближают все виды вкладов к  условиям «до востребования», а обязательное фиксирование процентной ставки усложняет  предложение клиентам долгосрочных сберегательных программ. Как правило, основные различия по указанным видам  вкладов формируются с помощью  различных механизмов ценообразования.

Срочные депозитные вклады имеют чётко установленный срок, по таким депозитам выплачивается  фиксированный процент и, как  правило, существуют  определённые ограничения по досрочному изъятию денежных средств. Преимуществами срочных депозитов для клиентов является получение высокой процентной ставки, а для банков – возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом. С другой стороны, срочные депозитные вклады для клиента обладают низкой ликвидностью и невозможностью свободного распоряжения средствами на депозите.

Средства до востребования  наиболее ликвидные. Денежные средства клиентом могут быть востребованы в  любой момент, как правило, без  предварительного уведомления банка. Основными недостатками депозитов  до востребования для клиентов является низкая процентная ставка, а для  банков – необходимость создания большого оперативного резерва для  поддержания ликвидности (в связи  с потенциальной возможностью изъятия  средств со счетов клиентами).

Сберегательные вклады выгодны  банкам тем, что они, как правило, заключаются на значительный срок (от 1 до 10 лет, момент возврата вклада жёстко не фиксируется) и, соответственно, могут  служить источником долгосрочных вложений. Сумма вклада создаётся не единовременным взносом, а может возрастать в  результате пополнения таких вкладов  клиентами, что даёт банку дополнительный «дистанционный» прирост депозитного  портфеля. Недостатком таких вкладов  для банка является необходимость  выплаты повышенных процентов и  уменьшения, таким образом, маржинального  дохода, влияние политических и экономических  факторов на депозиты, что может  увеличивать угрозу оттока средств с таких вкладов и соответственно уменьшения ликвидности, а также невозможность банка формировать такие ресурсы на постоянной основе.

Эффективное управление депозитными  операциями предполагает расширение сети и видов депозитных продуктов, удовлетворение потребностей клиентов в различных  банковских услугах, обеспечения гарантий депозитных вкладов с помощью  системы гарантирования или страхования  вкладов и т.д. Режим функционирования депозитных счетов в банке должен соответствовать потребностям максимального  упрощения порядка проведения депозитных операций. Для перехода к осуществлению  научно обоснованного управления депозитными  операциями коммерческого банка  необходимо провести предварительный  анализ состояния, структуры и использования  ресурсной базы и пассивных операций.

Анализ эффективности  депозитных операций позволяет определить уровень затрат, а также степень  использования ресурсов. После проведения анализа качества и активности проведения депозитных операций, проводится анализ их эффективности, анализ темпов роста  портфеля в сравнении с темпом рыночных ставок по соответствующим  финансовым инструментам, а также  темпами роста инфляции. При анализе  затрат банка на развитие депозитных программ необходимо проведение дополнительного  сравнительного анализа темпов роста  данных затрат с темпами роста  прибыли и банковского капитала, что позволит оценивать адекватность объёма затрат на собственную деятельность, её масштабы. Кроме этого необходимо оценивать эффективность работы сотрудников банка на основе коэффициентов, которые определяют средние показатели на одного сотрудника.

Основная задача совершенствования  внутренних бизнес процессов по депозитному  обслуживанию клиентов – это увеличение эффективности депозитных операций за счёт увеличения количества клиентов целевых сегментов рынка с одной стороны, и углубление взаимоотношений между банком и его клиентами (путём «якорения», развития перекрёстных продаж и т.д.) с другой.

Таким образом, процесс усовершенствования управления депозитными операциями коммерческих банков ориентируется  на достижение таких результатов: обеспечение  стабильности в получении доходов  за счёт расширения источников их получения  и увеличение эффективности операций за счёт внедрения более экономичных  способов обслуживания клиентов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.Перспективы  развития кредитного рынка и  кредитных денег в России.

 

Рынок кредитования переживает сейчас вместе со всей банковской системой России не лучшие времена - многие банки отказываются от программ по финансированию малых предприятий. Однако говорить о том, что рынок кредитования исчезает, нельзя: несмотря на кризис, услуги банков востребованы, и малые предприятия все ещё имеют возможности получить необходимые заемные средства на развитие бизнеса.

Малые предприятия в большей  степени нуждаются в привлечении  заемных средств, нежели в таких  банковских услугах, как депозиты. В  то же время, малый бизнес активно  использует услуги рассчетно-кассового  обслуживания, количество таких клиентов неуклонно растет, особенно в последнее  время.

Во время финансовой нестабильности кредитовать бизнес в значительных объемах могут только крупные  банки. Для остальных банков возможной  стратегией может быть либо объединение, либо концентрация на нишевых краткосрочных кредитах. требования, предъявляемые к заемщикам в 2013 году будут несколько жестче, чем в 2012, например, в части финансовой устойчивости, обеспечения кредита. Диапазон ставок кредитования может составить около 18-20% годовых.

Многие региональные комитеты по развитию малого и среднего бизнеса уделяют  особое внимание именно поддержке молодежных проектов. В этих структурах молодым  предпринимателям оказывают всестороннюю, в том числе и финансовую поддержку. Задача же кредитного учреждения -- минимизировать свои риски, именно поэтому у банков есть минимальные требования к сроку успешной деятельности предприятия на рынке. Поэтому такая услуга, как кредитование старт-апов в России не распространяется.

На данный момент работает специальная комиссия при Правительстве РФ по вопросам поддержки малого бизнеса, которую возглавляет первый вице-премьер Игорь Шувалов. Эта комиссия уже рассмотрела и одобрила ряд важных законодательных инициатив, касающихся, например, сокращения регулирующих и надзорных мероприятий в сегменте МБ. В рамках антикризисных мер предполагается выделение около 30 миллиардов рублей по линии Внешэкономбанка для финансирования программ кредитования малого бизнеса российских банков. Кроме того, Министерство экономического развития выделяет в 2013 году около 5 миллиардов рублей на создание гарантийных фондов, предоставляющих поручительства по кредитам, выданным банками малому бизнесу.