Развитие банковского кредита в Республике Беларусь

2. по основным группам кредитополучателей:

• кредиты хозяйству;
• кредиты населению;
• кредиты государственным органам власти;

3. по отраслевой принадлежности:

• промышленности;
• сельскому хозяйству;
• торговле;
• транспорту и др.;

4. по целевому направлению:

• на нужды производства;
• на торгово-обменные операции;
• на инвестиции;
• потребительские;

5. в зависимости от своевременного погашения:

• срочный – кредит, срок погашения по которому еще не наступил;
• пролонгированный – кредит, по которому продлен срок полного погашения;
• просроченный – кредит, невозвращенный в установленный  кредитным договором срок;

6. по видам валюты предоставления кредита:

• кредиты в национальной валюте;
• кредиты в иностранной валюте;

7. по объекту кредитования:

• на отдельную хозяйственную сделку;
• на совокупность хозяйственных сделок.

8. по размеру (относительно размеров собственного (нормативного) капитала банка):

• крупные кредиты;
• средние кредиты;
• мелкие кредиты.

Функции банковского кредита вытекают из его сущности, позволяют раскрыть ее с позиции тех задач, которые решаются в экономике с помощью кредита. Функции банковского кредита отражают его практическую значимость и взаимодействие с другими экономическими категориями. С этих позиций выделяют две главные функции кредита:

• перераспределительную функцию;
• функцию замещения наличных денег кредитными операциями (эмиссионную).

Назначение перераспределительной функции заключается в том, что посредством банковского кредита за счет временно свободных ресурсов одних юридических и физических лиц удовлетворяются временные потребности в средствах других юридических и физических лиц. Перераспределение средств может происходить по территориальному и отраслевому признакам. В кредитные отношения могут вступать различные организации и лица независимо от их месторасположения. Для кредита не имеет значения расположение друг от друга кредитодателя и кредитополучателя. Подобное перераспределение стоимости можно назвать межтерриториальным.

Межотраслевое перераспределение при помощи кредита происходит, когда стоимость передается от кредитодателя, представляющего одну отрасль, к заемщику - предприятию другой отрасли. В современном денежном хозяйстве, когда наибольший удельный вес занимают отношения между предприятиями и банком, межотраслевое перераспределение является решающим. Средства, аккумулируемые банками, теряют ведомственный характер, они вливаются в общие банковские ресурсы и предоставляются предприятиям соответствующей отрасли независимо от того, сколько от нее поступило ресурсов. Внутриотраслевое перераспределение стоимости на началах возвратности можно наблюдать при получении кредита предприятиями от отраслевых банков.

Независимо от того, имеет ли место межтерриториальное, межотраслевое или внутриотраслевое перераспределение, оно не сопровождается сменой собственника: собственность на передаваемую стоимость сохраняется у кредитодателя.

Функция замещения наличных денег кредитными операциями (эмиссионная) отражает современную организацию денежного оборота, в частности, его совершение в основном в безналичной форме. Перечисление денег банками с одного клиентского счета на другой дает возможность сократить налично-денежные платежи, улучшить структуру денежного оборота. Помещая и храня деньги в банке, клиенты тем самым вступают в кредитные отношения с ним в качестве кредитодателей. Предоставление кредита банками производится в основном также в безналичной форме. Следовательно, безналичные расчеты являются кредитными операциями.

Помимо указанных в качестве главных функций банковского кредита, ряд авторов выделяет и другие его функции. Например, контрольно-стимулирующую. Эта функция означает, что размещение, использование и возврат кредита контролируются как кредитодателем, так и кредитополучателем. Кредит стимулирует экономное использование ссуженной стоимости кредитополучателем. При этом кредит должен соответствовать сроку, в течение которого окупятся произведенные затраты, а полученный доход позволит выплатить проценты.

Роль банковского кредита в экономике значительна и многогранна, что проявляется как на макроуровне, так и на уровне отдельных хозяйствующих субъектов. Она является динамичной и изменяется в зависимости от конкретных задач и целей экономического развития. Являясь важнейшей сферой деятельности банков, кредитование оказывает существенное влияние на развитие экономики. Посредством банковских кредитов оказывается финансовая поддержка ведущим и социально значимым предприятиям, а также населению, что положительным образом влияет на развитие реального сектора экономики.

Присущая кредитным отношениям возвратность средств в сочетании с взиманием платы за пользование средствами усиливают заинтересованность в экономии на размере привлекаемых средств и сроках их использования. Отмеченная особенность кредитных отношений становится заметной при сравнении их с безвозвратным бюджетным финансированием, при котором практически отсутствует материальная заинтересованность в уменьшении сумм бюджетного финансирования, так как получаемые средства не подлежат возврату, а пользование ими – бесплатное [12, с. 131].

Одним из проявлений роли банковского кредита выступает его воздействие на бесперебойность процессов производства и реализации продукции. При систематических несовпадениях текущих денежных поступлений и расходов предприятий возможны временная недостаточность средств для приобретения необходимых товарно-материальных ценностей, оплаты услуг и обусловленные этим нарушения бесперебойности процессов производства и реализации продукции. Предоставление банками заемных средств способствует преодолению задержки воспроизводственного процесса и тем самым его бесперебойности и ускорению. Однако при выдаче кредита банку необходимо удостовериться, что речь идет о временной потребности и при этом существует надежность своевременного погашения кредитной задолженности. Отмеченное имеет немаловажное значение, поскольку не исключено использование кредита для образования необоснованно повышенных запасов, что может явиться предпосылкой замедления кругооборота.

Также кредит играет большую роль в удовлетворении временной потребности в средствах, обусловленной сезонностью производства и реализации определенных видов продукции. Использование заемных средств позволяет образовать сезонные запасы и производить сезонные затраты предприятиями и организациями сезонных отраслей хозяйства. Здесь важно, что при применении кредита создаются благоприятные условия не только для успешной работы предприятий и организаций сезонных отраслей хозяйства, но и для экономного использования ресурсов, поскольку эти предприятия и организации могут осуществлять свою деятельность при минимальном объеме собственных средств, а также уменьшении резервов, в том числе денежной их части.

Велика роль кредита и в расширении производства. Заемные средства могут предоставляться на сравнительно короткие сроки для увеличения запасов и затрат, требующихся для расширения производства и реализации продукции. Вместе с тем кредит может использоваться в качестве источника средств для увеличения основных фондов – зданий, сооружений, приобретения оборудования и т.д. В этом случае он увеличивает возможности предприятий в создании новых основных фондов, нужных для развития производства. Применение кредита в качестве источника увеличения основных фондов имеет некоторые преимущества по сравнению с использованием такого безвозвратного источника средств, как бюджетное финансирование. Например, при определении потребности в средствах для капиталовложений, осуществляемых за счет безвозвратного финансирования из бюджета, вполне возможно стремление предприятия получить как можно больше средств. Напротив, при использовании кредита как источника капиталовложений стремление к получению большей суммы лишается оснований, поскольку средства, взятые взаймы, придется впоследствии возвращать, а пользование ими оплачивать. Кроме того, применение кредита в качестве источника средств для капиталовложений позволяет более последовательно контролировать эффективность таких затрат благодаря определению возможности погашения кредита за счет прибыли от проводимых мероприятий и установлению сроков погашения кредитной задолженности в пределах сроков окупаемости кредитуемых мероприятий.

Следует отметить и роль банковского кредита в обеспечении научно-технического прогресса. Его влияние на повышение технического и технологического уровня воспроизводственного процесса осуществляется, прежде всего, косвенным путём: через обеспечение непрерывности производства, стимулирование увеличения выпуска продукции, укрепления хозрасчёта. Вместе с тем кредит прямо выступает фактором, обеспечивающим НТП, так как он является важнейшим источником капитальных вложений.

Значительна роль кредита в социальной сфере. Социальный потенциал кредита раскрывается во многих аспектах его функционирования. В сущности, все кредиты имеют социальную направленность, так как на их основе повышается эффективность общественного воспроизводства и, соответственно, более полно удовлетворяются потребности общества, растёт жизненный уровень. Являясь одним из факторов внедрения прогрессивной техники и технологии, кредит способствует сокращению тяжёлого и малоквалифицированного труда, росту производительности общественного труда и, в конечном счёте, доходов населения.

В целом в современной экономике воздействие банковского кредита проявляется в следующих направлениях:

• перераспределение средств в интересах развития производства и реализации продукции с помощью операций по предоставлению кредитов и привлечению средств юридических и физических лиц;
• влияние на бесперебойность процессов воспроизводства путем предоставления кредитов, обеспечивающих устранение задержек в осуществлении таких процессов;
• участие в расширении производства, в том числе с помощью выдачи заемных средств на увеличение основных фондов, выполнение лизинговых операций и др.;
• экономное использование кредитополучателями как собственных, так и заемных средств;
• содействие развитию научно-технического прогресса;
• социальная сфера.

Выполняя свои функции, банковский кредит играет важную роль как в экономике всей страны, так и в хозяйственно-финансовой деятельности каждого конкретного предприятия.

Таким образом, необходимо отметить, что банковский кредит является универсальным, так как денежные средства, перераспределяемые через банки на началах возвратности, срочности и платности, находят применение во всех отраслях экономики. Сохраняя за собой приоритетное положение, банковский кредит выступает и для юридических, и для физических лиц наиболее удобной формой заимствования средств.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Современное состояние банковского кредитования в Республике Беларусь

Банковский кредит имеет огромное значение для развития экономики Республики Беларусь. Это один из важнейших источников финансирования инвестиций в основной капитал, инструментов оказания дополнительной финансовой поддержки населению. Кредит служит основным балансовым фактором изменения денежной массы и направлением размещения банками привлеченных денежных средств населения и субъектов хозяйствования.

В последнее десятилетие банковское кредитование активно использовалось в Беларуси с целью стимулирования развития национальной экономики. На рисунке 1 представлены темпы прироста реального ВВП, а также темпы прироста требований банковской системы к экономике в период 2002 – 2012 гг. 

 

Рисунок 1 – Динамика требований банковской системы к экономике Республики

Беларусь

Примечание – Источник: [13, с.30, рисунок П 1.1]

 

В период 2002 – 2012 гг. среднегодовые темпы прироста кредита банковской системы экономике в реальном выражении (скорректированные на дефлятор ВВП) составили 24,8% в год при средних темпах роста ВВП 7,5%. Из рисунка 1 видно, что отношение требований банковской системы к экономике к ВВП на 1 января 2012 года увеличилось до 62,6% против 14,9% на начало 2002 года. Такие темпы роста объемов кредитования можно объяснить как общими, характерными для всех стран с переходной экономикой факторами, так и индивидуальными, отражающими страновые особенности развития белорусской экономики. К факторам общего характера можно отнести: