Развитие банковского кредита в РБ

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УО «БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

 

 

 

 

 

 

 

Кафедра  денежного обращения, кредита и фондового рынка

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

 

по дисциплине: Деньги, кредит, банки

 

на тему: Развитие банковского кредита в Республике Беларусь

 

 

 

 

Студент

ФФБД, 3-й курс, ДФУ-1                                                        Д.И. Красуцкий

 

 

Руководитель,

доцент                                                                                     Г.С.Кузьменко

 

 

 

 

 

 

 

МИНСК 2013

 

РЕФЕРАТ

Курсовая работа: 29с., 28 источников, 2 приложения , 3 рисунка .

БАНКОВСКИЙ КРЕДИТ, ПРИНЦИПЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА, СИСТЕМА БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ, ВИДЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА, КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР, ТРЕБОВАНИЯ БАНКОВ К ЭКОНОМИКЕ, УСЛОВИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ, ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА, СТАВКА РЕФИНАНСИРОВАНИЯ.

Объект исследования - банковский кредит.

Предмет исследования - развитие банковского кредита Республики Беларусь.

Цель работы: изучение развития банковского кредитования в Республике Беларусь.

Методы исследования: систематизации и логического обобщения теоретических источников, а также статистического анализа фактического материала.

Исследования и разработки: изучены кредитные вложения банков в экономику Республики Беларусь, перспективные направления банковского кредитования, дана оценка  состояния банковского кредитования в Республике Беларусь, разработаны предложения по совершенствованию системы банковского кредитования в Республике Беларусь.

Автор работы подтверждает, что приведённый в ней расчётно-аналитический материал, объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

 

                                                                                      

 

 

 

 

 

                                                                                        

 

                                                                                     _____________

                              СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение………………………………………………………………………...4

1 Сущность виды и роль банковского кредита……………………………....5

2 Анализ развития банковского кредита в Республике Беларусь..................12

3 Проблемы и пути совершенствования банковского кредитования  в современных условиях в Республике Беларусь………………………………20

Заключение……………………………………………………………………...24

Список использованных источников……………………………………….....26

Приложение А. Динамика  выдачи банками кредитов  по видам деятельности заемщиков……………………………………………………………………….28

Приложение Б. Задолженность по кредитам, выданным банками Республики

Беларуси по секторам экономики……………………………………………...29

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Банковский кредит является одной из сложнейших экономических категорий, которая неразрывно связана с экономическими процессами. Банковский кредит выступает одним из главных рычагов достижения устойчивого экономического роста и, как следствие,  высокого уровня жизни населения. Он является важным источником финансирования инвестиций в реальный сектор экономики и жилищное строительство, приобретения населением товаров длительного пользования, развития предпринимательской деятельности.

Актуальность данной темы связана с особенностями кредитных отношений, процессом взаимодействия банка и клиента с целью обоюдно выгодного сотрудничества, а также с тем, что банковский кредит является одним из главных элементов экономического развития страны

Уже более 15 лет Республика Беларусь переживает своего рода экономический эксперимент — переход от планового управления народным хозяйством к использованию рыночных механизмов экономического развития. Процесс усложняется тем, что в стране с переходной экономикой необходимо одновременно осуществлять не только экономические реформы, но и реформы в политической сфере, а также реформы в области права. Для оценки развития банковского кредитования Республики Беларусь были рассмотрены основные показатели банковского кредитования (ресурсная база банков, требования банков к экономике, динамика выдачи кредитов и задолженности кредитов по секторам экономики).

В связи с важностью исследуемого явления определена цель работы – изучение развития банковского кредита в Республике Беларусь. Исходя из поставленной цели, можно сформулировать ряд задач:

1. раскрыть сущность банковского кредита;
2. рассмотреть основные формы и виды банковского кредита;
3. дать оценку состояния банковского кредитования в Республике Беларусь;
4. рассмотреть основные проблемы и перспективы развития системы банковского кредитования Республики Беларусь.

   Объектом исследования является банковский кредит.

Предмет исследования – формы и виды банковского кредита, развитие банковского кредитования Республики Беларусь, а также основные перспективы развития банковского кредитования Республики Беларусь.

  В процессе работы использовались методы систематизации и логического обобщения теоретических источников, сравнения, а также статистического анализа материала.

 Тема банковского кредита в достаточной степени освещена в различных литературных источниках. При написании курсовой работы использовались законодательные и нормативные акты, учебная литература, материалы периодических изданий по теме исследования, а также материалы статистических справочников и ресурсы Интернет.

1 Сущность, виды и роль банковского кредита

 

В настоящее время во внутриэкономическом обороте применяется, в основном, денежный кредит. Он представлен, прежде всего, в форме банковского кредита.

Банковский кредит – денежная сумма, предоставляемая банком своим клиентам на определённый срок и на определённых условиях.

Банковская форма кредита является наиболее распространенной формой, поскольку именно банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи [13, с. 262].

Сущность кредита проявляется в его функциях. В свою очередь, функция кредита есть проявление его сущности, выражение общественного назначения кредита. Кредит выполняет три основные функции: распределительную, эмиссионную и контрольную. Распределительная функция означает распределение денежных средств на возвратной основе. Реализуется в процессе предоставления денежных средств предприятиям и организациям на условиях возвратности и платности. Эмиссионная функция – создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег. Проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, т. е. наряду с наличными деньгами в оборот входят деньги в безналичной форме. Контрольная функция – контроль над эффективностью деятельности экономических субъектов. Проявляется во всестороннем контроле хозяйственной деятельности субъекта, получившего кредит [33, с.485]. 

При помощи банковского кредита через посредничество происходит не только передача одними предпринимателями другим во временное пользование части своих резервных капиталов, но и получение всеми предпринимателями добавочных капиталов за счет средств, привлеченных банками от различных классов и слоев общества. Банковский кредит не ограничен и по своему направлению: посредством его денежные капиталы, высвобожденные в одной отрасли, могут быть направлены в любую другую отрасль производства [14, c.190].

В экономической литературе  система банковского кредитования чаще всего определяется как совокупность элементов, регулирующих кредитные отношения. Цель ее функционирования носит двойственный характер: с одной стороны, обеспечение возврата кредитору переданных во временное пользование кредитополучателю денежных средств, с другой — обеспечение получения кредитором дохода от кредитных операций.

            

Принципы банковского кредита:

1. Возвратность предполагает, что в определённый договором срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью. Без возвратности кредит не может существовать. Возвратность является неотъемлемой чертой кредита.
2. Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени.
3. Принцип платности кредита означает, что каждое предприятие-заемщик должно внести банку определенную плату за временное пользование его денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода “цена“ кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее влияние на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств [6].
4. Принцип обеспеченности кредита означает наличие у банка права для защиты своих интересов, недопущения убытков от невозвращения долга из-за неплатежеспособности заемщика. Цель реализации этого принципа - уменьшить риск кредитной операции. Имущественные интересы кредитора должны быть в полной мере защищены в случае возможного нарушения заемщиком взятых на себя обязательств. Кредит предоставляется под определенное реальное обеспечение - залог, гарантия, поручительство, страховое свидетельство и др. Банковский кредит, не обеспеченный реальными ценностями, предоставляется в виде исключения отдельным заемщикам, которые имеют давние деловые связи с банком и высокую платежеспособность.
5. Целевой характер кредита, его назначение определяет, прежде всего, кредитополучатель, однако и банк при выделении кредита исходит из его назначения, конкретного проекта. Соблюдение принципа целевого направления кредита обеспечивает его возвратность в установленные сроки, так как эти сроки рассчитаны на выполнение определенных хозяйственных операций в сфере производства и обращения.

Итак, в принципах кредитования отражаются стойкие и проверенные практикой банковские ориентиры, закономерные связи и закономерности организации кредитного процесса. Принципы кредитования стимулируют экономическую заинтересованность субъектов кредитных отношений в лучших результатах своей деятельности. При этом развитие экономики, изменение характера экономических отношений вызывают как появление новых принципов, отвечающих новым условиям, так и изменение сущности традиционных принципов кредитования.

Банковский кредит может быть прямым и косвенным. Прямые (банк-кредитополучатель) кредитные отношения являются преобладающими. Более ограниченно применяется косвенное банковское кредитование, то есть  предоставление кредита кредитополучателю через посредника [12, с.218-219].

Существует множество видов банковских кредитов, их классификация может быть осуществлена по различным признакам:

I. По срокам выдачи:

• краткосрочные кредиты – это кредиты, выдаваемые на формирование оборотных активов, создание и движение текущих активов со сроком полного погашения до одного года. Существуют разновидности краткосрочного кредита:

Онкольный кредит  — краткосрочный кредит, который погашается по первому требованию и, как правило, выдается под обеспечение ценными бумагами и товарами. 

Контокоррентный кредит – это вид кредита, предоставляемого заемщику для проведения им платежей в условиях отсутствия средств на его расчетном или текущем счете. Контокоррентный кредит выдается в соответствии с текущей потребностью в оборотных средствах и является возобновляемым в течение срока договора.

• долгосрочные – кредиты, предоставляемые для целей, связанных с созданием и движением внеоборотных активов, со сроком полного погашения свыше одного года [12, с.319].

II. По видам кредитополучателей:

• юридические лица;
• физические лица;
• индивидуальные предприниматели.

III. По отраслям народного хозяйства кредитные вложения:

• в промышленность;
• сельское хозяйство;
• торговлю;
• строительство;
• связь,
• транспорт.

IV. По целевому назначению (объектам):