Потребительское кредитование за рубежом (на примере Великобритании)

Содержание

Введение. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .3

1. Кредит как помощь сбыту. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4

2. Финансирование кредитных операций. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4

3. Связь с финансовыми домами. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5

4. Возможные типы кредитования. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .6

    4.1. Ежемесячный текущий расчёт. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7

    4.2. Счёт потребительского кредита. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7

    4.3. Опционные расчёты. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .7

    4.4. Кредитные карточки. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .8

    4.5. Внутренние кредитные карточки. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 8

    4.6. Аренда товара с правом покупки. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9

    4.7 Соглашение об условной продаже. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .9

    4.8. Соглашения о продаже в кредит. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .10

    4.9. Торговые ассоциации. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .10

5. Кредитная политика. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11

    5.1. Выбор кредитования. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11

    5.2. Заявка о предоставлении кредита. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .11

    5.3. Решение о кредитовании. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12

    5.4. Бюро кредитной информации. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .13

    5.5. Доставка товаров. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13

    5.6. Платёж и инкассация. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14

    5.7. Вычет процентов при досрочных выплатах . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14

6. Помощь при оценке кредитного риска. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15

    6.1. Бюро кредитной  информации. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .15

    6.2. Агент по сбору  информации. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .16

    6.3. Информация. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16

    6.4. Подтверждение занятости. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .18

    6.5. Использование  рейтинга кредитоспособности. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19

7. Взыскание задолженности. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19

    7.1. Обновление данных по сетам клиентов. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .19

    7.2. Инкассация. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20

    7.3. Индивидуальный подход. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .22

Заключение. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .24

Список литературы. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

По сути, потребительский кредит- “это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)”.

Кредит в экономике  страны, выполняет определённые функции:

- обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

- стимулирует эффективность труда;

- расширяет рынок сбыта товаров;

- ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

- является мощным орудием централизации капитала;

- ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

- обеспечивает сокращение издержек обращения: связанных с обращением денег и товаров.

Кредитные отношения  в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов.

1. Возвратность кредита. 

2. Срочность кредита 

3. Платность кредита.  Ссудный процент. 

4. Обеспеченность кредита

5. Целевой характер  кредита 

6. Дифференцированный  характер кредита 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Кредит как помощь сбыту

 

Фундаментальной целью  всякой коммерческой деятельности является получение прибыли. Обычно торговец получает больше прибыли, если объем продаж увеличивается.

Применение тщательно  подготовленного и разрекламированного  кредитования различных видов, если оно поручено опытному персоналу, занятому сбытом и кредитами, позволяет увеличить оборот по нижеследующим соображениям.

1. Привлекается больше клиентов в магазин. Увеличение покупательского потока морально мобилизует персонал, занимающийся сбытом.
2. Становится возможным сбыт клиентам, неспособным немедленно оплатить покупку наличными, и усиливаются побуждения к покупкам.
3. Покупатели охотнее покупают товары лучшего качества по высоким цепам, а персонал поощряет их стремления.
4. Могут быть установлены специальные условия кредита для сбыта плохо идущего товара или в "мертвый сезон".

Есть еще дополнительная выгода для торговца от увеличения сбыта - это могут быть более благоприятные условия поставки или скидки при сделках с оптовыми торговцами или производителями.

Признавая очевидные  выгоды торговли в кредит, нужно  быть осторожным, чтобы это был дополнительный бизнес к обычным продажам за наличные.

Ничего нельзя выиграть, если вместо денег в банке вы приобретаете должника; рекомендуется также еженедельный анализ статистики нового бизнеса, чтобы не упустить ни одной существенной перемены в результатах сбыта и при необходимости оперативно реагировать на них.

 

2. Финансирование кредитных операций

 

Кредитная операция может  быть профинансирована:

1. средствами, полученными от лица, оперирующего в отрасли, или в виде банковских ссуд, или под долговые обязательства и эмиссию акций;
2. получением кредитов вне бизнеса;
3. внутренними и внешними ресурсами бизнеса.

Главные выгоды внутреннего финансирования заключаются в следующем:

1. Торговец формирует свою собственную политику кредитования и сам принимает решения, обеспечивая, таким образом, максимальный рост бизнеса.
2. Торговец сохраняет личный контакт с покупателем и располагает лучшими возможностями создания благожелательного климата.
3. Могут быть предоставлены специальные условия кредитования некоторым сбытовым компаниям на отдельные периоды.
4. Может быть применено несколько схем кредитования в соответствии с типом товара и индивидуальными предпочтениями покупателей.

Как бы торговец ни стремился  ограничиться внутренними возможностями кредитования, обычно только сравнительно крупные торговые предприятия могут мобилизовать средства, достаточные для этого. Большая часть потребительского кредита обеспечивается банками и финансовыми домами, и у них торговцы ищут наиболее выгодные условия.

Чтобы получить такое  кредитование, торговец должен быть готов к детальному изучению своих счетов.

Кроме того, финансовая компания определит условия, кому предоставляется кредит и на какую сумму. От торговца также потребуется обеспечивать удовлетворительный объем выгодных новых кредитов каждый год, в противном случае кредитование отзывается.

Финансовые дома могут  выплачивать комиссионные дилерам  автомобилей, чтобы обеспечивать внедрение этого особо прибыльного нового бизнеса, но финансирование мел кого торгового предприятия обычно не связано с этой выгодой.

 

3. Связь с финансовыми домами

 

Финансовые дома заключают соглашение с торговцами о потребительском финансировании на условиях рассрочки, продажи в кредит, условной продажи, персональных соглашений о займах и кредитных карточек.

В большинстве случаев  торговец выступает посредником  между покупателем и финансовой компанией, и, хотя эти отношения могут принимать разные формы с разными условиями кредитования, основная процедура проводится следующим образом.

Клиент выплачивает  деньги по депозиту и запрашивает  кредитование для выплаты в рассрочку.

Документы на получение  кредита дополняются торговцем  и подписываются клиентом, и торговец сообщает о применении кредита, обычно по телефону, в офис финансовой компании или агенту по запросам на кредитную информацию, связанному с финансовой компанией.

Если получение кредита  одобряется, торговец продает товары финансовому дому, которому он направляет счет на налог на добавленную стоимость вместе с кредитными документами и, возможно, отчетом агента о кредитном статусе.

Финансовая компания затем выплачивает разницу от цены в наличных торговцу и акцептирует соглашение. Таким образом, товары проданы торговцем финансовой компании, а затем продаются в рассрочку или по условиям соглашения клиенту.

Финансовые соглашения между торговцем и финансовым домом являются частью основного соглашения, которое может иметь регрессный или безрегрессный характер,

Регрессное соглашение требует от торговца возместить любую  потерю, связанную со сделкой, акцептованной финансовой компанией, и для предохранения от потерь финансовая компания создает резервный фонд из средств, составляющих определенный процент от денег, предназначенных торговцу.

Из этих удержаний  выплачиваются все просрочки  по всем безнадежным и отложенным счетам и договоры с дилерами, ответственными за дальнейшие усилия по взысканию. Обычно инкассация проводится финансовой компанией, и торговец извещается о потенциально безнадежных счетах, чтобы он мог успеть предпринять действия по предотвращению списания.

Безрегрессные соглашения переносят ответственность за такие потери на финансовый дом, но плата за кредит при этом обычно существенно выше, что не всегда идет па пользу делу, так как вынуждает клиента искать лучшие условия кредитования.

Пакетный дисконт - другая форма кредита, обычно предоставляемая торговцам автомобилями некоторыми финансовыми компаниями. По этой системе торговец заключает соглашение с покупателем и взимает выплаты в установленные сроки, и эти соглашения продаются финансовой компании еженедельно, каждые две недели или ежемесячно - на условиях дисконта.

Финансовая компания удерживает проценты от средств, предназначенных для торговца, до получения всех платежей по условиям соглашения, и, таким образом, торговец первоначально получает сумму взносов за вычетом удержаний и дисконта.

По соглашению с финансовой компанией торговец может покрыть удержания за период путем вычета согласованного процента взносов, собранных до перевода финансовой компании.

 

4. Возможные типы кредитования

 

При решении вопроса  о типе кредитования торговец должен иметь в виду, что в прошлом государство считало нужным ограничивать или расширять покупку товаров длительного пользования путем контроля над условиями кредита.

Вследствие изменений  на кредитном рынке, происшедших  за последние десять лет, очень маловероятно, что смена правительства или политики выразится в возврате к такому порядку. Иными словами, предоставляемые ныне возможности кредитования легко позволяют нейтрализовать или сделать малоэффективным любое такое ограничение.

Когда в прошлом такой  контроль был во всей своей силе, указывали минимальные суммы вкладов и максимальный период кредитования, разрешаемый в зависимости от типа продаваемого потребительского товара. Поэтому тип кредита должен не только удовлетворять нуждам бизнеса и покупателя, он должен также соответствовать закону.

Ниже представлены типы обычно предоставляемого кредита.

 

4.1. Ежемесячный текущий расчет

Торговец в течение  месяца поставляет товары или предоставляет  услуги, обычно в рамках кредитного лимита, а покупатель оплачивает полную сумму по получении ежемесячной выписки со счета. Эта форма кредитования расширяет дело, но так как не взимается плата за кредит, размер прибыли должен быть достаточным для обеспечения такой возможности.

Хотя разносчики молока, газет, а также некоторые гаражи и универмаги предоставляют такую возможность, последние большей частью заменили этот тип кредитования кредитными карточками или счетами потребительского кредита и опционными расчетами.

 

4.2. Счет потребительского кредита

Клиент платит ежемесячно определенную сумму и получает разрешение делать покупки в определенных пределах. Эти пределы выше ежегодных платежей, и некоторые компании доходят до превышения в 30 раз, хотя это очень растягивает период платежа.

Как только баланс восстанавливается  ежемесячными взносами, покупателю разрешается опять производить покупки в пределах кредита. Плата за кредит рассчитывается в процентах к неоплаченному сальдо и приписывается к ежемесячному счету. Эта форма кредитования популярна в розничной торговле и широко рекламируется для привлечения дополнительной клиентуры. Она также является средством обеспечения лояльности клиента кредитующей компании.