Потребительское кредитование за рубежом (на примере Великобритании)

Обычно применяется  какая-либо форма идентификации  клиента (в виде пластиковой карточки с подписью, номером счета, датой истечения срока кредита, именем и иногда адресом). Эта карточка используется либо при внесении номера счета и имени в документ о продаже, который затем подписывает покупатель, а продавец сверяет подпись на карточке, либо проверяется электронными средствами, если нанесена магнитная полоса. Оригинал документа о продаже передаётся покупателю, а копия используется для оформления счета. Эта система используется для кредитных карточек и в большинстве схем возобновляемого кредита.

Поскольку ежемесячная плата фиксирована, платежи по прямому дебету или банковскому поручению поощряются, и ежемесячная выписка, направляемая клиенту, может содержать сведения о продаже.

 

4.3. Опционные расчеты

Этот тип кредита  соединяет особенности текущих  и бюджетных расчетов.

Ежемесячно выписка  со счета, содержащая список покупок  за предыдущий месяц, направляется клиенту. Клиент может выбрать: оплатить счет полностью или заплатить часть и отсрочить платеж.

Плата за кредит обычно рассчитывается на ежедневной основе в процентах к отложенному сальдо и приписывается к балансу, т. е. клиент, не оплативший взносов за предыдущим месяц, платит добавочный процент.

Это также очень популярная форма кредитования, предоставляемая розничными торговцами и универмагами и привлекающая новых клиентов, позволяя обеспечить условия кредита, близкие к предоставляемым пользователям кредитных карточек.

 

4.4. Кредитные карточки

Один из самых распространенных ныне способов предоставления кредита покупателям - это согласие торговца признать кредитную карточку. Это может быть трехсторонним соглашением, при котором торговец получает оплату от компании, выдавшей кредитную карточку, которой покупатель платит взносы.

Обычно торговец должен получить подтверждение компании, выпустившей карточку, или по телефону, или считав информацию с магнитной полосы, нанесенной на карточку, прежде чем продавать на сумму свыше заранее согласованного нижнего предела. По получении подтверждения покупателю разрешается произвести покупку в пределах, установленных компанией для каждого держателя карточки.

Данные из кредитной  карточки вносятся в документ о продаже, который затем подписывается клиентом, а идентификация проводится сравнением подписей на документе и на карточке.

Торговец получает выгоды от расширения круга клиентов, а выплаты за этот вид кредитования производятся компанией, выдавшей карточку, на условиях согласованной скидки, которая вычитается из цены, указанной в документе о продаже, до того как платеж поступает торговцу.

Выписка со счета направляется держателю карточки компанией; к выписке прилагается список покупок, сделанных в предыдущем месяце, а затем держатель карточки может полностью оплатить покупку, в таком случае плата за кредит не взимается. В противном случае выплата производится взносами, причем плата за кредит начисляется ежедневно в процентах от суммы накопленного в каждом месяце остатка.

 

4.5. Внутренние кредитные карточки

Многие розничные торговцы в настоящее время применяют собственные внутренние кредитные карточки, которые функционируют так же, как и карточки третьей стороны, но все ведение и финансирование производятся торговцем.

Если последний не желает применять полностью внутреннюю карточку, а его объем продаж достаточен, какой-либо финансовый дом может оперировать кредитной карточкой по схеме внутренней кредитной карточки, используя специально для данного торговца изготовленную карточку.

 

4.6. Аренда товара с правом покупки

Это традиционная форма кредита, в настоящее время в основном применяемая при покупках автомобилей, хотя небольшое число компаний все еще предлагают эту форму для товаров длительного пользования. Она является предметом строгого законодательного регулирования, обеспечивающего действенные меры защиты и торговца, и покупателя, большинство из которых в настоящее время включены в Закон о потребительском кредите. Договор об аренде товара является соглашением о прокате с опционом покупки. Покупатель, имея право выкупа, не обязан его делать, и может прекратить соглашение и возвратить товары в любое время в пределах сроков и условий соглашения и гарантий, предоставленных Законом о потребительском кредите.

Покупатель, однако, не является владельцем товара до тех пор, пока вся цена кредита, включая все  начисления, не выплачена, а в случае отказа от платежа собственник может  предпринять законные действия по возвращению товаров и/или подать иск о возмещении сумм, не выплаченных ко времени расторжения соглашения. Задаток, который может включать скидку на встречную продажу, выплачивается клиентом по подписании контракта. Эта первоначальная плата выводится из продажной цены товаров, и к остатку добавляется плата за кредит, которая зависит от периода кредитования. Продажная цена за вычетом выплаченного взноса плюс плата за кредит составляет сумму возмещения, выплачиваемую в течение срока действия соглашения. По установлении кредитоспособности покупателя соглашение принимается и подписывается в пользу торговца или финансового дома, а покупателю выдается заверенная копия соглашения с приложением порядка выплат.

Это может быть сделано  прямым дебетованием или в виде поручения клиента банку, или вылиться в форму платежной карточки или книжки, куда заносятся детали платежей.

Так же как и при других формах кредита с фиксированными условиями, возможны досрочные выплаты, и расчеты производятся в соответствии с Законом о потребительском кредите.

 

4.7. Соглашение об условной продаже

Это соглашение включает продажу товаров, при которой  собственность не переходит к покупателю, пока не выплачена вся продажная цена, включая плату за кредит.

Отличие от соглашения об аренде с выкупом заключается в том, что покупатель может быть вынужден выплатить сумму целиком без права прекращения соглашения, до того как цена выплачена.

Это различие, однако, проявляется, если вся цена продажи превышает ограничения, установленные Законом о потребительском кредите и в настоящее время составляющие 15 000 фунтов стерлингов. При меньшей сумме сделка подчиняется тем же правилам, что и аренда с правом выкупа.

 

4.8. Соглашения о продаже в кредит

Соглашение о продаже  в кредит - это контракт о продаже, при котором собственность немедленно переходит к покупателю и торговец или финансовый дом не могут потребовать возвращения товара в случае неплатежа, а покупатель имеет право перепродать товары в любое время.

В прошлом этот тип  соглашения применялся большей частью при торговле недолговечными быстро обесценивающимися товарами или при недостаточной выгодности для торговца принимать в расчет переход собственности или перепродажу.

Многие соглашения, касающиеся торговли такими товарами, как постельное белье, одежда, мебель, ковры, попадают в эту категорию, но некоторые финансовые компании и розничные торговцы предоставляют такие условия вместо продаж в рассрочку при покупке товаров длительного пользования, включая автомобили и суда.

Поскольку иногда очень трудно отремонтировать или складировать возвращенные товары и получить прибыль, многие кредитные компании предпочитают этого не делать. Вместо этого больше внимания уделяется точной оценке распределения кредитов перед их предоставлением клиенту с тем, чтобы получить лучшую вероятность платежа в соответствии с согласованными условиями.

 

4.9. Торговые ассоциации

Развитие потребительского кредита отмечено образованием Ассоциации защиты торговцев в рассрочку в 1891 г., которая затем превратилась в Ассоциацию торговли в рассрочку, а теперь называется Ассоциацией торговли по условиям потребительского кредита (ССТА – Corsumer Credit Trade Association). Теперь эта ассоциация представляет интересы предприятий, вовлеченных в различные формы предоставления кредита. В наше время не являются исключением организации, предлагающие несколько типов кредитования своим клиентам, и ассоциация обеспечивает отличное обслуживание своих членов, предоставляя информацию по всем формам потребительского кредита.

Кроме того, готовятся  формы, бланки и распечатки кредитных  документов и контрактов, продаваемые членам ассоциации, и раз в два месяца выпускается отраслевой журнал.

Но, по-видимому, самым  крупным вкладом ассоциации стало  установление репутации такого объединения и уверенности, что оно способно представлять интересы кредита розничной торговли на всех уровнях, имея разрешение соответствующих государственных органов, ответственных за соблюдение законности в сфере кредита.

 

 

5. Кредитная политика

 

Слишком часто становится известно о торговых организациях, предоставляющих кредиты без должного рассмотрения их внутренних свойств. Существуют предприятия, где единственным связующий звеном, объединяющим отдел сбыта и кредитный отдел, является полное недоверие друг к другу, когда правая рука не знает, что делает левая, поскольку каждая действует отдельно. Результат часто отталкивает клиента и почти всегда незавиден для бизнеса.

Ответственность за такой  разлад лежит на высшем руководстве, при котором руководители отделов маркетинга, сбыта и финансов либо вовсе не определяют кредитную политику, либо, что более вероятно, не обеспечивают правильного соблюдения процедур своими подчиненными.

При формировании политики кредитования розничной торговли существенно, чтобы выпускались тщательно документированные инструкции для каждого элемента операции, будь то сбыт, управление кредитом, или услуги по доставке, чтобы каждый точно знал свои обязанности и меру ответственности.

 

5.1. Выбор кредитования

Должны быть рассмотрены все виды кредитования с двоякой целью удовлетворения нужд клиента и увеличения выгоды кредитной компании. Выбор типа кредитования в большой степени будет зависеть от типа продаваемого товара. Если по традиции клиент привык к кредитованию и расчетам чеками, он может оказать сопротивление торговцу, признающему только кредитные карточки и счета потребительского кредита. Целью является предложить возможности кредитования, достаточно гибко сочетающие нужды рынка, на котором они будут использованы.

 

5.2. Заявка о предоставлении кредита

Способ, которым удовлетворяется  заявка клиента о предоставлении кредита, зависит от типа проводимой сделки. Универмаг может предложить клиенту заполнить заявку после тщательного предварительного рассмотрения счетом потребительского кредита, опционным расчетом или любым счетом с фиксированным сроком для оплаты покупок в рассрочку. Заявка может быть обсуждена с клиентом вне офиса, и решение о будущих покупках может выразиться в простом указании кредитного лимита или записи о платежах в уже существующем счете.

Это вовсе не тот случай, при котором незнакомый покупатель приходит и магазин, требуя немедленного кредита у неопытного продавца во время обеденного перерыва заведующего.

Обучение персонала  магазина должно давать продавцу знание о возможности всегда заполнить заявку о кредите, хотя она может стать частью самого соглашения, и может оказаться необходимым провести предварительное исследование кредитного статуса для заключения соглашения и продажи товара.

Пример заявки о предоставлении кредита представлен в таблице 1.

 

Фамилия…………………………………………………………………………….. Имя, отчество………………………………………………………………………. Возраст………………………………………. Одинок/женат/замужем/вдовец/вдова/разведён/проживает  раздельно………… Число иждивенцев…………………………. Адрес………………………………………………………………………………... Домашний телефон………………………… Собственный дом/квартира/меблированные  комнаты/собственник/съёмщик Если проживаете мене трёх лет, укажите предыдущий адрес………………...... ………………………………………………………………………………………. Имя и адрес работодателя…………………………………………………………. Занятия………………………………………. Служебный телефон………………………… Как долго работаете  на этом месте………… Телефон работодателя……………………… Банк покупателя……………………………………………………………………. ………………………………………………………………………………………. Сообщите детали текущих/предыдущих кредитных сделок: Номер счёта…………………………………. Имя и адрес………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………. Частная справка……………………………………………………………………. ………………………………………………………………………………………. Я подтверждаю точность сообщенных сведений и разрешаю наводить любые справки, которые вы сочтёте необходимыми. Дата………………………………….       Подпись………………………………..

 

Таблица 1. - Заявка на предоставление кредита

 

5.3. Решение о кредитовании