Проблемы и перспективы банковских систем зарубежных государств

Оглавление

 

Введение …………………………………………………………………..

1. Понятие и эволюция коммерческих банков в России и зарубежных государствах ………………………………………………………
2. Коммерческие банки как звено банковской системы …………..
1. Виды и основные функции коммерческих банков ………
2. Организационные и правовые основы деятельности ……
3. Характеристика операций коммерческих банков ………..
4. Взаимоотношения коммерческих банков с другими звеньями банковской системы ………………………………………..
3. Особенности банковских систем зарубежных государств ……..
4. Проблемы и перспективы банковских систем зарубежных государств..
1. Современное состояние банковской системы Российской Федерации ……………………………………………………………
2. Перспективы развития банковской системы ………………………

Заключение …………………………………………………………………………

Список использованной литературы …………………………………………….

 

 

Введение

 

В отечественной  экономической литературе банковская система рассматривается как  «совокупность различных банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период».

Есть  и другое определение: банковская система  есть «совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся  в тесной взаимосвязи друг с другом и внешней средой».

С учетом этих определений можно утверждать, что в России имеется двухуровневая  банковская система рыночного типа, которая представлена, прежде всего, банком России и совокупностью коммерческих банков. Они практически бесперебойно обеспечивают расчета между всеми  звеньями экономики, перераспределяют временно свободные средства, выполняют  все остальные банковские функции, постоянно и тесно взаимодействуют  на рынке между собой и с  внешней средой.

Коммерческие  банки составляют неотъемлемую часть  современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с  потребностями воспроизводства. Они  находятся в центре экономической  жизни, обслуживают интересы производителей, связывая денежным потоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и  население.

Современные коммерческие банки - банки, непосредственно  обслуживающие предприятия и  организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки  выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности  коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения  с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли.

 

Таким образом, тема данной курсовой работы является актуальной.

Целью исследования курсовой работы – рассмотрение коммерческих банков как звена банковской системы государства.

Реализация  поставленной цели потребовала решения ряда задач. Основными из них являются следующие:

• рассмотреть понятие и эволюцию коммерческих банков в России и за рубежом, виды и основные функции, организацию и правовое устройство;
• дать краткую характеристику функций и операций;
• раскрыть их роль в формировании банковской системы государства, развитии экономики страны;
• исследовать эволюцию коммерческих банков в России и за рубежом;
• рассмотреть механизм их взаимоотношений с центральным банком;
• охарактеризовать современное состояние банковской системы РФ;
• рассмотреть перспективы совершенствования банковской системы России.

Объектом  исследования являются коммерческие банки  России.

Период  исследования – 2008-2010 годы.

В ходе работе были применены следующие  методы исследования:

• абстрактно-логический;
• статистический;
• метод анализа;
• табличный.

В процессе написания  курсовой работы были использованы труды  ученых-экономистов, таких как: Белоглазовой Г.Н., Жукова Е.Ф.; периодические издания  – «Вестник банка России», «Аналитический банковский журнал; справочно-консультационная система «Консультант плюс»; ресурсы сети интернет.

 

1. Понятие и эволюция коммерческих банков  в России и зарубежных государствах

 

На территории, где не было регулярного речного  и морского сообщения, становление  банков имело те же основы, что и  в древние времена (прежде посредническая роль храмов, торговых домов и отдельных  купцов).

В Германии на безе филиалов итальянских торговых домов стали создаваться немецкие торговые дома (полные товарищества и  товарищества на вере), которые: не подлежали  строгому контролю; не имели четко  утверждаемого устава; не обязаны  были публиковать свои балансы. До совершения операций достаточно было получить свидетельство  определенного образца. Основные операции сводились к привлечению денег  от крупных владельцев (баронов, князей и др.) и представлению этих денег  нуждающимся в качестве ссуд под  заклад, невзирая на законы о запрете  и ограничении ростовщичества.

В некоторые  княжества и королевства после  войны 1618-1648 годов были приглашены гугеноты, элита французского купечества, специалисты  вексельного наличного денежных оборотов. Они имели большой опыт ведения денежных операций, держали  денежный капитал постоянно в  движении, вели банковские книги. С  их помощью был создан первый ремесленный  банк «Гемайн-Кредит».

Во Франции  в XII-XVI веках предпринимались не однократные попытки создания товариществ для выдачи ссуд под некрупные налоги (заклады). Буллой римского папы Льва X (начало XVI века) предусматривалось ограничение изымания процента - не выше расходов по управлению товариществами. В 1627 году подтверждались права товариществ и данное им по сравнению с ломбардами, взимавшие высокий процент за ссуды, преимущество.

Товарищества  получили общественное признание в  отличие от ломбардов, которые хотели принимать в залог только крупные  заклады.

С 1673 года выдача ссуд под залог стала регламентироваться, в столице страны - Париже создавались многочисленные банки. Широкое распространение банков, ориентированные на денежные средства мелких вкладчиков, дополнялось становлением банковских домов.

На Руси с начала XIII века в результате активной торговли с немецкими городами определились основные центры денежных операций - Новгород и Псков. В монастырях и центрах открывались торговые дома.

Первоначально при предоставлении ссуды товарные и металлические деньги не оформлялись  заложенным имуществом, потом постепенно начали распространяться залоговые отношения.

Русь  приняла византийский порядок организации  денежных операций: стремление государства  охранять монополию в этих вопросах, регламентация операций и размера  допустимых процентов. Право на занятие  подобным промыслом давалось на откуп. Согласно псковскому ссудному праву  кредитные сделки оформлялись на особых «досках». В денежный оборот вводились долговые обязательства - простые векселя. По Российской Правде регламентировались охрана и порядок  обеспечения имущественные интересов  кредитора, порядок взимания долгов, виды несостоятельности.

На протяжении XIII-XVI веков выполнение денежных операций было локализовано из-за сокращения объемов международной торговли, отсутствия поддержки со стороны князей, насаждавших традиции мусульманского кредитного дела. Ссуда выступала как подарок, использование процента строго запрещалось. Высокая ставка ссудного процента ростовщиков не стимулировала зарождение денежного хозяйства.

В XVII веке банки вышли на мировую арену при поддержке своих государств (позднее - без нее) и этому способствовали различные факторы, в первую очередь внешние.

Локальные действия отдельных крупных банков приводили к межбанковской конкуренции, стимулирующей универсализацию  специализацию денежных операций.

Колоссальный  прилив серебра и золота из Америки в Европу в XVI веке подорвал монополию этих банков в обеспечении хозяйства денежными средствами. Он продемонстрировал ограниченные возможности и доходность данного вида предпринимательства. В Амстердаме давали кредит под 3% годовых, что считалось крайне низким.

Государства пытались ликвидировать сложившиеся  ограничения с помощью бумажных денег с принудительным курсом.

В XVII веке бумажные деньги были распространены в Северной Америке, а затем в странах Европы. Но дополнительный выпуск бумажных денег приводил к их обесценению и невозможности регулировать денежное обращение. Необходимы были носители денежных отношений, которые не зависели бы от монополии золота. Объем этих носителей должен был регламентироваться степенью развития национального дохода.

Этим  требованиям соответствовали кредитные  деньги. Появилась новая функция  банков - выпуск кредитных средств  обращения. Первоосновой эмиссии кредитных денег стало обращение векселей для коммерческого кредитования. Регулирование банковского обращения в общегосударственном масштабе стало крайне необходимым.

В Германии ко времени окончания объединения  немецких земель действовали 33 эмиссионных  банка.

Во Франции  с XVIII века стали создаваться эмиссионные банки. Регулирующую роль должен был сыграть Банк Франции.

В Росси  банковское дело развивалось как  государственное, частных эмиссионных  банков не было. В 1860 году Госбанк выступил в качестве комиссионера казны и эмиссионера кредитных билетов. Он осуществлял обмен кредитных билетов. С принятием нового устава в 1894-1997 году Госбанк приобрел функции центрального эмиссионного банка.

Рост  промышленных и торговых предприятий  в ходе промышленной революции XVIII-XIX веков не мог обеспечить денежные требования с помощью банкнотной эмиссии.

Для развития банков как кредитных институтов ведущей становилась депозитная операция. В результате депозитных операций деньги размещались на специальных счетах - депозитах, по которым производили расчеты с кредиторами. Обращение депозитных денег было связано с чеком - приказ собственника счета об уплате определенной суммы денег, который выписывается на специальном бланке. Формировалась сфера чекового обращения и замещения чеками металлических денег и банкнот. Использование чекового обращения позволяло создавать «мнимые депозиты». Поэтому усилился контроль за ликвидностью банка со стороны государства.

В Германии деятельность депозитных банков давала возможность обеспечивать контроль за предприятиями, сокращая стоимость  финансового производства. Шел процесс  объединения депозитных и фондовых операций. Формирование депозитов (в  основном за счет средств промышленных предприятий) способствовало универсализации  немецкого банковского дела.

Во Франции  среди 250-270 депозитных банков в условиях ограничения участия в капитале промышленных предприятий выделялись позиции «Креди Лионнэ» и «Сосьете Женераль». По масштабам деятельности они превосходили остальные банки. Они сосредоточили более половины текущих счетов предприятий и  операций с ценными бумагами, две  трети вкладов, вексельного портфеля и кредитов. За 1815-1913 годы объем текущих  счетов в стоимостном отношении  только трех стран (Великобритании, Франции, США) вырос в 205,3 раза, а доля увеличилась  с 6,5% до 67,4%.

В России активность коммерческих банков наблюдалась с начала 70-х годов XIX века. При учреждении банков необходимо было, чтобы наличные суммы и счет составляли не менее 10% обязательных банков. Сумма обязательства не должна превышать основной и резервный капитал более чем в 5 раз.

Источником  основного объема депозитных операций становился Госбанк, который принимал вклады казначейств. Позднее для  перевода денежных средств вкладчиков в коммерческие банки Госбанк прекратил начисление процентов. В 1885-1914 годы вклады коммерческих банков выросли в 11,1 раз, капитал увеличился в 7 раз. В течение XVII-XX веков результатом консолидации и концентрации денежных капиталов явилось усиление экономической мощи государств.

В XX веке сформировался крупный экономический  потенциал США и Японии. Различие в структуре товарно-денежных отношений  привело к преобразованию кредитных  отношений, повлияло на их концентрацию, централизацию и монополизацию, государственное регулирование. Чем больше становилось субъектов хозяйствования, тем больше становился объем кредитных операций. Для их проведения банки расширяли денежную основу и способствовали формированию национальных и денежных рынков.

В Германии монополизация банков позволила  контролировать рынок ценных бумаг, что усилило риск долгосрочного  кредитования промышленности и создало  предпосылки для образования  банковских синдикатов. Стабилизации банковской системы, усилению роли Рейхсбанка способствовала тесная связь с местными банками. К 30-м годам XX века активно работали около 400 акционерных банков. Усилилось монополистическое влияние трех ведущих банков: Дойчебанка, Дрезденербанка, Коммерцбанка.

Во Франции  выпуск ценных бумаг без обеспечения  привел к спекулятивно рисковой деятельности «генерального общества движимого  имущества» («Кредит мобиле») с середины XIX века. К концу XIX века из 6000 банков, появившихся в течение 50 лет, осталось 2000. Благодаря кредитной политике Банка Франции с начала XX века, проведению ломбардных операций стабилизовался кредитный рынок и учетная ставка процента. Преобладание операций с ценными бумагами усилило позиции банков - известных кредитных домов Вормса, Дрейфуса, братьев Лазар. Большое значение предавалось межбанковским связям.