Проблемы и перспективы банковских систем зарубежных государств

2. Селективные - методы, влияющие на отдельные части денежного обращения например, коммерческие банки изменяют ставку по отдельным видам кредитов).[5,10,16]

Коммерческие  банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной политики центрального банка. Центральный банк РФ устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.

 

 

 

 

3. Особенности банковских систем зарубежных государств

 

Банковская  система США

 

Ядром кредитной  системы США является Федеральная  резервная система (ФРС), которая  состоит из 12 федеральных резервных  банков, банков-членов.

Федеральные резервные  банки должны иметь резервы в  размере 35% от депозитов. Таким образом, пассивы федеральных резервных  банков состоят из собственных капиталов, резервов и банковской эмиссии.

Сосредоточение в  федеральных резервных банках денежных резервов коммерческих банков привело  к экономии денег. Кроме того, ФРС  способствовала экономии наличных денег  благодаря развитию безналичных  расчетов.

Вместе  с тем ФРС усилило централизацию  банковской системы и господство крупных банков. С 1915 году удельный вес ФРС в общей числе коммерческих банков поднялся с 28 до 41 %, а в общем сумме их депозитов - с 48 до 78%. Хотя членами ФРС являются многие банки, решающее значение в ней имеют небольшое число крупных банков.

В 1935 году был принят закон о централизации банковской системы. Банки с депозитами не менее 1 млн. долл. были обязаны вступить в члены ФРС. Во главе бал поставлен Совет управления, которому дано право изменять учетные ставки, нормы обязательных резервов, устанавливать нормы кредитования под ценные бумаги. Быль создан Комитет по операциям на открытом рынке.

Ресурсы федеральных резервных банков образуются за счет эмиссии банкнот и приема депозитов от банков-членов и казначейства.

Со времени огосударствления золотых запасов, осуществленного в 1934 году Федеральные резервные банки перестали быть хранилищами золотых резервов страны, но в активе их баланса числились золотые сертификаты, представляющие собой бумажные знаки золота, сосредоточенного в государственном казначействе.

Главной активной операцией федеральных  резервных банков является покупка  государственных ценных бумаг.

Кроме эмиссионных (федеральных резервных) банков, банковская система США включает коммерческие банки.

Коммерческие  банки подразделяются на национальные и штатные. Первые входят в ФРС  в качестве банков-членов; вторые могут  входить в ФРС.

С 1960 году сумма депозитов 50 крупнейших банков составила 47% общей суммы депозитов всех коммерческих банков.

Выделяют следующие банки-гиганты – «Bank of America», «First national banc of New-York», «Shays Manhattan bank», «Manufactures Gunover trust», «Morgan Guaranty trust K».

В 1994 году насчитывалось 40,9 тыс. коммерческих банков с совокупными активами в 1413 млрд. долл., 9,3 тыс. штатных банков-членов и 24,5 тыс. банков, не входящих в ФРС.

В ресурсах коммерческих банков собственные капиталы занимают 7,4%, 44%, - депозиты до востребования, 56 %- срочные депозиты.

Активные операции состоят  в основном из ссуд (в 1995 г. из общей  массы активов ссуды занимали 56%) и небольшой доли инвестиций, состоящей из вложений в государственные ценные бумаги.

Акт от 1993 году запретил коммерческим банкам приобретать акции торговых и промышленных предприятий. Тесные связи крупных коммерческих банков с промышленностью осуществляется через долгосрочные ссуды. Примерно 3/4 всей суммы «коммерческих и промышленных ссуд» приходится на крупные коммерческие банки, среди которых важную роль играют ссуды на срок выше 1 года.

Коммерческие  банки управляют имуществом промышленных и торговых предприятий по доверенности клиентов.

Банковская  система Франции

 

После Первой Мировой войны Франция, сильно отстав по развитию промышленности, осуществляла накопление ссудных капиталов. С 1890 году депозиты крупнейших депозитных банков возросли в 4 раза. Франция экспортировала за границу преимущественно не промышленный, а ссудный капитал.

Особенностью  французской системы стало размещение и выпуск государственных займов. Французские банки активно участвовали  в выпуске внутренних французских  займов и внешних займов других государств.

С 20-х годов Франция  стала развиваться в промышленном отношении и заняла лидирующее положение  капиталистических стран.

Основными звеньями банковской системы Франции  являются Банк Франции, депозитные, инвестиционные банки, банки среднесрочного и долгосрочного  кредита.

Роль  эмиссионного банка страны играет Банк Франции («Банк де Франс»). Он был создан в 1800 году с капиталом в 30 млн. франков, в 1803 году получил монопольное эмиссионное право в Париже, в 1848 году - во всей Франции.

Банк Франции управляется  генеральным советом в составе 20 директоров, из которых два избирались акционерами и остальные правительством, представляющие государство и организации.

В 1945 году банк был национализирован. Акционерный капитал в сумме 250 млн. франков целиком находился в руках государства. Управляющийся банков и два его заместителя начались советом министром. Генеральный совет стал состоять из управляющего, его заместителей , 12 членов (советников), из которых семь назначаются министерством финансов; четыре директорских поста занимают президенты государственных кредитных институтов.

При банке  имеется учетный комитет, включающий представляющий крупного парижского бизнеса. В своей денежно-кредитной политике Банк Франции руководствуется уставами министерства финансов и Налогового кредитного совета.

Банк  Франции является местом хранения золотовалютных резервов страны. Он выполняет также  функцию банка государства. Прямое кредитование государства осуществляется в определенных между управляющим  банка и министром экономики  размерах. Косвенное кредитование осуществляется с помощью «учетного портфеля», в котором значительное место  занимают казначейские векселя. Банк Франции  также покупает государственные  ценные бумаги и предоставляет под  них ссуды. Свободные средства казначейства находятся на его текущем счете. Важной стороной деятельности банка  является осуществление валютного  контроля и регулирование кредита  путем маневрирования процентными  ставками и нормами обязательных резервов.

В банковской системе Франции различаются  коммерческие депозитные банки, которые  специализируются на краткосрочных  кредитных операциях, и инвестиционные (деловые) банки, финансирующие промышленность путем эмиссионных учредительных  операций.

Третьей разновидностью являются банки долгосрочного  и среднесрочного кредита.

Наибольшую  долю в общей в общей структуре  банковской системы Франции занимают депозитные банки.

В 1945 году подверглись национализации четыре крупных промышленных банка - «Лионский кредит», «Генеральное общество», национальный банк для торговли и промышленности и национальную учетную контору. Их акции обменивались на 3 %-ные облигации, которые подлежали выкупу государством в течение 50 лет. Ежегодный доход был установлен в размерах не ниже дивидендов акционеров. Во главе были поставлены крупнейшие акционеры («Лионского кредита»- промышленный магнат Шнейдер).

Национализированные крупные депозитные банки осуществляют энергичную кредитную экспансию. Общая  сумма их вкладов балансов, и кредитов возросла в несколько раз.

Среди частных  депозитных банков крупнейшими являются Парижско-Нидерландский банк, «Коммерческий  кредит Франции», «Промышленный и  коммерческий кредит», «Банк Парижского Союза».[5,6]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4.  Проблемы и перспективы банковской системы Российской Федерации

 

1. Современное состояние банковской системы Российской Федерации

 

Современная кредитная система - это совокупность саамы разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке  ссудных капиталов, осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из ЦБ, банковского сектора, страхового сектора, небанковских кредитных  институтов. Банковский сектор включает коммерческие, сберегательные, ипотечные  банки. Страховой сектор состоит  из страховой компании и пенсионных фондов.

Российская  банковская система - двухуровневая, состоящая  из Центрального банка, выступающего регулятором  денежного обращения и кредитором коммерческих банков. Банковская система  РФ включает в себя Банк России, кредитные  организации, а также филиалы  и представительства иностранных  банков (ст.2 Закона «О банках и банковской деятельности»).[1]

Центральный банк Российской Федерации возглавляет  банковскую систему.

В России по состоянию на 01.03.2010 г. действовали 997 коммерческих банков с активами, превышающими 29 триллионов рублей. Начиная с середины 90-х годов наблюдается устойчивая тенденция к сокращению числа коммерческих банков, однако многие эксперты считают, что оптимальным для России является меньшее количество банков.

Действующие на территории России банки можно классифицировать на организации с участием государственного капитала, организации, основанные на частной национальной собственности, и организации с участием иностранного капитала. Исторически доминирующую роль в банковском секторе играли организации со значительной долей государственной собственности. Совокупная доля федеральных и муниципальных органов власти в банковском капитале приближается к 45%.

Важнейшими  учреждениями с высокой долей  участия государства являются:

- государственная корпорация  «Внешэкономбанк», имеющая целью  повышение конкурентоспособности  российской экономики, управление  государственными долгами и активами, развитие инфраструктуры, поддержку  экспорта и малого бизнеса;

- Сберегательный банк  РФ, занимающий лидирующее положение  практически по всем показателям  банковской деятельности. Концентрирует  до 30% совокупного банковского капитала, обладает широчайшей сетью филиалов (более 19 тысяч). Подконтролен Центральному  банку РФ (около 60% капитала), при  этом около четверти акций  принадлежит иностранным инвесторам.

- банк ВТБ, лидирующий  по размеру уставного капитала  среди коммерческих банков. Доля  Правительства РФ в капитале - 85,5%. Банк предоставляет широкий  спектр услуг, является одним  из ведущих кредиторов экономики  и обладает наивысшим среди  российских банков кредитным  рейтингом.

Среди других крупных игроков можно выделить «Газпромбанк» (мажоритарный акционер - ОАО «Газпром»), «Росэксимбанк» и  «Российский банк развития» («Внешэкономбанк»), «Россельхозбанк» (Росимущество), Транскредитбанк (ОАО «РЖД»), «Банк Москвы» (правительство Москвы).

Банки с  участием иностранного капитала также  занимают важное место в национальной кредитной системе. На 1.03. 2010 их насчитывалось 227. Банки с долей иностранных  инвесторов в основном капитале свыше 50% (108 единиц) контролируют 18,3% совокупных банковских активов страны.  Можно отметить, что центральный банк проводит протекционистскую политику на рынке банковских услуг, вследствие чего запрещено образование прямых филиалов иностранных банков. Россия также пытается добиться установления квоты на участие иностранного в совокупном объеме уставного капитала кредитных организаций равной 50%.

Доля  национального частного капитала превышает 25%. Частный капитал занимают лидирующие позиции в секторе малых банков, которые работают преимущественно  с населением и малым бизнесом. Важнейшие частные банки - Альфабанк, «Уралсиб», МДМ-Банк, банк «Возрождение» (все входят в тридцатку крупнейших банков России) - осуществляют полный спектр банковских операций, включая инвестиционный бизнес и управление активами. Также велика их роль на кредитном рынке.[13]

При рассмотрения динамики основных показателей, характеризующих  банковскую систему, следует отметить изменение количества зарегистрированных и действующих на территории РФ кредитных организаций в 2008 - 2010 гг.: зарегистрированных- в 2008году – 1518, в 2010 году – 1170; действующих – в 2008году – 1299, в 2010г. – 1048.

Очевидно  достаточно стабильное уменьшение количества зарегистрированных и действующих  в России кредитных организаций. Это связано с процессом слияния  капиталов для удержания на рынке. На фоне снижения общего числа действующих  организаций показателен рост количества банков с иностранным участием (в 2008году их число составляло – 131, в 2010 же году – 227).

В течение  рассматриваемого периода (2008-2010 г.г.) объём активов банковской системы вырос в 4,14 раза ( с 7100,6 до 29430,0 млрд.руб.) в среднем ежегодный рост активов составил 32,9%. Однако с нарастанием кризисных явлений в экономике темпы роста кредитования снизились. Вложения банков в ценные бумаги в настоящее время составляют немногим менее 16% активов.

Характерен  рост отношения объёма активов банковской системы к ВВП страны, что было одним из приоритетных пунктов стратегии  развития банковского сектора. В  течение рассматриваемого периода  данный показатель вырос с 41,7% до 75,4% ВВП страны, что говорит о том, что банковский сектор постепенно начинает оказывать большее влияние на реальный сектор, формируя фундамент для дальнейшего экономического роста. Российский показатель отношения активов к ВВП ненамного отстаёт американского (более 70%), что объясняется спецификой американской экономической модели и развитостью фондового рынка США. В то же время данный показатель составляет более 300% в Германии, порядка 250% во Франции, что превышает показатель России в 4-5 раз.. Рассматривая структуру пассивов банковской системы, следует отметить, что доля средств физических лиц составляла на 1.02.2010 г. 25,7% пассивов, средств организаций - 13,8%, средств юридических лиц - 17,5%.

Одной из тенденций была также постепенно снижающаяся цена кредита. Процесс был приостановлен финансово-экономическим кризисом.

В таблице  рассмотрен ряд характеристик денежной системы России.[12]

Таблица - Ряд показателей  работы кредитной системы РФ в 2008 – 2009 гг.