Потребительское кредитование

 

Таким образом, если взять  сопоставимые по популярности (начальный  взнос 10%, кредит сроком на 12 месяцев, без  поручителей) кредиты «Вятка-Банк», «Кировского филиала банка «Центральное ОВК» и «Русский стандарт», мы увидим, что кредитный продукт банка  «Центральное ОВК» на целых 25% (!) выгоднее «Русского стандарта», при аналогичных предоставляемых документах, а АКБ «Вятка-Банк» позволяет сэкономить до 60% от  тех денег, которые покупатель заплатит «Русскому стандарту».

Воистину говорят старый друг - лучше новых двух!

Ну и какой же вывод  следует сделать из всего вышеизложенного?

Покупая в  кредит, Вы платите свои деньги, причем больше и даже еще не заработав  их, поэтому будьте осмотрительны. Проверяйте - под чем вы подписываетесь. Ведь слово к делу, как известно, не пришьешь. Если Вам объясняют условия  получения кредита, то эти же условия  должны быть отражены и в документах, которые Вы подписываете.

 

 

4. Условия и порядок предоставления  потребительского кредита

4.1. Условия предоставления кредита

Банк – это финансовая организация, учреждение, производящая разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающая  финансовые услуги правительству, предприятиям гражданам и другим банкам.

Банки выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам.

Разумеется, банки не имеют  реальной возможности, да и не имеют  права выдавать кредит всякому клиенту, который в нем нуждается, поскольку  они сами работают преимущественно  на чужих деньгах. К тому же риск не возврата кредита, связанный прежде всего с недостаточно эффективной работой предприятий, обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику.

Процесс банковского кредитования можно разделить на несколько  этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения:

1. рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком;
2. изучение кредитоспособности клиента;
3. подготовка и заключение кредитного договора;

4. кредитный  мониторинг.

 

Рассмотрение кредитной заявки

 

                     Будущий заемщик, на беседу  с кредитным инспектором, приходит  с кредитной заявкой, содержащей  исходные данные о запрашиваемой  ссуде, целях, на которые она  предназначена.

В банках кредитная заявка рассматривается в составе пакета сопроводительных документов.

 

В них входят:

А. нотариально заверенные копии учредительных документов компании заемщика;

Б. Финансовый отчет, включающий баланс предприятия заемщика и счет прибылей и убытков за последние  три года. Баланс отражает структуру  активов, обязательств и капитала. Счет прибылей и убытков охватывает годичный период и дает подробные сведения о доходах и расходах компании, чистой прибыли, ее распределении и  отчислении в резервы, выплатах дивидендов и т.д.

В. отчет о движении кассовых поступлений. Отчет дает полную картину использования дефицита ресурсов, времени высвобождения  фондов и  образования дефицита кассовых поступлений и т.д.

Г. внутренние финансовые отчеты, которые более детально характеризуют  финансовое положение компании, изменение  ее потребностей в ресурсах в течение  года, поквартально или помесячно;

Д. Данные внутреннего  оперативного учета. Эти данные , которые  содержатся в сводках, подготовленных для руководства компании – заемщика. Эти документы касаются текущих  операций и продаж, величины запасов  и т.д.

Ж. Прогноз финансирования, который содержит оценки будущих  продаж, расходов, издержек производства продукции, дебиторской задолженности, оборачиваемости запасов, потребности  в денежной наличности, капиталовложениях.

      Это прогнозный  вариант балансовых счетов и  счетов прибылей и убытков  на будущий период, и кассовом  бюджете, который прогнозирует  поступление и расходование денежной  наличности /по неделям, месяцам,  кварталам/;

З. Налоговые декларации , как важный источник дополнительной информации.

И. Бизнес – план;

     Ключевым  моментом анализа любой заявки  и сопроводительных документов, а так же результатов бесед  является определение характера  заемщика и его кредитоспособности.

      При оценке  кредитных заявок сотрудником  кредитных отделов, предстоит  проанализировать не только все  вопросы с конкретным заемщиком,  но и экономическую ситуацию, сложившуюся в регионе и отрасли,  в которой он действует. Заявка  заемщиков относительно кредитов, связанных с международными торгово  – экономическими и финансовыми операциями, рассматриваются с учетом конъюнктуры мировых валютных рынков.

      В конечном  итоге, кредитный инспектор принимает  решение о продолжении работы  с инспектором или отказе ему.

 

Изучение кредитоспособности заемщика.

          

          Оценка кредитоспособности предполагает  прежде всего  использование  показателей, характеризующих деятельность  заемщика с точки зрения возможности  погашения ссудной задолженности.

           При анализе кредитоспособности  используются различные источники  информации:

А. материала, полученного  непосредственно от клиента;

Б. материала о клиенте, имеющемся в архиве банка;

В. сведения, сообщенные теми, кто имел деловые контакты с клиентом /его поставщиками, кредиторами, покупателями его продукции, банками и т.д.;

Г. учетные и другие материалы частных  и государственных  учреждений и агентов /отчеты о кредитоспособности, справочники по инвестициям и  т.д./. Не последнюю роль могут играть фирмы собирающие информацию о заемщиках  и о том, как они раньше погашали свои долги /т.е. кредитные истории/.

           Существует множество различных  методик анализа финансового  положения клиента и его надежности  с точки зрения своевременного  погашения долга банку.

            Среди разнообразных методик  обращает на себя внимание  подход к этому вопросу Центрального  банка РФ.

            Определяя надежность коммерческих  банков, ЦБ РФ применяет систему  оценки их финансового состояния,  базируясь на:

• расчете обязательных нормативов;
• анализе общей финансовой отчетности, критериев проблемности  коммерческих банков и системы показателей их деятельности.

Эти системы оценки используются комплексно. Информационной базой для  анализа служат данные балансов банков, отчетов о прибылях и убытках /форма № 2/, оборотные ведомости  по балансовым счетам, общая финансовая отчетность, данные о выполнении установленных  экономических нормативов, расшифровка  дебиторской и кредиторской задолженности, другие формы отчетности и другая имеющаяся информация о деятельности банка.

 

 

Не каждый может получить потребительский  кредит, для финансового учреждения, предоставляющего вам кредит, важно  знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Для этого им нужно  выяснить вашу “кредитную историю”, а  она должна представлять собой:

Вы честный человек и у  вас есть желание выплачивать  долги, т.е. вы вовремя платили долги  в прошлом, что может навести  на мысль, что вы будете делать это  впредь. Несомненно, вы должны быть в  состоянии выплатить долг, т.е. у  вас должны быть стабильные и не слишком маленькие доходы – чем  большими средствами вы обладаете, тем  больше у вас возможностей выплатить  долг. Если же у вас есть ещё и  собственность, то она может стать  залогом того, что займ будет возвращён.

У молодых  людей часто возникают трудности  с получением займов или покупками  в кредит, т.к. у них ещё нет  “кредитной истории”. Но не отчаивайтесь, чтобы получить кредит, вы должны доказать, что хотите и можете расплатиться по взятым финансовым обязательствам. Вы можете, например, открыть кредитный  счёт в универмаге или завести  кредитную карточку для оплаты бензина. Своевременные платежи по этим счетам помогут обзавестись положительной  “кредитной историей”. Имея сбережения в банке, вы можете взять заём под обеспечение суммой вашего вклада. В этом случае своевременные платежи также поднимут вашу репутацию. Если вам необходимо занять деньги до того, как вы успели создать хорошую “кредитную историю”, вы можете найти поручителя. Это должен быть человек с подходящей кредитоспособностью, который гарантирует выплату займа (например, родители), если вы не сможете это сделать. “Важно то, что хорошая репутация в области кредитов сама является ценным финансовым приобретением, чтобы её получить и поддерживать, надо затратить немало времени, но это увеличит ваши финансовые возможности”.

 

4.2. Порядок предоставления кредита

В зависимости  от порядка предоставления потребительские  ссуды коммерческих банков и специальных  финансовокредитных учреждений делятся  на несколько видов:

1. Банки покупают у розничных торговцев долговые обязательства покупателей, в результате чего роль кредитора от розничного торговца переходит к банку. Хотя эти обязательства розничные торговцы гарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишь надеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары.
2. Прямые банковские ссуды, которые предоставляются под гарантию третьего лица – поручителя с уплатой последнему заёмщиком определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые за их счёт товары или будущие доходы заёмщика.

 

4.3. Заключение кредитного договора

         Кредитный договор – соглашение, по которому банк или другая  кредитная организация /кредитор/ обязуется предоставить денежные  средства /кредит/ заемщику в размере   и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

 

Структура и форма кредитного договора.

           По законодательству РФ кредитный  договор должен быть заключен  в письменной форме, несоблюдение  письменной формы влечет недействительность  договора. Структура же кредитного  договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило,  имеет следующие разделы:

• вводная часть;
• общие положения;
• предмет договора;
• условия предоставления кредита;
• условия и порядок расчетов;
• права и обязанности сторон;
• прочие условия;
• юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

 

 

           В вводной части отражаются  официальные наименования сторон, указанные в свидетельствах о  регистрации и выдаче лицензии. При заполнении следует обратить  внимание на правильность их  написания. Так же фиксируется  дата и место подписания сделки.

            Договор считается заключенным,  когда сторонами достигнуто согласие  по всем его существенными  условиями.

            Первое условие: предмет договора.

            В нем фиксируется  договоренность  сторон о сумме кредита. Она  определяется финансовыми потребностями  и возможностями кредитора и  заемщика.

              Второе условие: сроки и цели  кредита.

              В договоре фиксируется срок  сделки, который определяет временные  границы пользования кредитными  средствами, погашения основной  суммы кредита и %.

               Срок кредита наступает на  следующий день после календарной  даты с момента заключения  договора.

                По срокам представления делятся:

• краткосрочные /до 1 года/;
• среднесрочные /от 1 до 5 лет/;
• долгосрочные /свыше 5 лет/.

Сроки получения и возврата кредита по договору могут начисляться  с момента:

• заключения договора;
• перечисления денежных средств кредитором или заемщиком;
• поступление средств заемщику или кредитору.

 В кредитном договоре  должны быть четко определены  даты получения и возврата  кредита.

В случаях, когда срок возврата кредита договором  не установлен или не определен моментом востребования, суммы кредита возвращаются заемщиком  в течение 30 дней со дня  предъявления кредитором требований об этом.

                В кредитном договоре должна  быть указана не одна цель, а несколько или общее направление  использования кредита.