Развитие сберегательного дела в России

 

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

СТАВРОПОЛЬСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ АГРАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

 

Кафедра финансового

менеджмента и банковского дела

 

 

Курсовая  работа

по курсу  деньги, кредит, банки

на тему: «Развитие сберегательного дела в России»

 

 

 

Выполнила студентка

4 курса ПФО 

Финансы и  кредит

Колесникова Ю.А.

Научный руководитель:

Кулешова  Л.В.

 

 

 

 

 

 

 

Ставрополь-2010

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

Введение……………………………………………………………………….…..3 

                

1. Создание сберегательных касс в России..……………………………..….5

 

2. Развитие сберегательного дела в СССР…………………………………..9
1.     
3. Структура Сбербанка РФ……………………………………...…………15

         

     4.   Функции и  операции Сбербанка РФ.....………………………………...24

 

Выводы и предложения………………………………...…………………….....36

 

Список литературы………………………….…………………………………...39

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

Деньги  это особая категория в жизни  общества. С ними связаны надежды  и крушения, успех и неудачи. Жизнь  современного общества трудно представить  без такого важного финансового  инструмента, как деньги. Деньги приводят в движение все производительные силы общества и раскрывают потенциальные  возможности, имеющиеся в его  распоряжении, на благо (а иногда и  во вред) людям. Именно деньги обеспечивают людям возможность обменивать свои способности, умение, знания на все  необходимое для того, чтобы организовать свою жизнь в соответствии с собственными представлениями о ней. Любой  из нас задумывается не только о  накоплении и преумножении своих  доходов, но и о сохранности сбережении.    

Исторически сложилось, что основным источником средств сберегательных институтов являются депозиты частных лиц. Сберегательные счета, хотя и предлагают сравнительно скромный доход, но обладают чертами ликвидности и безопасности, столь важными для владельцев относительно ограниченных средств, т. е. массовой категории клиентов.

При изучении вопросов становления сберегательного дела, определения особенностей организации российской сберегательной системы, нужно акцентировать внимание на развитии сберегательного дела в России.

Современное сберегательное дело в России, как и в других зарубежных странах, имеет определённую историю своего становления, а исторические корни могут помочь в исследовании и в оценке перспектив развития.

Несмотря  на трудности, которые складываются в результате политической и экономической  обстановки в стране и в мире сберегательное дело в России, не просто продолжает функционировать, но и успешно развивает  свою деятельность, стараясь обеспечить защиту финансовых интересов своих  клиентов.

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры. Практика банковского дела за рубежом представляет большой интерес для складывающейся в России и других странах СНГ новой хозяйственной системы.

Совершается переход от административно–управляемой высокомонополизированной государственной банковской структуры к динамичной, гибкой, основанной на частной и коллективной собственности системе кредитных учреждений, ориентированных на коммерческий успех, на получение прибыли. В данное время идет поиск и становление оптимальных форм институционального устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Также проводятся работы по улучшению обслуживания частных лиц и привлечению их денежных средств.

Совершенствование организации сберегательного дела в условиях рыночных преобразований стало одним из приоритетных направлений  социально-экономического развития России.

                                                                                                                 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. СОЗДАНИЕ СБЕРЕГАТЕЛЬНЫХ КАСС  В РОССИИ

 

Первые  сберегательные банки как самостоятельные  кредитные учреждения возникли в  конце XVIII – начале XIX в. В Германии и Великобритании. Впоследствии сберегательные банки получили развитие во Франции, России и других странах. В США действовали также взаимно-сберегательные банки, объединенные в Национальную ассоциацию взаимно-сберегательных банков. Часть функций сберегательных банков США выполняли ссудосберегательные ассоциации и товарищества.

На ранних этапах развития эти учреждения занимались аккумуляцией сбережений малоимущих слоев  населения. Но постепенно круг их операций расширялся. Они становились по сути универсальными банками, выполняющими функции коммерческих банков. Это обуславливало усиление конкурентной борьбы сберегательных банков с другими кредитными учреждениями за средства населения как источник капиталов. В настоящее время сфера операций сберегательных банков достаточно широка. Она включает депозитные, кредитные, инвестиционные, валютные и иные операции.

На Западе сберегательные кассы возникли сначала  по инициативе общественных организаций и частных лиц и лишь со временем удостоились законодательного регулирования. В России именно правительство стало инициатором появления сберегательных учреждений. Первый проект относится еще ко времени правления императрицы Екатерины II. Таким образом она проявляла заботу о благе своих подданных. Однако этому начинанию не суждено было осуществиться и стать истоком сберегательного дела в России.

Вопрос  о банках вновь был поставлен  на правительственном уровне при  внуке Екатерины II — императоре Николае I. Под его нажимом Государственный  совет Российской империи признал, что «учреждение таковых касс послужило бы способом бедному классу людей к лучшему себя обеспечению».

Министр финансов (1824—1844) Е.Ф. Канкрин был одним из ближайших сподвижников Николая I, но он только теоретически признавал полезность сберегательных учреждений для накопления «самомалейших сбережений низших классов» и организацию сберегательных касс в России считал нерациональной из-за слишком больших расходов на обустройство. Сберегательные учреждения, полагал Е. Ф. Канкрин, могут принести существенный вред правительству, взявшему на себя гарантию вкладов частных лиц. Он писал: «Если кто хочет беречь, разве не может и сам делать это без посредства сберегательных банков?» И все же именно Е. Ф. Канкрину суждено было стать родоначальником сберегательного дела России. Воля государя для него значила больше, чем собственное мнение.

30 октября 1841 г. император Николай I издал высочайший указ. Этот акт открыл в истории сберегательного дела России первую страницу. «По уважении пользы, какую могут приносить Сберегательные кассы как в хозяйственном, так и в нравственном отношении, — говорилось в указе, — повелеваем: учредить Сберегательные кассы».

Первыми были открыты Сберегательные кассы  при Петербургской и Московской сохранных казнах. Создавались они для приема небольших сумм на сохранение с приращением процентов .

Двадцать  лет спустя наряду с двумя столичными насчитывалось уже 146 губернских касс. В 1862 г., когда сберегательные кассы были переданы в ведение учрежденного в 1860 г. Госбанка России, общая сумма вкладов на 140 тыс. сберегательных книжек составляла 11,5 млн. руб. Важнейшей предпосылкой для ускорения развития сберегательного дела в стране явилась денежная реформа 1895—1897 гг., проведенная выдающимся государственным деятелем, министром финансов России С.Ю.Витте

Главным результатом реформы стал перевод рубля на золотой стандарт. Введение твердой свободно конвертируемой валюты способствовало росту сбережений населения и расширению сети сберегательных касс. В рамках денежной реформы была перестроена вся кредитно-финансовая система России, в том числе сберегательные учреждения. Согласно принятому в 1895 г. Уставу сберегательных касс, они стали именоваться государственными, что подчеркивало их значение для государства и его ответственность за помещаемые в них средства.

Изменилось  не только название, но и отношение  к сберегательным кассам. Для министра финансов они представляли исключительный интерес прежде всего в связи с проблемой государственного долга. Кассы рассматривались С. Ю. Витте в качестве «подспорья правительству в финансовых и экономических начинаниях». Именно в том, чтобы взять под полный государственный контроль сберегательные учреждения, видел свою задачу глава финансового ведомства.

В начале XX в. в России, как и в других странах Европы, общей тенденцией развития сберегательного дела стало превращение сберегательных касс в универсальные кредитные учреждения. С 1906 г. сберегательные кассы совершают не только вкладные операции, но и занимаются страхованием капиталов, доходов и жизни вкладчиков.

История российских сберкасс знала как взлеты, так и падения. В годы Русско-японской и Первой мировой войн государство использовало вклады населения на покрытие военных расходов. Военные расходы, кроме того, финансировались за счет эмиссии денег, в результате чего гиперинфляция полностью обесценила сбережения населения.

Стабилизация  денежной системы страны и возрождение  сберкасс стали возможными только после окончания гражданской войны. 26 декабря1922 г. было принято постановление Совета Народных Комиссаров об учреждении государственных сберегательных касс, которые уже на следующий день получили название трудовых.

Реформа осуществлялась на следующих  условиях:

1)  старые деньги в течение одной недели обменивались на новые, «полноценные» деньги из расчета 10:1;

2)  денежные вклады в сберегательных кассах переоценивались на льготных условиях. Вклады до 3 тыс. руб. обменивались в соотношении 1:1, вклады до 10 тыс. — в соотношении 3:2 и свыше 10 тыс. — 2:1.

Чем меньше была сумма вклада, тем  больше была премия государства за доверие к нему (а мелкие вклады составляли около 80 %). Однако реформа все же ударила по интересам широких слоев населения — большая часть крестьянства предпочитала держать деньги на дому. Крестьянство не всегда имело возможность воспользоваться услугами сберегательных касс из-за недостаточной разветвленности этой системы. Таким образом, в результате реформы пропали не только нетрудовые, но и трудовые доходы населения. Победоносное завершение Великой Отечественной войны и переход к мирному строительству отозвались резким усилением приливов вкладов в сберегательные кассы. В 1948 г. был принят новый устав сберегательных касс, который внес существенные изменения в их деятельность. Расширились функции сберегательных касс, и круг операций, выполняемых ими, значительно изменился в условиях мирного времени. Сберегательные кассы стали осуществлять безналичные расчеты, перечислять заработную плату работников на их счета по вкладам.

История сберегательного дела России — это  часть истории государства. Она неразрывно связана с судьбами народов России. Сегодня одна из самых серьезных проблем, особенно для Сберегательного банка, вернуть доверие людей. Это задача, которая стоит и перед государством, так как деньги Сберегательного банка работают на решение государственных проблем.

 

 

 

2. РАЗВИТИЕ СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО ДЕЛА В СССР

 

 

В Основных направлениях экономического и социального развития СССР на предстоящее десятилетие, принятых XXVI съездом КПСС, развитых и конкретизированных последующими Пленумами ЦК КПСС, предусмотрено, что реализация мероприятий по неуклонному подъем материального и культурного уровня жизни советского народа на основе развития и повышения эффективности всего общественного производства создаёт реальные предпосылки дальнейшего роста денежных сбережений граждан , а следовательно и развития сберегательного дела, совершенствования форм обслуживания населения сберегательными кассами.

В связи с этим актуальное значение приобретает деятельность системы  Государственных трудовых сберегательных касс СССР по дальнейшему развитию сберегательного дела в стране, расширению функций сберегательных касс, совершенствованию форм и методов привлечения временно свободных денежных средств населения во вклады. Все это непременно должно сопровождаться дальнейшим развитием законодательства, регулирующего отношения, возникающие между населением и кредитными учреждениями, при выполнении ими своих функций.

Война, дыхание  которой ощутил каждый дом, каждая семья, тяжким бременем обрушилась на финансовую систему страны. Гигантские материальные утраты, понесенные Советским Союзом уже в первые недели и месяцы войны, не имеющие прецедентов масштабы прямых военных расходов - все это обусловило появление новых задач, которые были поставлены перед всей сберегательной системой. Прежде всего, речь шла о том, чтобы средства, аккумулированные на сберкнижках вкладчиков, не были изъяты из оборота, поскольку эти средства, наряду с основными источниками доходов госбюджета должны были выполнять важную роль в финансировании военных программ. С другой стороны, массовое востребование населением вкладов могло повлечь за собой дестабилизацию всей финансовой системы страны, и без того испытывавшей чудовищную нагрузку. Ситуация осложнялась еще и тем, что уже с первых дней войны началось перемещение гигантских масс населения из районов, оказавшихся в прифронтовой полосе. Эвакуация миллионов людей, свертывание работы и экстренный вывоз в тыл средств, документации, оборудования сберегательных учреждений заметно усугубили проблемы, возникшие в сфере деятельности гострудсберкасс.