Разработка современных информационных технологий денежного обращения

Если в качестве платежной используются карты с одной защищенной областью памяти, и банк, и магазин будут работать с одной и той же областью, применяя одинаковые ключи защиты, Если банк, как эмитент карты, может ее дебетовать (например, е банкоматах), то магазин права кредитовать карту не имеет. Однако такая возможность ему дана — поскольку в силу необходимости дебетования карты при покупках он знает ключ стирани* защищенной зоны. То обстоятельство, что и кредитор карты, v ее дебитор (в общем случае — разные лица) пользуются однихключом, нарушает сразу несколько основных принципов по защите информации (в частности, принципы разделения полномочий и минимальных полномочий). Это рано или поздно приведет к мошенничеству. Не спасают ситуацию и криптографические способы защиты информации, о чем уже говорилось выше.

Кроме того, важной особенностью карт с точки зрения их защищенности является наличие специальных средств, характерных для микропроцессорных карт. Так, некоторые карты необратимо блокируется по записи после предъявления неверного ПИН-кода более трех раз подряд, причем последовательное предъявление неверного ПИН-кода фиксируется картой и учитывается при ее блокировке. Таким образом, даже при относительно короткой длине ПИН-кода (например, из пяти цифр) «вскрыть» карту путем систематического подбора ее секретного ключа практически невозможно.

Микропроцессорные карты. Внешне микропроцессорные карты похожи на карты памяти, однако их микросхемы содержат микропроцессоры, что делает эти карты интеллектуальными, по-английски — «smart».

Микропроцессорная карта, в дальнейшем - смарт-карта, в действительности представляет собой небольшой компьютер, способный выполнять расчеты подобно персональному компьютеру. Наиболее мощные современные смарт-карты имеют мощность, сопоставимую с мощностью персональных компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в ПЗУ смарт-карты, принципиально ничем не отличается от операционной системы персонального компьютера. РПЗУ используется для хранения данных пользователя, которые могут считываться, записываться и модифицироваться, также как, данные на жестком диске персонального компьютера.

Смарт-карты имеют различную емкость, однако типичная современная карта имеет ОЗУ объемом 128 байт, ПЗУ - 2-6 кбайт и РПЗУ - 1-2 кбайт. Некоторые смарт-карты также содержат магнитную полоску, что обеспечивает их совместимость с системами на базе магнитных карт. Смарт-карты дороже карт памяти, и так же, как в случае карт памяти, их стоимость определяется стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от объема памяти. Смарт-карты обычно используются в приложениях, требующих высокой степени защиты информации, например, в финансовой практике.

Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы Toshiba, используемая в системе Visa. В дополнение ко всем возможностям - обычной смарт-карты, эта карта также имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную, дебетную и смешанную карты, а также выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить записной книжкой и т.д. Из-за высокой стоимости суперсмарт-карты не имеют сегодня широкого распространения, но их использование будет, вероятно, расти, поскольку они являются весьма перспективными [3].

1.3. Устройство  и принцип работы смарт-карты

Внешне смарт-карты похожи на карты памяти, однако микросхема смарт-карты содержит "логику", что и делает эти карты интеллектуальными, по-английски – "smart". Микросхемы смарт-карты представляют собой полные микроконтроллеры (микрокомпьютеры) и содержат следующие компоненты:

- CPU(центральный процессор) - Устройство для обработки инструкций карты – RAM (ОЗУ) - Память для временного хранения данных, например, результатов вычислений, произведенных процессором

- ROM (ПЗУ) - Память для постоянного  хранения инструкций карты, исполняемых  процессором, а также других данных, которые не изменяются. Информация в ПЗУ записывается в процессе производства карты.

- EPROM (ППЗУ) - Память, которая может быть прочитана много раз, но записана только однократно. В ППЗУ организация, выпускающая карту в обращение, записывает данные о ее владельце

- EEPROM (ЭСППЗУ) - Память, которая может быть перезаписана и считана многократно. В этой памяти хранятся изменяемые данные владельца карты. ППЗУ и ЭСППЗУ не теряют данные при отключении питания

- I/O (Ввод/вывод) - Система  для обмена данными с внешним  миром

- Operating system (Операционная система или программное обеспечение карты)

- Инструкции для процессора, хранимые на карте

- Security features (Система безопасности) - Встроенная система безопасности для защиты данных с возможностью их шифрования [4].

Смарт-карта в действительности представляет собой небольшой компьютер, способный выполнять расчеты подобно персональному компьютеру. Наиболее мощные современные смарт-карты имеют мощность сопоставимую с мощностью персональных компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в ПЗУ смарт-карты, принципиально ничем не отличается от операционной системы PC. ЭСППЗУ используется для хранения данных пользователя, которые могут считываться, записываться и модифицироваться, также как данные на жестком диске персонального компьютера. Смарт-карты имеют различную емкость, однако типичная современная смарт-карта имеет ОЗУ 128 байт, ПЗУ 2-6 КВ и ЭСППЗУ 1-2 КВ. Некоторые смарт-карты также содержат магнитную полоску, что обеспечивает их совместимость с системами на базе магнитных карт. Смарт-карты дороже карт памяти, и также как в случае карт памяти их стоимость определяется стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от размера имеющейся памяти [5].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Сравнительный анализ платежных средств

2.1. Анализ особенностей использования смарт-карт

Самыми крупными международными финансовыми ассоциациями в настоящее время являются: Visa International, Europay International, American Express, Diners Club и JCB International. Они представляют за рубежом своим клиентам практически любую услугу в любой сфере обслуживания. Функционирование таких финансовых ассоциаций опирается на мощную инфраструктуру, за пользование которой выплачиваются комиссионные. Они могут рассматриваться как доля создателей этих сетей в распределении доходов. Существующий в настоящее время размер этих комиссионных приведен в Таблице 1.

Таблица 1 - Размер комиссионных вознаграждений взимаемых ведущими международными компаниями

Компания	% от суммы сделки	За один чек
Visa International	1,54	9,8
Europay International	1,40	7,0

По данным за 2007 год международный рынок поделен между иностранными платежными системами следующим образом доля VISA составляет 60 %, Europay - 24 %, American Express - 12 %, Diners Club - 1,5 %, JCB – 0,5 %.

Оборот по карточкам Visa в 1980 году достиг 1 млрд. долларов. А через десятилетие в обороте находилось 105 миллионов карточек Visa, а объем операций достиг 171 млрд. долларов. В 1999 году во всём мире ежедневно использовалось более  1 миллиарда карт Visa. Товаров и услуг было оплачено с помощью карт Visa на сумму около 1,6 триллиона долларов. В настоящее время более 50% всех транзакций физических лиц в интернет осуществляется с использованием карт VISA (Таблица 2).

Таблица 2 - Развитие платёжной системы VISA

Показатели развития	1973 год	2008 год
Количество членов	243	21 000
Количество карт	30 миллионов	> 1 миллиарда
Объём операций, USD	3 миллиарда	1,6 триллион
Количество ПТС, обслуживающих  по картам VISA	850 000	> 19 миллионов
География использования карт	США	300 стран и регионов

Быстрыми темпами росли и масштабы операций MasterCard: в 1980 году - 55 миллионов карточек, объем операций - 10,4 млрд. долларов, в 1990 году - 90 миллионов карточек и 99 млрд. долларов, в 1998 году - 350 миллионов карт и около 600 млрд. долларов, и наконец за 2008 год 440 миллионов карт (не учитывая карты Maestro) и оборот в величине 860 миллиардов долларов. Карточки MasterCard  выпускают и обслуживают 21,7 тысяч банков и финансовых организаций во всех частях мира (Таблица 3)

Таблица 3 - Участие банков в системе `MasterCard - Europay

Район	Количество банков
Канада	626
Европа	7691
Латинская Америка	339
Средний Восток/Африка	96
Азия/Океания	314
ИТОГО	21747

Количество ассоциированных торговых предприятий и учреждений сервиса, принимающих карточки ассоциаций MasterCard и Europay, достигает 17 миллионов (в Европе - 5 млн.), а также 601300 банкоматов в 210 странах и регионах. Общий годовой объем операций за 2007 год составляет примерно 860 млрд. долларов (рост к 1999 г. -- 21,5%), а количество карточек в обращении в настоящее время 400 миллионов.

 В 1988 году MasterCard International подписала историческое соглашение о сотрудничестве с EuroCard International, переименованной в последствии в Europay International. Этот шаг позволил MasterCard значительно расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее конкурентные позиции в европейском регионе и других частях мира [6].

EUROPAY INTERNATIONAL была образована в результате слияния трех компаний - Eurocard International, Eurocheque International, Eurocheque International Holding. В капитале компании участвуют финансовые институты 22 стран Европы. Она специализируется на предоставлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими карточками и еврочеками.

Соглашение с MasterCard создало объединенную платежную инфраструктуру, в которую входят банки, торговые предприятия банкоматы и электронные терминалы.

Аналогичными глобальными коммуникационными сетями обладает Visa International. Это Visanet для информационного обмена, система банковских автоматов Plus и другие системы.

Карточка самой крупной платежной системы VISA International, которая объединяет 21 000 финансовых институтов мира. Карты системы VISA Int. принимаются к оплате в 16 млн. предприятий торговли и сферы услуг и 400 000 банкоматов в более чем 300 странах и регионах мира.

Структура управленческих органов международных карточных ассоциаций определяется глобальными масштабами их деятельности. Так Visa International имеет несколько дирекций, каждая из которых отвечает за деятельность ассоциации в определенном регионе мира: отдельную зону составляют США, еще одну - Европа - Средний Восток - Африка и так далее. MasterCard имеет единый совет директоров, но треть мест в нем принадлежит иностранным финансовым институтам. Эта ассоциация располагает представительствами в семи европейских странах [7].

Ассоциации предлагают пользователям целую серию карточных продуктов, которые предназначены для разных сегментов рынка с учетом интересов и особенностей владельцев карточек, а также финансовых и торговых учреждений, участвующих в программах. Примером может служить семейство платежных и кредитных карточек компании VISA INTERNATIONAL. Это карточки следующих видов:

1. Plus (плас);

2. Interlink (интерлинк);

3. Electron (Электрон);

4. Visa Classic (виза классик);

5. Visa Business (виза бизнес);

6. Visa Premium, Gold (виза премиум (голд)).

Таблица 4 - Характеристики разновидностей карточек компании VISA

Plus	Interlink	Electron
- дебетовая карта; - доступ к глобальной сети автоматов «Плас», работающих в режиме on-line; - возможность использования международной сети автоматов; - 100%-ная авторизация операций  в момент совершения операций; - идентификация на основе ПИН-кода; - низкая стоимость выпуска и пользования. - можно использовать в системах автоматов «Виза» и торговых терминалов «Электрон» рассчитана на массового клиента.	- дебетовая карта; - расчет через глобальную сеть электронных терминалов в торговых точках; - расчет производится  в режиме реального времени; - электронное считывание данных, авторизация и бухгалтерские проводки осуществляются одним сообщением; - 100%-ная авторизация; - идентификация производится на основе ПИН-кода; - возможен доступ к  системе автоматов «Плас», рассчитана на широкий круг клиентов, которым банк не может предоставить рассрочку платежа на основе кредитной линии.	- дебетовая карта; - предназначена для расчетов через электронные терминалы в магазинах; - электронное считывание данных с карточки; - 100%-ная авторизация; - возможность использования как на внутреннем рынке, так и за границей; - автоматическое перечисление комиссии за международный обмен банку-эмитенту в момент совершения сделки; - расчёты  по системе VisaNet - обеспечивает доступ  к сети автоматов «Виза» и «Плас», сделки поступают для бухгалтерского оформления через три дня, что дает владельцу карточки отсрочку и, следовательно, бесплатный кредит.
Visa Classic	Visa Business	Visa Premium, Gold
- кредитная карта	- кредитная карта	- кредитная карта