Развитие банковского кредита в РБ

Примечание – Источник: собственная разработка.

 

В настоящее время подготовлен законопроект о внесении изменений в Банковский кодекс РБ, в котором, в частности, предполагается запретить взимание каких-либо комиссий при кредитовании физических лиц. Кроме того, в Национальном банке Республики Беларусь собираются принять меры против возможного картельного сговора между банками, а также изменить правила кредитования, расширяющие права кредитополучателей в случае резкого изменения банками тарифов по операциям, сопутствующим кредитным отношениям. (15)

По результатам осуществления Программы развития банковского сектора на 2006—2010 гг. ожидалось достижение следующих основных параметров:

● отношение активов банков к ВВП —40—43% (при абсолютном росте активов в 2,7—3,2 раза);

● отношение собственного капитала банков к ВВП — 7,9—8,4% (при абсолютном росте капитала в 2,7—3,1раза);

● отношение требований банков к экономике к ВВП — 29—31% (при абсолютном росте требований в 3—3,5 раза);

● увеличение выдачи банками долгосрочных кредитов в 3,3 раза, в том числе предприятиям промышленности — в 3,4-3,5 раза.

По итогам завершившейся пятилетки можно констатировать, что Программа на 2006—2010 гг. в целом выполнена. Активы банков за указанный период увеличились в 6,2 раза и на 1 января 2011 г. составили 127,5 трлн.руб. Соотношение активов к ВВП выросло с 31,5% на 1 января 2006 г. до 78,3% на 1 января 2011 г.

Банковский сектор увеличил финансовую поддержку реальному сектору экономики, в том числе в ходе реализации государственных программ. Значительные кредитные ресурсы предоставлялись банками для производственных инвестиций, модернизации производств и структурной перестройки экономики. Основной рост кредитной задолженности населения за отчетный период происходил за счет предоставления кредитов на строительство и приобретение жилья.

Ужесточение отдельных условий кредитования связано прежде всего с изменением кредитной политики банков. Последние повысили требования к финансовому положению (кредитоспособности) кредитополучателей, качеству обеспечения кредитов, сузили спектр категорий кредитополучателей и направлений кредитования.

Во второй половине 2011г. для всех категорий кредитополучателей доступность кредитов как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте была существенно ограничена. В наибольшей степени это отразилось на физических лицах по кредитам на потребительские нужды, на малом и среднем бизнесе. В наименьшей степени — на изменение отдельных условий кредитования разных категорий кредитополучателей

Указанные изменения проявились в том, что банки:

● повысили требования к финансовому состоянию кредитополучателей, качеству обеспечения, а также сузили спектр категорий кредитополучателей и направлений кредитования;

● ужесточили ценовые условия кредитов (ставки и дополнительные комиссии);

● ужесточили неценовые условия кредитов (максимальные объемы и сроки кредитов).

Обследование показало, что изменение условий кредитования определяли следующие факторы:

● неблагоприятные условия привлечения банками средств как на внутреннем, так и на внешнем рынках;

● ужесточение условий по операциям Национального банка;

● неустойчивая ситуация в нефинансовом секторе экономики, выразившаяся в замедлении роста физического объема производства (продаж, работ, услуг);

Справляясь с последствиями финансово-экономического кризиса в 2011 и 2012 годах, руководство Национального Банка Республики Беларусь последовательно повышало ставку рефинансирования. Ужесточение кредитно-денежной политики принесло ряд дивидендов, в частности, снизилась инфляция, население активно вкладывало деньги в банки, удалось закрепить позитивные тенденции  в платежном балансе и на валютном рынке. В то же время предпринятые шаги ожидаемо породили и негативные явления: произошло значительное удорожание рублевых займов для населения и предприятий, возникли условия для просрочки платежей по ранее выданным кредитам (полученные по гибким процентным ставкам). На минимизацию вышеописанных проблем были направлены усилия Правительства в первой половине 2013 года. Рассмотрим общую динамику развития банковского сектора за последние годы.

 

Банковский сектор нарастил совокупный зарегистрированный уставный фонд и нормативный капитал адекватно увеличению активных операций — в 2,5 и 2,6 раза соответственно по сравнению с 2011 годом. На 1 января 2013 г. совокупный уставный фонд составил 30 трлн. руб., объем нормативного капитала — 45 трлн. руб., что соответствует 10,8% ВВП. Улучшился рынок банковских услуг на розничном и корпоративном сегментах за счет расширения их спектра, повышения качества и внедрения современных стратегий продаж. Активно развивалось потребительское кредитование населения, кредитование в виде предоставления овердрафта с использованием карт-счетов. Внедрялись новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. По итогам 2006—2010 гг. уровень развития банковского сектора Беларуси значительно приблизился к странам Центральной и Восточной Европы.

Рассмотрим основные показатели банковского кредитования по итогам I квартала 2013 года, по сравнению с предыдущим годом:

• Объемные показатели кредитования. Требования банков к экономике за I квартал 2013 года увеличились на 13, 5 трлн. бел.руб., или на 6,1%, в том числе в национальной валюте – на 3,8 трлн. бел. руб., или на 3,1%, в иностранной валюте – на 968,1 млн. долл. США или на 8,4%.

Прирост задолженности по кредитам, предоставленным банками физическим лицам, составил 2 трлн. бел. руб., или 4,9%. Что же касается задолженности по кредитам в рамках реализации государственных программ, то ее прирост составил 3 трлн. бел. руб., а удельный вес таких кредитов в требованиях банков к экономике составляет 36,7%.  [13, с. 8]

Возросли также показатели предоставленных кредитов на строительство и приобретение жилья,  а также объемы кредитования инвестиционных проектов.

Динамику изменений требований банков к экономике можно увидеть на следующей рисунке 2:

 

Рисунок 2 Требования банков к экономике за 2008 – 2013 гг.

Примечание – Источник: [собственная разработка на основе 22]

В целом по итогам работы за I квартал текущего года сложились достаточно высокие темпы кредитования экономики.

• Качество кредитного портфеля. Доля проблемных активов банков в активах, подверженных кредитному риску, с начала 2013 г. сократилась на 0,34 процентного пункта и на 1 апреля составила 4,7%. На 1 апреля 2012 года данный показатель был ниже и составлял – 3,67%. Наиболее проблемными отраслями по качеству кредитного портфеля являются строительство и сельское хозяйство.

Анализ прогнозов белорусских банков позволяет говорить о том, что темпы кредитования экономики в ближайшее время сохранятся на достаточно высоком уровне.

На 1 января 2013 г. банковский сектор Республики Беларусь включал 31 банк, из которых 26 банков являлись банками с участием иностранного капитала. При этом в 23 банках доля участия иностранных инвесторов в уставном фонде превышает 50 процентов, в том числе 9 банков - со 100-процентным иностранным капиталом, 14 банков - доля иностранного капитала от 50 до 100 процентов, из них у двух банков только по одной акции принадлежит резидентам Республики Беларусь [24].

Стратегическим приоритетом в нашей стране традиционно является жилищное строительство. Более того, в условиях кризисного и посткризисного развития данная сфера экономики рассматривается как очень важный рычаг поддержания деловой активности в смежных отраслях экономики. Одним из направлений реализации данной стратегии является расширение льготного кредитования банками жилищного строительства.

Ещё одним немаловажным показателем развития экономики является ставка рефинансирования, которая является базовым инструментом регулирования уровня процентных ставок на денежном рынке и служащая основой для установления процентных ставок по операциям предоставления ликвидности банкам. Изменение её значений можно увидеть на рисунке 3.

 

Рисунок 3 Динамика изменения ставки рефинансирования за 2007-2013 г.

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [24]

На фоне ускорения инфляционных процессов с начала 2011 года Национальным банком были приняты меры по ужесточению монетарных условий, включая повышение ставки рефинансирования и ставок по операциям Национального банка.

В целях оперативного реагирования на изменение текущей экономической ситуации в стране и усиления защиты рублевых вкладов в банках от инфляции, в 2011 году ставка  рефинансирования  поэтапно  повышалась  с 10,5 процента  годовых  до 45 процентов годовых.

Если же рассмотреть изменение ставки рефинансирования в текущем году, то при проведении Национальным банком процентной политики сохраняется главный принцип — поддержание положительного уровня реальных процентных ставок в экономике. По мере замедления инфляционных процессов ставка рефинансирования и процентные ставки по операциям Национального банка снижались. С 13.03.2013 ставка рефинансирования была снижена на 1,5 процентного пункта (с 30 до 28,5% годовых). В апреле ставка рефинансирования была снижена до 27% годовых. Также были снижены процентные ставки Национального банка по операциям регулирования ликвидности. В настоящее время операции Национального банка по изъятию ликвидности проводятся по ставке 17% годовых, по поддержанию ликвидности (в случае необходимости) — под 31% годовых.

Задолженность по кредиту остается основной проблемой в системе банковского  кредитования. Задолженность по кредитам, по секторам экономики отражена в Приложении А.

При оказании финансовой поддержки реальному сектору экономики большое внимание должно уделяться рациональному и эффективному использованию кредитных ресурсов. Для этого банкам необходимо:

1. Обеспечить на всех стадиях  кредитования проектов, в первую  очередь с государственной поддержкой, контроль за эффективностью и целевым использованием кредитных ресурсов. Непроработанные бизнес-планы и проекты с “размытыми сроками” окупаемости к кредитованию приниматься не должны.

2. Рассмотреть вопрос сокращения  сроков кредитования в текущую деятельность. Наряду с этим следует обратить внимание на рост запасов готовой продукции

на складах, что является одной из причин отсутствия оборотных средств у предприятий и влечет увеличение риска невозврата кредитных средств.

3. Активизировать работу по взысканию проблемной задолженности. Все выданные кредиты должны быть возвращены — такая задача поставлена Главой государства.

4. Оказывать поддержку развитию  экспорта посредством кредитования  экспортоориентированных проектов, развития финансовых механизмов экспортного кредитования и международного лизинга с привлечением иностранных инвесторов.

В свою очередь, Национальный банк продолжит осуществлять контроль за выполнением банками рекомендаций по эффективности кредитования и доступности кредитов.

Проанализировав данные о состоянии банковского кредита в Республике Беларусь, можно сделать следующие выводы:

1. Наблюдается увеличение активов банков, которые находятся  преимущественно в белорусских рублях.
2. Увеличение предоставления кредитов, банками Республики Беларусь, заемщикам по форме собственности, наибольшая часть из которых приходится на частный сектор.
3. Увеличение предоставления  кредитов, банками Республики Беларусь, заемщикам по видам деятельности, выдача по которым производится преимущественно для отраслей промышленности, сельского хозяйства, торговли   и общественного питания.
4. Существование негативных факторов в функционировании банковской системы, а именно просроченных, пролонгированных и проблемных кредитов. А также постоянно увеличивающейся задолженности перед банками Республики Беларусь.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что процесс кредитования физических и юридических лиц основан на соблюдении правил организации кредитного процесса, указанным в кредитном договоре. Основными этапами банковского кредитования в Республике Беларусь являются оценка кредитоспособности заемщика; структурирование кредита; заключение кредитного договора; контроль за выполнением условий кредитного договора и погашение кредита и др.

Что же касается состояния банковского кредитования в РБ, то оно определяется основными макроэкономическими показателями и зависит от экономической ситуации в стране на определенный период.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Проблемы и перспективы развития банковского кредитования в Республике Беларусь