Разработка современных информационных технологий денежного обращения

«Виза-классик», «Виза-бизнес», «Виза-голд» - Это многофункциональные карточки, которые совмещают черты кредитных и дебетовых карт. Они предоставляют владельцу возможность пользоваться кредитной линией и производить расчеты.

Общие черты для карточек указанной категории:

- доступ к сетям банковских автоматов и торговых терминалов как внутри страны, так и за ее пределами;

- возможность работы в режиме on-line/off-line;

- возможность осуществлять расчеты с помощью как электронных, так и бумажных денег;

- идентификация владельца по ПИН-коду или по подписи;

- получение эмитентом комиссии за международный обмен для возмещения расходов за счет эквайра.

Таким образом, карточки указанных видов обеспечивает владельце быстрый доступ к средствам, хранящимся на счете, надежную систему расчетов, возможность пользования банковским кредитом и ряд дополнительных услуг.

Наибольший круг дополнительных услуг дает карточка Visa-Gold («золотая» карточка «Визы», называемая также Premier Card). Эта карточка рассчитана на лиц с высоким доходом, имеющих высокий кредитный рейтинг и представляющий для банка наименьший риск.

Ниже приведены некоторые из льгот, которыми пользуются владельцы карточки Visa-Gold:

- страхование на 3 месяца от потери или хищении купленных товаров;

- страхование владельца от несчастных случаев при поездках на 100-250 тысяч долларов;

- 10 процентная скидка при оплате международных телефонных разговоров;

- увеличение срока гарантии по покупкам до 1 года;

- гарантированное оказание медицинской или юридической помощи;

- при авиаперелётах - страховка в размере 500 тысяч долларов;

- страховки и скидки при аренде автомобиля;

- кассовые авансы;

- возврат наличными до 1% начисленных сборов.

По карточке Visa-Gold владельцу открывается кредитная линия с минимальной суммой 5 тысяч долларов.

Всемирно известная международная карточка платежной системы Europay Int. - одна из самых престижных в мире.

Europay предлагает следующие виды кредитных карточек (см. рис. 3):

 Рис. 3. Виды карточек Europay.

Массовая карточка (mass card). Она имеет заранее установленный кредитный лимит и допускает различные формы биллинга с отсрочкой платежа или возобновляемой кредитной линией.

Eurocard/MasterCard Mass Direct Debit - расчетная “недорогая” международная пластиковая карточка.  Расход средств по карточке осуществляется в пределах остатка на счете.

Eurocard/MasterCard Mass Revolving Credit - карточка с автоматически ежемесячно возобновляемым (револьверным) кредитом. Погашение кредита “восстанавливает” лимит кредитования на прежнем уровне. Выдается клиентам, имеющим неснижаемый остаток на счете 500 долларов в течение трех месяцев.

1. Платежная карточка (charge card) - многоцелевая карточка для избранных клиентов с возможностями расчетов в глобальном масштабе. «Бизнес Чардж Кард», предназначена для бизнесменов, совершающих частные деловые поездки и представляющие фирмы на совещаниях и симпозиумах за границей. Расходы по этой карточке должны полностью погашаться в течении месяца.

2. Расчетная карточка  (business card) являющаяся наилучшим средством для оплаты представительских и командировочных расходов для сотрудников любой фирмы. Выдается при условии, что ежемесячный оборот по данному счету составляет не менее 50000 долларов.

3. Престижная кредитная карточка (old card) выдается клиентам, имеющим неснижаемый остаток на счете 1000 долларов в течение 6 месяцев.

4. Золотая карточка (Gold card). Рассчитана на людей ведущих роскошный образ жизни. Лимит расходов заранее не фиксирован. Карточка обеспечивает удобства при расходовании денег, комфорт и высокое качество обслуживания.

Europay проводит также активную компанию по созданию продуктов с совместной торговой маркой (co-branding). Выпуск карточек с совместной торговой маркой рассчитан на привлечение клиентов торговых, транспортных или сервисных фирм, которые уже имеют хорошо известную на рынке эмблему, а также располагает крупной торговой сетью и большим объемом продаж.

Eurocard/Mastercard  имеют программу по совместным торговым маркам с крупными авиалиниями (Finnair, Lufthansa, Swiss Air),  торговыми домами, туристическими фирмами,  отелями и так далее.

Другое направление - выпуск так называемых клубных карточек для групп клиентов, связанных общими деловыми, профессиональными или любительскими интересами - affinity cards.

В настоящее время используют пластиковые карточки с магнитной полосой и тиснением, которые служат для продавца доказательством того, что банк гарантировал открытие кредита держателю карточки. Между банком и клиентом, банком и предприятием торговли или сервиса заключается типовой договор.

Ставки дисконта, взимаемые банками с предприятий торговли по торговым счетам в среднем составляют в США 3,5%, что значительно ниже расходов по содержанию специального кредитного отдела

С помощью кредитной карточки клиент может оплатить покупку в пределах лимита кредитования не имея, как правило ни наличности. ни денег на банковском счете. Если клиент является держателем карточки VISA, MasterCard, он обязан погашать со своего банковского счета ежемесячно не менее 5% суммы оплаченных по карточке товаров.  остальная часть непогашенных счетов является кредитом банка клиенту, который предоставляется под 15-20% годовых в пределах установленного банком-эмитентом лимита.

2.2. Проблемы внедрения  и функционирования системы пластиковых карт

Переход на новые, более надежные системы в западных странах замедляется и откладывается из-за огромных капиталовложений, которые банки в свое время сделали в традиционную, существующую сегодня технологию магнитных карт, инфраструктуру из сотен тысяч банкоматов, миллионов торговых терминалов и специализированных высококачественных сетей передачи данных. Эти системы отлажены, работают, а потери, связанные с мошенничеством, статистически вычисляются и учитываются как неизбежные эксплуатационные издержки.

Ситуация на Российском рынке абсолютно иная. С одной стороны, очень низкая кредитоспособность массового клиента, отсутствие высококачественных разветвленных и надежных средств коммуникаций (особенно на периферии) и высокий уровень криминальности делает практически невозможным применение стандартных западных систем в национальном масштабе. С другой стороны, находясь на начальном этапе своего развития, российские системы имеют уникальную возможность использовать все последние технологические достижения. Вот почему количество поставщиков платежных систем на Российском рынке столь велико. Многие из этих фирм, реально оценивая ситуацию, предлагают только микропроцессорные карты в качестве базового элемента систем.

 Кроме того, и крупнейшие  международные системы (VISA, EUROPAY и  др.) перестраивают свою маркетинговую политику по мере осознания того факта, что борьба за будущий стандарт платежных систем уже развернулась и полигоном для этой борьбы становится российский рынок [9].

Оценка рисков – важный критерий при  выборе платежной системы. Как и любая деятельность банка, создание и функционирование системы безналичных расчетов несет на себе определенные риски.

Общие риски функционирования платежной системы возникают из-за возможных технических отказов и возможностью хищения денежных средств банка или клиента. Другими словами природа данного риска лежит в области технических особенностей работы системы. Величина данного риска довольно значительна на сегодняшний день. Основная доля убытков от данного риска приходится на хищения. Крупные платежные системы закладывают в свои бюджеты расходные статьи  с учетом возможных убытков от хищений, рассчитанные статистически на основе прошлых периодов. По данным зарубежных источников, потери от преступлений в сфере оборота банковских пластиковых карт составляют в среднем 10 % от прибыли. Причем, в последнее время отмечается рост таких потерь.

По данным опроса, проведенного Computer Security Institute (CSI) и FBI Computer Intrusion Squad (обработаны ответы 643 компьютерных специалистов из 273 американских корпораций, финансовых институтов, правительственных агентств и университетов), 90% респондентов отметили, что претерпели то или иное нарушение системы безопасности в 1997 году, ставшее результатом хакерских атак. 74% респондентов заявили, что понесли убытки в результате хакерских атак, но только 42% были в состоянии подсчитать все убытки.

По данным комитета Europay Int. по рискам и мошенничествам, потери европейских банков (в том числе и российских) от мошенничеств с пластиковыми картами за последний год выросли в десятки раз. По приблизительным подсчетам, в 2001 году они составили около $15 млрд.

Europay Int. пока не сообщает  конкретных цифр о потерях  банков. Но их легко подсчитать: согласно опубликованным в предыдущие  годы данным, общие потери банков  от деятельности карточных мошенников во всем мире составляли $600 млн. в год. Теперь же эта цифра выросла примерно в 25 раз. Причем, владельцы  платежных систем не расположены обнародовать свои потери от обслуживания системы, боясь подорвать доверие к ней.

В России потери от действий мошенников по всем кредитным карточкам в 2007 г. оценивались в $2,3 млн., в т.ч. $90 тыс. – потери по карточкам Eurocard/MasterCard. Особая опасность таких преступлений состоит в высокой степени их латентности. Выявляется только одно из десяти криминальных проявлений

Самым распространенным мошенничеством (87%) в настоящее время является подделка карт. До 30 видов незаконных операций с картами осуществляется через Интернет. Например, оплата покупок несуществующими картами, создание фальшивых виртуальных магазинов и пр.

Хищения происходят как  сторонними лицами, так и персоналом платежной системы.  Персонал вообще является самым ненадежным, а часто просто опасным звеном любой автоматизированной системы. Нелояльные сотрудники, имеющие доступ к компьютерам, играют главную роль в большинстве финансовых преступлений. Сторонние лица также проявляют хороший уровень знаний и изобретательности. Преступники действуют с размахом. Ими создаются фирмы прикрытия, “хакерские братства”, подпольные корпорации для совершения мошенничеств с помощью пластиковых карт. На “вооружении” таких преступных формирований находится самая современная техника, необходимые документы прикрытия, в них входят наиболее квалифицированные специалисты. Для осуществления преступной деятельности создаются фиктивные предприятия, банки, для затруднения работы налоговых и иных контрольных органов используются зарубежные оффшорные счета.

На сегодняшний день из известных видов мошенничеств “лидирует” полная подделка карты. Обычно, на ней указываются подлинные реквизиты, довольно точно воспроизводятся степени защиты, но фамилия владельца фиктивна. Этот вид мошенничества распространяется по миру со скоростью эпидемии. Первыми подделывать карты начали в Нигерии, но там поднять этот вид мошенничества "на должную высоту" не смогли, не хватило технологий. Миниатюрные устройства для копирования магнитной полосы, которые могут помещаться в ладони, были изготовлены уже в Восточной Европе. Скажем, владелец карты при посещении ресторана может даже не заметить, в какой момент с карты, находящейся в руке официанта, была считана магнитная полоса. Часто применяется установка в банкоматы специальных устройств, которые сохраняют в своей памяти и передают злоумышленникам данные с карты вкупе с введенными пользователями пин-кодами. Многие карты с магнитной полосой (включая, например, карты для проезда в Московском метрополитене) копируются вообще «на коленке» с помощью утюга, куска магнитной ленты от видеокассеты и мелких железных опилок.

Затем следуют преступления, которые можно объединить в группу “незаконное использование подлинной карточки”. Сюда можно отнести банальную кражу карты с последующими операциями по ней, так называемую “двойную прокатку” (когда продавец откатывает слип несколько раз, оставляя себе незаполненные экземпляры. Известны случаи, когда мошенники (в основном работники банков и фабрик по производству карт) пользуются задержкой между изготовлением и вручением её владельцу.

Совершают мошенничества и сами владельцы карт. Наиболее часто карта заявляется ими как украденная, после чего незамедлительно следуют операции (пока номер карты не попал в “стоп-лист”). Затем недобросовестный клиент предъявляет претензии банку. Также для избежания снятия денег со счёта карты частично подделывают, изменяя реквизиты путём физического воздействия.

Работниками торговли и других сфер обслуживания используется так называемый “белый пластик” (суррогат карты) с последующим “замыванием” (маскировкой) фальшивых слипов среди подлинных [10].

С развитием глобальной компьютерной сети Интернет и появлением “виртуальных магазинов”, где можно сделать заказ с персонального компьютера, получив товар по почте, расширилось поле деятельности для мошенников. Для оплаты в таких магазинах достаточно указать реквизиты карты. Следовательно, любая утечка такой информации (а это может произойти при любой операции) чревата для владельца большими потерями. А способов “выманить” у владельца реквизиты карты существует множество. Сейчас уже известно около 30 приёмов мошеннических действий с помощью Интернет, который в настоящее время находится, фактически, вне правового поля. Даже если магазин не преследует цели присвоить себе ваши деньги, номер карточки (и еще сотни тысяч других, накопленных в его базе данных) у него вполне могут украсть. Смарт-карты являются на сегодняшний день самым надежным вариантом пластиковой карты. Установленный на ней процессор может обладать весьма развитой логикой, чтобы, например, регулярно менять пин-коды по определенным правилам, что, правда, создает некоторые неудобства владельцам. Внутренние данные в карте могут быть зашифрованы или доступны только на чтение или только на запись с целью затруднить дублирование. Однако, эти все меры не являются препятствием для увлеченного человека. Пару лет назад в одной из телеконференций проходило сообщение, что в неком российском НИИ приспособили сканирующий электронный микроскоп, который позволяет фотографировать отдельные молекулы вещества, для изучения внутренней структуры микросхемы в смарт-карте. Вполне возможно собрать эмулятор некоторых карт на микроконтроллере за пять долларов и двух микросхемах обвязки. Этот эмулятор имеет размер пачки сигарет и ведет себя в точности как оригинальная карта. Одно время в Москве на рынках вовсю продавались и были очень популярными эмуляторы для телефонных карт, позволяющими бесплатно звонить с городских таксофонов хоть в Африку.