Следует иметь в виду, что расчеты между
предприятиями, осуществляемые минуя
банки и без оборота денег,
стали преобладающими в хозяйственной
практике. Так в начале 1998 г. до 90% выручки
предприятий приходилось на денежные
суррогаты и бартер.» ( Гиляровская Л.П.)
«В Беларуси увеличение
доли безналичных расчетов осуществляется
крайне медленно. Для исправления ситуации,
необходимо более быстрыми темпами наращивать
инфраструктуру обслуживания карточек
(платежные терминалы, инфокиоски, банкоматы)
и повышать эффективность использования
уже существующих терминалов.
В частности, число
платежных терминалов за 2008-2009 годы необходимо
увеличить как минимум в 3 раза и довести
до 30 тыс. штук. Также стоит задача изменить
отношение населения к пластиковым карточкам
с тем, чтобы они использовались в основном
не для снятия наличных денег из банкоматов,
а для осуществления безналичных расчетов.
Для этого банкам совместно с торговыми
предприятиями нужно разработать рекомендации
о предоставлении покупателям скидок
со сформированных розничных цен при оплате
покупок карточкой, организовывать рекламные
кампании, продолжать обучение персонала
организаций торговли, предпринимать
другие меры.» (Иван Пищик , начальник
главного управления платежной системы
Национального банка РБ).
«Система развития безналичных
расчетов с использованием банковских
пластиковых карточек на территории нашей
республики существует всего несколько
лет и с каждым днем в нее втягивается
все больше не только частных пользователей,
но и целые сферы социальной и экономической
жизни населения. Главный государственный
институт, заинтересованный в развитии
и расширении этой системы — Национальный
банк республики, представляющий в данном
случае не только интересы центра, но и
местных структур государственного управления.
Внедрение безналичного оборота во все
виды расчетов не только сдерживает эмиссионные
процессы, ускоряет денежный оборот, препятствует
оттоку средств за пределы регионов, но,
что немаловажно, значительно удешевляет
стоимость самой денежной массы, обращаемой
в государстве. Ведь банкноты, кроме своего
номинала, имеют и реальную товарную стоимость.
Это дорогостоящий, быстро изнашивающийся
продукт производства, который требует
немалых затрат на свое изготовление и
дальнейшее обслуживание.
Основными субъектами, проводящими политику
Национального банка в области развития
безналичных расчетов на местах, являются
региональные представительства различных
банков. Расширение безналичных расчетов
возможно, конечно же, не за счет роста
количества банкоматов, как мне сначала
казалось, а за счет увеличения услуг,
которые пользователь может получить
при помощи пластиковой карточки в системе
торговли и обслуживания. Следствием этого
должно стать доверие населения к “пластиковым”
деньгам и увеличение числа пользователей.
Платежные терминалы, которые сегодня
используются в торговле, как и банкоматы,
устанавливаются за счет банков. Стоят
они от 800 долларов и окупятся не скоро.»
( Рянский
А.С.)
«Если евро можно назвать
величайшим финансовым экспериментом,
то распад СССР стал величайшим антиэкспериментом.
Вскоре после того как над руинами развеялась
пыль, некоторые постсоветские политики
начали думать над тем, как бы вернуться
к единой валюте. Старые советские экономические
связи еще не были разрушены, завязывались
и новые контакты. Но большинство проектов
осталось в лучшем случае на бумаге, в
худшем — на словах. На память приходит
Единое экономическое пространство, которому
уже даже придумали название денежной
единицы — алтын. Но внешнеполитический
разворот Украины на 180 градусов похоронил
эту идею.
Ближе всего к валютному союзу, несомненно,
подошли Беларусь и Россия в Союзном государстве.
Для этого есть экономическая основа:
не секрет, что введение единой валюты
выгодно только там, где идет интенсивная
торговля. Но единый рубль не был введен
ни 1 января 2005 года, ни 1 января 2006–го,
ни 1 января 2008–го — сроки постоянно переносятся.
Впрочем,
отставание от графика — не главная проблема.
Как показывает опыт ЕС, единая валюта
— это не тот случай, когда надо торопиться.
Валютный союз должен быть взаимовыгодным
и справедливым, только тогда он будет
долговечным. Пока не удается найти такую
формулу, которая отвечала бы обоим этим
критериям.» (председатель
Еврокомиссии Жозе Мануэл Баррозу)
«В последние 5 лет рынок пластиковых
карточек развивается бурно за счет внедрения
зарплатных проектов. Согласно Концепции
развития в Беларуси системы безналичных
расчетов по розничным платежам до 2010 г.,
задача перевода предприятий на расчеты
с сотрудниками посредством карточек приобрела
государственное значение, т.к. оборот
денег, связанных с выплатой зарплаты,
весьма значим для экономики страны.
Пользу получают все участники
этого процесса: банки — за счет
увеличения своей ресурсной базы (на карт-счетах
оседает до 30% зачислений), дополнительного
дохода от услуг держателям карточек и от эквайринга; субъекты хозяйствования
- за счет минимизации потребности в наличных
деньгах в кассе предприятия, а также в сотрудниках
бухгалтерии; работники — держатели
пластиковых карточек - за счет уменьшения
рисков, связанных с использованием наличных
денег, повышения финансовой культуры
(безналичная оплата платежей, услуги
интернет-банкинга и т. п.) и возможности
получить овердрафт.
Государство решает задачу сокращения налично-денежного
оборота, обеспечения большей прозрачности
операций населения с деньгами.
Поэтому субъекты хозяйствования
вольно или невольно подталкиваются к переходу
на выплату зарплаты по карточкам, что обычно
реализуется в обслуживающем банке. Тем
не менее нелишне при этом узнать ситуацию,
сложившуюся на рынке.
Если предприятие большое, то фонд
зарплаты может составлять сотни миллионов
рублей, и тем ценнее такой клиент для банка.
При этом, как показывает опыт, даже с обслуживающим
банком можно «поторговаться» и получить
дополнительную экономию, так необходимую
для предприятия в нынешнее время.» («Экономическая
газета» №35 от 12.05.2009г.)
«Денежный оборот является
проявлением сущности денег в их движении.
Денежный оборот охватывает процессы
распределения и обмена. На его объем и
структуру оказывают влияние стадии производства
и потребления. Длительный производственный
процесс, требующий повышенного объема
производственных запасов, увеличивает
денежный оборот, связанный с их приобретением.
Выпуск трудоемких изделий относительно
увеличивает размеры денежного оборота
по оплате груда и соответственно денежных
доходов населения, направленных на потребление.
Составной частью денежного оборота является
платежный оборот, в котором деньги функционируют
как средство платежа и используются для
погашения обязательств.» («Экономическая
газета» №35 от 12.05.2009г)
« В 2001 году объем национальных
денег в ВВП Белоруссии составлял 11%, в
ведущих странах Евросоюза - 75%, в Венгрии,
Польше, Чехии - 35-40%, странах Балтии - 20-25%,
в России - 20%, на Украине - 16%, в Казахстане
- 12%. В 1990 году этот показатель в СССР соответствовал
уровню развитых стран Запада. Таким образом,
произошла глубокая демонетизация экономик
всех стран СНГ. В несколько меньшей степени
прошла демонетизация активной части
денежного оборота (наличные деньги, деньги
на счетах предприятий). Деньги в обращении
в Белоруссии составляют сейчас 4% от ВВП,
в странах ЕС - 30%, в Венгрии, Чехии, Польше
- 13-23%, в Балтии 12-20%, в России и на Украине
- 10%, в Казахстане - 8%.» (Ю. Власкин)
По мнению Ю.Власкина,
"безденежная, основанная на бартере
экономика не способствует эффективной
продаже продукции и достижению хорошего
финансового результата". Такое положение
наблюдается с 1992 года, когда проходила
ценовая либерализация и инфляция превышала
темпы денежной эмиссии.
«Банки ослабили контроль за
организацией налично-денежного оборота,
в результе чего наличные деньги не возвращаются
в организованный оборот. Внимание было
обращено на резкое снижение процента
инкассации торговой выручки.» ( НацБанк
Республики Беларусь). Чтобы ограничить
дальнейший рост наличных денег в обращении,
банкирам было рекомендовано (телеграммой
от 22 апреля текущего года) разобраться
в причинах значительного недопоступления
наличности от облуживаемых торгующих
организаций, а также снижения процента
инкассации торговой выручки. Кроме этого,
коммерческим банкам настоятельно рекомендовано
"усилить контроль за соблюдением сроков
и полнотой сдачи выручки". Скорее всего,
банкам все же придется пересмотреть лимиты
остатков и нормы расходования выручки
обслуживания клиентуры. Торговым предприятиям
в области денежного оборота теперь придется
работать по принципу "как аукнется
-- так и откликнется":
Нацбанк рекомендовал
коммерческим банкам осуществлять
выдачу наличных денег кассам
субъектов хозяйств ования с учетом сдаваемой
ими в банк выручки и характера деятельности.
В документе, подписанном новым
и.о. заместителя председателя правления
НБ Владимиром Сенько, главным управлениям
Нацбанка приказано усилить контроль
за целевым и рациональным использованием
денежной наличности банками, а также
за организацией денежных потоков; совместно
с исполкомами проанализировать работу
предприятий торговли, бытового обслуживания
и при необходимости организовать изучение
дел на этих предприятиях.
Итак, куда же прячется весной
наличный белорусский денежный знак и
почему это так беспокоит Нацбанк? С беспокойством
все более-менее ясно. Главный банк страны
волнуется, как бы "заяц" вновь не
обвалился, сослужив службу зарубежным
спекулянтам в ущерб родной стране.
По поводу причин появления
данного документа существует несколько
предположений. На взгляд, наиболее правдоподобно
следующее. Данная рекомендация может
являться своеобразным сигналом к будущему
наступлению Нацбанка. Действительное
сокращение наличной белорусской валюты
в организованном обороте либо является
тревожным предзнаменованием того, что
наличная масса аккумулируется с определенной
целью (например, для будущих спекуляций),
либо свидетельствует о стихийном спросе
на конвертацию наличного белорусского
рубля в наличную валюту. (Экономическая
газета №34 от 31.03.2009г.)
«В Министерстве экономики
подготовлен проект документа, направленность
которого - упорядочить денежное обращение.
Пока документ находится на
правовой экспертизе в Минюсте и уважаемое
ведомство не вынесло своего вердикта,
есть смысл отметить его некоторые противоречивые
моменты. Суть документа в разрешении
гражданам покупать и продавать недвижимость
и транспорт за иностранную валюту.
Но с одним существенным условием - только
в безналичном варианте. Для этого и продавцу,
и покупателю необходимо будет открывать
в банке спецсчета и через них рассчитываться
друг с другом.
С первого взгляда, норма вполне
соответствует последовательной политике
Нацбанка и правительства по вовлечению
средств физических лиц в банковский оборот.
Но это лишь на первый взгляд... В Национальном
банке сообщили, что, проанализировав
проект, считают его принятие нецелесообразным.
По мнению специалистов, он станет одним
из стимулов долларизации экономики. Противоречие
кроется в самом разрешении заключения
сделок за валюту. В то же время концепцией
развития банковской системы до 2010 года,
наоборот, ставится задача сокращения
расчетов в СКВ и расширения сферы применения
национальной валюты. Кроме того, менеджеры
Нацбанка считают предлагаемый механизм
расчетов неоправданно усложненным. Граждане
и сейчас могут открывать не только вкладные,
но и расчетные или текущие счета хоть
в рублях, хоть в инвалюте. Поэтому видимой
необходимости для введения еще и специальных
счетов для разовых сделок просто нет.
Да и справится ли банковская система
с последствиями возможного нововведения?
Кто-нибудь считал, сколько в месяц по
стране продается и покупается автомобилей
и квартир? Например, емкость авторынка
навскидку можно оценить, открыв, например,
газету "Автобизнес". В неделю чуть
ли не под сотню тысяч предложений. А ведь
счета должны открывать и продавец, и покупатель,
а значит, цифру нужно умножать на два.
Даже если банки и осилят неожиданный
наплыв клиентов поневоле, то без очередей
явно не обойтись. И это уже вряд ли понравится
людям. Кстати, и оговоренная проектом
стоимость открытия счетов в 3 евро тоже
может показаться безобидной далеко не
всем. Понятно, что когда речь идет о квартире
за пару десятков тысяч долларов, она погоды
не делает. Но в тех же газетах хватает
объявлений о продаже подержанных "старичков"
типа "Москвича-412" или "Запорожца".
Цены начинаются от 30 долларов. Неужели
и в этих случаях нужно идти в банк? В общем,
как с правовой, так и с житейской точки
зрения инициатива Минэкономики далеко
не безупречна. Однако есть еще один весьма
существенный момент, на который обращают
внимание специалисты Нацбанка. Они вполне
справедливо замечают, что проблема привлечения
средств граждан в сферу безналичных расчетов
лежит не в правовой, а в экономической
плоскости. Главный банк страны достаточно
продолжительное время проводит работу
по усилению рыночных механизмов регулирования.
И принятие очередного административного
ограничения вряд ли имеет смысл. Тем более
что для экономики на сегодня важнее не
валюта, а свой рубль. И в Нацбанке не случайно
озабочены перспективой принятия акта,
предусматривающего совершение сделок
за СКВ. Здесь уверены, что реализация
такого предложения приведет
к снижению реального спроса на рубли,
снизит рост сбережений в национальной
валюте, ослабит приток этих средств
в банковскую систему и подстегнет спрос
на наличную валюту.»
(« Советская
Беларусь» от 19.02.2009г.)
2. Понятие
и структура денежного оборота.
Содержание денежного оборота
может рассматриваться с позиций его сущности,
видов денежных потоков, величины оборота,
структуры. По своей сущности денежный оборот –
это процесс непрерывного движения денег
в наличной и безналичной формах, отражающий
закономерности движения денег и товаров.
Его материальной основой является товарное
обращение. Денежный оборот – это совокупность
всех потоков (каналов) движения денег.
Основные каналы действуют между:
• банками и предприятиями,
организациями;
• банками и населением;
• банками (включая центральный
и коммерческие банки);
• предприятиями и организациями;
• предприятиями, организациями
и населением;
• населением;
• предприятиями, организациями,
населением и государством;
• небанковскими кредитно-финансовыми
организациями;
• небанковскими кредитно-финансовыми
организациями и предприятиями, организациями;
• небанковскими кредитно-финансовыми
организациями и банками;
• небанковскими кредитно-финансовыми
организациями и населением и др.
По каждому из этих потоков
может совершаться встречное движение
денег. Наиболее значительную роль играют
денежные потоки, где одной из сторон являются
предприятия и организации.
В процессе деятельности субъектов
хозяйствования производятся расчеты
и платежи, обусловленные поставками продукции
(оказанием услуг, выполнением работ),
взаимоотношениями с финансово-кредитной
системой. На основе договоров (соглашений)
одни предприятия поставляют другим сырье,
материалы, машины, станки, оборудование.
В то же время они сами получают от других
предприятий необходимые товарно-материальные
ценности, услуги. Предприятия и организации
производят платежи в бюджет, небюджетные
фонды, берут в банках кредиты, погашают
их, уплачивают проценты по кредиту, осуществляют
расчеты с работниками по оплате труда,
другим выплатам (например, пособиям и
т.п.).
Важность функциональной роли
денежного оборота в экономической системе
отношений состоит в том, что он обеспечивает
взаимодействие ее отдельных субъектов
на протяжении всего процесса воспроизводства –
на стадиях производства, распределения,
обмена и потребления продукта.
Денежный поток каждой сферы
представляет относительно обособленную
часть всего денежного оборота, в то же
время связанную с другими его частями.
Объективной основой функционирования
всего денежного оборота является денежный
оборот отраслей производственной сферы,
где особенно важно достижение необходимых
соотношений между доходами и расходами
субъектов хозяйствования при обеспечении
наибольшего экономического эффекта.