Потребительское кредитование

Серьезной проблемой является поддержание ликвидности банковской системы. Основные убытки коммерческим банкам приносит кредитная деятельность, привлечение слишком дорогих  ресурсов и невозможность рентабельного  их размещения. Отсутствие возможности  получать прибыли инфляционного  характера требует от банка серьезного подхода к качеству кредитного портфеля. В структуре активов коммерческих банков кредитные операции составляют приблизительно 15%. В общей сумме  кредитной задолженности просроченные кредиты составляют ( 17%, пролонгированные ( 19%, кредиты без обеспечения ( 8%, безнадежные к возврату ( 1%. Показатели структуры задолженности свидетельствуют  о значительном росте просроченных и пролонгированных кредитов.

Увеличение уставного  фонда коммерческих банков до требуемой  Сбербанком России величины, также  является серьезной проблемой, стоящей  перед банковской системой, но такое  увеличение уставного фонда банков будет способствовать росту надежности и стабильности банковской системы  России в целом.

На современном этапе  развития кредитной системы существуют определенные проблемы, которые мешают Российским банкам выделять отдельные  виды кредитов, влияют росту части  нежелательных кредитов (просроченных, безнадежных и т.д.), что, в свою очередь, ухудшает ликвидность и  платежеспособность банков.

Основной проблемой Российского  кредитования на современном этапе  невозможность и нежелание банков проводить долгосрочное кредитование, что связано с отсутствием  кредитных ресурсов, а также с  риском невозвращения кредитов.

Правительство России и СБЕРБАНК РОССИИ создают условия для финансовой стабилизации, что влияет на постепенное  улучшение деятельности банков в  стране. Следует отметить существенное снижение процентных ставок по кредитам, а также постепенный рост спроса на долгосрочное кредитование.

На современном этапе  в России особенное внимание следует  уделять развитию потребительского кредита. Покупка в рассрочку  не развита, хотя это достаточно удобная  на практике форма оплаты товаров  и услуг, такая форма оплаты позволяет  осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.

Кредитные и расходные  карточки только начинают появляться в нашей

стране, и то оплатить покупку  в магазине при помощи таких карточек возможно далеко не во всех магазинах. Использование таких карточек позволило бы отказаться от наличных денег, что для нашего населения еще неприемлемо.

В отличие от развитых стран, где существует автоматически возобновляемый кредит, как форма потребительского кредита, в России он находится на стадии зарождения.

Что касается влияния на ликвидность и платежеспособность банков, то важной проблемой является несвоевременное возвращение кредита, рост безнадежной кредитной задолженности. В таких условиях растет значение контроля со стороны банка по поводу кредитного договора. Первоочередное значение тут имеет своевременность  уплаты процентов и долга. Поэтому  очевидным есть регулирование кредитных  рисков и реализация мероприятий, которые  касаются уменьшению их влияния на деятельность банков.

Некоторые проблемы кредитования связаны с внутренними действиями работников. Например, недостаточный  анализ финансового положения клиентов при выдаче кредита; нарушение принципов  кредитования; неправильное оформление кредитных договоров; выдача кредитов без четких сроков возвращения; иногда отсутствие проверки использования  целевых кредитов и т.д.

 

 

3. Основные формы потребительского  кредита

 

По сути, потребительский  кредит  это продажа торговыми  предприятиями потребительских  товаров с отсрочкой платежа  или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата  за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита  могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как  и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления  длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают  кредиторы, в данном случае  это  коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы  и другие предприятия, а с другой стороны  заемщики  люди.

Во Франции около 1/4 всего  потребительского кредита предоставляется  банками и 3/4  специализированными  кредитными учреждениями. Но поскольку  последние получают необходимые  им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита  предоставляется банками.

Погашается потребительский  кредит в разовом порядке или  с расчётного платежа.

Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые  покупателем на срок 11,5 месяца в  универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных  кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно  погашают свою задолженность. Потребительский  кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США  3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.

Потребительский кредит очень  хорошо стимулирует эффективность  труда. Получая заработную плату, недостаточную  для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов  длительного пользования, люди имеют  возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под  их покупку. Впоследствии, деньги за эти  товары должны быть выплачены, поэтому  каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Основными формами потребительского кредита являются:

1. Покупка в рассрочку.

2. Кредитные и расходные  карточки.

3. Автоматически возобновляемые  ссуды.

4. Персональные ссуды.

При анализе причин желания  людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:

§ это очень удобная  на практике форма оплаты товаров  и услуг;

§ такая форма оплаты позволяет  осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили;

§ это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение  более продолжительного периода, чем  нормальный интервал между денежными  поступлениями;

§ это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей  сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных  сбережений.

Сейчас даже появилась  новая форма покупки в рассрочку  это соглашения банков с торговыми  фирмами, по которым последние продают  товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных  товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам:

Оплата кредитной карточкой  делает вас независимым от наличных денег, поскольку везде, где бы вы не находились и, увидев символ своей  карточки, сможете оплатить стоимость  товара или услуг, не имея при этом в кармане ни копейки.

Вы чувствуете себя удобно, т.к. рассчитываясь кредитной карточкой, Вы застрахованы в финансовом смысле даже при совершении спонтанных покупок.

Вам нет необходимости, выезжая  в деловые поездки или в  отпуск запасаться в большом количестве наличными деньгами, т.к. кредитные  карточки, такие как Visa и Mastercard акцептируются примерно в 220 государствах, в 11 млн. пунктах.

Потеря карточки не означает то же, что потеря наличных денег, поскольку  при утере карточки или краже  и при своевременном извещении  об этом, вы не несёте ни какой ответственности.

В отношении совершённых  карточкой покупок вы получите один раз в месяц подробный обзор.

При необходимости наличных денег, их можно в любой момент снять. Хотя кредитные карточки являются прежде всего платёжными карточками, вы, тем не менее, при желании можете пополнить свой кошелёк наличными  деньгами, что отмечается соответствующей  отметкой в банковских конторах или  круглосуточно в банкоматах, в  том числе в воскресные дни  и государственные праздники. Единственное, так это то, что на авансы наличными  введён налог. Поэтому это не очень  выгодный способ получения средств.

Выплата по кредитной карточке  это другой удобный вариант, при  условии, что кредитный лимит  клиента достаточен для покупки  товаров. Заполнение какихто форм (т.е. обращение за кредитом) не является необходимым, и человек может выплатить деньги в течение более продолжительного периода, чем было определено.

Термин расходные карточки распространяется на карточки American Express и Diner's Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия (таблица 2.1)

Табл.2.1  Отличия кредитной  и расходной карточек

Характеристика	Кредитная карточка	Расходная карточка
Расходы	Выпускается бесплатно или  за ежегодный членский взнос.	Уплата вступительного взноса + ежегодный членский взнос.
Платёж	Ежемесячно или частями. Кредитный период может достигать  шести недель.	Весь остаток должен быть использован в течение месяца. Не допускается никакого срока одолжения  кредита после наступления срока  оплаты.

В современных условиях в  США стал применяться потребительский  кредит в виде сочетания текущих  счетов с продажами в рассрочку  так называемый “автоматически возобновляемый кредит”. Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности.

Например, если заёмщик из своего дохода может ежемесячно погашать долг банку в сумме 100 долларов, то банк устанавливает максимальную сумму  задолженности в размере от 1200 до 2400 долларов с учётом возможного погашения её в течение 1224 месяцев. Установленную сумму кредита заёмщик использует при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей задолженность заёмщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова использован заёмщиком. Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается с учётом его платёжеспособности. Клиент также получает процент в то время, когда счёт не выходит за рамки кредита. Счёт по автоматически возобновляемому кредиту облагается налогами. Их также возможно выплачивать с помощью текущего счёта клиента.

Многие магазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически  возобновляемому кредиту в качестве альтернативы кредитным карточкам.

Персональная  ссуда банка может быть более дешёвой по сравнению с кредитом финансового дома и процентными ставками кредитных карточек.

1. Цель  получения ссуды. За исключением покупки дома (предоставление средств для покупки недвижимости или связующих ссуд) и завещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для:

· приобретения потребительских  товаров длительного пользования (например, мебели);

· покупки машины (бывшие в употреблении машины не должны быть очень старыми  5 лет, вероятно, максимальный срок для подержанной машины);

· празднования торжеств;

· проведения отделочных работ  в доме;

· покупки домовфургонов;

· оплаты личного образования.

2. Размер ссуды (опять за исключением ссуд на приобретение недвижимости и связующих ссуд), как правило, не превышает 10000 ф.ст.

3. Капитал и доля клиента. В случае обращения за персональной ссудой заёмщику обычно достаточно внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя на это не существует какихлибо твёрдых правил.

4. Источники оплаты и способность к выплате (платёжеспособность). Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплутационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Совершенно очевидно, что достаточно знать насколько реальна выплата ссуды с процентами при установленном размере выплат.

5. Срок предоставления ссуды. Является ли обоснованным срок выплаты ссуды, требуемой клиентом, исходя из той цели, ради которой она берётся. Например:

· если клиент хочет получить финансирование для оплаты своих  личных расходов, наиболее приемлемыми  формами кредитования будут краткосрочный  овердрафт или счёт семейного  бюджета;

· ссуды для покупок  новых кухонь могут быть предоставлены  на срок до 35 лет, другие ссуды для  некоторых переделок в доме (например, для новых окон)  могут быть предоставлены на периоды вплоть до 10 лет, хотя наиболее типичной является ссуда на 5 лет;

· ссуда для покупки  машины может быть предоставлена  на 2,3 или 4 года.

Обеспечение. Обеспечение обычно не берётся для персональных ссуд за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд, поскольку многие персональные ссуды невелики. В случае крупных персональных ссуд, банк может потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в виде второй закладной на дом берущего взаймы, если его чистая доля в собственности достаточна (разница между рыночной стоимостью и существующим залогом).