Проблемы формирования пассивов банка

Политика в области сбыта своих услуг по сбережению банками уже сегодня должна строиться на честной конкурентной основе для сохранения долгосрочных отношений с клиентами. Ведь уже сегодня технологии позволяют вкладчикам, не выходя из дома, проверить как потенциальные, так и действующие для них условия по вкладам. В результате этого наряду с каждодневным ужесточением конкуренции за ресурсы населения, банки, нацеленные на извлечение «сиюминутной» прибыли любыми способами, просто будут сдавать свои позиции на данном сегменте рынка.

Также, привлечению средств вкладчиков в коммерческие банки способствует изменение порядка выплаты процентов. Ведь большая часть коммерческих банков выплачивает проценты по вкладам один раз в год. Поэтому в условиях острого дефицита на банковские ресурсы коммерческие банки стали выплачивать проценты по вкладам ежеквартально или даже ежемесячно, что позволило им привлекать средства по более низким процентным ставкам.

С целью поддержания устойчивого положения и динамичного развития на рынке депозитных услуг в банке целесообразно создать систему страхования депозитов. Этот вопрос является актуальным в настоящее время. Данная система будет выгодна и для банка и для его клиентов. Так, для клиентов система страхования депозитов будет привлекательна с точки зрения сохранности их вкладов при возможном банкротстве банка, что обеспечит данному банку значительные преимущества по сравнению с другими банками, где такая система отсутствует. А банку эта система даст дополнительный приток временно свободных средств населения и юридических лиц во вклады, так как вкладчик будет уверен, что его вклад защищен в кризисных ситуациях. Приток средств соответственно позволит банку расширить свою базу для кредитования реального сектора экономики. Объектами страхования в первоочередном порядке должны стать депозиты физических лиц, а в перспективе и депозиты юридических лиц.

В-третьих, при необходимости привлечения средств в депозиты следует учитывать особенности и различия депозитов юридических и физических лиц.

При разработке нового депозита банк должен ориентироваться на потребности клиентов.

На наш взгляд, самым перспективным направлением привлечения средств как юридических, так и физических лиц в нынешний момент является самое широкое использование банковских пластиковых карточек, так как денежные средства, которые «оседают» на карт - счетах являются дешевой ресурсной базой. К «плюсам» пластиковых карточек следует также отнести:

- облегчение работы касс и бухгалтерии банка и любого предприятия (в случае выплаты заработной платы посредством банковских пластиковых карточек);

- безопасное использование заработанных средств (в отличие от наличных денежных средств пропавшая карточка не означает потерю денег).

В настоящее время во многих странах очень популярно обслуживание клиентов на расстоянии. В частности, за рубежом широкое распространение получило банковское обслуживание населения на дому или на рабочем месте – так называемый home banking, он является наиболее перспективной формой предоставления банковских услуг физическим лицам. Благодаря такой форме взаимоотношений с банком клиент получает возможность управлять открытыми ему счетами, осуществлять расчеты, контролировать движение средств на счетах, не выходя из дома.

Актуально сегодня и формирование комплексных услуг. В целях достижения большей заинтересованности клиентов в сотрудничестве банки стали изыскивать возможности реализации комплексных услуг, предложения к основной услуге каких-то сопутствующих или дополнительных услуг, так называемое «пакетирование услуг».

Таким образом, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банка предлагается:

- постоянно осуществлять  поиск потенциальных партнеров  среди клиентов банка, а также  содействовать в установлении  деловых связей клиентов банка  с предприятиями-партнерами за  рубежом;

- оперативно организовывать  встречи клиентов со специалистами  банка для решения текущих  вопросов банковского обслуживания; увеличить количество сотрудников, обслуживающих вкладные операции  физических и юридических лиц, либо упростить процедуру оформления  вкладных (депозитных операций) путем  внедрения более совершенных  программных продуктов;

- проводить широкие открытые  рекламные акции по привлечению  клиентуры; предоставление клиентам-вкладчикам  широкого спектра услуг, в том  числе и небанковского характера; использование высокой процентной  ставки по вкладам инвестиционного  характера с выплатой премии  по окончанию срока вклада; выплаты  постоянным клиентам премии «за  верность банку»; использование  счетов со смешанным характером.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В данной работе проведено исследование теоретического и практического аспектов проведение пассивных операций в банке, определено их роль и место в обеспечении эффективного функционирования банка, осуществлен анализ пассивов банка на примере филиала «Белагромпромбанка» - Витебское областное управление.

Ресурсы банка — это совокупность его собственного капитала, привлеченных денежных средств клиентов банка — юридических и физических лиц, в том числе средств, полученных в результате продажи долговых обязательств, а также заемных средств, приобретаемых банком на финансовом рынке, и в общем используемые банком для осуществления активных операций. Значение банковских ресурсов невозможно переоценить, так как исключительно благодаря им, возможно проведение активных операций. Источники банковских ресурсов образуются в результате проведения банками пассивных операций. При осуществлении коммерческим банком тех или иных пассивных операций у него образуются различные виды ресурсов: собственные и привлеченные. Собственные средства — это уставный фонд и другие фонды банка, создаваемые для обеспечения финансовой устойчивости, коммерческой и хозяйственной деятельности, а также прибыль, полученная банком в текущем году и в прошедшие годы. Несмотря на важное значение собственного капитала, основную часть ресурсов банка, за счет которых он работает, составляют привлеченные средства, причем привлеченные от клиентов (юридических и физических лиц, имеющих с банком устойчивые отношения). Средства, привлекаемые банками в самых разнообразных формах, в первом приближении делятся на 2 группы: депозитного и недепозитного характера.

Целью анализа ресурсной политики является исследование её эффективности, выявление основных проблем в её осуществлении и устранении этих недостатков.

Анализируя величину собственных капитала ОАО «Белагропромбанка» можно сказать, что на 1 октября 2013 года собственный капитал банка составил 9 959 621,2 млн. руб. т.е. увеличился на 480 810,6 млн. руб. (на 5,07%), за счет резервного фонда и фонда переоценки статей баланса. Следует отметить, что увеличение фонда переоценки статей баланса не оказывает положительное влияние на финансовое состояние банка, так как оно только визуально увеличивает размер собственного капитала, без какого-либо улучшения в деятельности банка и не может свидетельствовать о работе банка по наращиванию капитала. Стабильный темп прироста резервного фонда положительно характеризует деятельность банка, что особенно важно в период кризиса. Это, несомненно, влияет на повышение финансовой устойчивости ОАО «Белагропромбанк».

За 2012 год объем привлеченных ресурсов физических лиц  банка увеличился на 102,5  млрд. руб. или на 34,2% и в свою очередь составил  402,3 млрд. руб. по состоянию на 01.01.2013 год. Данный факт говорит о том, что банк начал проводить более эффективную политику в области привлечения средств клиентов, что положительно сказалось на его финансовом положении.

Рост пассивов банковского сектора был продолжен, постоянно совершенствуется структура пассивных операций, где на лидирующие позиции постепенно выходят депозиты юридических лиц и населения, а также собственный капитал банков. Несмотря на позитивные изменения в процессе ресурсоформирования, остаются нерешенные проблемы, среди которых можно назвать следующие:

- размер собственного  капитала ряда банков не удовлетворяет  нормативному в силу ряда объективных  причин, и хотя Национальный банк  пока не применяет санкции  к таким банкам, вопрос является  весьма актуальным;

- в сентябре 2012 года обнажилась  проблема доверия населения и  юридических лиц банковской системе  и белорусскому рублю как средству  сбережения – на протяжении  этого месяца зарегистрирован  отток депозитов юридических  лиц, а также вкладов населения  в национальной валюте;

- высокие процентные ставки, являются очередной проблемой  банков;

- проблема несоответствия  пассивов по срокам привлечения  и активов по срокам размещения.

 

 

 

список использованных источников

 

 

1. Александрова, Н. Г. Банки и банковская деятельность для клиентов : учеб. пособие для вузов / Н. Г. Александрова, Н. А. Александров. – СПб. : Питер, 2009. – 224 с.

2. Анализ деятельности банков : учеб пособие для вузов / И. К. Козлова [и др.] ; под общ. ред. И. К. Козловой. – Минск : Выш. шк., 2009. – 240 с.

3. Андрейченко, В. Законодательная база по банковской деятельности в Беларуси в целом сформирована / В. Андрейченко // Вестн. Ассоц. бел. банков. – 2010. – № 44. – С. 16.

4. Ауриемма, М. Дж. Индустрия банковских пластиковых карточек / М. Дж. Ауриемма, Р. С. Коли ; пер. с англ. А. А. Кошкина – М. : ИНФРА-М, 2005. – 240 с.

5. Банковский кодекс Республики Беларусь : в редакции Закона Республики Беларусь от 17 июля 2006 г. № 145-З : по состоянию на 14 авг. 2010 г. – Минск : Амалфея, 2010. – 216 с.

6. Банки и банковское дело : учеб. для вузов / А. И. Балабанов [и др.]. – СПб.. : Питер, 2008. – 448 с.

7. Банки и банковское дело: учеб. для вузов / под ред. И.Т. Балабанова. – 2-е изд., перераб. и доп. – СПб. : Питер, 2012. – 448 с.

8. Банковские информационные системы : учеб. для вузов / под ред. В. В. Дика. – М. : Маркет ДС, 2006. – 816 с.

9.  Банковские операции : учеб. пособие для ссузов / под ред. Ю. И. Коробова. – М. : Магистр, 2010. – 446 с.

10. Банковские операции : пособие / М. А. Коноплицкая [и др.]; под ред. М. А. Коноплицкой. – Минск : Выш. шк., 2009. – 315 с.

11. Банки и небанковские кредитные организации и их операции : учеб. для вузов / под ред. Е.Ф. Жукова. – М. : Вуз. учеб., 2011. – 491 с.

12. Банковский менеджмент : учеб. для вузов / под ред. О. И. Лаврушина. – М. : КноРус, 2010. – 560 с.

13. Банковский надзор и аудит : учеб. пособие для вузов / под ред. Г. И. Кравцовой. – Минск : БГЭУ, 1999. – 376 с.

14. Банковские риски : учеб. пособие для вузов / под ред. О. И. Лаврушина, Н. И. Валенцевой. – М. : КноРус, 2008. – 232 с.

15. Банковское дело : учеб. пособие для вузов / А. М. Тавасиев, В. А. Москвин, Н. Д. Эриашвили. – М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 287 с.

16. Банковское дело : учеб. пособие для вузов / О. И. Лаврушин [и др.] ; под общ. ред. О. И. Лаврушина. – М. : Финансы и статистика, 2005. – 672 с.

17. Банковское дело : учеб. пособие для вузов / под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. – СПб. : Питер, 2012. – 384 с.

18. Банковское дело: розничный бизнес : учеб. пособие для вузов / под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. – М. : КноРус, 2011. – 416 с.

19. Батракова, Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка : учеб. для вузов / Л. Г. Батракова. – М. : Логос, 2011. – 344 с.

20. Беляцкий, Н. П. Банковский менеджмент : учеб. пособие для вузов / Н. П. Беляцкий, Б. Д. Семенов, С. Д. Вермеенко. – Минск : БГЭУ, 2006.– 267 с.

21. Бор, М. З. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование / М. З. Бор, В. В. Пятенко. – М. : ДИС, 2010. – 288 с.

22.Бобрович, В. В. Выбор режима денежно-кредитной  политики в современных условиях Республики Беларусь / В. В. Бобрович // Вестн. Бел. гос. ун-та. – 2010. – № 2. – С. 72 – 78.

23. Болотников, И. Анализ стратегий крупнейших банков Республики Беларусь / И. Болотников // Вестн. Ассоц. бел. банков. – 2010. – № 21. – С. 19–22.

24. Бриштелев, А. Теоретико-методологические основы экономической безопасности банковской системы / А. Бриштелев // Банк. вестн. – 2010. – № 10. – С. 23–30.

25. Будущее мирового финансового сектора // Вестн. Ассоц. бел. банков. – 2010. – № 14. – С. 20–21.

26. Буевич, С. Ю. Экономический анализ деятельности коммерческого банка : учеб. пособие и практикум / С. Ю. Буевич. – М. : Экономистъ, 2006. – 240 с.

27. Горегляд, Д. Итоги 2012 года / Д. Горегляд // Вестн. Ассоц. бел. банков. – 2012. – № 2. – С. 41–44.

28. Деньги, кредит, банки [Электронный ресурс] : электрон. учеб. курс / под ред. О. И. Лаврушина. – Электрон. дан. и прогр. – М. : КноРус. – 2011. – 1 электрон. опт. диск (CD-ROM).

 

ПРИЛОЖЕНИЕ А

 

Классификация ресурсов банка

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

 

Классификация ресурсов банка по источникам образования