Разработка современных информационных технологий денежного обращения

Использование современных устойчивых криптографических алгоритмов, позволяют значительно снизить вероятность несанкционированных платежных транзакций. Но прогресс не стоит на месте, и  уже сегодня ведутся разработки в области повышения надежности смарт-карт.

При той открытости стандартов, к которой стремятся и  которая требуется для совместимости оборудования и программного обеспечения, особые требование по безопасности возлагаются  на операционные системы, чья декларируемая надежность давно уже под большими сомнениями.

Проблемы безопасности платежных систем носят не только частный характер, а представляют собой национальные интересы. С этой позиции государству необходимо разрабатывать процедуры сертификации систем платежей с точки зрения безопасности. Основная контрольная функция должна принадлежать Центральному Банку.

В России уделяется недостаточное внимание разработке национальной концепции безопасности платежных систем. К основным проблемам национального характера можно причислить:

- отсутствие национального законодательства и других норм, регулирующих  взаимоотношения между участниками платежных систем;

- отсутствие в Уголовном кодексе статей, предусматривающих наказание за незаконное использование пластиковых карт (ст. 187 УК регламентирует только один вид мошенничества – подделку);

- недостаток специалистов и специальных подразделений правоохранительных органов по борьбе с “карточным” мошенничеством;

- слабое взаимодействие между банками и правоохранительными органами;

- отсутствие единой национальной организации по противодействию мошенничеству с использованием пластиковых карт.

Риски, зависящие от вида оказываемых услуг, носят экономический характер.  Оказывая услуги своим клиентам по краткосрочному кредитованию с помощью пластиковых карт, банк берет на себя все риски, присущие операциям кредитования. Основной вес приходится на кредитный риск – риск не возврата кредита в срок и не уплаты процентов. В операциях кредитования с использование пластиковых карт, кредитный риск носит более выраженный характер, учитывая небольшой размер кредита, неопределенность возникновения кредитных отношений. Процентный риск также более выражен, по причине несовпадения сроков заключения договоров на обслуживание пластиковых карт и моментом выдачи кредита.

Для уменьшения кредитного риска при выдаче кредитной пластиковой карты, банк должен разрабатывать рейтинговые методы оценки кредитоспособности клиента. Принимая во внимание, что выдача кредитной карты, носит поточный характер, рейтинг клиента не сможет в должной мере застраховать банк от данного риска. Наиболее надежным способом оценки кредитоспособности в данном случае является история  взаимоотношений заемщика с банком. Сюда входит и кредитная история клиента и наличие вкладов у клиента. Банк более информирован о финансовом положении клиента,  с которым он работает определенный промежуток времени, при привлечении клиента со стороны банк берет на себя повышенный риск. В условиях России использование рейтинговых методов оценки затруднено, из-за отсутствия надежных источников информации о клиенте.

Защищенность инвестиций коммерческого банка при создании платежной системы состоит из обоснованности затрат на создание платежной системы сегодня и неподверженность моральному износу завтра. С этих позиций коммерческий банк должен сделать выбор между современными технологиями, как правило, более капиталоемкими, и менее современными, но более дешевыми [11].

2.3. Перспективы  развития рынка пластиковых карт

В нашей стране перспективы развития пластиковых карт можно охарактеризовать как «начинающийся бум». На сегодняшний день специалисты оценивают количество выпущенных в России пластиковых карт как 300-400 тысяч (точные и надежные данные отсутствуют.)

В России подавляющую часть составляют банки, планирующие или уже выпускающие российские карточки. Именно здесь заложен «заряд», который в ближайшее время «взорвет» рынок розничных банковских услуг, так как, практически каждый из этих банков уже имеет клиентуру насчитывающую тысячи и десятки тысяч лиц.

При этом следует учитывать еще несколько факторов.

Во-первых, все больше банков смещает акценты в своей деятельности на привлечение и работу  с физическими лицами.

Во-вторых карточка является универсальным средством, которое дает дополнительные плюсы владельцу практически любого банковского счета. Держателю она дает возможность рассчитываться без обязательного посещения банка, а последнему – возможность взимать дополнительную плату с клиента за удобство.

В-третьих, практически все существующие в России платежные системы, а их около десятка, осознали ту простую истину, что будущий рост и развитие их системы прямо зависит от количества и качества работающих в них самостоятельных элементов, и развернули в этом направлении активную работу.

Поэтому не будет ничего удивительного в том, что через год-два все российские банки, включая вновь созданные за это время, окажутся членами одной или нескольких платежных систем. Это означает увеличение числа эмитентов на порядок, с соответствующим или даже большим ростом количества выпущенных карточек.

Вообще следует заметить, что российский рынок пластиковых карточек развивается как со стороны потенциальных клиентов, так и со стороны эмитентов, а точнее – специалистов, занимающихся карточками.

Сейчас мы все еще переживаем начальный этап который характеризуется повальным, каким-то опьяняющим увлечением техникой, компьютерными технологиями и программным обеспечением. Это, вероятно, неизбежно. Но карточный бизнес, будь то эмитирование карточек банком, или создание и развитие платежной системы, без хорошего знания технологии, включая не только компьютеры, но и организационную сторону, просто не возможен.

Чтобы карточная программа не стала бездонной ямой, в которой пропадают вложенные средства, возможны два варианта. Либо руководитель банка, курирующий карточки, начинает понимать карточную идеологию и технологию, либо координатор карточной программы перерастает уровень узкого специалиста отдела автоматизации и становится даже не бухгалтером, а менеджером данного направления.

Сильные стороны карточной технологии давно успешно используются западными банками и компаниями для создания новых продуктов, приносящих прибыль, и именно это является целью любого бизнеса. У нас в России эта тенденция едва намечается, но именно она станет двигателем всего последующего развития карточного дела. На следующем этапе будет происходить постепенное смещение акцентов от «технологии» к финансовому контролю и маркетингу.

Основное преимущество чиповых карт в том, что они являются средством, которое в первую очередь позволяет увеличить и разнообразить пакет услуг, предоставляемый клиенту. При этом платежной системе и банкам, входящим в неё, чиповая технология обойдется дешевле за счет сокращения потерь от мошенничества и снижения расходов на авторизацию и связь. Поэтому нет никаких сомнений, что чиповая технология будет заменять магнитную.

Еще одна наметившаяся тенденция на российском рынке карточного бизнеса – специализация, процесс, неизбежно связанный с ростом числа людей и компаний, работающих с карточками. Уже есть  несколько проверенных поставщиков пластиковых заготовок для карточек и специального оборудования: эмбоссеров, терминалов, банкоматов.

Относительно будущего количества и живучести российских платежных систем можно сказать следующее.

В России все меняется быстро, и банк или система, являющиеся сегодня лидером, могут через несколько лет совсем уйти с рынка. Этому явно способствует конкуренция, особенно заметная в крупных финансовых центрах.

В целом, наиболее живучий окажется та платежная система, которая будет иметь более разветвленную сеть обслуживания вне крупных городов. Такова уж Россия – большинство населения живет не в областных центрах.

 

 

Глава 3. Разработка программы для работы с защищенными данными о держателях смарт-карт в кредитных организациях

3.1. Средства организации  баз данных

База данных в составе АСОЭИ должна отвечать следующим требованиям:

1. хранение больших объёмов  актуальной и достоверной информации;

2. простота обращений  пользователей к БД;

3. возможность внесения, изменения, удаления, сортировки и  других манипуляций с данными  БД;

4. доступ к данным пользователям  с соответствующими полномочиями;

5. одновременное обслуживание большого числа пользователей;

6. поиск информации по  различным группам признаков;

7. возможность расширения  и реорганизации данных в БД  при изменениях предметной области.

При проектировании БД необходимо исходить из принципа целостности (т.е. при изменении данных в одном месте изменяются соответствующие данные в другом месте БД) и непротиворечивости данных. Предпосылкой для соблюдения этих принципов является минимизация избыточности данных.

Создание БД, её поддержка и обеспечение доступа пользователей к ней осуществляется при помощи системы управления базами данных (СУБД). При этом централизованный характер управления данными в БД предполагает наличие некоторого лица или группы лиц, на которых возлагаются функции администрирования БД.

Приведем типовую схему организации работы с СУБД.

СУБД должна предоставлять доступ к данным любым пользователям, включая и тех, которые практически не имеют и (или) не хотят иметь представления о:

- физическом размещении  в памяти данных и их описаний;

- механизмах поиска запрашиваемых данных;

- проблемах, возникающих  при одновременном запросе одних  и тех же данных многими  пользователями (прикладными программами);

- способах обеспечения  защиты данных от некорректных  обновлений и (или) несанкционированного  доступа;

- поддержании баз данных в актуальном состоянии и множестве других функций СУБД.

При выполнении этих функций СУБД должна использовать различные описания данных.

Трехуровневая архитектура (инфологический, даталогический и физический уровни) позволяет обеспечить независимость хранимых данных от использующих их программ. Это обеспечивает возможность развития системы баз данных без разрушения существующих приложений.

Очень многие СУБД разделяют свою работу на два уровня по системе "Клиент-Сервер". С точки зрения исполнения программа разделена на 2 части - клиентскую и серверную. На клиентской части (компьютере) происходит контакт с внешним миром. На компьютере-сервере расположены общие для всех клиентов данные и работает специальная программа - сервер баз данных, оптимизирующая выполнение запросов клиентов.

Главная мысль, заложенная в эту технологию - минимизировать объем данных, передаваемых по сети, поскольку основные потери времени и сбои происходят именно из-за недостаточно высокой пропускной способности сети.

Таким образом, двухуровневая система "Клиент-Сервер" - это:

Клиент - Программа обработки, она же пользовательская, она же прикладная программа. Занимается обычно интерфейсом с пользователем, а всю фактическую работу с базой данных возлагает на плечи БД-сервера.

Сервер Базы Данных - базис (database engine), он же ядро базы данных. Отдельная программа, выполняемая как отдельный процесс. Передает выбранную из базы информацию по межпроцессному каналу клиенту. Именно он, и только он фактически работает с данными, занимается их размещением на диске.

Технология клиент-сервер в отличие от файл-серверной дает пользователю большую безопасность, устойчивость, согласованность, масштабируемость, повышенную конфиденциальность и надежность обработки и хранения информации.

В большинстве случаев программа обработки (клиентская часть) расположена на одном компьютере, а сама база данных хранится на другом.

Мир баз данных становится все более и более единым, что привело к необходимости создания стандартного языка, который мог бы функционировать в большом количестве различных видов компьютерных сред.

Все приведенные в этом разделы требования и технологии создания СУБД поддерживаются многими системами, например: Oracle, MS SQL Server, MySQL, MS Access.

3.2. Логическая  структура баз данных

При реализации автоматизированной системы учета расчетов с клиентами в банке будут использоваться 4 основные базы данных:

- БД «Клиенты»;

- БД «Адрес проживания»;

- БД «Контактные данные»;

- БД «Документ».

Рассмотрим логическую структуру этих баз данных.

БД «Клиенты» содержит всю информацию о клиентах, необходимую для выдачи пластиковых карт и включает следующие поля: номер договора, вид карты, ФИО, ФИО латинскими буквами, дата рождения, место рождения, пол, адрес регистрации, адрес проживания, телефон - e-mail, контрольная информация, документ, серия - номер, выдан: когда, выдан: кем (Таблица 5).

Таблица 5 - Логическая структура БД "Клиенты"

Имя поля	Тип данных	Описание
Номер договора	Числовой	вводится номер договора
Вид карты	Числовой	определяет вид карты
ФИО	Текстовый	вводятся следующие данные: фамилия, имя и отчество клиента
ФИО латинскми буквами	Числовой	ФИО вводятся латинскими буквами
Дата рождения	Текстовый	определяется дата рождения клиента
Место рождения	Числовой	вводится место рождения
Пол	Дата/время	Выбирается пол клиента
Адрес регистрации	Числовой	адрес, где прописан клиент
Адрес проживания	Текстовый	адрес, по которому фактически проживает клиент
Телефон, e-mail	Текстовый	контактная информация
Контрольная информация	Текстовый	вводится слово, которое будет служить секретным ключом для работы с клиентом
Документ	Денежный	Вводится тип документа удостоверяющий личность
Серия, номер	Текстовый	серия и номер документа
Выдан: когда	Числовой	вводится информация о том, когда был выдан, указанный выше документ
Выдан: кем	Числовой	вводится информация о том, кем был выдан, указанный выше документ