Потребительское кредитование

2. В отличие от предоставления  займа коммерческое кредитование  производится не по самостоятельному  договору, а во исполнение обязательств  по реализации товаров, выполнению  работ или оказанию услуг. Коммерческий  кредит может быть предоставлен  покупателем продавцу в виде  аванса или предварительной оплаты  товаров, либо, наоборот, продавцом  покупателю путем предоставления  отсрочки (рассрочки) оплаты приобретаемых  товаров.       

3. Предоставление коммерческого  кредита, не связанного с исполнением  обязательств, ГК не предусматривает.  В рекомендациях Высшего Арбитражного  Суда отмечается, что не допускается  предоставление кредитов под  проценты организацией, не имеющей  лицензии, в качестве предпринимательской  деятельности. Такая деятельность  должна быть признана не соответствующей  законодательству. No.С1-7/ОП-555 «Об отдельных  рекомендациях, принятых на совещаниях  по судебно-арбитражной практике».  Однако в этом же письме  ВАС отмечается, что законом не  запрещена передача заемщику  организацией, не имеющей лицензии  на право занятия кредитными  операциями, собственных временно  свободных средств на условиях  уплаты определенных процентов,  если такая деятельность не  носит систематического характера.        

4. Допускается предоставление  коммерческого кредита в иностранной  валюте.

2. Потребительский кредит  в экономике

Потребительское кредитование продолжает набирать обороты в России. Пожалуй, сегодня уже трудно найти человека, который никогда не слышал о возможности  купить что угодно за чужой счет. Устоять перед этим практически  невозможно, и банки выдумывают все  новые и новые предложения, чтобы  завлечь клиентов.

На первый взгляд на рынке потребительского кредитования все спокойно и ничего особенного от него ждать не приходится. "Трудно выделить появление какихто  инноваций на рынке потребкредитования. Можно лишь с уверенностью отметить, что все виды кредитования уже  присутствуют на российском рынке в  той или иной степени",– отмечает замдиректора департамента маркетинга БИНбанка Игорь Розанов. Вместе с  тем, как и любой другой рынок, потребкредитование не стоит на месте. По словам начальника отдела кредитных  рисков банка "Возрождение" Сергея Капустина, "на рынке потребительского кредитования намечается тенденция  к предоставлению кредитов без поручительств  и залогов имущества на большие  суммы". "Прежде всего банки  начинают выдавать такие кредиты  клиентам, уже имеющим кредитную  историю или зарплатную карту. А  поскольку с 1 сентября начинают работать кредитные бюро, можно предположить дальнейшее развитие рынка необеспеченного  потребительского кредитования",–  говорит он. Такого же мнения придерживается и начальник отдела маркетинга Инвестсбербанка  Ирина Линник: "В долгосрочной перспективе система кредитных  бюро сделает банковский бизнес более  устойчивым и будет способствовать развитию доступности и удешевлению  кредитов для населения, сохраняя уровень  дефолтов на приемлемом уровне". Тем  временем ставки по потребкредитам продолжают понемногу снижаться. "Одновременно со Сбербанком, который формально  снизил процентные ставки, многие банки  вынуждены были идти тем же путем",–  считает Сергей Капустин. Напомним, что с 1 августа Сбербанк снизил ставки сразу по нескольким видам кредитования. В частности, по товарному кредиту была снижена ставка для краткосрочных кредитов с 18,5% до 16% в рублях (срок до полутора лет) и до 18% (срок от полутора до трех лет). Для кредитов сроком более трех лет ставка осталась на прежнем уровне – 18,5% годовых в рублях. Изменил Сбербанк и ставки по товарному кредиту, выдаваемому в валюте. Если раньше они составляли 1112,5% годовых в зависимости от суммы кредита, то с 1 августа – 11,5% годовых независимо от размера займа. Кроме того, подешевел и пенсионный кредит сроком до полутора лет – с 18% до 16% годовых в рублях. Понизились ставки по кредитам под залог ценных бумаг и мерных слитков драгоценных металлов. Среди коммерческих банков, снизивших проценты по кредитам за последние три месяца, можно выделить "Внешторгбанк Розничные услуги" (бывший Гутабанк) – с 20% до 1618% в рублях, с 14 до 11,512,5% – в валюте (в зависимости от срока), банк "Уралсиб" и др. Ситибанк также существенно понизил ставки – с 1825% до 1523% в рублях по потребкредитам для своих зарплатных клиентов. Стоит отметить, что этим летом на рынок потребительского кредитования вышли сразу два новых игрока – Метробанк и образованный на базе Гутабанка "Внешторгбанк Розничные услуги". Оба пообещали проявлять активность на рынке ритейла и сразу предложили любопытные новинки. В частности, "Внешторгбанк Розничные услуги" не только установил привлекательные ставки по кредитам, но и начал выдавать кредиты без поручителей и залогов. Причем на кредит могут рассчитывать и лица без прописки, с временной регистрацией не менее шести месяцев. Срок рассмотрения заявки – два дня. Метробанк решил удивить клиентов кредитом с плавающей ставкой "Быстрые деньги". По его условиям клиент может снизить свою процентную ставку с 18% годовых до 11% годовых. Для этого ему или другому физическому лицу по его рекомендации необходимо совершить за месяц любые банковские операции. За каждый вид операции клиенту начисляют определенное количество баллов. Ставка по кредиту будет снижена, если заемщик наберет 175 бонусных METROбаллов (при сумме кредита до 50 тыс. рублей). Акция длится только один месяц, поэтому, чтобы снизить ставку еще раз, надо будет опять воспользоваться услугами банка. Любопытно, что среди новых тенденций на рынке потребительского кредитования в России банкиры выделили рост грамотности заемщиков. По мнению зампреда правления банка "Стройкредит" Сергея Рыбина, сегодня на рынок оказывает влияние и "рост финансовой грамотности потенциальных заемщиков, которые предъявляют все большие требования к прозрачности кредитных схем и адекватно оценивают свои затраты, связанные с получением кредитов". Поэтому первый вопрос, который должен задать себе желающий взять кредит: какой кредит нужен – товарный или на неотложные нужды?

2.1. Сущность потребительского кредита

По сути потребительский  кредит– “это продажа торговыми  предприятиями потребительских  товаров с отсрочкой платежа  или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата  за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)”.

Кредит на цели

 
Главной особенностью товарного кредита  является то, что он выдается на покупку  определенного товара. При этом расчеты  с магазином банк производит самостоятельно безналичным путем – клиент денег  на руки не получает. По такой схеме  активно работают "Русский стандарт", "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ХКФбанк), Росбанк, Инвестсбербанк, Финансбанк, "Ренессанс Капитал" и др. Оформление кредита, как правило, происходит непосредственно  в магазинах–партнерах банка. Для  получения кредита под выбранный  товар клиенту необходимо заполнить  заявку у находящегося в магазине администратора банка. Процедура прохождения скорингового тестирования в банке должна занимать 1530 минут, как заявляют сами банки. Но обычно в магазинах собирается довольно длинная очередь желающих купить товар в кредит. В результате процесс оформления товара в кредит может затянуться на несколько часов. Получив одобрение из банка, клиент делает первый взнос в кассу магазина (если это необходимо) и забирает покупку. А затем ежемесячно выплачивает по кредиту. А Метробанк запустил программу кредитования под покупку товаров в интернетмагазинах – "Быстрые деньги через интернет". Для этого клиенту необходимо собрать "корзину" планируемых к приобретению товаров и заполнить интернетанкету, размещенную на сайте интернетмагазина. Через 1015 минут после отправления заказа сотрудник Метробанка связывается с покупателем по указанным в анкете контактным телефонам и сообщает решение банка о выдаче ему кредита. Затем покупателю необходимо будет приехать в Метробанк с документами для подписания кредитного договора. После этого банк уведомляет интернетмагазин о факте предоставления покупателю кредита и возможности доставки ему товара. На вопрос Ъ, что следует учесть клиентам для успешного прохождения скорингтестирования, во всех банках ответили: быть честными. "При заполнении заявки на получение кредита необходимо указывать достоверную информацию",– заявили Ъ в ХКФбанке. "Банк обращает внимание на все поля анкеты, а также на достоверность предоставленных данных. Мы бы порекомендовали всем клиентам рассказывать о себе правду",– сообщила Ирина Линник. Кроме того, "при оценке заемщика учитывается и мнение сотрудника, который занимается оформлением кредита. Если внешний вид или состояние заемщика (алкогольное или наркотическое опьянение) вызывает подозрение у сотрудника банка, то заемщику будет отказано в получении кредита",– отметили в ХКФбанке. Нестандартный подход к этой форме кредита продемонстрировал Русский банк развития (РБР). Ставки по кредитам его "Телечека" составляют всего 9% годовых. "Телечек" представляет собой чековую книжку, которую можно реализовать лишь в точке, подписанной банком на эту программу. Сейчас у РБР около 450 точекпартнеров, где клиент сможет воспользоваться "Телечеком". Обналичить его нельзя. Кроме того, стоит отметить, что владелец "Телечека" не платит первоначального взноса. В отличие от обычного товарного кредита, по чековой книжке можно приобрести несколько товаров в удобное для клиента время, выписав несколько "Телечеков". В "Русском стандарте", например, только с этого года стало возможно приобрести товар в кредит при уже имеющемся кредите и то только в рамках установленного банком лимита. Однако для этого клиенту в любом случае придется заново общаться с кредитным инспектором. В ХКФбанке такая возможность предоставляется только постоянным клиентам банка, имеющим пластиковую карту банка.

 
Кредит на нужды

 
Кредит на неотложные нужды замечателен  в первую очередь тем, что клиент получает на руки наличные средства. Кроме  того, как правило, максимальная сумма  такого кредита больше, чем товарного  кредита, да и проценты ниже. Однако оформление его занимает в среднем  от двух до пяти дней. Проанализировав  предложения банков, работающих на рынке потребительского кредитования, можно сделать следующие выводы. Самый дорогой кредит на неотложные нужды в рублях сегодня предлагает Альфабанк – 34% годовых. А лидером  по дороговизне валютных кредитов стал Дельтабанк. Кредит в этом банке  вам могут предложить под 18% годовых. К тому же Дельтабанк потребует, чтобы  заемщик застраховал свою жизнь  и трудоспособность. Средняя по рынку  ставка потребительского кредита на неотложные нужды составляет 16% в  рублях и 1214% в валюте. Но надо отметить, что процентная ставка – это не единственный показатель стоимости  кредита. Выбирая, где занять денег, не забудьте обратить внимание на дополнительные комиссии, которые возьмет с вас  банк. В некоторых банках они значительно увеличивают стоимость кредита. Например, в Росбанке за выдачу кредита с вас возьмут 3% от его суммы, но не более 3000 руб. Кроме того, есть еще и ежемесячная комиссия в размере 350 рублей. В "Русском стандарте" с заемщика помимо процентов по некоторым видам товарного кредита будет списываться комиссия в размере до 1,9% годовых ежемесячно. "По моему мнению, идеальных условий сейчас нет ни в одном банке, поскольку каждый банк имеет собственное представление о кредитных рисках и темпах развития бизнеса. В одних банках отсутствует требование о наличии поручителей, в других имеется минимальный срок рассмотрения заявки и минимальный набор документов, у когото, напротив, высокие требования к заемщику, но при этом процентная ставка ниже среднерыночной",– говорит директор департамента розничного кредитования Промсвязьбанка Галина Побединская. Вместе с тем, отмечает она, "стремительное развитие потребительского рынка привело к тому, что у людей появилась возможность выбора". Так что, прежде чем выбрать кредит, внимательно изучите его условия, чтобы точно их выполнять. Ведь информация о том, как вы погашаете кредит, будет внесена в бюро кредитных историй для ее дальнейшего использования банками при предоставлении вам новых кредитов.

В отличие  от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и  деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления  длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 – специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.

1. Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 11,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
2. Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США – 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.

Через различные  формы потребительского кредита  обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.

Возможность возникновения  и развития кредита связаны с  кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и  оборотного капитала происходит высвобождение  ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится  на стоимость готовой продукции  частями. Постепенные восстановление стоимости основного капитала в  денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает  потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных  единовременных затратах. Аналогичные  по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в  кругообороте и обороте проявляют  себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных  поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения  продукции. У одних субъектов  появляется временный избыток средств, у других  их недостаток. Это создаёт  возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.

Кредитные отношения в  экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают  принципы, строго соблюдаемые при  практической организации любой  операции на рынке ссудных капиталов.

1. Возвратность кредита.

Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования  заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей  суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного  кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как  необходимого условия продолжения  его уставной деятельности. В отечественной  практике кредитования в условиях централизованной плановой экономики существовало неофициальное  понятие «безвозвратная ссуда». Эта  форма кредитования имела достаточно широкое распространение, особенно в аграрном секторе, и выражалась в предоставлении государственными кредитными учреждениями ссуд, возврат  которых изначально не планировался изза кризисного финансового состояния  заемщика. По своей экономической  сущности безвозвратные ссуды являлись скорее дополнительной формой бюджетных  субсидий, осуществляемых через посредничество государственного банка, что традиционно  осложняло кредитное планирование и вело к постоянной фальсификации  расходной части бюджета. В условиях рыночной экономики понятие безвозвратной  ссуды столь же недопустимо, как, например, понятие "плановоубыточное частное предприятие".

2. Срочность кредита

Он отражает необходимость  его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно  определенный срок, зафиксированный  в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора  достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций  в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке  предъявления финансовых требований в судебном порядке. Частичным исключением из этого  правила являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения  которых в кредитном договоре изначально не определяется. Эти ссуды, достаточно распространенные в XIX начале XX вв. (например, в аграрном комплексе  США), в современных условиях практически  не применяются, прежде всего изза создаваемых  ими сложностей в процессе кредитного планирования. Кроме того, договор  об онкольном кредите, не определяя  фиксированный срок его погашения, четко устанавливает время, имеющееся  в распоряжении заемщика с момента  получения им уведомления банка  о возврате полученных ранее средств, что в какойто степени обеспечивает соблюдение рассматриваемого принципа.

3. Платность кредита. Ссудный процент.

Этот принцип выражает необходимость не только прямого  возврата заемщиком полученных от банка  кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая  сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении  дополнительно полученной за счет его  использования прибыли между  заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип  находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:

· перераспределение части  прибыли юридических и дохода физических лиц;

· регулирование производства и обращения путем распределения  ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном  уровнях;

· на кризисных этапах развития экономики  антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение  суммы годового дохода, полученного  на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.

Подтверждая роль кредита  как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита  стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию. Именно эта стимулирующая функция не в полной мере использовалась в условиях плановой экономики, когда значительная часть кредитных ресурсов предоставлялась  государственными банковскими учреждениями за минимальную плату (1,5  5% годовых) или на беспроцентной основе.