Правовое регулирование расчетов с использованием пластиковых карт

1 Спиранов И.А.. Правовое регулирование операций с банковскими картами: М.; Интеркрим-пресс, 2000.

2 Кузнецов В.А., Шамраев А.В. Практика применения Положения № 23-П в вопросах и ответах. Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2003 г. № 3.

российскими банками, позволяет выделить следующие распространенные права и обязанности эмитентов и держателей банковских карт.

Эмитент обязан:

· изготовить и выдать банковскую карту, обычный срок изготовления - от 1-3 дней

(срочное) до 7-10 дней;

· предоставлять на периодической основе (обычно - 1 месяц) выписки по картсчету;

· провести расследование в случае заявления держателя о необоснованных списаниях с картсчета.

Эмитент имеет право:

· в безакцептном порядке списывать со счета держателя карты суммы платы за использование карты, а также штрафов в случае нарушения обязательства держателя карты проводить соответствующие операции в пределах остатка средств на счете или предоставленного ему кредита;

· в одностороннем порядке изменять договор с уведомлением держателя;

· в любой момент в случае нарушений условий договора приостановить или прекратить использование карты.

Держатель обязан:

· осуществлять операции в пределах остатка средств на счете или предоставленного ему кредита;

· соблюдать требования безопасности (хранить ПИН в секрете, не передавать карту другим лицам);

· немедленно сообщать по телефону или адресу, предоставленному эмитентом, об утрате или хищении карты;

· хранить документы по операциям с использованием банковских карт в течение установленного эмитентом срока (от 1 года до 3 лет);

· письменно сообщать эмитенту о перемене места жительства, места работы (иных данных по усмотрению эмитента).

Держатель имеет право:

· вносить денежные средства на картсчет наличными или по перечислению;

· получать за плату дополнительные выписки по счету;

· просить эмитента о выдаче дополнительных карт родственникам или иным доверенным лицам.1

_____________________________

1 Земляков Д.Е. Гражданско-правовые проблемы регулирования отношений, возникающих при осуществлении расчетов с использованием пластиковых карт //Актуальные проблемы гражданского права: Сборник статей. - М.; Норма, 2002. - Вып. 4

 

§ 2. Ответственность по договору

Ответственность по договору о выдаче и использовании банковской карты определяется общими положениями гражданского права и соглашением сторон.

Как правило, на основании договора держатель несет ответственность в форме штрафа за нарушение обязательства осуществлять операции в пределах остатка средств на счете или предоставленного ему кредита.

Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету установлена ст. 856 ГК: "В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 настоящего Кодекса".

Из положений Гражданского кодекса также следует ответственность банка за убытки, причиненные держателю вследствие сбоя в работе технических устройств или других случаев неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств (ст. 393 ГК). Эмитент отвечает за подобные убытки независимо от того, были ли они причинены держателю от недостатков оборудования, принадлежащего эмитенту или иной кредитной организации. В соответствии с условиями договора о выдаче и использовании банковских карт и правилами платежных систем держатель имеет право использовать карту как на оборудовании эмитента, так и на оборудовании иной кредитной организации - участницы соответствующей платежной системы. В последнем случае по отношению к держателю происходит возложение исполнения обязательств на третье лицо (п. 1 ст. 313 ГК). Однако в обоих случаях обязанным и, как следствие, ответственным перед держателем лицом остается эмитент. В Рекомендации Комиссии ЕС от 30 июля 1997 г. № 97/489/ЕС такое решение проблемы установлено прямо.

Банк-эмитент как субъект предпринимательской деятельности несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств перед клиентом независимо от своей вины (п. 3 ст. 401 ГК).1

Распределение рисков между клиентом и банком происходит в соответствии с принципами гражданского оборота согласно обязанностям сторон договора.

При утере карточки клиент обязан немедленно проинформировать банк.

В письменном заявлении об утере карточки держатель обязан сообщить способ _______________________

1 Спиранов И.А. Формы безналичных расчетов и операции с банковскими картами //Студенты о праве: Тезисы докладов и сообщений на студ. научной к-ции в МГУ им. М.В. Ломоносова. - М.; Зерцало, 2001.

блокировки карточки и обстоятельства утери карточки. Новая карточка будет выдана держателю банком на основании письменного заявления держателя после оплаты стоимости замены карточки в соответствии с тарифами и стоимости блокировки карточки в соответствии с тарифами международной платежной системы Visa International.

Банк не несет ответственности перед держателем за операции, совершенные с использованием утерянной карточки, если карточка не была заблокирована или если способ блокировки не предусматривал защиту от совершения таких операций.

Клиент обязан возместить банку все расходы, связанные с незаконным использованием карточки, в размере фактически понесенных банком расходов, подтвержденных документально.

При обнаружении карточки, ранее заявленной как утерянная, клиент должен немедленно информировать об этом банк, а затем вернуть в течение пяти календарных дней карточку в банк.1

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

_______________________

1 Эриашвили Н.Д. Финансовое право. М. 2001.

 

Заключение

В данной работе были рассмотрены вопросы, связанные с выпуском и обслуживанием банковских карт в Российской Федерации. А также, источники правового регулирования эмиссии банковских карт, характеристика договора и вопросы правового регулирования отношений банка и клиента.

Основной вывод из работы следующий: в Российской Федерации нет нормативного акта в ранге Федерального закона, непосредственно касающегося правоотношений, связанных с эмиссией банковских карт. Регулирование правоотношений на настоящий момент проводится на договорной основе, использующей положения нормативных актов, регулирующих банковские операции в целом. При этом учитываются требования Положения ЦБР от 9 апреля 1998 г. N 23-П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием".

Необходимость принятия Федерального закона, регулирующего правоотношения в сфере эмиссии банковских карт, учитывая реалии сегодняшних требований к осуществлению платежей, понимают все. В этом направлении ведётся определённая работа.

Совет Национальной ассоциации по платежным картам (НАПК) на своем заседании одобрил концепцию федерального закона "Об использовании платежных карт в Российской Федерации", подготовленного рабочей группой по правовому обеспечению рынка платежных карт НАПК.

Предполагается, что закон будет устанавливать порядок выпуска, обращения и использования платежных карт на территории РФ. В законе будут описаны вопросы правового регулирования использования платежных карт, взаимоотношения субъектов, возникающие при использовании платежных карт, обязательства и ответственность участников платежной системы и порядок разрешения споров.

Отдельные статьи закона будут посвящены деятельности по эмиссии (выпуску в обращение), эквайрингу (осуществлению расчетов с продавцами товаров и услуг), деятельности по информационному и техническому обслуживанию эмиссии и расчетов с использованием платежных карт.

В законе будут юридически введены понятия "личные" и "корпоративные", "основные" и "дополнительные", "дебетовые" и "кредитные", "системные" и "собственные" банковские карты. Кроме того, предполагается описать в законе права и обязанности держателей (юридических и физических лиц), эмитентов, процессинговых компаний и эквайеров, а также их ответственность. Ряд статей закона будет посвящен обязательным реквизитам платежных карт, операциям в иностранной валюте.

"Карточному" бизнесу в России  необходим федеральный закон. В  этом вопросе позиция депутатов  и представителей Банка России  совпадает.

На сегодня существуют как минимум две проблемы, которые должны быть решены с помощью готовящегося закона, - вопрос взаимодействия с международными платежными системами (особенно в части блокирования средств на счетах в западных банках, являющихся расчетными в VISA и Europay) и урегулирования имущественных споров между держателями карт и банками.

По инициативе Банка России утвержден Экспертный комитет, состоящий из представителей ЦБ и банков-эмитентов, который займется выработкой предложений по нормативно-правовому регулированию использования банковских карт в РФ. Об этом говорится в Положении об Экспертном комитете при Центральном банке РФ по развитию систем расчетов с использованием банковских платежных карт.

Банк России рассматривает также возможность внесения дополнений в главу 46 Гражданского кодекса по вопросу платежных карт. Предполагается, в частности, придать карте официальный статус инструмента для предоставления банковских гарантий при оплате платежных требований, формируемых при совершении операций с этой картой, а также определить обязательства и ответственность участников расчетов.

Основной вывод работы: в ближайшее время необходимо принятие Федерального закона регулирующего правоотношения в сфере банковских карт. Это является на сегодняшний день основной проблемой правового регулирования в данной области.

 

 

 

Список нормативных актов и литературы

Список нормативных актов:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от 20 февраля, 12 августа 1996г., 24 октября 1997г., 8 июля, 17 декабря 1999г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002г.)// Российская Газета, 1996. №153.
2. Федеральный Закон от 10 июля 2002 г. №86 – ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)»// Вестник Банка России, 2002. №43 (621).
3. Федеральный Закон от 10 декабря 2003 г. №173 – ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»//Российская газета, 2003. №253.
4. Положение ЦБР N 23-П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" (с изм. и доп. от 29 ноября 2000 г.)// Вестник Банка России, 1998. № 23 (278).

Список литературы:

5. Безбах В.В., Пучинский В.К. «Основы Российского гражданского права». Учебное пособие. - М.: Зерцало, ТЕИС, 2001.
6. Земляков Д.Е. Гражданско-правовые проблемы регулирования отношений, возникающих при осуществлении расчетов с использованием пластиковых карт // Актуальные проблемы гражданского права: Сборник статей. - М.; Норма, 2002. - Вып.4.
7. Иоффе О.С. Обязательственное право.- М., 1975.
8. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой /Отв. ред. В. Д. Карпович. - М.: Журн. «Хозяйство и право». СПАРК, 1995.
9. Кузнецов В.А., Шамраев А.В. Практика применения Положения № 23-П в вопросах и ответах. Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2003 г. № 3.
10. Спиранов И.А.. Правовое регулирование операций с банковскими картами: М.; Интеркрим-пресс, 2000.
11. Спиранов И.А. Формы безналичных расчетов и операции с банковскими картами//Студенты о праве: Тезисы докладов и сообщений на студенческой научной конференции в МГУ им. М.В. Ломоносова. - М.; Зерцало, 2001.
12. Тедеев А.А. Правоотношения участников расчетов с использованием банковских карт: структура договорных связей и налогообложение //Современное право. - М.; Новый Индекс, 2001. - № 8.
13. Тим Эллерман. Банковский бизнес в Европе. Основные направления развития. Эксперт № 4 2002.
14. Эриашвили Н.Д. Финансовое право. М; 2001.

Приложение:

Авторизация - разрешение, предоставляемое эмитентом для проведения операции с использованием банковской карты и порождающее его обязательство по исполнению представленных документов, составленных с использованием банковской карты.

Банковская карта (карта) - средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.

Банковские правила - нормативные акты Банка России.

Банкомат - электронный программно-технический комплекс, предназначенный для выдачи и приема наличных денежных средств, составления документов по операциям с использованием банковских карт, выдачи информации по счету, осуществления безналичных платежей и т.д.

Выдача наличных - операция предоставления держателю банковской карты наличных денежных средств в банкоматах или в пунктах выдачи наличных денежных средств (ПВН).

Держатель банковской карты - физическое лицо, использующее банковскую карту на основании договора с эмитентом, или физическое лицо - уполномоченный представитель клиента эмитента.