Развитие  межбанковской системы электронных  платежей зависит от потенциала телекоммуникаций на уровне сети публичного доступа. Наиболее эффективными с точки зрения безопасности на электронном "транспорте" являются дорогостоящие частные сети, так как на них мала вероятность несанкционированного вторжения. Для создания таких сетей банкам необходима собственная спутниковая связь, однако, очевидно, что в сложной экономической ситуации она далеко не всем по карману. Частная сеть действует на ММВБ, в систему безопасности которой входит 137 банков и 7 региональных площадок, а также в некоторых крупнейших отечественных банках. Наиболее перспективными в российских условиях являются Misex и IP сети.

     Без сомнения, пока владельцем пластиковой  карты в РФ не станет практически  каждый и сеть электронных платежей не охватит всю страну, проблема защиты карточек от мошенничества не приобретет остроту, которую она  имеет на Западе.  
 
 

     2 Международные платёжные  системы

     2.2 VISA

     VISA – В пёстрой колоде пластиковых карт, которых с каждым днём в России появляется всё больше, VISA  остаётся самой козырной картой. Ещё недавно ею действительно козыряли избранные, стремясь подчеркнуть достаток, успех и благополучие. Однако и сегодня, становясь массовой, общедоступной, VISA не теряет своей ценности и значимости.

     Как только Российские банки получили разрешение на эмиссию карт VISA в нашей стране, они практически мгновенно стали наиболее популярными и в России. В прочем, это закономерно, поскольку, в отличие от AE  (системы "верхушки" общества), VISA – платёжная система для всех, хотя и у неё есть свои эксклюзивные продукты. К концу прошлого года число различных видов карт VISA, выпущенных в России, приближалось к 400 тыс., а количество держателей измеряется несколькими миллионами. О масштабе распространённости говорит также и сумма денег, потраченных по этим картам ( свыше 600 млн. $). В последнее время карты VISA, выпускаемые российскими банками, используются даже больше здесь, нежели за рубежом. По некоторым данным, на территории России осуществляется более 70% всех операций.

     Преимущества  VISA перед наличными деньгами – это общие преимущества пластиковых денег. Вместо оттопыривающих карманы пачек – компактный кусочек пластика, которым практически никто кроме вас не сможет воспользоваться; экономия на курсе при обналичивании; возможность оплачивать свои покупки в магазинах по всему миру. Удобство еще и в том, что деньги, хранящиеся на ней, не нужно декларировать на таможне и не надо тратить время на подготовку справок и разрешений на вывоз. Купив VISA в России и поместив средства на счет в российском банке, их можно тратить где угодно.

     Организацию платежной системы VISA можно выразить при помощи упрощенной схемы. Банки-участники заключают договор с платежной системой и подключаются к единому центру. Для работы с центром и между собой банки имеют так называемые  I- модули, специальные коммуникационные средства. Каждый банк получает в обслуживание определенное количество магазинов, ресторанов, гостиниц и т. п.

     Информация  о покупке или услуге  передается продавцом магазина в обслуживающий  его банк. Затем из этого банка  в банк-эмитент, где хранятся данные о держателе карты, направляется авторизационный запрос. Кроме того, этот запрос дублируется и посылается в единый центр. Делается это на тот  случай, если банк-эмитент по каким-то техническим причинам временно недоступен. Если средств на счете клиента  достаточно, чтобы оплатить данную покупку, то банк-эмитент посылает назад  положительный ответ. Если нет, то отрицательный. При этом совершенно неважно в  каких странах расположены банки: специальная программа в считанные  мгновения произведёт конвертацию  валюты. На все эти операции уходит минимум времени, а для владельцев VISA они и вовсе незаметны. Важно и то, что система полностью застрахована от сбоев и потерь информации, а потому покупки будут обязательно оплачены. Достаточно сильно система защищена и от недобросовестных клиентов.

     Недавно VISA International представила новую версию программы по борьбе с карточным мошенничеством[6;29-30].  Программа, в частности, позволяет определить транзакции, которые могут быть мошенническими,  в течении 10 минут после авторизации. Как только в компьютер попадает информация о потенциально мошеннической транзакции, он отправляет данные банку – эмитенту, и тот может дополнительно связаться с клиентом для подтверждения операции.

     Внедрение этой программы в нашей стране особо актуально, если учесть, что  уровень мошенничества в России в несколько раз превышает  среднемировой.

     Как и все пластиковые карты VISA делится на две большие группы: собственно кредитные и дебетовые.

     Дебетовые карты – это пластиковое воплощение обычного текущего банковского счёта. С него можно снять не больше, чем положено. Точнее, при покупке  в магазинах Вы можете залезть  в долг и потратиться на большую  сумму, но это считается нарушением (называется овердрафтом) и за него придётся платить штрафные проценты.

     Иначе обстоит дело с кредитовыми картами. Их владельцы могут тратить сумму, превышающую остаток средств  на счёте. Разумеется, в рамках установленного лимита, который определяет тип карточки. К сожалению, в нашей стране хождение кредитных карт ограничивается, кроме  чисто экономических, политических и финансовых (требованиям крупных  депозитов) причин законом "О подоходном налоге", который обязывает банк информировать налоговые органы о всех предоставленных клиенту  кредитах. Понятно, что связываться  с налоговой полицией лишний раз  у большинства клиентов нет ни малейшего желания.

     Суть  электронных карт и состоит в  том, что они привязаны к текущему счёту клиента и работают в  режиме on-line. Клиент может по нему не только обналичивать деньги,  но и оплачивать коммунальные платежи.

     VISA внедрила чиповые карты – VISA Cash, благодаря которой расширяются сферы применения электронных денег, поскольку её можно использовать и для крупных покупок.

     Внешне  чиповая карта (или микропроцессорная, или smart-card) отличается тем, что вместо магнитной полосы у неё на лицевой стороне находится небольшой квадратик, это – микропроцессор, который и содержит информацию о банковском счёте клиента. Вообще то тотальный переход на чиповые карты неизбежен. Это лишь вопрос времени. 
 

     2.3. American Express

     В России эти карты до недавнего  времени были известны только благодаря  зарубежным фильмам.

     Программа средств безналичного платежа AE несколько отличается от аналогичных программ других платёжных систем. Так, компания  American Express сохраняет за собой эксклюзивное право на эмиссию кредитных карт AE. Функции расчётного банка и взаиморасчёты между участниками платёжной системы осуществляет Aexpressbank (США). Другие финансовые структуры выступают только в качестве гарантов своих клиентов перед компанией.

     В России компания работает с частными клиентами не напрямую, а через  уполномоченные российские банки. Связано  это с тем, что на западе для  получения карт AE клиенту необходимо представить компании гарантии своей кредитоспособности. В России ответственность перед компанией AE несёт банк, выдавший карточку. Он выдаёт её под собственную гарантию, в качестве которой выступает специальный страховой депозит, размещаемый клиентом в уполномоченном банке. Размер депозита зависит от вида карты и статуса банка, выдавшего эту карту, и составляет от 5 до 25 тыс. $ . В пределах этой суммы держатель может совершать покупки и оплачивать услуги с помощью этой карты.

     Соглашение  с компанией American Express подписали несколько российских банков, в их числе Московский Межкомбанк, Уникомбанк, Торибанк, Мосбизнесбанк, Элбим-банк, Санкт-Петербургский Промстройбанк и Балтийский банк. Это соглашение даёт уполномоченным банкам право распространять карты АЕ трёх видов:    Personal, Сompany и Gold.

     Карта АЕ работает по расчетно-кредитной  схеме. Держатель расплачивается за покупки или услуги в пределах предусмотренного его видом карты  лимита. В настоящее время предлагается три типа частных карт – Green Card (зеленая карта), Gold Card (золотая карта) и Platinum Card (платиновая карта). Цвет свидетельствует о максимально возможном размере ежемесячных расходов по карте, который устанавливается для каждого клиента индивидуально. Если расчеты с компанией производятся регулярно, то первоначальный платежный лимит может быть увеличен. При выдаче карты компания   American Express учитывает не только объем средств на счету клиента, но и его социальный статус, место работы, принадлежность к определенному классу и т. д.

     Потраченные средства возмещаются держателем на основании счетов от АЕ. На этом кончаются  расчетные функции карточки и начинается самое интересное. По истечении определенного срока со дня открытия АЕ может принять решение об отмене ограничения на расходование средств по карте конкретного клиента. В этом случае держатель может пользоваться помесячным кредитом с обязательным возмещением сумм кредита в начале следующего месяца.

     Стать обладателем карты АЕ может далеко не каждый. На Западе банки ориентируются  на кредитную историю клиента, т. е. отслеживают, как он возвращал  предыдущие кредиты, насколько стабильна  его платежеспособность.      

     Поскольку программа пластиковых карт American Express изначально создавалась для сокращения наличного обслуживания, выдача наличных в банкомате довольно дорогая операция-4%. Все другие операции совершаются бесплатно.

     Как и любое другое пластиковое платежное  средство, эта карта позволяет  расплачиваться в магазинах и  ресторанах в разных странах мира. Держателю карты АЕ при покупке  билетов пассажирских транспортных компаний обеспечивается бесплатная страховка  от несчастных случаев на сумму до 100000$. Сегодня в России карта АЕ получила уже довольно широкое распространение. 

     3 Анализ работы Сбербанка с пластиковыми картами

     3.1 Анализ организации работы с пластиковыми карточками в Челябинском ОСБ РФ

     Активное  развитие бизнеса пластиковых карт привело к тому, что карты становятся инструментом конкурентной борьбы банков не только за вкладчика, но и за заемщика. В последнее время наряду с потребительским экспресс-кредитованием многие банки стали активно предлагать своим клиентам кредитные карты. По мнению экспертов, в скором времени кредитные карты станут преобладать на рынке потребительского кредитования. Так, по данным ЦБ РФ, по итогам 2009 года объем эмиссии кредитных карт в России превысил 200 тыс., при этом эмиссия именно кредитных карт за прошедший год возросла в 4,3 раза, а объем транзакций — в 2,3 раза.

     В обращении появились не только традиционные продукты на основе карт Classic/Mass или Gold с овердрафтным режимом ведения счета, но и ряд новых кредитных продуктов от международных платежных систем, таких, как Viza Electron Instant или MasterCard Electronic, которые ориентированы на массового потребителя.

     Естественно предположить, что конкуренция на рынке пластиковых карт в ближайшие  годы ожесточится (учитывая, что операции по картам можно отнести в настоящее время к наиболее доходным видам банковской деятельности). Реализация зарплатных схем позволяет банкам получить доступ к дополнительным дешевым ресурсам, аналогичным расчетным счетам организаций, остатки по которым можно довольно точно прогнозировать. Издержки обслуживания карточных счетов достаточно низкие вследствие высокой степени автоматизации. Довольно существенны для банков и комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также эквайринговые поступления. С распространением кредитных карт банки получают больше процентных доходов по кредитам. А это в свою очередь означает, что банки заинтересованы в разностороннем развитии карточного бизнеса не меньше, чем пользователи карт.

     Крупнейшим  банком нашей страны  является Сбербанк России. Его деятельность служит примерным  ориентиром для всех прочих российских коммерческих банков.

     Доля  Сбербанка России на рынке банковских карт остается стабильной и по результатам  работы составляет более 30% по таким  основным показателям, как количество обслуживаемых карт и обороты  по ним. Доля Сбербанка России от общей  суммы расчетов в российской торговой эквайринговой сети снизилась с 7,4 до 6,7 %.

     Общее число выпущенных карт увеличилось  за первый квартал 2010 года на 7,6% и превысило 9,8 млн. штук. При этом Сбербанк России обеспечил рост эмиссии карт адекватный общему росту российского рынка банковских карт.

     Количество  карт международных платежных систем возросло за 2009 год на 0,6 млн. карт или 52% (за 2008год – 2,15 млн. карт) и достигло 6,3 млн. карт (рисунок 2):  
 

Рисунок 2 - Динамика темпов роста международных платёжных систем 

     В качестве одной из задач бизнес-плана  на 2008 год по эмиссии карт ставилась задача структурной перестройки пакета эмиссии карт в территориальных банках за счет увеличения доли международных банковских карт в общем объеме эмиссии карт банка с 47,9% до 53,2%, за счет сокращения доли карт СБЕРКАРТ и доли карт локальных платежных систем. В целом по банку указанная доля увеличилась за год на 6,8% до 54,7%.

     За 2008 г. выросли остатки денежных средств физических лиц на счетах банковских карт Сбербанка России, достигнув на 01.01.2009 г. 14,7 млрд.руб. и 133,3 млн. долларов США (на 01.01.2008г. соответственно 8,44 млрд. рублей и 98,4 млн. долларов США). Прирост за год составил соответственно 74% и 35%, что обеспечило увеличение доли средств, привлеченных на счета банковских карт, в общем объеме привлеченных от физических лиц средств с 2,33% до 2,74%.

     Распространению всех видов карт способствовало дальнейшее развитие инфраструктуры их обслуживания.

     Большое внимание в отчетном периоде уделялось  проблеме создания универсальной сети обслуживания банковских карт. Так 148%-й  рост количества банкоматов, обслуживающих  карты международных платежных  систем, обусловлен, в первую очередь, тем, что банки активно внедряли программное решение для банкоматов, которое позволяет на одном устройстве обслуживать карты международных  платежных систем и микропроцессорные  карты СБЕРКАРТ.