оглавление  

Введение 3

1 Пластиковая карта  как платёжное  средство 5

История возникновения пластиковой  карты 5

1.2 Классификация пластиковых  карт 9

1.3 Преимущества пользования  пластиковыми картами 14

2 Международные платёжные  системы 18

2.2 VISA 18

2.3. American Express 21

3 Анализ работы  Сбербанка с пластиковыми  картами 23

3.1 Анализ организации  работы с пластиковыми  карточками в Челябинском  ОСБ РФ 23

3.2 Основные направления  и перспективы  развития отечественного  рынка пластиковых  карт 33

Заключение 37

Список  литературы 39

 

     Введение

 

     Если  сравнивать банковские карточки с депозитными  счетами, как механизм привлечения  средств населения, то карточки менее  эффективны,  потому что процентная ставка на остаток по карточному счету  может быть значительнее ниже, чем  процентная ставка по депозиту. Но интерес  к карточкам все равно сохраняется, так как он обусловлен не столько  процентами, сколько другими факторами: удобство пользования, автоматическое предоставление банковского кредита, возможность отсрочить погашение  долга, регулярное получение полной информации о произведенных операциях.

     Введение  расчетной системы на основе банковских карточек имеет преимущества и для  банка:

• преодоление пространственных ограничений по привлечению и обслуживанию клиентуры;
• привлечение новых корпоративных и частных клиентов;
• увеличение оборотных средств;
• сокращение накладных расходов.

     Очевидны  преимущества, получаемые от использования  банковских карточек предприятиями  торговли и сервиса. Это уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку  и «обналичивание» средств, возможность  уменьшения цен при продаже «валютных» товаров, упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег  покупателем и кассиром), а также  реклама предприятия.

     Что касается промышленных предприятий, то вхождение в систему расчетов позволяет им значительно снизить  зависимость от несвоевременных  выплат из госбюджета или нерасторопности  своих деловых партнеров.

     Интерес государства во внедрении расчетов по банковским карточкам тоже очевиден:

• снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств  и эмиссию банкнот и монет;
• упрощается учет движения денег и взимания налогов.

     Технология  расчетов без участия наличных денег  помогает снизить криминогенность  обстановки вокруг предприятий с  наличностью, внедрение таких расчетов поможет сгладить и в некоторой  степени снизить темпы инфляции.

     Сложившееся положение на рынке пластиковых  карт в нашей стране конечно отличается от ситуации, сложившейся в развитых странах. Безналичные расчеты для  таких стран - это норма. В России же человек доверяет только наличным.

     Цель  настоящей работы - изучение процесса расчета пластиковыми картами и возникающих при этом определённых проблем.

     Объект  курсовой работы – организация платёжной системы в сфере безналичных расчётов.

     Предмет – процесс обращения пластиковых карт.

     Достижение  поставленной цели обеспечивается решением взаимосвязанных задач:

• рассмотрение истории возникновения пластиковых карт и последующего развития платёжных систем;
• типологизация и выявление  общих преимуществ пластиковых карт;
• выявление основных платёжных систем;
• рассмотрение видов пластиковых карт, используемых в Челябинском ОСБ.

     1 Пластиковая карта как платёжное средство

     1.1 История возникновения пластиковой карты

 

     Предшественниками современных карт были карточки, которые  выпускали крупные американские отели, нефтяные компании и магазины в начале века. Эти товарные карточки имели два назначения – следить  за счетом клиента и обеспечить механизм записи его покупок. Их появление  было логическим продолжением оплаты в рассрочку.

     С 1914 торговые предприятия стали выпускать  карточки для самых богатых клиентов, чтобы привязать их к своей  сети магазинов и продавать им наиболее дорогие товары. В начале 20-х нефтяные компании стали выпускать  «карты учтивости» (courtesy cards), с помощью которых водители могли делать покупки на любой бензоколонке. В 1928 начался выпуск Charga-Plates, пластинок с выбитым адресом. В следующие 30 лет крупные компании предложили такие нововведения, как минимальная месячная плата, плата за финансовые услуги, 30-дневный период отсрочки по платежам – и все ради максимального дохода от операций по картам.

     Жесткая конкуренция заставила компании пойти на значительные расходы и  начать эмиссию кредитных карт. В 1936-м году растущая индустрия авиаперевозок, возглавляемая American Airlines, предложила собственную кредитную схему, получившую название Universal Air Travel Plan (UATP). Сначала выпускалась купонная книжка против депозита клиента, а затем кредитный план развился в операцию, схожую с операцией по кредитной карте.

     Эра современной универсальной кредитной  карты началась в 1949 с образования  Diners Club. А.Блумингдейл, Ф.Макнамара и Р.Снайдер представили план нового типа карт. Эта карта, став универсальной, позволяла бы делать покупки в торговых точках по всей стране. Важным пунктом плана было введение третьей стороны в кредитных операциях. Diners Club становилась посредником между покупателем и фирмой, обеспечивая кредит одному и другому и беря плату за услуги. Со стартовым капиталом всего в 75 тысяч долларов, Блумингдейл, Макнамара и Снайдер начали свое дело.

     Прибыль они предполагали получать с фирмы-продавца, которая должна была давать им 7% скидки с суммы покупки, а также с  владельца карты в виде ежемесячной  платы (% за неоплаченную часть баланса  был впоследствии введен компаниями банковских кредитных карт).

     Однако  потенциальные клиенты не спешили  становиться держателями карты, пока ее не стали принимать повсюду. Продавцы же не хотели участвовать  в этой программе, поскольку не видели спроса на карты. Их также не устраивал  размер скидки за кредит, которую требовала  Diners Club. Еще одним препятствием для универсальных карт стало сопротивление со стороны авиакомпаний, нефтяных компаний и крупных торговых фирм, выпускавших свои карты. Они не желали давать скидку третьей стороне и боялись, что новая карта ослабит их отношения с клиентами.

     Несмотря  на трудности, основатели Diners Club были уверены в успехе. После войны в Америке начался бурный рост индустрии кредита. Впервые большая часть американцев стала зарабатывать больше, чем это требовалось для основных нужд. За Diners Club появились T&E (Travel&Entertainment) компании карт, занимающиеся туризмом и развлечениями.

     В 1958 American Express, крупнейшая компания дорожных чеков, и Carte Blanche одновременно вышли на рынок универсальных кредитных карт. В этом же году первый и второй банки страны – Bank of America и Chase Manhattan Bank также приступили к операциям с кредитными картами. Однако Сhase Manhattan был вынужден продать свои операции в 1962. Причины: сложности при передаче информации, мошенничество и злоупотребления. Основным же препятствием в этом бизнесе стало отсутствие единой общенациональной сети, что особенно било по мелким банкам, развивавшим локальный рынок карт.

     В конце 60-х Bank of America и Interbank провели совместную кампанию рассылки карт по почте. За короткое время число держателей карт увеличилось на миллионы. Одновременно происходил стремительный рост числа фирм, связанных с национальными системами карт. Это заставило банки, выпускавшие независимые карты, присоединяться к одной из двух национальных систем. К 1978 году более 11 тысяч банков присоединились к одной или к двум системам. Годовые продажи достигли 44 млрд. долларов, 52 млн. американцев владели по крайней мере двумя банковскими картами.

     Федеральная комиссия по торговле в 1970 приняла решение  запретить рассылку по почте не затребованных  клиентом карт. В 1972 Федеральная резервная  система стала первым учреждением, регулирующим индустрию карт. Закон 1973 обеспечил защиту владельцев карт от несанкционированного использования  счетов и информации по картам. В 1977 было запрещено использование расовой  принадлежности, пола, вероисповедания, национального происхождения или  супружеского положения в качестве критерия для разрешения или отказа в кредите.

     Americard поменяла имя на VISA в 1976 году. Цель – международное признание. MasterCharge в 1980 году стала MasterCard. С 1969 по 1981 год число банков, присоединившихся к MasterCard увеличилось с 4461 до 12504, присоединившихся к VISA – с 3751 до 12518. Первоначально и VISA и MasterCard запрещали практику выпуска банком обеих карт. Однако под давлением судебных властей, обвинявших компании в нарушении антитрестовского законодательства, банки получили право выпускать две карты одновременно.

     Активно осваивающих мир иностранцев  иногда заносило и в Россию. Вслед  за ними не преминули прийти в СССР и международные карточные системы. В начале речь шла лишь о приеме их продуктов структурами "Интуриста". В 1958 г. было открыто представительство  American Express в Москве. Через три года "Интуриста" стал первой в Советском Союзе организацией, принимающей к оплате кредитные карты American Express. В 1969 году было подписано аналогичное соглашение с компанией Diners Club. Затем на нашем рынке появились VISA (тогда еще Americard) (1974) и EuroCard (1975), японская JCB International (1976).

     С советской стороны все соглашения подписывал Госкоминтурист СССР, а  специально образованное при нем  ВАО "Интурист" взяло на себя организацию  обслуживания пластиковых карт в  валютных магазинах "Березка" и  в соответствующих гостиницах через  расчетный центр ВАО "Интурсервис". В 1988 ВАО "Интурист", не смотря на то, что не являлось банковским учреждением, становится первым членом VISA в бывшем СССР.

     Все расчеты по международным картам проходили в этот период через  Внешэкономбанк СССР. Именно он и стал первым советским банком-эмитентом, выпустив карты VISA для участников советской сборной на летних Олимпийских играх 1988 года в Сеуле. Ответный ход конкурирующий платежной системы последовал незамедлительно. Уже в 1989 году Внешэкономбанк выпустил "золотые" карточки EuroCard. Это были суперэлитные карты (по рекламным слухам, предназначавшиеся для Горбачева и иных высокопоставленных лиц).

     Вскоре  круг владельцев пластиковых карточек расширился и стал более открытым: совместные и вырвавшиеся из-под  опеки ведомств государственные  предприятия, ассоциации и прочие коммерческие структуры, получающие доход в конвертируемой валюте, открывали счета во Внешэкономбанке  и проявляли интерес к кредитным  картам, количество которых к тому времени возросло до пятисот. Ну а  начавшаяся эра коммерческих банков вскоре положила конец монополизму  на рынке международных карт.

     На  настоящий момент важность такого направления  деятельности, как внедрение современных  банковских технологий по всей территории России, не вызывает сомнений. Так как  это один из определяющих факторов в подтягивании России к мировым  стандартам банковской деятельности. Внедрение таких технологий связано с важнейшей задачей обеспечения прозрачности финансовых потоков и безопасности расчетных операций.

     1.2 Классификация пластиковых карт

 

     В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

     Схема карточной системы представлена на рисунке 1.

     С точки зрения механизма расчета  выделяются двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличии от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (Американ Экспресс), предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.