Развитие сберегательного дела в России

Фактор, влияющим на величину процентной ставки, является срок вклада. Зависимость ставки от срока обуславливается преобладающей  на данный момент динамикой инфляционных ожиданий, типом процентных ставок банка и являются ли ставки фиксированными или могут изменяться по своему усмотрению. С 1 декабря 2008 года Сбербанк повысил процентные ставки по вкладам физических лиц и сберегательным сертификатам в рублях на 1-2,5 процентного пункта в зависимости от срока привлечения и размера первоначального взноса. Пролонгация действующих вкладов производится по новым процентным ставкам.

Еще одним  фактором, влияющим на величину процентной ставки, является периодичность выплаты  по вкладам. Здесь существует обратно  пропорциональная зависимость между  частотой выплаты процента и величиной  номинальной процентной ставки по вкладу. Типичными для банка периодами  выплаты дохода по вкладу являются месяц и квартал. [5, с.354]

Существенной  характеристикой вклада является возможность  клиента досрочно изъять средства. Сбербанк устанавливает в виде штрафа пониженную процентную ставку, иногда равную доходу по вкладу до востребования. В любом случае должна существовать возможность досрочного изъятия  денег из банка, что выступает  важным элементом защиты личных сбережений граждан.

Разновидностью  срочных вкладов также являются рентные, но в отличии от срочных они дают вкладчику возможность регулярно получать доход в течение срока их действия. Период начисления и выплаты процентов по таким вкладам составляет месяц (бывают с ежемесячной выплатой или раз в полгода). недостатком данного вида вклада является то, что вкладчик не может по собственному усмотрению изменить режим получения процентов.

Целевые вклады - это вклады, использование которых оговаривается заранее (на стадии открытии счета), либо их открытие само является условием для совершения других сделок. Срок их размещения существенно превышает срок обычных срочных счетов, а для создания вкладов используется накопительная схема. Целевой характер сбережений проявляется в том, что банк предоставляет вкладчику ряд специфических услуг, связанных с целью накопления. Сбербанк принимает "жилищные вклады", главным назначением которых является накопление средств для первоначального взноса на приобретение жилья, когда необходимая сумма собрана, банк предоставляет вкладчику жилищный кредит.

Новым видом  вклада для банка является зарплатный вклад, взносы по которому принимаются путем зачисления сумм заработной платы и других сумм на срок до 5 лет.

Наряду  с рублевыми вкладами в Сбербанке  получили широкое распространение  валютные вклады. Наиболее простыми видами вкладов являются "до востребования", "универсальный", "особый", "особый номерной" и "юбилейный рента" в иностранной валюте. Проценты по валютным вкладам повышаются с ростом суммы вклада и увеличением срока  его размещения. Доход по вкладам  выплачивается в конце срока  хранения или периодически (каждые 3 месяца). По длительности валютные вклады превышают рублевые и начинаются, как с трехмесячного периода  и выше. Это объясняется тем, что длительные валютные обязательства являются для банка более дешевыми, чем короткие, и гораздо более дешевыми, чем рублевые. Размещение принятых валютных депозитов в рублевые позволяет банку получить доход, достаточный для выплаты процентов по вкладу и формирования прибыли. Эффективность валютных вкладов в силу длительного характера размещения, оказывается обычно ниже эффективности рублевых депозитов. Ставки по данным рублевым депозитам обеспечивают вкладчикам более высокий доход, чем размещение рублей в валютные вклады на тот же срок.

Активные  операции Сберегательного банка  представляют собой операции по размещению привлеченных и собственных средств  банка в целях получения дохода. Среди активных операций наибольшая доля принадлежит операциям по выдаче ссуд и инвестициям, вложениям в  ценные бумаги.

Кредитные операции. Заемщиками ссуд выступают юридические и физические лица. Сбербанк предоставляет кредиты заемщикам на цели, предусмотренные его уставом для осуществления текущей и инвестиционной деятельности. Приоритетом при формировании кредитного портфеля пользуются акционеры и заемщики, имеющие в банке расчетные и текущие счета. Банк предоставляет кредиты в пределах собственных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам. Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам.

Кредиты могут различаться в зависимости  от участников кредитной сделки (население, юридические лица), сроков, характера  обеспечения и другим показателям.

При кредитовании населения выделяются ссуды на: неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей и др. цели потребительского характера); на приобретение, строительство  и реконструкцию объектов недвижимости (квартир, жилых домов, дач и др.). Практикуются новые виды кредитов: пенсионный, единовременный, возобновляемый, доверительный, "молодая семья" и др. Установлены предельные размеры кредитов: на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости - до 60 тыс. долл. США, сроки пользования кредитом установлены соответственно до 10 и до 3 лет.

Обязательным  условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком. В качестве обеспечения  Банк принимает: поручительства граждан  РФ, имеющих постоянный источник дохода; поручительства платежеспособных предприятий  и организаций - клиентов банка; передаваемые в залог физическим лицом ликвидные  ценные бумаги. К учреждениям банка, осуществляющим кредитование физических лиц, относятся Центральный аппарат, территориальные банки и отделения  Сбербанка России. В связи со значительным увеличением стоимости денежных ресурсов на рынке Сбербанк повысил  процентные ставки по кредитным программам населению. Ставки по жилищным кредитным  программам в рублях с 1.10 2008г составляют от 12,75 до 15,5%, по потребительским и  специализированным программам в рублях и иностранной валюте ставки повышены в среднем на 1 процентный пункт. В настоящее время ставки по кредитам в рублях установлены на уровне от 16 до 18%, по кредитам в валюте - от 14,5 до 16,5% в зависимости от срока.

При кредитовании юридических лиц выделяются ссуды  на: товары и услуги, поставляемые заемщику по определенным контрактам; оборотные  средства в целом; заработную плату  работникам организации-заемщика; ценные бумаги; жилищное и коммерческое строительство.

Сбербанк  предлагает следующие виды кредитования юридических лиц: инвестиционное кредитование, проектное финансирование, овердрафное и вексельное кредитование, синдицированное и экспортное кредитование, лизинг.

Инвестиционное  кредитование заключается в среднесрочном кредитовании инвестиционных программ российских предприятий по перевооружению и модернизации действующих производств, направленных на улучшение качества выпускаемой продукции и повышение ее конкурентоспособности на российском и мировом рынках.

С конца 1996 г. банк развивает проектное финансирование. В настоящее время ведется работа с относительно небольшими (до 10 млн. долл. США) проектами со сроками возврата кредитов до 3,5 лет, что прежде всего объясняется существующей структурой фондирования.

Овердрафтное кредитование осуществляется банком для оплаты расчетных документов клиента (платеж, поручение и т.д.) при отсутствии или недостаточности средств на его счете. Овердрафтный кредит предоставляется в пределах установленного банком лимита, его размер определяется в процентах от величины среднемесячных кредитовых оборотов по клиентским счетам и на срок не более 30 дней.

Синдицированное кредитование. Это совместная реализация банками крупных предприятий, или проекты "с нуля". Участие в них банков возможно как с точки зрения увеличения размеров кредита, так и с точки зрения распределения рисков по проекту.

Экспортное  финансирование. Сбербанк расширяет свои контакты с западными банками и национальными страховыми агентствами соответствующих стран по вопросам финансирования закупок импортного оборудования российскими предприятиями. Сбербанк рассматривает кредитные линии в качестве дополнительной услуги клиентам банка, предоставляющей им возможность снижать свои затраты, связанные с покупкой импортного оборудования.

Лизинг. Сбербанк имеет дочернюю лизинговую компанию, уже несколько лет работающую на рынке "РГ- лизинг". Более того, у банка есть проекты, прежде всего в авиационной промышленности, которые настоятельно требуют развитие лизинга в России.

Активно используются в банке возможности  привлечения средств иностранных  инвесторов, в т. ч. крупных банков. Для развития программы финансирования предприятий малого бизнеса Сберегательный банк заключил с Европейским реконструкции и развития договор об открытии 100-миллионной кредитной линии.

Важной  составляющей активных операций Сбербанка  являются операции с ценными бумагами - финансовые инвестиции - вложения в государственные и негосударственные ценные бумаги: акции, облигации. Банк осуществляет операции по купле-продаже ценных бумаг, эмитированных третьими лицами. Данные операции могут проводиться как от своего имени и за свой счет, так и за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручительства. (Жуков, с.369-371). Основными сегментами рынка, на которых банк реализует свою деятельность являются: рынок государственных ценных бумаг; корпоративных ценных бумаг; еврооблигаций российских эмитентов.

Сберегательный  банк размещает среди населения облигации государственного внутреннего займа, выпущенного в 1991 г. сроком на 30 лет. Котировка на них устанавливается еженедельно. Поскольку инвесторы - физические лица, облигации являются именными, но они могут осуществлять продажу и переуступку их юридическим лицам. При покупке-продаже облигаций каждый владелец регистрируется в том учреждении банка, где они были приобретены.

Значительную  роль в проведении активных операций играют еврооблигации - это среднесрочные ценные бумаги преимущественно на предъявителя, которые выпускаются и продаются в основном за пределами внутреннего рынка, со сроком обращения 5 лет с доходом 9,25% годовых. Еврооблигации для Сбербанка - это возможность получения дополнительной прибыли для расширения операций с ценными бумагами.

Кроме данных видов ценных бумаг в портфеле Сбербанка находятся ценные бумаги субъектов РФ и местных органов  власти, корпоративные ценные бумаги.

В условиях рыночной экономики и межбанковской  конкуренции возрастает значение и  других операций. Это операции, которые  направлены на диверсификацию услуг, предоставляемых  клиентам помимо кредитно-расчетного и кассового обслуживания. В настоящее  время Сбербанк выполняет услуги по предоставлению населению и юридическим  лицам индивидуальных сейфов во временное  пользование и выдаче гарантий для  получения третьими лицами банковских кредитов.

Сберегательный  банк расширяет работу по консультированию клиентов по операциям с ценными  бумагами, предоставляет брокерские услуги - услуги, выполняемые на первичном  и вторичном рынке ценных бумаг  по поручению инвесторов и за их счет. В банке осуществляется валютно-кассовое и расчетное обслуживание юридических  лиц, открываются валютные счета  для частных клиентов, проводятся операции по купле-продаже иностранной  валюты у населения. Популярны операции по внедрению сберкарт, операций с дорожными чеками, иными банковскими продуктами. Для улучшения обслуживания вкладчиков проводится работа по комплексной автоматизации банковских операций так в ноябре 2008 г Сбербанк запустил в работу новую версию автоматизированной системы “Электронная Сберкасса”, которая предоставляет банкам такие возможности, как передача платежей юридическим и физическим лицам, получение информации по кредитам, полученным в Сбербанке и др.

Распространение приобретает оказание трастовых  услуг, т.е. услуг по управлению ценными  бумагами клиентов. Банк при этом выступает  в качестве доверительного управляющего имуществом клиентов, которому относят  денежные средства в национальной и  иностранной валюте, ценные бумаги, производные финансовые инструменты, принадлежащие клиентам - резидентам РФ на правах собственности. Банк также  приобретает контроль над крупными корпорациями и денежными средствами, налаживает тесные связи с солидной клиентурой.

Сберегательный  банк создал Пенсионный фонд, которым  он управляет. Целями деятельности фонда  является организация негосударственного пенсионного обеспечения: заключение договоров, сбор и аккумулирование  пенсионных взносов, их инвестирование с целью получения дохода для  выполнения обязательств перед участниками. Пассивы фонда формируются за счет отчислений от прибыли Сбербанка, а также взносов самих участников.

ВЫВОДЫ  И ПРЕДЛОЖЕНИЯ

Итак, видим, в действительности, сберегательная система в своём развитии и  становлении прошла ряд определённых этапов. Политика государства, на всех стадиях развития сберегательного  дела в России, представляла собой  политику государственной монополии  и централизации сберегательного  дела, закрепленную специально принятыми  нормативно-законодательными актами.

Так как  сберкассы носили статус государственных  учреждений, то регулирование создания сберегательных касс и их операционной деятельности также являлось основным направлением сберегательной политики государства. На протяжении всей истории  развития сберегательного дела в  России денежные накопления населения, хранившиеся в сберкассах, активно  вовлекались с учетом интересов  государства, на развитие народного  хозяйства. Именно денежные сбережения населения выступали как важный источник новых инвестиций и увеличения общественного капитала.

Несмотря  на трудности, которые складываются в результате политической и экономической  обстановки в стране с которыми столкнулось  в своем развитии сберегательное дело, оно продолжает успешно функционировать и развиваться.

Исторический  путь Сбербанка России неразрывно связан с историей развития государства  и общества в нашей стране. Неоднократная  трансформация политической и социально  – экономической системы оказывала  влияние и на характер деятельности Сбербанка России, и на его статус, изменяла философию и идеологию  его развития. Неизменным оставалось лишь одно – работа для людей и во благо процветания государства.