Проблемы ипотечного кредитования в РФ

УРАЛЬСКИЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ  УПРАВЛЕНИЯ И ПРАВА

ОБЩЕЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

КАФЕДРА ФИНАНСОВ И КРЕДИТА

 

 

 

 

Проблемы ипотечного кредитования в РФ

Курсовая работа

 

 

Исполнитель:

Студент группы ФК - 401

Уткина Юлия

Игоревна

Руководитель:

канд. экон. наук,

доц. К. А. Глухов

 

 

 

Содержание

 

Введение

1. Теоретические основы ипотечного кредитования

1.1. Сущность ипотечного кредитования

1.2. Схемы предоставления ипотечного кредита

2. Проблемы ипотечного кредитования в РФ

2.1. Анализ рынка ипотечного кредитования в РФ

2.2. Проблемы и пути решения ипотечного кредитования

Заключение

Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Актуальность  темы. В последние годы заметно растет потребность в развитии такого сегмента банковских услуг, как ипотечное кредитование, т.е. выдача кредитов, обеспеченных залогом недвижимости. Но ипотека вызывает много разноречивых мнений. Одни утверждают, что при нынешнем уровне жизни этот способ решения жилищной проблемы еще долго останется непопулярным. Другие - что ипотека пришла в нашу страну как раз вовремя. Трудно встать на защиту какого-либо из этих мнений, не разобравшись во всех тонкостях данной проблемы.

Приобретение собственного жилья - первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности, нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества.

Исходя из этого, реализация конституционных прав граждан на достойное жилище рассматривается  как важнейшая социально-политическая и экономическая проблема. От выбора тех или иных подходов к решению  этой проблемы в значительной мере зависят общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.

До перехода на рыночные отношения основными источниками  пополнения жилого фонда страны являлись государственное жилищное строительство и строительство жилья предприятиями и организациями, кооперативное и индивидуальное строительство играло вспомогательную роль. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира.

При остром недостатке источников финансирования жилищного строительства потребность в жилье возрастает за счет притока в Россию беженцев из ближнего зарубежья и передислокации воинских частей. В этих условиях объективно возникает потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом. Именно этим требованиям отвечает ипотечный кредит, обеспеченный залогом товарно-материальных ценностей. Опыт многих зарубежных стран свидетельствует о том, что при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и в значительной степени определяет функционирование рынка жилья. При этом за счет резкого расширения платежеспособного спроса со стороны населения активизируется новое строительство, увеличивается выпуск строительных материалов, специализированной техники, появляются новые улучшенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных отраслей экономики.

          В курсовой работе будут рассмотрены и проанализированы работы российских экономистов и публикации различных социальных и экономических журналов и публикаций. Актуальность изучения данной темы, обуславливается интересом к этой проблеме как относительной новизной института ипотеки для правоотношений, возникающих в России в сфере предпринимательства, так и многочисленными, но пока еще не разрешенными вопросами, теоретическими и практическими трудностями, которые возникают при реализации прав, вытекающих из залога. Указанные обстоятельства предопределили объект и предмет исследования, обусловили постановку цели и задач курсовой работы.

        Объектом исследования работы рынок ипотечного кредитования в России.

        Предметом рассмотрения - отношения, возникающие между кредитором и заемщиком в процессе ипотечного кредитования. Выбор объекта и предмета исследования обусловлен сложившейся экономической ситуацией в экономике России, необходимостью глубокого анализа экономической сущности ипотеки как финансового инструмента, а также необходимостью регулирования экономических отношений между кредитором и заемщиком в процессе оценки предмета залога.

        Цель курсовой работы является исследование ипотечного кредитования в России.

       Для реализации этой цели в работе ставятся следующие задачи:

• определить сущность ипотечного кредитования
• выделить основные схемы предоставления ипотечного кредита
• проанализировать рынок ипотечного кредитования РФ
• установить пути решения проблем ипотечного кредитования

Поставленные задачи определили логику и структуру данной квалификационной работы.

В первой главе  «Теоретические основы ипотечного кредитования», автор дает понятие ипотечного кредитования, рассматривает схемы предоставления ипотечного кредита на примере Америки и Германии. Во второй главе «Проблемы ипотечного кредитования в РФ», более глубоко рассматривается состояние ипотечного кредитования на  территории РФ, а так же анализирует проблемы и пути ее решения.

Методологическую  основу исследования составляют общенаучные методы комплексного подхода и сравнительного, факторного анализа. В работе использованы статистические, расчетные инструменты исследования, Результаты исследования оформлены в виде  таблиц, схем, диаграмм.

Информационная  база дипломной работы представлена законодательными и нормативными актами РФ, учебной литературой и данными из периодических изданий, посвященными исследуемому вопросу.

         Практическая значимость курсовой работы заключается в рассмотрении более обширных понятий ипотечного кредитования, определении проблем и путей решения ипотечного кредитования в России.

 

 

 

1. Теоретические  основы ипотечного кредитования.

1.1. Сущность  ипотечного кредитования.

Ипотечный кредит - это особая форма кредита, связанная  с предоставлением ссуд под залог недвижимого имущества - земли, производственных и жилых зданий и т.д. Ипотечные ссуды предоставляются на долгосрочной основе. Ипотечный кредит становится возможным лишь при условии частной собственности на землю и недвижимость.

Недвижимость всегда ценилась в банковском деле как надежная гарантия возврата займа. Залог земли и недвижимого имущества для получения в банке долгосрочного кредита называется ипотекой. Ипотека - это вид залога недвижимого имущества (земли, предприятий, сооружений, зданий, других объектов, непосредственно связанных с землей) с целью получения денежной ссуды. В случае неуплаты займа заложенная недвижимость продается, а из вырученной суммы погашается задолженность кредитору.

На практике в процессе ипотечного кредитования часто возникают проблемы с реализацией недвижимости, поскольку она не относится к разряду высоколиквидных активов. В связи с долгосрочным характером ипотечного кредита также возникают сложные проблемы с определением стоимости недвижимого имущества. В большинстве стран действуют достаточно жесткие правила продажи недвижимости (по решению судебных органов), что важно для защиты прав собственника, на имущество которого наложен арест.

Ипотечный кредит имеет, как правило, четкое целевое  назначение. Ипотечные ссуды в современных условиях чаще всего используются для финансирования приобретения, постройки и перепланировки жилых и производственных помещений, а также освоения земельных участков. Особенностью ипотечного кредита является то, что залогом для его предоставления может выступать и недвижимость, на покупку которой он берется.

Юридической и  экономической предпосылкой возникновения  ипотечного кредита является наличие  развитой системы права частной  собственности на недвижимость и, прежде всего, на землю. Без частной собственности на землю и институционального обеспечения ее купли-продажи широкое развитие ипотечного кредита невозможен.

Предмет ипотеки  может быть следующее имущество[1]:

-земельные участки,  находящиеся в частной собственности; 

-предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

-жилые дома, квартиры и части жилых домов  и квартир, состоящие из одной  или нескольких изолированных  комнат;

-дачи, садовые  дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

-воздушные и  морские суда, суда внутреннего  плавания и космические объекты.

Субъектами  ипотечного кредита являются:

- Кредиторы  по ипотеке - ипотечные банки  или специализированные ипотечные  компании, а также универсальные коммерческие банки;

- Заемщики - юридические  и физические лица, имеющие в  собственности объекты ипотеки,  или имеющие поручителей, которые  предоставляют под залог объекты ипотеки в пользу заемщика.

 Объектами  ипотечного кредита являются  жилые дома, квартиры, производственные здания, сооружения, магазины, земельные участки и т.п. Размер ипотечного кредита определяется в виде части стоимости объекта ипотеки. Это обстоятельство позволяет даже получать под залог одного и того же недвижимого имущества дополнительные ипотечные займы. Залоговое имущество остается у заемщика, который продолжает его эксплуатировать, т.е. сохраняет свое право собственника.

Недвижимость  как объект ипотечного кредита имеет  ряд существенных преимуществ. Она  почти никогда не теряет полностью своей стоимости (ценности), а со временем, как показывает хозяйственная практика, цена ее даже растет.

В большинстве  стран Европы и в Америке, по сути, отсутствуют специализированные ипотечные  банки, а кредитные операции с  недвижимостью осуществляют универсальные коммерческие банки.

Ипотечное кредитование требует от персонала коммерческих банков специальных знаний и высокой  экономической квалификации. Особенно это важно для правильной оценки кредитоспособности заемщика, а также  стоимости недвижимого имущества, без чего ипотечный кредит становится слишком рискованной банковской операцией.

Основными документами, которые, как правило, используются на практике при оформлении ипотечного кредита, являются:

- Ипотечное  обязательство, выдаваемое заемщиком кредитору на потвердження его (кредитора) преимущественного права на удовлетворение денежных претензий из стоимости заложенного имущества в случае невыполнения заемщиком своего обязательства, обеспеченного залогом имущества;

- Закладных  письмо - долгосрочный ценная бумага, выпускаемая ипотечными банками под залог земельных участков, зданий и другого недвижимого имущества; он обеспечивает доход в виде процентов.

В связи с  тем, что для ипотечного кредита  типичным является невысокая ликвидность  его объекта, важное значение имеет страхование займов и формирование вторичного рынка ипотек. Ипотечное обязательство становится ценной бумагой, который привлекается на финансовый рынок. Ипотечные банки тем самым получают возможность проводить рефинансирование посредством механизма вторичного рынка.

Ссуды под недвижимость подлежат погашению на условиях рассрочки  платежа и с уплатой процентов. Проценты по ипотечным займам имеют  ту особенность, что их величина зависит  от территориального размещения недвижимого  имущества. Повышение ставки процента по ипотечным займам связано с ростом риска обесценивания капитала, что влияет на деятельность кредиторов. Понятно, что повышение процентных ставок и увеличение размера первоначального взноса сужает сферу применения ипотечного кредита, поскольку это ухудшает условия пользования им для заемщиков.

В связи с  развитием ипотечного кредитования формируется отдельный ипотечный  финансовый рынок, главным инструментом которого являются ипотечные облигации - долгосрочные ценные бумаги, выпускаемые под обеспечение недвижимостью и приносят постоянный процент. Эмитентами ипотечных облигаций являются, как правило, торгово-промышленные корпорации, которые на основе выпуска этих ценных бумаг могут формировать капитал для финансирования крупных строительных проектов.

Система ипотечного жилищного кредитования, как любая  другая система, представляет собой  ряд взаимосвязанных элементов. Элементам системы ипотечного жилищного  кредитования, на мой взгляд, можно  считать: субъекты ипотечного жилищного  кредитования; объекты ипотечного жилищного кредитования; обеспечение ипотечного жилищного кредитования; организационно - экономическую основу ипотечного жилищного кредитования [15].

Таким образом, систему ипотечного жилищного кредитования можно определить как комплекс взаимосвязанных субъектов, объектов и обеспечения ипотечных жилищных кредитов, взаимодействующих между собой на единой организационно - экономической основе.