Потребительское кредитование

Принципиально отличаясь  от традиционного механизма ценообразования  на другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают общественно  необходимые затраты труда на их производство, цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения  на рынке ссудных капиталов и  зависит от целого ряда факторов, в  том числе чисто конъюнктурного характера:

· цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный  процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема  снижается);

· темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько  отстают от темпов повышения ссудного процента);

· эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого  через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;

· ситуации на международном  кредитном рынке (например, проводившаяся  США в 80х гг. политика удорожания кредита обусловила привлечение  зарубежного капитала в американские банки, что отразилось на состоянии  соответствующих национальных рынков);

· динамики денежных накоплений физических и юридических лиц (при  тенденции к их сокращению ссудный  процент, как правило, увеличивается);

· динамики производства и  обращения, определяющей потребности  в кредитных ресурсах соответствующих  категорий потенциальных заемщиков;

· сезонности производства (например, в России ставка ссудного процента традиционно повышается в  августесентябре, что связано с  необходимостью предоставления аграрных кредитов и кредитов для завоза товаров  на Крайний Север);

· соотношения между размерами  кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудный  процент стабильно возрастает при  увеличении внутреннего государственного долга).

4. Обеспеченность кредита

Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора  при возможном нарушении заемщиком  принятых на себя обязательств и находит  практическое выражение в таких  формах кредитования, как ссуды под  залог или под финансовые гарантии. Особенно актуален в период общей  экономической нестабильности, например, в отечественных условиях.

 

 

5. Целевой характер кредита

Распространяется на большинство  видов кредитных операций, выражая  необходимость целевого использования  средств, полученных от кредитора. Находит  практическое выражение в соответствующем  разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а  также в процессе банковского  контроля за соблюдением этого условия  заемщиком. Нарушение данного обязательства  может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.

6. Дифференцированный характер кредита

Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны  кредитной организации к различным  категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может  зависеть как от индивидуальных интересов  конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или  сфер деятельности (например, малого бизнеса  и пр.)

 

 

2.2. Роль потребительского кредита  в экономике

 

“Особое развитие потребительский кредит получил  в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2ой мировой  войны 19391945) в связи с резким усилением  несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся”.

Кредит в  экономике страны, выполняет определённые функции:

1. обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
2. стимулирует эффективность труда;
3. расширяет рынок сбыта товаров;
4. ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
5. является мощным орудием централизации капитала;
6. ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
7. обеспечивает сокращение издержек обращения:

• связанных с обращением денег;
• связанных с обращением товаров.

Кредит  играет большую роль в обеспечении  сокращения издержек обращения, связанных  с обращением товаров и металлических  денег. Благодаря тому, что потребительский  кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются  издержки, связанные с их упаковкой  и хранением. Экономия же на издержках  обращения металлических денег  достигается:

• развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;
• увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;
• заменой металлических денег кредитными – банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 19291933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

“Кредит, преодолевая  границы обращения полноценных  наличных денег, расширяет тем самым  границы развития производства”.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует  эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки  за наличный расчёт ряда товаров, в  частности предметов длительного  пользования, люди имеют возможность  покупать эти товары в кредит или  брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём  рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным  в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед  кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Но, как говорится  в одной пословице: “Тот, кто берёт  взаймы, продаёт свою свободу”. И  ведь действительно, потребительский  кредит может оказаться “долговой  ямой” так как, лишаясь заработка  в результате безработицы или  по ещё какойлибо причине, может  возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский  кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает  людей, как можно крепче держаться  за своё рабочее место. Уменьшение текучести  кадров  благоприятно влияет на экономику  страны. В итоге, нужно сказать, что  потребительский кредит является очень  сильным фактором подъёма народного  благосостояния.

Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и  здесь. Следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой  коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”.

 

 

2.3. Факторы, определяющие процент  кредита

 

Некоторые люди считают, что покупка товаров  в кредит – это вынужденная  мера, но для торговых фирм и банков предоставление таких кредитов –  весьма выгодная операция, так как  она расширяет рынок сбыта  товаров и повышает норму прибыли  за счёт высоких процентов по ссудам.

“Многие экономисты и банкиры объясняют этот высокий  уровень по потребительским ссудам большим моральным риском и высокими издержками, связанными с изучением  платёжеспособности такого рода заёмщиков. Хотя оба эти фактора действительно  влияют на уровень процента, главная  причина высокого его уровня кроется  в использование банками их монопольного положения в качестве кредиторов”. [5, с.158].

Действительно, высокие проценты: так в США  при продаже в рассрочку автомобилей  – от 612 % годовых, бытовых приборов – 710 %, в среднем получается 1020 %. Ни в какое сравнение не идут с  процентными ставками на потребительский  кредит при социализме: 0.5 % годовых  по срочной и 3 % по просроченной задолженности. Иногда по своему уровню процент, начисляемый  банком, ничем не отличается от ростовщического  процента. Например, в США банки  так называемого личного кредита  по своим ссудам взимают 3642 %.

И хотя потребительский  кредит всё ещё берут, но спрос  на него изза высоких процентов определённо  уменьшился.

В Эстонии  же процентные ставки ещё не достигли такого высокого уровня,  например при  продаже в рассрочку кухонной посуды, сделанной из специального сплава металла, – 5 % годовых (цена этой посуды – 10500 крон комплект, состоящий из 3х кастрюль), хотя и довольно быстро стремятся к нему.

 

 

2.4. Проблемы потребительского кредита  в РФ

Кредитный рынок  это общее  обозначение тех рынков, где существуют предложение и спрос на различные  платежные средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.), которые  берут взаймы и ссужают деньги, или движением различных долговых обязательств, которые продаются  и покупаются на рынке ценных бумаг.

Следовательно, кредитный  рынок предоставляет средства для  инвестиций в распоряжение предприятий  и именно на нем происходит перемещение  денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток. На кредитном рынке предприятия  берут деньги в долг для финансирования своих инвестиций; иногда предприятия  дают деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор больше берет, чем дает. Поэтому можно сказать, что одна из основных задач кредитного рынка  направлять сбережения населения  и свободные средства посредническим лицам на инвестиции.

Анализ кредитного рынка  России позволяет сделать вывод, что первые годы после обретения  независимости были самыми противоречивыми, в течение которых изменялись ранее устоявшиеся тенденции, намечались новые, которые, не успев окрепнуть, снова изменялись. Это относится  прежде всего к выравниванию процентных ставок отраслевых и универсальных  банков. Другая тенденция, достаточно ясно обозначившаяся в середине 1993 года, состоит в сближении ставок кредитования государственных и  коммерческих организаций, но все же в 1994 году ставки не сравнялись. В связи  с этим целесообразно сохранить  градацию по разделению ставок при кредитовании государственных и коммерческих структур, тем более, что в настоящее время и, видимо, в ближайшем будущем сохранится практика централизованного льготного финансирования государственных предприятий.

Как известно, одним из основных источников пополнения коммерческими  банками своего оборотного капитала являются депозиты и межбанковский  кредит. Банкам более удобно, в том  числе и по чисто техническим  причинам, привлекать деньги, используя  межбанковский кредит, поэтому в  первые годы становления коммерческих банков кредитные ставки по МБК почти  в полтора раза превышали ставки по привлечению депозитов. Однако рынок  межбанковского капитала ограничен  и причем в значительной степени  как раз объемом привлеченных депозитов. Вследствие этого новые  и уже функционирующие банки  все в большем объеме стремятся  привлекать депозиты. По этой и ряду других причин в течение 1993 - 1994 гг. происходило  сближение процентных ставок по привлекаемым депозитам и межбанковскому кредиту.

Переход от командно-административной экономики к рыночной обусловил  необходимость создания в России рынка ссудных капиталов для  обслуживания потребностей хозяйства. Однако подлинное развитие рынка  ссудных капиталов возможно лишь при наличии рынков: средств производства; предметов потребления; рабочей  силы; недвижимости; земли. Все эти  рынки нуждаются в денежных средствах, которые должен предоставить им рынок  ссудных капиталов. Это основной принцип формирования рынка ссудных  капиталов.

Наблюдается постепенное  развитие специализированных кредитных  институтов и функционирование рынка  ценных бумаг, но этого недостаточно, чтобы приблизить рынок России к  рынкам западных стран. Отставание объясняется  прежде всего отсутствием полнокровного  рынка средств производства и  рынка недвижимости, существование  которых возможно только на базе широкой приватизации, акционирования большой части государственной собственности. Кроме того, необходимы рынок рабочей силы и ее мобильная миграция, а также рынок земли. Все это  необходимые условия для расширения рынка ценных бумаг, а следовательно, дальнейшего развития новых кредитно-финансовых институтов, укрепления двух звеньев кредитного рынка, обеспечение спроса и предложения на денежный капитал.

Поэтому основными направлениями  в формировании кредитного рынка  должна стать высокая норма сбережений (как в производственном, так и  личном секторе), широкая приватизация, связанная с организацией рынка  ценных бумаг, и создание на ее базе разветвленной сети специализированных кредитно-финансовых институтов.

Также в настоящее время  в деятельности коммерческих банков России существуют серьезные проблемы. Это связано с причинами финансового  неблагополучия в банковской системе, которая зависит от общего состояния  экономики государства, а также  от недостатка необходимого опыта и  подготовленных кадров для работы банков в условиях рыночных преобразований.