Развитие банковского кредита в РБ

• связанные с созданием и увеличением оборотных активов и внеоборотных активов;
• связанные с потребительскими нуждами населения;
• связанные с приобретением, строительством новых квартир и др.

 

 

V. По предназначению:

• производственные, предназначенные для производства и распределения продуктов;
• потребительские, предоставляемые конечному потребителю.

VI. В зависимости от наличия обеспечения своевременного возврата:

• Обеспеченные кредиты – это кредиты, имеющие обеспечение в виде залога, реализация которого обеспечивает погашение кредита и процентов. Формами обеспечения исполнения обязательств по нему могут быть: залог имущества, гарантии и поручительства.
• Недостаточно обеспеченные – это кредиты, имеющие частичное обеспечение в виде высоколиквидного золота.
• Необеспеченные – это кредиты, не имеющие обеспечения в виде высоколиквидного залога либо имеющие его в небольшой сумме от размера кредита [12, c.320].

VII. В зависимости от формы предоставления:

• разовые кредиты, которые характеризуются тем, что при каждой их выдаче необходима процедура по оформлению, обычно они предоставляются единой суммой, а платежи в погашение осуществляются либо по частям, либо общей суммой в оговоренные сроки.
• кредитная линия оформляется договором между банком и кредитополучателем и предусматривает обязательство банка предоставить кредит в течение оговоренных сроков, размеров и на цели, определенные заранее.                                                           Различают невозобновляемую и возобновляемую кредитные линии.  
  При невозобновляемой кредитной линии выдача кредита происходит в соответствии с договором по частям, когда появляются основания для его получения, и с учетом установленного лимита единовременной задолженности по кредиту.  
  При возобновляемой кредитной линии, установленный в кредитном договоре предельный размер единовременной задолженности кредитополучателя меньше, чем максимальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств [29].
• овердрафтное кредитование – выдача кредита на сумму, превышающую остаток денежных средств на счетах кредитополучателя для его потребностей. Это кредитование осуществляется с установлением лимита овердрафта и срока погашения кредита.

 

 

VIII. С точки зрения техники предоставления:

• синдицированный кредит (консорциальный) — кредит, привлекаемый одним заемщиком из нескольких источников и структурируемый, организуемый и управляемый одним или несколькими банками, называемыми уполномоченными организаторами. Предприятия (фирмы) и банки за счет данного кредита финансируют потребности, связанные, как правило, с внешнеэкономической деятельностью, а также с инвестиционной сферой, осуществлением крупномасштабных мероприятий в таких отраслях, как энергетика, экология, добыча сырьевых ресурсов, внедрение научно-технических разработок и т.п. [26, с.59].
• ломбардный – краткосрочная фиксированная по размерам ссуда, которая обеспечивается легко реализуемым движимым имуществом и правами. Основными видами ломбардного кредита являются: кредит под залог ценных бумаг, кредит под залог товаров, кредит под залог требований (сберегательных вкладов, страховых договоров, ипотеки). Стоимость ломбардного кредита для заемщика складывается из процентов и комиссионных платежей. Величина комиссионных сборов зависит, прежде всего, от издержек по хранению залогового имущества. Срок начисления процентов за пользование ломбардным кредитом не может превышать срок кредита [23, с.136].
• Вексельный кредит -  это банковская операция по учёту (дисконта) векселей и выдачи займов до востребования под векселя. Учёт (или дисконт) векселей заключается в том, что банк, после приобретения векселя с именным индоссаментом, немедленно его оплачивает предъявителю, а платёж получает только при наступлении определённого в векселе срока. За долгосрочный платёж банк получает из номинальной определённую премию в свою пользу, то есть вексель оплачивается по сумме ниже номинальной. Разница между суммой, которую банк заплатил, при приобретении векселя и суммой которую он получает по этому векселю в срок платежа, называется учётом или дисконтом [9].
• авансовый, наличный, безналичный и др…

IX. По срокам погашения:

• срочные – это кредиты, срок погашения которых наступит в сроки , оговоренные в кредитном договоре.
• отсроченные (пролонгированные) – кредиты, срок которых отнесен банком на более поздний период  по уважительным причинам по просьбе клиента.
• просроченные – кредиты, не возвращенные кредитополучателем в установленные кредитным договором сроки.
• досрочное погашение – практикуется по инициативе кредитополучателя при высвобождении у него денежных средств и с целью экономии средств по уплате процентов [12, с.322].

 

Таким образом, можно делать вывод о том, что банковский кредит является наиболее развитой формой кредита. Функционирование кредита обеспечивается соблюдением основных принципов и правил банковского кредитования, что способствует развитию банковской кредитной системы в целом.

        Сравнивая долгосрочное и краткосрочное кредитование следует отметить преимущество долгосрочного кредитования (удельный вес – 70 %).

Краткосрочный кредит составляет около 30 % и выдается преимущественно для отраслей промышленности, торговли и общественного питания.

Кредит может предоставляться в различных валютах – национальной или иностранной. В связи с этим возникают нюансы при выборе валюты кредита заемщиком. Как правило, процентные ставки по валютным кредитам ниже, чем по кредитам в рублях, однако при этом следует следить за изменением курса валют. Только при детальном рассмотрении условий банковского кредитования заемщик сможет правильно оценить свои возможности по погашению кредита, и решить в какой валюте будет более целесообразно брать кредит (в национальной или иностранной).

 

Существуют два основных способа погашения кредита: равными платежами (аннуитет) и с уменьшением суммы ежемесячного платежа (дифференцированный). При равной ставке и сроке, переплата при аннуитете всегда больше. Оправданием такой переплате может служить возможность ежемесячно тратить на погашение кредита меньшую сумму (при той же ставке и сроке, ежемесячные платежи при аннуитете будут сначала существенно ниже, чем при дифференцированном погашении). 
При получении кредита кредитополучателем важное значение имеет: процентная ставка является фиксированной или плавающей, и факторы влияющие на ее изменение.

Кредит может предоставляться как наличными денежными средствами, так и безналичным зачислением кредита на счет кредитополучателя. В обоих случаях банк взимает комиссию за выдачу либо зачисление денежных средств, поэтому сумма кредита, полученная на руки, будет меньше первоначальной, записанной в договоре (исключением является потребительский кредит: за зачисление на карточку денежных средств комиссия не взимается). И по мере увеличения суммы кредита данный разрыв будет становиться более существенным, т.к. данные комиссии, как правило, выражены в процентах. Данное условие необходимо учитывать при желании получить кредитополучателем строго определенную сумму денег после уплаты всех комиссий.

 

2  Анализ развития банковского кредита в Республике Беларусь

При рассмотрении банковского кредитования в РБ необходимо проанализировать динамику следующих основных параметров банковской системы:

• ресурсная база банков;

В ее состав включают только привлеченные и заемные средства банка, не учитывая собственные средства или капитал, что существенно сужает понятие ресурсной базы банка. Основные элементы ресурсной базы банка - это собственные, привлеченные, заемные средства и средства, приравненные по режиму использования к собственным, формируемые из стабильной части привлеченных и заемных средств.

Структура ресурсной базы определяется спецификой посреднической деятельности банка - привлеченные и заемные средства банка составляют большую часть его ресурсов, собственные средства - меньшую.

• ставка рефинансирования;

Ставка рефинансирования – ставка процента, по которой центральный банк выдает кредиты коммерческим банкам. Например, при увеличении центральным банком ставки рефинансирования коммерческие банки будут стремиться компенсировать потери, вызванные ее ростом путем повышения ставок по кредиту, предоставляемому заемщику. Следовательно, кредитоспособность населения и хозяйствующих субъектов снизится.

Поэтому можно сделать вывод, что ставка рефинансирования непосредственно влияет на ставку процента по кредитам, выдаваемая коммерческими банками своим хозяйствующим субъектам. Изменение ставки рефинансирования также влияет на межбанковскую ставку процента, по которой коммерческие банки выдают кредиты друг другу, и ставки процента, по которой они выдают кредиты своим клиентам.

Следует отметить, что коммерческими банками активно используются кредиты, предоставляемые национальным банком. За счет этих денежных средств они осуществляют кредитование физических лиц и предприятий. 

Также ставка рефинансирования национального банка имеет крепкую связь с уровнем инфляции в стране. В зависимости от темпов инфляции в стране национальным банком корректируется величина процентной ставки и тем самым он пытается повлиять на темпы инфляции. А уже в зависимости от процентной ставки, устанавливаемой Национальным банком Республики Беларусь, можно определить динамику выдачи кредитов и задолженность по кредитам по секторам экономики.

• требования банков к экономике;

Требования к экономике включают кредиты и займы,  предоставленные банковской системой Республики Беларусь другим финансовым организациям и физическим лицам Республики Беларусь;  вложения банковской системы Республики Беларусь в ценные бумаги    (включая акции)  других финансовых организаций, нефинансовых организаций; прочая дебиторская задолженность и средства в расчетах по операциям с другими финансовыми организациями, нефинансовыми организациями и физическими лицами.

Рассматривая динамику изменения требований банков в экономике Республики Беларусь за 2007-2012 гг. можно сделать вывод, что кредитование банками экономики и хозяйствующих субъектов значительно увеличилось, что связано с ростом потребности в кредитных ресурсах финансового и производственного секторов экономики.

Являясь важнейшей сферой деятельности банков, кредитование оказывает существенное влияние на развитие экономики. Посредством банковских кредитов оказывается финансовая поддержка ведущим и социально значимым предприятиям, населению, что положительным образом влияет на развитие реального сектора экономики.

Кредитный рынок РБ отстает по своему развитию от аналогичных структур Западных стран , но он перенимает прогрессивные тенденции, которые можно применять при сложившейся в нашей стране экономической ситуации.

Наибольшее влияние на формирование кредитного рынка в РБ оказывают следующие внешние факторы:

1. проводимая Национальным банком РБ денежно-кредитная политика,

2. политика рефинансирования  коммерческих банков,

3. темпы инфляции в экономике,

4. валютное регулирование, в частности: девальвация национальной  денежной единицы, наличие обязательной продажи валютной выручки,

5. уровень эмиссии денежных  средств,

6. наличие внешних источников  финансирования,

В настоящее время развитие банковского сектора направлено на дальнейшее повышение устойчивости и  эффективности  его функционирования, усиление конкурентоспособности белорусских банков, увеличение масштаба и качества их взаимодействия с организациями нефинансового сектора экономики и населением. В 2011 году приоритетными направлениями развития банковского сектора  республики  стали преодоление  негативных  последствий мирового финансово-экономического  кризиса  и  обеспечение  устойчивости функционирования банков [19]. Что же касается 2012 года, то развитие банковского сектора также было направлено на дальнейшее качественное улучшение структуры финансового сектора, связанного с изменением системы финансирования проектов, включенные в государственную программу. [20].

Наиболее полно изменения в системе кредитования можно проследить на основе анализа содержания нормативных и правовых актов, в которых закреплены основные нормы, регулирующие сферу банковского кредитования. В процессе анализа рассмотрим законодательные и нормативные документы, охватывающие период с 2004 г. до настоящего времени (Рисунок 1).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1-Основные этапы развития нормативно-правовой базы системы банковского кредитования в Республике Беларусь