Правовое регулирование расчетов с использованием пластиковых карт

Ещё одним источником правового регулирования является договор о выпуске и обслуживании банковской карточки. Этот фактор отражает гражданский характер правоотношений, возникающих между клиентом и эмитентом в результате заключения договора о выпуске и обслуживании банковской карточки.1

Таким образом, можно сделать вывод, что источники правового регулирования выпуска и обслуживания банковских карт делятся на три большие группы:

· федеральные нормативные акты;

· ведомственные нормативные акты;

· договоры между эмитентом и клиентом;

Необходимо отметить, что первые две группы нормативных актов носят императивный характер и осуществляют регулятивную функцию в сфере выпуска и обращения банковских карточек. Третья группа носит диспозитивный, гражданско-правовой характер. Данные нормативные акты регулируют правоотношения между клиентом и эмитентом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

___________________

1Вестник Банка России, 1998. №23 (278).

 

Глава II. Правовая характеристика договора о выдаче и использовании пластиковых карт

§ 1. Юридическая природа договора

Положение Банка России от 9 апреля 1998 г. № 23-П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" не регулирует специальным образом отношения между держателем карты и эмитентом, ограничиваясь указанием, что между ними должен быть заключен договор о выдаче и использовании банковской карты.

Сторонами договора о выдаче и использовании банковской карты являются эмитент и клиент.1 Термины "клиент" и "держатель банковской карты" являются синонимами. Если рассмотреть структуру данного договора, то можно прийти к выводу о том, что в его составе содержатся два других договора - договора банковского счета и договора о выдаче банковской карты и осуществлении расчетов по операциям, совершенным с ее использованием.

Наличие договора банковского счета в данном случае очевидно - для проведения расчетных операций с банковскими картами счет необходим в соответствии с требованиями п. 3 ст. 861 Гражданского кодекса.

Второй договор - о выдаче банковской карты и осуществлении расчетов по операциям, совершенным с ее использованием. Несмотря на то, что договор банковского счета связан с расчетными отношениями, он эти отношения никак не регламентирует. В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК его предмет ограничивается операциями, совершаемыми по счету (приемом и зачислением поступающих на счет денежных средств, перечислением и выдачей соответствующих сумм со счета, проведением других операций по счету). Порядок безналичных расчетов, т. е. порядок исполнения расчетных документов, остается за пределами договора банковского счета. Об этом же свидетельствует факт специального регулирования безналичных расчетов в действующем законодательстве (гл. 46 ГК РФ).

Для учета и оплаты операций, совершаемых с использованием банковской карты, в современной российской практике держателям банковских карт открывают специальные карточные счета (картсчета). Следует отметить, что Положение не вводит термин специального карточного счета, поэтому в качестве такового может использоваться любой банковский счет, если это не противоречит его режиму.

 

_______________________

1 См. п. 2.5 Положения ЦБР N23-П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием".

Особенность картсчетов в большинстве российских банков заключается в том, что они используются только для учета и оплаты операций, совершаемых с использованием банковской карты. На эти счета можно делать взносы наличных денежных средств или переводы с использованием традиционных форм расчетов. Однако расходные операции по этим счетам совершаются только на основании документов, составленных с использованием банковских карт, независимо от того, предоставляется ли держателю карты кредит или операции совершаются в пределах остатков средств на его счете.

Такая практика объясняется технологией осуществления расчетов по операциям с использованием банковских карт, а именно, необходимостью отражения баланса картсчета на каждый момент времени в процессинговом центре эмитента. Она не противоречит гражданскому законодательству, допускающему совершение по счетам только отдельных типов операций. Следует отметить, что ограничение на типы операций, совершаемых по счету, должно быть прямо установлено в договоре с клиентом (ст. 848 ГК).

Таким образом, предметы договора о картсчете и договора о выдаче банковской карты и осуществлении расчетов по операциям, совершенным с ее использованием, не совпадают, но тесно связаны друг с другом. Поэтому можно считать, что эти договоры входят в качестве элементов в единый договор о выдаче и использовании банковской карты.

В соответствии с действующим законодательством такой договор будет являться смешанным. Гражданский кодекс характеризует его как "договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами".1 В данном случае один элемент смешанного договора - договор банковского счета - предусмотрен законом (ГК), а другой элемент - договор о совершении расчетов с использованием банковских карт - нормативным актом (Положением ЦБР №23 - П). Положение, с одной стороны, устанавливает, что банковская карта является средством для составления расчетных документов, с другой - что она подлежит использованию на основании договора (разд. 1 и п. 2.5 Положения).

Этот договор является возмездным. По сложившейся российской практике эмитент взимает с держателя следующие суммы:

• сервисную ставку (ежегодная плата за обслуживание карты);

 

______________________

1 См. п.3 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г.)// Российская газета, 1996. №153.

 

• комиссию за получение наличных денежных средств, сумма которой обычно увеличивается в случае получения денежных средств в банкомате или пункте выдачи наличных (ПВН) другого банка;
• комиссию за оплату товаров и услуг (от этого вида комиссии многие эмитенты теперь отказываются);
• плату за приостановление расчетов в случае утраты банковской карты;
• плату за возобновление расчетов после выдачи держателю новой карты взамен утерянной.

Использование терминологии, отличной от приведенной в последних двух пунктах ("блокировка" карты и пр.), может привести к возникновению вопроса об уплате НДС.

Указанные суммы с картсчета эмитент списывает в безакцептном порядке. В соответствии с действующим законодательством безакцептное списание денежных средств с банковского счета допускается, если в договоре банковского счета указано полномочие банка осуществлять данное действие, а также банку предоставлено письменное распоряжение клиента, позволяющее идентифицировать лицо, имеющее право на безакцептное списание, и обязательство, по которому такое списание возможно. Если обязательства, являющиеся основанием для безакцептного списания, носят однородный характер, то такое распоряжение клиента может быть инкорпорировано в договор банковского счета, что и происходит в случае списания сумм платы за использование банковской карты.

При получении наличных денежных средств держатель также может быть обязан уплачивать комиссию эквайреру, определяемую в разд. 1 Положения как "денежные средства, взимаемые эквайрером с держателя банковской карты за предоставленные услуги по операциям с использованием банковских карт".

Определенную сложность представляет вопрос о том, является ли договор о выдаче и использовании банковской карты публичным. С одной стороны, в соответствии с п. 1 ст. 846 ГК счета открываются на условиях, согласованных сторонами, тогда как конструкция публичного договора предполагает одинаковые условия для всех потребителей (п. 2 ст. 426 ГК), т. е. возможность их согласования в каждом отдельном случае отсутствует. А с другой стороны - при наличии возможности банк не вправе отказать клиенту в открытии счета, но его условия могут быть разными для разных категорий клиентов (абз. 2 п. 2 ст. 846 и п. 1 ст. 846 ГК). Поэтому можно сказать, что договор банковского счета имеет отдельные черты публичного договора, но в целом публичным не является.

К договору о выдаче и использовании дебетовой карты будут применяться положения п. 2 ст. 846 ГК в силу правила о смешанном договоре.

Несколько иная ситуация с кредитными картами (оплата операций по которым совершается в пределах предоставленного держателю кредита). Очевидно, что одним из элементов договора о ее выдаче и использовании является кредитный договор (соглашение о кредитовании банковского счета держателя, к которому в соответствии со ст. 850 ГК применяются правила о кредитном договоре). Он является примером фидуциарных сделок, основанных на доверии сторон, к которым, в принципе, неприменимы положения о публичном договоре. Общие положения гражданского права и правила о кредитном договоре предусматривают, что банк может не только отказать заемщику в заключении такого договора, но и, заключив его, отказать в выдаче кредита "при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок"1. Тем более банк не обязан мотивировать отказ в заключении кредитного договора. Конструкция смешанного договора распространяет данные положения и на операции с кредитной картой, включая ее выдачу. Применение других правил, в том числе и о банковском счете, противоречило бы существу смешанного договора о выдаче и использовании кредитной карты, что, как отмечалось выше, Гражданским кодексом не допускается.

Приведенная выше трактовка кредитных карт соответствует пп. 2 п. 3.1 Положения. Однако существуют карты, которые с точки зрения платежных систем являются кредитными (Eurocard/MasterCard, VISA), однако российские банки операции по ним совершают, как правило, в пределах остатка средств на счетах держателей. Согласно пп. 1 п. 3.1 Положения такие карты попадают в категорию расчетных. (Положение оперирует терминами "кредитная" и "расчетная" карта, тогда как на практике устоялись названия "кредитная" и "дебетовая", причем объем этих понятий не вполне соответствует друг другу: дебетовые карты всегда являются расчетными, тогда как кредитные карты международных платежных систем согласно российскому праву и практике могут быть и кредитными, и расчетными.)

Расчетные карты этой категории - назовем их "квази-кредитными" - отличаются от обычных дебетовых карт главным образом тем, что операции с дебетовыми картами предполагают обязательную авторизацию, тогда как квази-кредитные карты в соответствии с правилами платежных систем допускают совершение операций в торговых организациях без проведения авторизации, если сумма операции не превышает ______________________

1 См. п.1 ст.821 ГК РФ

определенного лимита. В этом случае клиенту с момента покупки или получения наличных до момента получения банком-эмитентом соответствующих расчетных документов и списания суммы операции с его счета предоставляется краткосрочный кредит. Присутствие в отношениях кредитного элемента, хоть и в усеченном виде, также свидетельствует о доверительности в отношениях между банком и клиентом и позволяет распространить на квази-кредитные карты все сделанные выше выводы о "классических" кредитных картах.

Таким образом, только одна разновидность расчетных банковских карт - дебетовые - регулируется договором, в котором есть элемент публичного договора (при наличии возможности банк не вправе отказать клиенту в выдаче дебетовой карты). При необоснованном отказе клиент имеет право принять меры по принудительному заключению договора о выдаче и использовании банковской карты, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК. Другие свойства публичного договора, в том числе необходимость установления для клиентов одинаковых условий использования карт, на отношения, связанные с банковскими картами, не распространяются.1

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

_______________________

1 Спиранов И.А. Формы безналичных расчетов и операции с банковскими картами//Студенты о праве: Тезисы докладов и сообщений на студенческой научной конференции в МГУ им. М.В. Ломоносова. - М.; Зерцало, 2001.

 

§ 2. Существенные условия договора

Одним из первостепенных элементов любого договора является его предмет. Согласно доктрине гражданского права «предмет договора составляет то, на что направлены действия его сторон, то есть вещи, имущественные права и иные объекты гражданских прав».

Предмет договора о выдаче и использовании банковской карты является комплексным. В него в первую очередь входит выдача банковской карты для совершения сделок по оплате товаров или услуг и получению наличных денежных средств. Как было показано выше, для осуществления расчетов по указанным сделкам необходимо открытие и ведение банковского счета со специальным режимом. При выдаче кредитных карт эмитентом должно предусматриваться кредитование счета держателя (см. подп. 2 п. 3.1. Положения, а также ст. 850 ГК).1

Согласно сложившейся российской практике при выдаче эмитентом кредитных карт международных платежных организаций может требоваться наличие неснижаемого остатка на банковском счете держателя. Такой неснижаемый остаток принято называть страховым депозитом. Следует отметить, что наименование данного депозита «страховым» является некорректным, поскольку со страхованием он ничего общего не имеет, более того, в силу закона кредитным организациям запрещено заниматься этим видом деятельности (ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности). Поэтому предлагается называть данный депозит «обеспечительным», что, как будет показано ниже, полностью соответствует его юридической природе.

Необходимость обеспечительного депозита объясняется тем, что при совершении операций с кредитными картами международных платежных организаций возможно превышение величины кредитной линии или возникновение дебетового сальдо на счете держателя вопреки условиям договора о выдаче и использовании банковской карты. Последнее возможно, поскольку авторизация может не осуществляться, если сумма покупки не превышает установленный лимит. Обеспечительный депозит в этом случае является источником удовлетворения требований эмитента.