Развитие сберегательного дела в России

Уже на второй день войны правительством были введены  ограничения на выдачу вкладов индивидуальным клиентам, которые получили право  снимать с каждой отдельно взятой книжки не более 200 рублей в месяц. Эти  ограничения были сняты только в  январе 1944 года, когда в войне  уже произошел коренной перелом, а Красная Армия вот-вот должна была выйти к государственной  границе СССР. Примечательно, что  за время войны объем вкладов  населения не только не уменьшился, но, наоборот, существенно возрос. Это  было следствием действия целого ряда факторов, таких, в частности, как  возросший патриотизм граждан, устойчивость финансовой системы страны, стремление сохранить "до лучших времен" имеющиеся  денежные средства. 

В 1941-1945 гг. в работе сберегательных учреждений выраженный акцент был сделан на размещении государственных займов, а также  на приеме добровольных взносов в  Фонд обороны и другие патриотические фонды. С лета 1942 года сберкассы стали  принимать так называемые выигрышные вклады, которые давали право их владельцам участвовать в тиражах  выигрышей. Впрочем, доля этих вкладов  в общем объеме хранящихся на книжках  средств населения была невелика - клиенты гострудсберкасс в массе своей предпочитали оформлять традиционные процентные вклады. 

В годы войны  диапазон операций, осуществлявшихся сберегательными кассами, несколько  расширился и за счет функций, не характерных  для финансовых учреждений страны применительно  к мирному времени. Так, к примеру, сберкассы аккумулировалировали суммы денежной компенсации за неиспользованные гражданами плановые отпуска, естественно, отмененные в военных условиях. Эти деньги можно было получить только после окончания войны. Кроме того, через некоторые сберкассы производились выплаты сумм, причитавшихся семьям офицеров по денежным аттестатам. Наитруднейшей задачей, необходимость решения которой стала очевидной еще в ходе продолжавшейся войны, была задача восстановления разрушенной экономики, возвращение к реалиям мирной жизни. Если исходить из того, что Советский Союз потерял приблизительно 1/3 своего национального достояния, то решение названной выше проблемы представлялось делом чрезвычайно трудным. 

Сеть  сберегательных учреждений в первые послевоенные годы стала интенсивно расширяться, причем опережающими темпами этот процесс шел в деревне. Ремонтировались и переоборудовались помещения сберкасс, унифицировались штатные расписания, открывались новые учебные заведения, призванные готовить компетентных специалистов в области сберегательного дела.

Введение  хозяйственного расчета в 1970-х гг. стало важным событием для развития сберегательного дела в России. Прежде доходы сберкасс формировались за счет:

1)    поступлений из госбюджета (на возмещение затрат по госзаймам и денежно-вещевым лотереям);

2)    поступлений от Госбанка (на выплату процентов по вкладам и на административно-хозяйственные расходы);

3)    комиссионных вознаграждений, взимаемых за выполнение некоторых операций.

Прибыль направлялась в бюджет и  частично — в запасной фонд. Ранее  существующая система лишала сберкассы  заинтересованности в увеличении прибыли и не позволяла системе Гострудсберкасс СССР иметь средства для развития. С принятием постановления Совмина СССР от 4 мая 1972 г. были определены постоянные источники доходов сберегательных касс и установлены фонды развития сберегательного дела, жилищного строительства и материального поощрения работников, куда направлялось 50 % прибыли, а другие 50 % — в бюджет. Теперь доходы сберкасс формировались за счет:

1)    процентов, которые выплачивал Госбанк СССР по средствам, хранящимся у него на счетах сберкасс;

2)    комиссионного вознаграждения от предприятий и учреждений за прием в их пользу платежей и оказание других услуг;

3)    возмещения затрат из госбюджета по займам и лотереям;

Перемены новейшей истории России коснулись и сберегательного дела. В1988 г. Гострудсберкассы СССР были преобразованы в Сбербанк СССР, который рассматривался как государственный специализированный банк по обслуживанию населения, а 20 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации был зарегистрирован Устав Сбербанка России. Наступила новая эпоха для Сберегательного банка, который из специализированного банка превратился в универсальный банк — «банк, который может почти все».

1988 г. Государственные трудовые  сберегательные кассы преобразованы в Сбербанк СССР (специализированный банк по обслуживанию населения).

1990       г. Российский республиканский банк Сбербанка СССР 
объявлен собственностью РСФСР и преобразован в Акционерный коммерческий банк.

1991       г. Зарегистрирован Устав Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации. Первая эмиссия акций.

1996 г. Общим собранием акционеров  утверждена «Концепция развития  Сбербанка России до 2000 года»,  предусматривающая дальнейшее преобразование  банка в универсальный кредитно-финансовый институт.

1996 г. Сбербанк России занял  ведущее положение среди коммерческих  банков страны по размерам  активов, собственного капитала  и степени надежности и вошел  в число 200 крупнейших кредитных  институтов мира, став членом  Всемирного института сберегательных  касс.

Постепенное повышение благосостояния людей  в 60-80-е годы с неизбежностью повлекло за собой увеличение размеров среднестатистического  индивидуального вклада, сроков хранения вкладов в сберегательном учреждении. Неуклонно увеличивалось количество вкладчиков - как в абсолютном исчислении, так и в расчете на 1000 человек, получающих доход. 

Явления социально-экономического кризиса  второй половины 80-х годов повлекли за собой необходимость реформ в  финансовой жизни страны. Банковская реформа 1988 года изменила место и  роль сберегательных 

касс в кредитной системе страны. Государственные трудовые сберегательные кассы были преобразованы в Сбербанк СССР как государственный специализированный банк по обслуживанию и населения, и юридических лиц. В 1990 году Российский республиканский банк Сбербанка СССР объявлен собственностью РСФСР. 

22 марта  1991 года произошло учреждение  Акционерного коммерческого Сберегательного  банка Российской Федерации на  общем собрании акционеров в  соответствии с Законом РСФСР  "О банках и банковской деятельности  в РСФСР" от 2 декабря 1990 г.

С 1 января 2001 года в Сбербанке России произведена  реорганизация, в результате которой 79 региональных банков Сбербанка России реорганизованы в 18, путем объединения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. СТРУКТУРА СБЕРБАНКА РФ

 

 

        По организационной структуре Сберегательный банк РФ является крупной кредитной организацией. Поскольку он имеет помимо головного офиса в г. Москве сеть филиалов и представительств по России. Органы управления Сбербанка включают: общее собрание акционеров, Наблюдательный Совет, Правление (совет директоров банка во главе с президентом). Компетенция органов управления банка определена в его уставе.

Непосредственное  руководство текущей деятельностью  коммерческого банка осуществляет Правление. Оно несет ответственность  перед Общим собранием акционеров и Советом банка. Правление состоит  из Председателя правления, его заместителей и других членов.

Заседания Правления банка проводятся регулярно. Решения принимаются большинством голосов. При равенстве голосов  голос Председателя является решающим. Решения Правления оформляются  в форме приказа Председателя правления банка. При Правлении  банка создается Кредитный комитет.

В функции Кредитного комитета входят: 
- разработка кредитной политики банка, структуры привлекаемых средств и      их размещения; 
- подготовка заключений по предоставлению ссуд; 
- рассмотрение вопросов, связанных с инвестированием и ведением трастовых операций.

Ревизионная комиссия избирается Общим собранием  акционеров. Порядок деятельности комиссии определяется внутренними документами  общества, утверждается общим собранием  собственников банка. В состав ревизионной  комиссии не могут быть избраны члены  Совета банка и Правления банка. Правление банка предоставляет  в распоряжение ревизионной комиссии все необходимые для проведения ревизии материалы. Ревизионная комиссия подотчетна общему собранию акционеров. 
Для обеспечения гласности в работе коммерческих банков и доступности информации об их финансовом положении годовые балансы банков, утвержденные Общим собранием акционеров, а также отчет о прибылях и убытках должны (после подтверждения достоверности предоставленных в них сведений аудиторской организацией) публиковаться в печати. 
Разветвленная филиальная сеть Банка определяет необходимость сохранения четырехзвенной структуры: центральный аппарат - территориальные банки – отделения - филиалы и агентства.

Будет продолжена работа по оптимизации филиальной сети Банка, получит дальнейшее развитие практика укрупнения территориальных  банков, основанная на переходе от существующего  административно-территориального деления  к делению по сложившимся крупным  экономико-географическим зонам. Укрупнение территориальных банков позволяет  усилить их инвестиционный потенциал, добиться соответствия между уровнем  развития территориального банка и  экономическим потенциалом региона, даст новые возможности для совершенствования  работы расчетной системы Банка, внедрения современных технологий и средств автоматизации, повышения  эффективности управления отделениями  и филиалами, активами и пассивами, персоналом Банка. 
Результатом укрупнения территориальных банков станет расширение участия в значимых региональных инвестиционных проектах и программах экономического развития и, как следствие, создание новых рабочих мест в реальном секторе экономики. Будут обеспечены условия для более эффективного обслуживания крупных региональных клиентов. Неотъемлемыми функциями территориальных банков станут проведение исследований и оценок региональных рынков, формирование процентной и тарифной политики с учетом экономических и социальных условий развития региона, определение стратегических направлений развития операций Банка в регионе.

Банком  будут пересмотрены дифференцированные стандарты административных затрат и количества филиалов на одно отделение, количества обслуживаемых в отделении  клиентов. Будет продолжена политика сокращения административно-управленческого  персонала отделений путем их объединения и укрупнения без  сокращения точек обслуживания клиентов.

Банк  продолжит работу по оптимизации  расходов на содержание филиальной сети (внедрение стандартов обслуживания, замена нерентабельных филиалов и агентств на передвижные операционные кассы, изменение режима работы филиала и т.д.). Оптимизация сети филиалов и агентств будет проводиться с учетом как экономических, так и социальных факторов, включая оценку показателей плотности и численности населения в регионе, количества клиентов, обслуживающегося в одном филиале Банка, потребности клиентов в получении отдельных банковских продуктов и услуг. 
Целевая ориентация на потребности клиента требует расширения возможного спектра организационных форм на уровне "отделение - филиал". Наряду с отделениями и филиалами, которые будут выполнять функции предложения стандартного набора услуг клиентам, будут выделяться специализированные филиалы, ориентированные как на комплексное и индивидуальное обслуживание клиентов, так и на развитие отдельных направлений бизнеса.

Изменения в системе управления будут направлены на повышение самостоятельности  структурных подразделений, их инициативы и ответственности с целью  снижения уровня бюрократизации, сокращения сроков выполнения стандартных операций, повышения качества обслуживания клиентов.

Территориальные банки, имеющие стабильный финансовый результат, обеспеченные квалифицированным  кадровым составом, необходимым уровнем  банковских технологий, будут наделены более широкими полномочиями, получат  дополнительные возможности развития активных операций, проведения более гибкой процентной и тарифной политику. При этом возрастет и степень ответственности руководителей за финансовый результат подразделения.

Далее будет  рассматриваться непосредственно  сам Центральный аппарат, организационная  структура.

 Центральный аппарат имеет множество структурных подразделений, каждый из которых выполняет определенный вид работ: 
- казначейство Сбербанка России включает управления операциями на денежных и фондовых рынках; 
- кредитный блок (разработка кредитной политики банка, структуры привлекаемых средств и их размещения; подготовка заключений по предоставлению краткосрочных и долгосрочных ссуд по предприятием, населению, в финансовую аренду(лизинг)). Он включает: управление кредитования, кредитования машиностроения, управление финансированием строительных проектов, управление кредитования частных клиентов, корпоративных клиентов; 
- управление валютных и неторговых операций (операции, связанные с переходом права собственности и иных прав на валютные ценности, вы том числе операции, связанные с использованием в качестве средства платежа иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте; ввоз и пересылка валютных ценностей; осуществление международных денежных переводов); 
- управление банковских карт (осуществляется обслуживание клиентов по пластиковым картам, учет движения пластиковых карт); 
- операционное управление, управление кассовой работы и управление инкассации (проводит расчетно-кассовое обслуживание населения и юридических лиц); 
- управление ценных бумаг (ведение личных банковских счетов клиента, управление ценными бумагами клиента с целью выгодной реализации, получение гарантированного дохода, замены одних ценных бумаг на другие; взимание доходов в пользу клиентов и т.д.); 
- депозитарий ( обеспечение удобства использования и передачи бумаг (оказание услуг по хранению, опеке, попечительству сертификатов ценных бумаг клиентов и/или учету перехода прав на них), снижении рисков сделок, упрощении обработки информации о ценных бумагах, предоставляемых ими правах и их владельцах); 
- управление стратегического планирования (разработка текущих, перспективных, долгосрочных планов дальнейшего развития Банка); 
- финансовое управление и налоговое планирование (учет финансово-хозяйственной деятельности банка; контроль за экономным использованием материальных, трудовых и финансовых ресурсов; контроль за сохранностью собственности общества; формирование учетной политики бухгалтерского и налогового учета); 
- управление рисками (контроль и управление рисками, возникающими в процессе финансово-хозяйственной деятельности); 
- управление по работе с филиалами (руководство и контроль по деятельности филиалов, проведение ревизии); 
- управление учета и контроля банковских операций; 
- управление внутреннего контроля, ревизий и аудита (осуществляет анализ и контроль за результатами хозяйственной деятельности банка и его филиалов); 
- управление учета и контроля розничных операций; 
- управление банковскими технологиями (следят за новейшими разработками банковских технологий и по мере необходимости проводят усовершенствование работы Банка); 
- управление внедрения и сопровождения АСУ, управление технических средств и телекоммуникаций (осуществляет техническую поддержку и установку оборудования и компьютеров для обеспечения бесперебойной работы Банка); 
- юридическое управление (текущая деятельность отдела заключается в правовом сопровождении деятельности представительных органов управления комбината (общего собрания, Совета директоров), юридическая защита интересов банка и взыскание долгов); 
- управление международных отношений, общественных связей (осуществляют налаживание и поддержка связей с партнерами, живущими и работающими в РФ и за ее пределами); 
- управление по работе с персоналом (осуществляют прием и увольнение на работу, ведет документооборот по движению кадров на предприятии. Работа ведется под управлением начальника отдела кадров); 
- управление безопасности (обеспечивает безопасность деятельности на ОАО Сбербанк России. В нее входят: эксперт по экономической безопасности (обеспечение экономической безопасности) и бюро по режиму и пропускам во главе начальника (обеспечивают охрану имущества и внутреннего режима в банке); 
- управление развития материально-технической базы (занимается обеспечением всеми необходимыми расходными материалами для бесперебойной работы Банка); 
- административно-хозяйственное управление (обеспечение хозяйственного обслуживания и надлежащего состояния зданий, помещений в соответствии с правилами и нормами производственной санитарии и пожарной безопасности); 
- управление делами и секретариат (занимаются поддержкой в текущей деятельности Совет директоров, обеспечением документооборота по текущей, инвестиционной и финансовой деятельности Банка).