Правовое регулирование расчетов с использованием пластиковых карт

 

 

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ ИМ. В.В. КУЙБЫШЕВА

 

Тихоокеанский институт политики и права

 

Кафедра гражданского и предпринимательского права

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Правовое регулирование расчетов с использованием пластиковых карт

 

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа студентки 2-го курса группы заочного отделения Ю-6

факультета второго высшего образования

Усовой Валерии Викторовны

Научный руководитель - Турсунова Ю.А.

Дата защиты________________________

Оценка ____________________________

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Владивосток

2004

 

Оглавление

 

Введение………………………………………………………………………………………3

Глава I. ПОНЯТИЕ И Источники правового регулирования эмиссии банковских карт………………………………………………………………….………..5

Глава II. Правовая характеристика договора о выдаче и использовании пластиковой карты………………………………………………9

§ 1. Юридическая природа договора……………………………………………………..9

§ 2. Существенные условия договора……………………………………………...……14

§ 3. Форма договора……………………………………………………………………...18

Глава III. Правовое регулирование отношений банка и клиента при выпуске пластиковой карты………………………………………………………..19

§ 1. Содержание договора………………………………………………………………..19

§ 2. Ответственность по договору………………………………………………………22

Заключение…………………………………………………………………………………24

Список литературы……………………………………………………………………...26

приложение…………………………………………………………………………………27

 

 

Введение

Банковская пластиковая карточка - это обобщающий термин, обозначающий все виды карточек, служащих в целом в качестве безналичных расчетов и средства получения кредита, но различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по техническим возможностям и организациям их выпускающим.

В сфере денежного обращения банковские пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов, в которой они представляют собой особый инструмент платежа, обладающий дебетовыми и кредитными возможностями.

Россия только вступила в фазу рыночных отношений. Реальная правовая база для их развития была создана только после принятия Конституции России. Хотя до этого Верховный Совет Российской Федерации начал принимать нормативные акты, которые должны были обеспечить функционирование рыночной экономики и, в первую очередь – банковской системы.1

В условиях недостаточности законодательной базы роль договорно-правового регулирования операций с использованием банковской карты очень велика. Использование банковской карты регламентируется договорами между держателем карты и эмитентом, торговой организацией и эквайрером, эквайрером и держателем карты, а также между банками-эмитентами и эквайрерами и платежной системой. Наиболее социально значимым среди них является договор между держателем карты и ее эмитентом. Следует отметить, что в зарубежной законодательной практике в первую очередь регулируются отношения по этому договору. Именно им устанавливаются условия эмиссии и использования банковских карт, непосредственно затрагивающие интересы потребителей этой финансовой услуги.2

Поэтому на сегодняшний день исследование вопросов, связанных с применением банковских карт как средства осуществления платежа, а также правовое регулирование операций с ними является актуальным.

Целью исследования является изучение юридических аспектов, связанных с эмиссией, оборотом и использованием банковских карт.

Основные задачи исследования:

• Рассмотреть источники правового регулирования эмиссии банковских карт

 

___________________________________

1 Тим Эллерман. Банковский бизнес в Европе. Основные направления развития. Эксперт № 4 2002

2 Спиранов И.А. Формы безналичных расчетов и операции с банковскими картами //Студенты о праве: Тезисы докладов и сообщений на студ. научной к-ции в МГУ им. М.В. Ломоносова. - М.; Зерцало, 2001.

                    в Российской Федерации;

• Вопросы, связанные с характеристикой договора о выдаче и использовании пластиковой карты;
• Исследование правового регулирования отношений банка и клиента при выпуске банковской карты.

Структурно курсовая работа состоит из двух глав:

• в первой главе исследуются вопросы, касающиеся понятия и источников правового регулирования эмиссии банковских карт;
• во второй главе рассмотрены правовая характеристика договора: его предмет, форма, содержание, а также ответственность сторон.

 

Глава I. Источники правового регулирования эмиссии банковских карт.

Эмиссия банковских карт осуществляется в соответствии с Положением ЦБР от 9 апреля 1998 г. N 23-П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" (с изменениями от 29 ноября 2000 г.)1, которое разработано в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральными законами "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10 июля 2002г.2, "О банках и банковской деятельности"3, на основании Закона Российской Федерации "О валютном регулировании и валютном контроле" от 10 декабря 2003г.4, нормативных актов Банка России и устанавливает требования Банка России к кредитным организациям по эмиссии последними банковских карт, правилам осуществления расчетов и порядок учета кредитными организациями операций, совершаемых с использованием банковских карт.

Кредитная организация может осуществлять эмиссию банковских карт для физических и юридических лиц при условии, что ее лицензия на осуществление банковских операций предусматривает проведение операций по счетам указанных лиц в соответствующей валюте.

В случае если эмитируемые банковские карты предоставляют возможность держателю банковской карты осуществлять трансграничные платежи, их эмиссию могут осуществлять только кредитные организации, являющиеся уполномоченными банками в соответствии с Законом Российской Федерации "О валютном регулировании и валютном контроле".

Эмиссия банковских карт на территории Российской Федерации осуществляется кредитными организациями-резидентами.

Выдача банковских карт клиенту осуществляется на основании заключенного с ним договора. На банковской карте должны присутствовать наименование и логотип эмитента, однозначно его идентифицирующие.

Эмитент обязан уведомить клиентов о необходимости обязательного получения разрешения Банка России для совершения валютных операций, связанных с движением капитала (в том числе при совершении трансграничных платежей с последующим возмещением в валюте Российской Федерации расходов эмитента), в соответствии с валютным законодательством.

__________________________

1Вестник Банка России, 1998. №23 (278).

2Вестник Банка России, 2002. №43 (621).

3Вестник Банка России, 2001. №61 (561).

4Российская Газета, 2003. №253.

По одному счету клиента могут отражаться операции с использованием нескольких однотипных банковских карт (расчетные, кредитные) одной или разных платежных систем, выданных кредитной организацией либо самому клиенту, либо лицам, уполномоченным клиентом.

Кредитная организация, начинающая/завершающая эмиссию банковских карт или эквайринг (см. Приложение) по операциям с использованием банковских карт, обязана уведомить в 30-дневный срок Департамент методологии и организации расчетов Банка России о начале/завершении эмиссии или эквайринга. Уведомление должно содержать общую информацию о платежной системе и типах банковских карт, которые выпускает эмитент или обслуживает эквайрер по форме, установленной Банком России.

Кредитные организации, осуществляющие эмиссию и/или эквайринг на момент вступления в действие Положения ЦБР от 9 апреля 1998 г. N 23-П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием", обязаны в 30-дневный срок выслать уведомление в адрес Департамента методологии и организации расчетов Банка России. Уведомление должно содержать следующую информацию:

• наименование платёжной системы (сведения должны включать: наименование платежной системы, общие сведения о платежной системе (российская, международная, одноэмитентная);
• наименование расчётного агента;
• дату начала и завершения эмиссии;
• тип банковских карт. Сведения должны включать тип карт: расчетные (с магнитной полосой, с микропроцессором, совмещенные), кредитные (с магнитной полосой, с микропроцессором, совмещенные);

Тем самым учитываются требования платёжной системы.1

Эквайринг на территории Российской Федерации осуществляется кредитными организациями-резидентами.

Расчеты по операциям с использованием банковских карт, совершенным на территории Российской Федерации, между эквайрерами и предприятиями торговли (услуг) производятся в валюте Российской Федерации. Исключением являются расчеты в иностранной валюте, предусмотренные действующим законодательством и нормативными актами Банка России.

В случае нарушения кредитной организацией условий Положения "О порядке ____________________________________

1Вестник Банка России, 1998. №23 (278).

эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" территориальные учреждения Банка России вправе применить меры воздействия в соответствии со статьей 75 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации" (Банке России)".1

В соответствии с действующим законодательством и условиями договора между эмитентом и клиентом банковские карты могут быть использованы для осуществления операций по счетам юридических и физических лиц.

Все расчеты по операциям с использованием банковских карт, совершенным на территории Российской Федерации, между банками-резидентами, между банками-резидентами и иными юридическими лицами-резидентами, а также физическими лицами-предпринимателями должны осуществляться только в валюте Российской Федерации. Исключением являются расчеты в иностранной валюте, предусмотренные действующим законодательством и нормативными актами Банка России.

Валютно-обменные операции с использованием банковских карт совершаются в соответствии с валютным законодательством Российской Федерации с учетом Положения ЦБР от 9 апреля 1998 г. N 23-П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" (с изменениями от 29 ноября 2000 г.).2

При совершении физическим лицом безналичных операций на предприятиях торговли (услуг) и операций получения наличных денежных средств в валюте Российской Федерации разрешается списание средств со счетов физических лиц, открытых в иностранной валюте.

При совершении физическим лицом безналичных операций на предприятиях торговли (услуг) и операций получения наличных денежных средств в иностранной валюте разрешается списание средств со счетов физических лиц, открытых в валюте Российской Федерации. В этом случае иностранная валюта, приобретаемая эмитентом за счет средств рублевых счетов клиента для последующего осуществления расчетов по операциям, совершенным в иностранной валюте, не зачисляется на текущие валютные счета клиентов - владельцев рублевых счетов.

При совершении операций с использованием банковских карт, в случае отсутствия денежных средств на счете клиента, осуществление расчетов по таким операциям производится путем предоставления клиенту кредита на соответствующую сумму на условиях договора между эмитентом и клиентом.

____________________________________

1Вестник Банка России, 2002. №43 (621).

2Вестник Банка России, 1998. №23 (278).

Также источниками правового регулирования оборота банковских карточек являются внутренние нормативные акты платёжных систем, осуществляющих эмиссию

банковских карточек.

В первую очередь, это правила пользования банковской карточкой. Далее, очень важную роль играют правила определения подлинности банковских карт. Для каждой платёжной системы установлены свои индивидуальные правила, учитывающие особенности этой системы.

Также существенную роль в регулировании оборота банковских карт играют инструкции кассиру по выдаче наличных по банковским картам. Они, также отражают особенности каждой платёжной системы.