Развитие банковского кредита в РБ

 

Существенную роль в экономическом развитии страны предстоит сыграть банковскому сектору. Важно обеспечить его развитие темпами, опережающими темпы развития экономики и разрешить основные проблемы развития банковского кредитования в Республике Беларусь, а именно:

• рост процентных ставок по кредитам, снижение темпов прироста валовых кредитов банков экономике;
• рост доли проблемной задолженности, вызванной ухудшением финансового состояния субъектов хозяйствования и снижением реальных доходов населения;
• большую долю «дорогих» ресурсов в депозитных портфелях банков, вызывающих увеличение процентных ставок по кредитам.

Решение этих проблем требует системного видения целей, задач и перспектив развития банков. В этой связи был подготовлен проект «Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011—2015гг». Данный документ был разработан  в  соответствии  с установленными  на 2011 – 2015  годы  приоритетами  социально-экономического  развития  государства,  предусматривающими рост  человеческого  потенциала,  инновационной,  высокотехнологичной,  конкурентоспособной  экономики,  вхождение   в  число 30  лучших   стран  мира по условиям ведения бизнеса [31].

Развитие банковского сектора должно сопровождаться повышением его  устойчивости  и  эффективности функционирования,  внедрением инновационных  банковских  технологий,  совершенствованием  системы финансового  инжиниринга,  ростом  доверия  к  банкам  со  стороны национальных  и  иностранных  инвесторов  и  вкладчиков,   интеграцией  в мировую банковскую и финансовую системы. 

Основным инструментом финансирования экономики остаются банковские кредиты. В общем, на формирование кредитного рынка в Республики Беларусь оказывают следующие внешние факторы:

• проводимая Национальным банком РБ жесткая денежно-кредитная политика;
• политика рефинансирования коммерческих банков;
• инфляционные процессы в экономике;
• валютное регулирование;
• уровень эмиссии денежных средств;
• наличие внешних источников финансирования.

Внутренние факторы:

• структура ресурсной базы коммерческих банков,
• качество кредитного портфеля,
• наличие и структура клиентской базы[28, с.73].

 

Применение инструментов денежно-кредитной политики в первую очередь будет направлено на обеспечение устойчивости белорусского рубля. Национальный банк будет стремиться обеспечивать ставку однодневного рублевого межбанковского кредита (операционный ориентир) на уровне, приближенном, как правило, к ставке рефинансирования.

В целях развития жилищного кредитования предусматривается:

—совершенствование института ипотеки и ипотечных ценных бумаг;

—создание централизованной базы данных о залогодержателях и залогодателях;

—создание подменного фонда жилья и жилья для сдачи в аренду;

—разработка норм и рекомендаций о выпуске и обращении ипотечных ценных бумаг.

 По мере развития  инфраструктуры финансового рынка, создания специализированных финансовых  организаций роль банков в  кредитовании государственных программ  будет снижаться.

Решение задач по развитию банковской системы будет обеспечиваться с учетом широкого международного сотрудничества. Развитие отношений с группой организаций Всемирного банка и ЕБРР будет способствовать привлечению финансовых ресурсов для нужд микробизнеса, малого и среднего бизнеса, что является одним из приоритетов кредитования на предстоящие 5 лет. В рамках Единого экономического пространства следует ожидать снятия ограничений по трансграничному перемещению капитала, повышения доступа иностранных поставщиков банковских услуг на рынок страны и, как следствие, повышения конкуренции среди банков.

С учетом указанных условий ожидаются следующие направления развития банковского сектора в 2011—2015гг. Ожидается, что банки будут переходить на одноуровневую систему управления региональной структурой, осуществлять централизацию бухгалтерского учета, кадровой и правовой работы, снабжения в центральных подразделениях, преобразование филиалов и отделений в расчетно-кассовые центры и центры по оказанию банковских услуг. Также ожидается снижение концентрации посредством укрупнения и консолидации средних и небольших банков.

Ожидается дальнейшее привлечение иностранного капитала в уставные фонды банков. Имеются условия для увеличения его доли в банковском секторе как минимум до 50%, в том числе через создание новых банков. Соответственно, снизится участие государства в акционерном капитале банков. Значительное привлечение иностранных ресурсов в банковский сектор обеспечит трансферт современных банковских технологий на отечественный рынок, расширит инвестиционные возможности банков.

В предстоящей пятилетке ожидается качественно новое развитие экономики на основе создания благоприятных условий ведения бизнеса и повышения ее инвестиционной привлекательности, что предусмотрено Директивой №4 и Программой на 2011— 2015гг. Со своей стороны банки должны максимально содействовать привлечению иностранных инвестиций в экономику. Дальнейшая активизация роли банков в наращивании экономического потенциала страны путем расширения финансового посредничества предполагает в течение 5 лет привлечь до 30млрд.долл. США от нерезидентов. Ожидается, что за 2011—2015гг. на фоне привлечения иностранных инвестиций банковский сектор значительно нарастит свой финансовый потенциал.

Объем активов банков может увеличиться в 2,3 раза и достичь 85% к ВВП. В случае интенсификации процессов качественных структурных изменений в экономике, развития эффективного финансового рынка рост активов банковской системы может быть значительно выше.

Либерализация финансового рынка, формирование рыночной институциональной среды с развитыми финансовыми активами, снятие ограничений по трансграничному перемещению капитала позволят банкам в последующем активно выходить на национальные или международные рынки и предлагать широкий спектр банковских услуг, адекватный услугам европейских банков.

Сохранится важная роль внутреннего финансового рынка в активных операциях банков. Ожидается, что требования банков к экономике за 2011—2015гг. увеличатся в 2,7 раза и на конец 2015г. составят не менее 70% к ВВП. В случае интенсификации экономических и финансовых преобразований требования могут увеличиться в 3,7 раза (до 90% к ВВП).

Несмотря на расширение финансового посредничества за счет операций с ценными бумагами и другими финансовыми инструментами, важное место в активных операциях банков будет занимать кредитование.

Ожидается, что объем банковских услуг возрастет как минимум в 3,5 раза. Развитие рынка розничных банковских услуг, а также повышение спроса на различные их виды будут осуществляться по мере экономического роста страны и благосостояния населения.

Развитие банковского сектора страны должно осуществляться одновременно с повышением устойчивости его функционирования. Быстрое наращивание активов банковской системой не должно сопровождаться ухудшением их качества. По итогам пятилетки доля проблемных активов в активах, подверженных кредитному риску, не должна превышать 4%.

Одновременно для адекватного покрытия рисков банкам следует обеспечить прирост нормативного капитала, соответствующий увеличению активных операций. С учетом прогнозных параметров развития банковского сектора за 2011—2015гг. нормативный капитал банков должен увеличиться в 2,2—2,4 раза—до уровня не менее 12% к ВВП [1].

 

В соответствии с Указом президента Республики Беларусь № 591 «Об утверждении основных направлений денежно-кредитной политики РБ»:

• национальный банк продолжит работу по развитию и укреплению банковской системы;
• продолжится увеличение ресурсной базы банков посредством повышения эффективности  их  деятельности,  привлечения  средств  национальных  и иностранных инвесторов, кредиторов и вкладчиков;
• в целях стимулирования деловой активности Национальный банк совместно с Правительством Республики Беларусь продолжит формирование стабильного и эффективного финансового рынка путем совершенствования его  инструментов,  инфраструктуры,  а  также  создания  благоприятного инвестиционного климата;
• для  повышения  инвестиционной  привлекательности  банковской системы  и  объективности  оценки  финансового  положения  банков  будет продолжена работа по сближению национальной системы бухгалтерского учета и финансовой отчетности в банках с международными принципами, правилами и стандартами;
• национальный  банк  продолжит  работу  по  снятию  валютных ограничений по операциям, проводимым между резидентами государств – участников Единого экономического пространства, а также по развитию и укреплению системы внутреннего контроля в банках в целях предотвращения легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования террористической деятельности [32, с.3-4].

По итогам 2011—2015гг. банковский сектор Беларуси по своему развитию вплотную приблизится к показателям банковских секторов стран Центральной и Восточной Европы. Будет обеспечена его стабильность. Банки будут эффективно, качественно и в полном объеме удовлетворять быстро растущий спрос экономики на инвестиционные ресурсы. Наряду с нарастающим привлечением иностранного капитала в форме прямых иностранных инвестиций это создаст необходимые условия для поддержания в стране устойчивых темпов экономического роста [1, с.11].

 

Обобщая вышесказанное,  можно сделать следующий вывод:

благодаря направлению кредитных ресурсов на финансирование

наиболее рентабельных отраслей и предприятий или высокоэффективных мероприятий, банковский кредит реально содействует структурной перестройке экономики.

В условиях развития процесса интеграции экономики Республики Беларусь в мировую экономическую систему возрастает роль кредита во внешнеэкономическом обороте. Кредит создает благоприятные условия для развития международных экономических связей, позволяет осуществлять импорт товаров при пассивном торговом балансе, способствует увеличению экспорта товаров, является важным фактором развития международного разделения труда.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

По написанию курсовой работы на тему «Развитие банковского кредита в Республике Беларусь» мы можем сделать следующие выводы:

 

1. Банковская форма кредита является наиболее распространенной, сущность которого заключается в его функциях: распределительной, эмиссионной, контрольной, а также специфических функциях банковского кредита.
2. Система банковского кредитования представляет собой совокупность элементов, регулирующая кредитные отношения.
3. Одним из элементов системы кредитования являются принципы кредитования - основные исходные положения, на которые опирается теория и практика кредитного процесса (принцип возвратности, срочности, дифференцированности, платности, обеспеченности, временности, целевой направленности).
4. Классификация банковского кредита может быть осуществлена по следующим признакам: по срокам выдачи, по видам кредитополучателей, по отраслям народного хозяйства, по целевому назначению (объектам), по предназначению, в зависимости от наличия обеспечения своевременного возврата, в зависимости от формы предоставления, с точки зрения техники предоставления, в зависимости от средств предоставления, по срокам погашения.
5. Процесс предоставления банковской ссуды называется кредитным процессом, который включает следующие этапы:1)рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с будущим заемщиком;2)оценка кредитоспособности заемщика;3)изучение достаточности, приемлемости и ликвидности предоставленных заемщиком форм обеспечения исполнения обязательств по ссуде;4)структурирование кредита, заключение кредитного договора;5)контроль за выполнением условий кредитного договора и погашение кредита;6)анализ качества портфеля ссуд;7)работа по возврату проблемных кредитов.
6. Основными показателями банковского кредитования, характеризующие состояние банковского кредитования в Республике Беларусь, являются ресурсная база банков, требования банков к экономике, ставка рефинансирования. Немаловажным является рассмотрение динамики выдачи кредитов по видам деятельности и задолженности по кредитам по секторам экономики.
7. Основными нормативно-правовыми актами, регулирующими банковскую сферу в настоящее время являются: Банковский кодекс РБ в ред. от 14 июня 2010 г., а также Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств и их возврата в ред. от 04.07.2011 № 271.
8. В результате осуществления Программы развития банковского сектора на 2006—2010 гг. банковский сектор увеличил финансовую поддержку реальному сектору экономики, в том числе в ходе реализации государственных программ. Значительные кредитные ресурсы предоставлялись банками для производственных инвестиций, модернизации производств и структурной перестройки экономики.
9. Согласно «Стратегии развития банковского сектора экономики на 2011-2015 гг.» развитие банковского сектора должно сопровождаться повышением его  устойчивости  и  эффективности  функционирования,  внедрением инновационных  банковских  технологий,  совершенствованием  системы финансового  инжиниринга,  ростом  доверия  к  банкам  со  стороны национальных  и  иностранных  инвесторов  и  вкладчиков,   интеграцией  в мировую банковскую и финансовую системы. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Алымов, Ю.М. О стратегии развития банковского сектора экономики на 2011-2015 годы/ Ю.М. Алымов//Банковский вестник. – 2011. – № 7. – С.5-11.
2. Банковское дело/ Контокоррентный кредит, онкольный кредит[Электронный ресурс]. - Режим доступа:http://www.banki-delo.ru/2011/контокоррентный. – Дата доступа: 25.10.2013.
3. Банковский кредит [Электронный ресурс]. - Режим доступа:http://library.by/shpargalka/belarus/economics/004/eco-227.htm. – Дата доступа: 25.10.2013.
4. Бюллетень банковской статистики № 3 (153)[Электронный ресурс]/ Сайт Национального банка Республики Беларусь. – Минск, 2013. – Дата доступа: 26.10.2013.
5. Вексельный кредит. - Режим доступа [Электронный ресурс]:http://finance0.ru/?id=322. – Дата доступа: 25.10.2013.
6. Основные тенденции в экономике и денежно-кредитной сфере       Республики Беларусь, аналитическое обозрение 2011 год/Национальный банк Республики Беларусь.
7. Деньги, кредит, банки: учебник/ О.И. Лаврушин [и др.]; под ред. проф. О.И. Лаврушина. – 4-е изд., пер. – М.:КНОРУС, 2006. – 560 с.
8. Деньги, кредит, банки: Учебник/ Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Л.Т. Литвиненко/ под.ред. проф. Е.Ф. Жукова. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2005. – 703 с.
9. Комментарий к постановлению Правления Национального банка Республики Беларусь от 28.12.2006 № 223 «О внесении изменений и дополнений в Инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата» [Электронный ресурс]. – Режим доступа. -http://spravka-jurist.com/base/part-zz/tx_wswipy.htm. – Дата доступа: 25.10.2013.
10. Кредиты/ Банковский кредит, классификация кредитов [Электронный ресурс]. - Режим доступа:http://www.bibliotekar.ru/credit/4.htm– Дата доступа: 24.10.2013.
11. Купчинова, О. Система банковского кредитования в Республике Беларусь: тенденции развития/ О. Купчинова// Банковский вестник. – 2009. – № 7. – С.12-20.
12. Назаров А., Булова Д. Обследование изменений условий банковского кредитования/ А. Назаров, Ю. Пинягин//Банковский вестник. – 2012. – № 4. – С.48-63.
13. Нацбанк стал на сторону клиентов банков/ Кредитный брокер[Электронный ресурс]. – Режим доступа. -http://www.kbroker.by/main/news/nacbank_dlia_klienta.html. – Дата доступа: 26.10.2013.
14. Организация деятельности коммерческих банков: учебник/ Г.И. Кравцова [и др.]; под ред. проф. Г.И. Кравцовой. – Минск: БГЭУ, 2002. – 504 с.
15. Организация деятельности коммерческих банков: учебник / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, О.В. Купчинова [и др.]; под ред. проф. Г.И. Кравцовой. – 3-е изд., перераб. и доп. – Минск: БГЭУ, 2007. – 478 с.
16. Основные тенденции в экономике и денежно-кредитной сфере Республики Беларусь, аналитическое обозрение 2011 год/Национальный банк Республики Беларусь.
17. Основные тенденции в экономике и денежно-кредитной сфере Республики Беларусь,аналитическое обозрение 2012 год/Национальный банк Республики Беларусь
18. Официальный сайт ОАО «Белагропромбанка»[Электронный ресурс]. – Режим доступа. -http://www.belapb.by/rus/juridical/crediting/. – Дата доступа: 25.10.2013.
19. Способы предоставления кредита. - Режим доступа [Электронный ресурс]:http://www.zavtrasessiya.com/consp/odkb/sposoby-predostavleniya-kreditov.html. – Дата доступа: 25.10.2013.
20. Ставка рефинансирования/ Сайт Национального банка РБ [Электронный ресурс]. – Минск. – 2012. – Режим доступа:http://www.nbrb.by/statistics/sref.asp. – Дата доступа: 25.10.2013.
21. Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011 – 2015 годы/постановление Правления Национального банка Республики Беларусь 03.03.2011 № 73.
22. Указ  Президента   Республики   Беларусь  № 591 об  утверждении  основных  направлений денежно-кредитной  политики  Республики Беларусь на 2012 год.
23. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / А.С. Нешитой. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2009. – 592 с.
24. Основные тенденции в экономике и денежно-кредитной сфере Республики Беларусь, аналитическое обозрение 2007 год/Национальный банк Республики Беларусь.
25. Основные тенденции в экономике и денежно-кредитной сфере Республики Беларусь, аналитическое обозрение 2008 год/Национальный банк Республики Беларусь.
26. Основные тенденции в экономике и денежно-кредитной сфере Республики Беларусь, аналитическое обозрение 2009 год/Национальный банк Республики Беларусь.
27. Основные тенденции в экономике и денежно-кредитной сфере Республики Беларусь, аналитическое обозрение 2010 год/Национальный банк Республики Беларусь.
28. Бюллетень банковской статистики Республики Беларусь “Ежегодник 2000-2009 гг.” – Минск, 2010. – 211 с.