Развитие банковского кредита в Республике Беларусь

• макроэкономическую и финансовую стабилизацию;
• опережающее развитие финансовой системы по сравнению с реальным сектором экономики;
• существенное увеличение внешних заимствований.

Среди внутренних факторов – активное воздействие государства на инвестиционную деятельность субъектов хозяйствования и банков. В частности, банковское кредитование различных государственных программ и мероприятий, преимущественно по развитию жилищного строительства и сельского хозяйства, которое являлось основной альтернативой бюджетному финансированию. Данные о динамике льготных кредитов, выданных банками Республики Беларусь организациям на определенные в государственных программах цели, представлены на рисунке 2.

 

Рисунок 2 – Динамика льготных кредитов, выданных банками Республики Беларусь

организациям на определенные в государственных программах цели

 Примечание – Источник: [13, с.30, рисунок П 1.2]

 

Как видно, до 2009 года доля льготных кредитов как в ВВП, так и в общем объеме выданных банками долгосрочных кредитов увеличивалась. Однако, в 2010 году произошло значительное снижение удельного веса льготных кредитов в общем объеме долгосрочного финансирования с 67,7% до 44,2%.  Причиной тому стало сокращение государственных программ вследствие мирового финансово-экономического кризиса. В целом, среднегодовой объем льготных кредитов, выданных банками организациям на цели, определенные в государственных программах, в 2006 – 2011 гг. составил 7,6% ВВП, или 43,8% от выданных банками долгосрочных кредитов.

Кредиты физическим и юридическим лицам являются основным направлением размещения средств банков. Изменение структуры активов банковской системы Республики Беларусь в разрезе групп кредитополучателей представлено на рисунке 3.

Рисунок 3 – Структура активов банков (данные на начало года)

Примечание – Источник: [13, с.31, рисунок П 1.3]

 

Наибольший удельный вес в общем объеме активов банков на протяжении всего анализируемого периода занимают требования к субъектам хозяйствования. Однако в течение 2010-2011 гг. наблюдается снижение доли последних. Также с 2010 года динамику к снижению имеет и доля кредитов физическим лицам. В целом удельный вес требований банков к экономике (юридическим и физическим лицам) в активах банков за последние три года снизился на 12,1 процентного пункта и составил на 1 января 2012 года 60,7%.

Проанализируем изменение структуры кредитной задолженности субъектов перед банками Республики Беларусь в разрезе валют. Данные представлены на рисунке 4.

 

Рисунок 4 – Валютная структура задолженности по банковским кредитам

Примечание – Источник: [13, с.31, рисунок П 1.4]

На протяжении всего рассматриваемого периода в кредитном портфеле банков преобладали кредиты, выданные в национальной валюте. Динамика доли рублевых кредитов в общем объеме требований банков к экономике характеризовалась разовыми значительными колебаниями из-за действия эффекта переоценки валютных кредитов в результате девальвации курса белорусского рубля в 2009 и 2011 годах. На 01.01.2012 удельный вес кредитов, выданных в национальной валюте, составил 60,5%.

Динамика структуры задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь секторам экономики, в разрезе сроков пользования представлена на рисунке 5.

 

Рисунок 5 – Структура задолженности по кредитам, выданным банками Республики

Беларусь, в разрезе сроков

Примечание – Источник: [13, с.32, рисунок П 1.5]

 

Как видно, удельный вес долгосрочных кредитов в общем объеме выданных банками кредитов в течение анализируемого периода неуклонно возрастал. На 1 января 2012 года доля долгосрочных кредитов составила 75,6%, что на 27,7 процентных пункта больше, чем на 01 января 2005 года.

Изменение уровня процентных ставок по кредитам, выданным банками Республики Беларусь в национальной и иностранной валютах, отражено на рисунке 6. До 2009 года размер процентных ставок по кредитам и в национальной, и в иностранной валютах имел тенденцию к снижению. В начале 2009 года наблюдается повышение процентных ставок по кредитам. В течение последующих двух лет процентные ставки снижались и к 2011 году достигли своего минимума за последние десять лет. Однако девальвация курса белорусского рубля к доллару США в 2,8 раза и последовавшее за ней значительное ускорение инфляционных процессов в 2011 году привели практически к пятикратному увеличению размера процентных ставок по кредитам в национальной валюте.

 

Рисунок 6 – Процентные ставки по вновь выдаваемым кредитам банков Примечание – Источник: [13, с.34, рисунок П 1.9]

 

Таким образом, на протяжении последних десяти лет банковское кредитование в Республике Беларусь активно использовалось в качестве одного из ключевых факторов стимулирования экономического роста.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Проблемы и перспективы развития банковского кредита в          

                                                   Республике Беларусь

 

Являясь важнейшей сферой деятельности банков, кредитование оказывает существенное влияние на развитие экономики государства. Посредством банковских кредитов осуществляется финансовая поддержка ведущим и социально значимым предприятиям, населению, что положительным образом влияет на развитие реального сектора экономики.

В Республике Беларусь постепенно развивается кредитная система, адекватная рыночным отношениям. Вместе с тем в трансформационной экономике действуют факторы, тормозящие данный процесс. К таким факторам можно отнести недостаточную разработанность общей макроэкономической стратегии трансформации национальной экономики, незрелость рыночных отношений, кризис производства, инфляцию, отсутствие четких правовых основ рыночного механизма кредитования. В таких условиях перераспределение кредитных ресурсов приводит к переливу ссудных капиталов из сферы производства в сферу обращения, способствуя нарушению макроэкономической сбалансированности. В определенной мере это объясняется тем, что в период трансформации экономики происходит ломка государственно-административной кредитной системы, восстанавливаются принципы, функции, инструменты рыночной кредитной системы и формируется кредитная инфраструктура.

Республика Беларусь отличается изолированностью от внешних кредитов и инвестиций, незначительностью общих объемов активов кредитной системы по отношению к ВВП и крайней неразвитостью или полным отсутствием небанковских институциональных инвесторов, таких как: факторинговые и лизинговые компании, фирмы, обслуживающие оборот ценных бумаг, страховые организации, пенсионные и благотворительные фонды, ломбарды, кредитные кооперативы и товарищества.

Значительная часть национального богатства не вовлечена в национальный оборот, то есть функционирующая кредитная система страны не в состоянии аккумулировать и производительно использовать имеющиеся ресурсы. Активы всей кредитной системы Беларуси составляют лишь 67% от размера ВВП. Как минимум, ресурсная база кредитной системы должна быть сопоставима с ВВП. В ее составе практически отсутствуют такие институциональные инвесторы, как финансовые компании, инвестиционные и пенсионные фонды, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы и кооперативы. В стране функционируют страховые компании и профессиональные участники рынка ценных бумаг. Однако их активы в процентах к ВВП составляют менее 7%. В кредитной системе страны доля банковского сектора превышает 90%.

Наибольшее влияние на формирование кредитного рынка в Республике Беларусь оказывают следующие внешние факторы:

• проводимая Национальным банком Республики Беларусь денежно-кредитная политика;
• политика рефинансирования коммерческих банков;
• инфляционные процессы в экономике;
• валютное регулирование;
• уровень эмиссии денежных средств;
• наличие внешних источников финансирования.

Основными же внутренними факторами являются:

• структура ресурсной базы коммерческих банков;
• качество кредитного портфеля;
• наличие и структура клиентской базы.

Напряженная ситуация в денежно-кредитной и валютной сферах во II и III кварталах 2011 года послужила поводом кардинального изменения Национальным банком и Правительством Республики Беларусь ранее используемых подходов к кредитованию. Основные изменения условий кредитования в 2011 – 2012 гг. были сопряжены с:

• сокращением эмиссионного кредитования Национальным банком Республики Беларусь;
• отказом от нерыночного финансирования банков, в том числе для реализации программы жилищного строительства;
• пересмотром в сторону уменьшения количества государственных программ и объемов финансирования (в том числе кредитования) инвестиционных проектов;
• почти пятикратным повышением процентных ставок по вновь выдаваемым кредитам в национальной валюте;
• ужесточением законодательства в области кредитования жилищного строительства и инвестиционной деятельности.

Во второй половине 2011 года для всех категорий кредитополучателей доступность кредитов как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте была существенно ограничена. Банки повысили требования к финансовому состоянию кредитополучателей, качеству обеспечения, а также сузили спектр категорий кредитополучателей и направлений кредитования; ужесточили ценовые условия кредитов (ставки и дополнительные комиссии); ужесточили неценовые условия кредитов (максимальные объемы и сроки кредитов).

Изменение условий кредитования определяли следующие факторы:

1. неблагоприятные условия привлечения банками средств как на внутреннем, так и на внешнем рынках;
2. ужесточение условий по операциям Национального банка;
3. неустойчивая ситуация в нефинансовом секторе экономики, выразившаяся в замедлении роста физического объема производства (продаж, работ, услуг);
4. переход банков к более прагматичной политике управления активами и пассивами.

В результате предпринятых мер в совокупности с действием других факторов, прежде всего снижения платежеспособности субъектов хозяйствования и населения в 2011 году, реальный спрос на кредитные ресурсы за 2011 год сократился на 16% при росте данного показателя в предшествующем году на 27,5% [13, с. 3].

Однако улучшение ситуации в денежно-кредитной сфере с конца 2011 года и сохранение положительных тенденций в экономике позитивно повлияли на рост доступности кредитов. Так, доступность кредитов в белорусских рублях улучшилась практически в два раза, что, помимо иных факторов, обусловлено снижением ставки рефинансирования – с 45% по состоянию на 1 января 2012 года до 28,5% - на 13 марта 2013 г.

Изменения действующего законодательства в области жилищного строительства, в том числе условий предоставления гражданам государственной поддержки при строительстве (приобретении) жилых помещений, включая право на получение льготных кредитов, также привело к росту доступности кредитов физическим лицам на финансирование недвижимости.

Положительные изменения наблюдаются и в области кредитования юридических лиц. По результатам работы, проводимой Национальным банком и банками Республики Беларусь в части стимулирования развития малого и среднего бизнеса, в настоящее время сформировались следующие основные направления:

• микрокредитование по упрощенной процедуре;
• кредитование в рамках реализации Указа Президента Республики Беларусь от 21 мая 2009 г. № 255 ”О некоторых мерах государственной поддержки малого предпринимательства“;
• кредитование субъектов хозяйствования, применяющих упрощенную систему налогообложения, в индивидуальном порядке с учетом особенностей бизнеса;
• кредитование с привлечением ресурсов иностранных банков по программам развития малого и среднего бизнеса.

На протяжении последних десяти лет Национальным банком Республики Беларусь планомерно проводилась работа по совершенствованию нормативно-правовой базы в сфере кредитования, направленная на либерализацию и упрощение порядка предоставления кредитов, отмену многочисленных ограничений и запретов, исключение норм, дублирующих другие нормативные и законодательные акты. В результате был отменен ряд рекомендаций Национального банка, касающихся определения уровня кредитоспособности кредитополучателей; проверок материального обеспечения задолженности по кредитам; долгосрочного кредитования инвестиционных проектов.

Другими важными изменениями относительно кредитования юридических лиц стали:

• предоставление банкам права самостоятельно определять процедуру проверки платежеспособности кредитополучателей;
• предоставление банкам права самостоятельно определять целесообразность осуществления контроля за целевым использованием кредитов;
• возможность выдачи кредитов на текущие (расчетные) счета кредитополучателей;
• отмена практически всех регламентаций, касающихся пролонгации кредитов;
• отмена ограничений по кредитованию предприятий, работающих с убытками;
• предоставление возможности использования упрощенной процедуры выдачи по микрокредитам и другие.