Потребительское кредитование за рубежом (на примере Великобритании)

 

Личная информация

 

Информация может быть получена от частных лиц, знающих заявителя. В этом случае также маловероятно, что будет дан неблагоприятный отзыв, и на практике такая информация наиболее полезна при необходимости выслеживать должника. Хороший подход в данном случае - это письменный запрос на частную информацию; таким образом, экономятся расходы на оплату агента.

 

6.4. Подтверждение занятости

Важной информацией  может быть подтверждение занятости заявителя. Если у работодателя не запрашиваются конфиденциальные данные о доходах, информация обычно предоставляется о характере и продолжительности занятости, если дается время собрать эти данные. Ограниченная информация часто предоставляется по телефону и высылается по письменному запросу. Однако Закон о защите информации ограничивает предоставление данных некоторыми работодателями.

 

 

6.5. Использование рейтинга кредитоспособности

 

Если большое число  заявок поступает на центральный  пункт каждый день, большинство кредиторов вводят схему рейтинга кредитоспособности, чтобы оценить кредитный риск.

Рейтинговая система  основана на предположении, что общество меняется сравнительно медленно, поэтому компания может быть уверена, что поведение клиентов в течение, скажем, следующих двух лет предсказуемо.

Такая система развивается  с использованием сложной техники  экстраполяции. Большинство систем создаются малым числом компаний, и, так как они довольно дороги, их использование ограничивается крупными кредиторами.

Рейтинговый документ строится на основе собственной информации кредитной компании, анализа личных особенностей, содержащихся в предшествующих заявках, и оценок, рассчитанных на основе предшествующих платежей. К достоинствам такой системы можно отнести следующее:

1. В процессе проверки новых заявок применяется универсальный стандарт.
2. Менеджер может быстро приспособить этот стандарт, введя в него новые данные
3. Менеджер может снизить или повысить принятую ставку (при желании), не полагаясь на суждение персонала.
4. Отпадает необходимость постоянно переучивать персонал, так как система не рассчитана на принятие им решений; можно сократить штаты.
5. Можно сэкономить на канцелярских расходах.

Кредит - это важная статья, и он не может быть оставлен без внимания, но предоставлен только на основе достаточного знания клиента и уверенности в его кредитоспособности. Получение и использование такой информации необходимы при оценке кредитного риска.

 

7. Взыскание задолженности

 

При приеме заявки о предоставлении кредита и пункте продажи клиент должен быть осведомлен об условиях кредита, особо следует подчеркнуть, что платежи требуется вносить в срок. Клиенту необходимо подробно разъяснить, как и когда производятся платежи, и подкрепить эту информацию при посылке платежной книжки, кредитной карточки или ежемесячной выписки.

 

7.1. Обновление данных по счетам клиентов

 

При любых методах  основным требованием успешного  инкассирования является аккуратное счетоводство. Настаивайте на том, чтобы все перечисления были полностью отражены в документах до направления напоминаний и выписок кредитным офисом пли компьютерным центром. Для клиента не имеет значения, что счет выдан мощной компьютерной системой или выгравирован на скрижалях, важно, чтобы счет был верным, и клиент прав, жалуясь в противном случае.

Ничто так не разрушает  доверия при кредитных операциях, как необходимость для продавца разбираться с раздраженным клиентом, которому направлено неверное напоминание, особенно если магазин заполнен потенциальными покупателями. В этих условиях продавец может попытаться быстро спровадить жалобщика, не вникая в жалобу, использовав формулировки типа "это всегда может случиться", "опять компьютер ошибся" или, что хуже всего, - "не обращайте внимания". При этом создаются проблемы для персонала кредитного офиса, так как клиент в будущем не обратит серьезного внимания на другие письма с напоминаниями о взыскании.

Усилия по взысканию  могут быть парализованы, если задержка платежей не преследуется с должной настойчивостью, так как информация о них несвоевременна.

Жизненно важно, чтобы  своевременное обновление данных по платежам проводилось регулярно и точно. Как при системе ручной обработки данных кредитный отдел отвечает за ведение регистра, так и при наличии компьютерной системы на ответственности кредитного отдела лежит обеспечение ввода данных в компьютер.

Персонал кредитного отдела обязан отвечать на письма и телефонные звонки клиентов, которым отказано в кредите, и менеджеров по продаже. В его собственных интересах свести жалобы к минимуму, достигая высоких стандартов точности при вводе данных в компьютер, причем данные, всегда должны соотноситься с показателями сбыта и оплаты переводов до компьютерной обработки и проверены после обработки.

 

7.2.Инкассация

 

Хотя большинство клиенток платят без напоминания, не легко  бывает выйти из ситуации серьезных просрочек.

Серия писем с напоминанием о просроченном платеже начинается сравнительно простым напоминанием, затем настойчивость постепенно нарастает, чтобы избежать серьезных осложнений, связанных с отказом. Нет ничего трудного в том, чтобы попросить клиентов заплатить деньги, которые они должны, и применяемые методы варьируют в зависимости от типа используемой схемы кредитования, но для достижения успеха усилия по взысканию должны быть последовательными и постоянными.

Первое письмо с напоминанием о платеже обычно посылается через две недели после срока, и последующие письма - с тем же интервалом. Число писем будет зависеть от характера сделки и суммы платежа, но если пропущен первый взнос, реакция должна быть немедленной и платеж взят под пристальное наблюдение до тех пор, пока не наступит срок кредита или возврата покупки.

Другим удачным приемом следует считать обращение но поводу выплаты в период, когда клиент наиболее склонен платить. Целью письма является побуждение к платежу, поэтому следует рассчитать так, чтобы письмо было доставлено как можно ближе ко дню зарплаты - но не после него.

Когда просрочка платежей перерастет стадию обычного напоминания, реакция кредитного офиса должна оставаться позитивной и лицо, работающее с неплательщиком, не должно грозить ничем, что оно намерено предпринять в случае неплатежа. Клиент не будет принимать писем всерьез, если угрозы не выполняются.

Вместо специальных  для каждого раза писем рекомендуется использовать факсимиле или письма, отпечатанные в технике, делающей их похожими на индивидуально написанные, чтобы клиент думал, что ему уделяется внимание персонально.

Другой проблемой, общей  для большинства сборщиков платежей, остается задержка платежей столь малых, что взимать их судебным порядком невыгодно. Взыскать такие суммы можно, вынудив покупателя, который не может сразу заплатить 40 или 50 фунтов стерлингов, подписать обязательство выплатить эту сумму еженедельными взносами.

Ниже описана простая  процедура взимания средств, включающая некоторые пункты, затронутые выше.

1. Первое напоминание - производится в первую среду через десять или более дней после срока взноса.
2. Второе напоминание - в среду, непосредственно предшествующую дате следующего взноса. На этой стадии клиент не заплатил первый ежемесячный взнос согласно договору, следующие напоминания будут автоматически отложены, и счет занесен в список находящихся под особым наблюдением. Сведения о неуплате первого взноса могут быть посланы кредитным офисом в магазин или агенту для установления причины неплатежа.
3. Третье напоминание посылается в среду после неуплаты в срок второго ежемесячного взноса.
4. Четвертое напоминание - в среду, непосредственно предшествующую сроку следующего взноса.

Если счет не пополняется  к следующему напоминанию, он должен автоматически включаться в число  тех, которые требуют специального внимания кредитного офиса.

Такие счета должны находиться под специальным наблюдением и отмечаться каждые две недели с использованием:

а) печатных писем;

б) автоматически набранных писем;

в) специально продиктованных писем.

Персонал кредитного отдела должен использовать компьютерную систему для откладывания или возобновления напоминаний в любое время.

Есть клиенты, вообще не отвечающие на письма, поэтому, если дело дойдет до дорогостоящего судебного исследования, важно, чтобы правильно была отпечатана повестка. Нет смысла затевать судебный иск по поводу возвращения собственности, которую нельзя продать или уступить, и нет смысла посылать повестку клиенту, который скрывается.

Поэтому необходим индивидуальный подход.

 

7.3. Индивидуальный подход

Если клиенту можно  позвонить по телефону, надо это сделать примерно к сроку второго взноса. Если с клиентом удастся пообщаться лично, может быть, установится причина неплатежа, и станет возможно применение мер по улучшению положения.

Если это не удаётся или если у клиента нет телефона, потребуется личный визит. Большое преимущество такого визита состоит в том, что представитель фирмы может обсудить положение с глазу на глаз с клиентом и прийти к определенным результатам. Выплата всей задолженности или добровольный отказ от товара являются идеальным результатом, но, и не достигнув его, можно, по меньшей мере, подтвердить, что должник все еще проживает по данному адресу, и выяснить истинную причину неплатежа.

Если покупатель отказывается уплатить или возвратить товар добровольно, сборщик должен попытаться подробнее разузнать о работе и доходах должника и, если возможно, выяснить, в каком состоянии находится покупка, которую, может быть, потребуется возвратить. Хотя личный визит сравнительно дорог, это, вероятно, самый эффективный метод взыскания средств, и он всегда рекомендуется перед началом судебного преследования.

Если агент или представитель  установит, что должник уже не проживает по указанному адресу, необходимо расспросить ближайших соседей, судей и нанимателей. Чтобы агент лишний раз не возвращался в кредитный офис, нужно снабдить его необходимыми данными заранее, при инструктаже. Нет необходимости говорить, что к судебному преследованию прибегают только в крайних случаях, но при необходимости кредитор всегда может получить постановления суда против должника, не прибегая к услугам стряпчего и даже не посещая слушаний в суде графства. Иск может быть подан по поводу:

1. возвращения товаров, при наличии требования об уплате в установленный срок;
2. денежной выплаты, если представлена повестка о неплатеже.

Если ответчику предъявляется иск о просрочке, дата по рассмотрению претензий устанавливается судом. Ответчик может не присутствовать на слушании или обсудить детали претензии, в таком случае требуется письменное показание под присягой, направляемое в суд и содержащее дальнейшие подробности и просьбу суду решить дело в пользу жалобщика. Копия показаний должна быть послана ответчику с сообщением, что показания подтверждены.

Если предъявлен иск  о возмещении, то при отсутствии опровержения в течение 14 дней поступает письменное требование в суд о вынесении постановления в пользу истца.

Получив постановление, но не получив платежа, можно начинать принудительные действия, используя  исполнительный лист минимум на сумму  в 50 фунтов стерлингов (если, конечно, первоначальная сумма не меньше), или запросить у суда решение о вычете из доходов, при котором сумма, указанная в ордере, удерживается нанимателем из зарплаты служащего и выплачивается по суду еженедельно или ежемесячно.

Необходимо регулярно следить за спорными платежами, чтобы избежать малейшей просрочки в следующих позитивных действиях при неплатеже.

Более подробную информацию о судебной процедуре можно получить, обратившись в любой суд графства, из бесплатных брошюр ЕХ50 и ЕХ50С.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Требуется серьезная  организаторская работа в отделе кредита, чтобы он функционировал описанным образом.

Кредитный менеджер должен стать частью команды менеджеров и полностью разделять ее взгляды  на стратегические решения, которые могут влиять на кредитную функцию. Хотя сам менеджер или его первый заместитель должен входить в состав совета и отдавать предпочтение финансовой стороне, а не сбытовой, живая связь со сбытовыми структурами должна поддерживаться постоянно.

Кроме того, кредитный менеджер должен быть тесно связан с системотехниками, чтобы компьютерная обработка данных проводилась с максимальной выгодой для пользователя, причем ни при каких условиях никакая система не может быть навязана кредитному офису.

Персонал кредитного отдела должен быть, насколько это возможно, взаимозаменяемым, и описание работы должно гарантировать, например, что операторы счетных машин и терминалов могут заниматься другой работой, когда напряженность работы спадает.