Потребительское кредитование за рубежом (на примере Великобритании)

Если заявка о предоставлении кредита подана в универмаг, предлагающий услуги по кредитованию, решение о предоставлении кредита принимает персонал отдела кредита. Если заявление подано розничному торговцу или в гараж, пользующийся кредитными возможностями банка, финансовой компании или чекового брокера, то, естественно, организация, осуществляющая финансирование, будет настаивать на проверке кредитного статуса заявителя до удовлетворения заявки.

Однако если кредитование предоставляется магазинами, располагающими собственными возможностями, то отсылка заявлений в центральный офис или сообщения о них по телефону будут слишком крутой мерой. Вместо этого решение о кредите может быть принято персоналом магазина в соответствии с информацией, полученной в бюро кредитной информации. В таком случае очень существенно, чтобы инструкции о кредите, получаемые персоналом магазина, были очень подробными и прежде всего очень простыми во избежание путаницы. Ниже приводится пример простой кредитной инструкции.

Заявка о предоставлении кредита, возможно, будет отвергнута, если:

а) заявитель является банкротом, или

б) заявитель или члены его семьи осуждены судом графства, или

в) заявитель не имеет заработка или другого дохода и не может обеспечить достаточной гарантии.

Если персонал магазина принимает решения о кредитовании, кредитный менеджер должен постоянно проявлять бдительность. Изучение ежемесячных статистических отчетов сразу выявит магазины, заключающие рискованные сделки, и в этих случаях все заявки о кредите, поданные в такие магазины, должны предоставляться на утверждение в отдел кредита.

Может быть также предписано, чтобы все заявки на суммы, превышающие определенный предел, утверждались отделом кредита.

 

5.4. Бюро кредитной информации

При формировании кредитной  политики может потребоваться информация из бюро кредитной информации, получаемая либо по телефону, либо в режиме текущей информации на терминал.

Обычно бюро дают информацию о судебных приговорах, банкротствах, административных распоряжениях и дополняют ее данными, поступившими от других торговцев и своих агентств по инкассации. Кроме того, бюро продают копии документов, пригодные в качестве свидетельств о нахождении заявителя, если понадобится расследование.

Некоторые из крупных  бюро в настоящее время получают большое количество позитивной информации о кредите от своих клиентов касательно состояния их счетов. Эти данные могут быть полезны для заключения об обоснованности предела запрошенных клиентами средств.

Тип и глубина расследования  определяются величиной запрошенного кредита, поэтому необходимо определить, какая информация необходима и какие бюро могут ее предоставить.

 

5.5. Доставка товаров

Элементом обычной практики является доставка груза и получение подписи покупателя или его представителя, подтверждающей доставку. Квитанция о доставке должна сохраняться в магазине или прилагаться к кредитным документам на случай споров.

При наплыве торговцев, предлагающих "немедленный кредит", часто невозможно настаивать на доставке. Если покупатель желает возвратить товары, необходима какая-то форма идентификации, например банковская или кредитная карточка или документ, содержащий адрес, и тщательная проверка подписи.

 

5.6. Платеж и инкассация

Политикой кредитования устанавливаются методы платежа, сообщаемые клиенту, и ответственность по инкассо  в случае неуплаты. Очень важно, чтобы  дата, с которой должны начаться платежи, и различные способы  их перечисления были тщательно разъяснены клиенту в пункте продажи и вновь подчеркнуты при посылке кредитных документов клиенту.

Клиентам предоставляется  все расширяющийся выбор путей выплаты и данных о переводах или ежемесячные сводки, обычно предназначенные для обобщения разнообразия методов платежа, таких, как:

1. Прямо в магазине.

2. Почтовым переводом в кредитный офис, магазин или универмаг.

3. Банковским переводом.

4. Через Национальную систему жирорасчетов.

Платежи путем постоянного поручения клиента банку или прямого дебетования должны поощряться в большей степени, чем все другие перечисленные способы расчетов.

Вся ответственность  за взимание средств лежит на кредитном  офисе, но может быть решено, что  на этой стадии привлекается персонал отдела сбыта. Могут потребоваться  телефонные звонки клиенту, чтобы сообщить о необходимости возвратить товар, о просрочке платежей, начале судебного преследования.

Против такого рода деятельности персонал торгового предприятия  может возражать, создавая конфликт между сбытовым и кредитным персоналом. Наиболее эффективны напоминания по телефону по вечерам, но многие служащие торгового предприятия не считают такие звонки частью своих обязанностей, поэтому следует расширить использование агентов по инкассации.

Политика в области  кредита включает в себя разрешение и предотвращение любых конфликтов в этой важной сфере при помощи четкого определения обязанностей всего персонала.

 

5.7. Вычет процентов при досрочных выплатах

Если используется соответствующая  кредитная схема, например, с применением  кредитных карточек или счетов потребительского кредита, при которой процент регулярно добавляется к неоплаченной сумме, то после вычитания платежей остаток представляет сумму, необходимую для завершения расчета.

Но в случае кредита, погашаемого частями, плата изначально добавляется к обозначенной величине кредита, и, если клиент желает досрочно выплатить разницу, необходим возврат.

Согласно Закону о  потребительском кредите возврат производится в пределах минимальной суммы возврата за досрочно выплаченный кредит с фиксированной суммой. Правила содержат формулу расчета суммы возврата с учетом величины внесенной суммы.

Ничто не мешает торговцу позволить больше, чем обеспечено Законом, и предложить более выгодный расчет, с тем, чтобы скидки улучшили оборот и обеспечили расширение бизнеса.

Иногда плата за кредит вообще не взимается в определенные торговые периоды или при выплате разницы в определенное время. Такие соглашения иногда называются "бесплатным кредитом", но обычно финансирование оплачивается по пониженным расценкам, с налоговыми скидками или субсидиями производителю. Тем не менее, некоторые торговцы считают, что такая схема привлекает дополнительные сделки, и поэтому предоставляют "бесплатный кредит" или возврат платы за раннее урегулирование для увеличения сбыта.

Выше изложены лишь некоторые элементы политики кредитования. Способы рекламы условий кредита и представление данных о погашении также важны; не менее важна и эффективность ведения деловой переписки.

Прежде всего, политика должна быть гибкой и регулярно пересматриваться с целью выгодного расширения дела.

 

6. Помощь при оценке кредитного риска

 

Различные сделки имеют разные приоритеты и стандарты. Банк или финансовая компания, исходя только из платы за кредит, могут оценивать применение кредита отлично от торговца, озабоченного увеличением продаж в кредит через собственную сеть магазинов.

Какой бы критерий им был  взят за основу, оценки должны основываться на информации, полученной из одного (или более) из перечисленных ниже источников.

 

6.1. Бюро кредитной информации

Основной функцией бюро кредитной информации является ведение массивов данных в помощь оценке кредитного статуса предполагаемых клиентов. Информация, предоставляемая крупными солидными бюро, включает:

1. Данные обо всех зарегистрированных приговорах и постановлениях, вынесенных судом графства за последние 6 лет.
2. Положительную кредитную информацию из текущих и закрытых счетов компании-членов.
3. Информацию от других торговцев о безнадежных долгах, задержке платежей и передачах банку залогов по невозвращенным ссудам.
4. Данные о банкротствах и ликвидациях.
5. Купчие.
6. Возмещение по приговорам и купчим.
7. Списки избирателей (с данными о месте жительства).

Бюро кредита упорядочивают  эту информацию по именам или по адресам, или вместе по именам и адресам.

Бюро, как правило, сообщают точные данные, но их методы хранения информации имеют свои недостатки. Злостный должник может выступать под разными именами и с указанием правильного адреса, но оставить кучу неоплаченных счетов по прежним адресам. По этой причине большинство компаний требуют от клиента указать предыдущие адреса за последние три или пять лет.

Не всегда возможно подтвердить  адрес при помощи избирательных списков, так как клиент может не иметь права голоса.

Все больше информации поступает из бюро, по терминалам, либо по специальным системам, либо через обычную телефонную сеть. При этих методах информация поступает за считанные секунды.

 

6.2. Агент по сбору информации

В прежние годы ведение  дел некоторыми агентами по кредитной  информации давало повод для упреков, но в настоящее время закон о потребительском кредите требует от каждого лица, занимающегося инкассированием, консультированием и сбором данных о кредите, иметь лицензию, и всегда может быть проведена тщательная их проверка.

Работа агента по сбору  информации иногда используется как  дополнение к сведениям, предоставляемым бюро кредитной информации, например для подтверждения того, что заявитель занят полное рабочее время, или для проверки данных, сообщенных заявителем. Он может навестить заявителя дома и изучить документы, касающиеся других сделок в кредит, может расспросить хозяина квартиры или навести справки в строительном обществе, прежде чем представит свой доклад.

Иногда кредитная политика финансовой компании может требовать услуг агента для подготовки полного отчета о кредитном статусе, включая информацию, полученную из бюро кредитной информации, и вынесения решения о предоставлении кредита. Это означает изъятие права решения о кредите из компетенции персонала торгового предприятия и получение более оперативной услуги, чем при почтовой связи с центральным кредитным офисом.

Некоторые агенты совмещают  свою деятельность по сбору кредитной информации с идентификацией и/или конфискацией залогов, обеспечивая, таким образом, полноту услуг розничной кредитной торговли.

 

6.3. Информация

Одним из основных постулатов современного кредитного менеджмента следует считать убеждение в необходимости полного и исчерпывающего обмена кредитной информацией. Однако торговые справочники почти исчезли в настоящее время, а банковские справочники используются гораздо реже, чем в прошлом.

Большая часть информации приобретается через кредитные  справочные агентства, такие, как Infolink Ltd., CCN Systems Ltd. или Wescol Data Ltd. Во многих случаях бюро информации о кредите сообщает подробности о заключенных по условиям кредита сделкам, и независимая информация всегда к услугам потребителя. Компания "Hire Purchase Information Ltd." ведет регистр частных и коммерческих автомобилей, автопоездов, мотоциклов и т. д., продающихся в кредит, чтобы установить, существует ли транспортное средство, предложенное для обеспечения существующей сделки кредита. Компания также собирает данные и объявления полиции о похищенных автомобилях или о тех, по поводу которых взыскивается полная сумма страховки.

При финансировании продаж автомобилей существенно важно произвести сбор такой информации.

Заявитель редко предоставляет  негативную для него информацию, и. если недоступна независимая информация, может встать вопрос о проверке информации заявителя.

Банковские  данные

 

Поскольку банкиры являются профессионально осторожными людьми, неудивительно, что их отчеты рассматриваются  с этой точки зрения. Кратких комментариев, без дальнейших объяснений, должно быть достаточно, например:

По  вашим данным, несомненно

По  вашим данным, хорошо

Не думаем, что он будет участвовать, и т.п.

Капитал полностью занят, и мы не думаем и т.д.

Не  можем говорить о наших цифрах

Прекрасно, но редко

Большой риск

Будьте  очень осторожны

Уже очень обременён обязательствами

Не  связывайтесь с этим клиентом

Каждый кредитор должен самостоятельно принять решение  о значимости таких данных.

Торговые данные

 

Потенциальный клиент редко  предоставляет неудовлетворительную информацию. Если кредитор настаивает на предоставлении информации о выполняемых и только что заключенных кредитных сделках, то может быть получено, хотя бы представление о привычках заявителя в области кредита и суммах, выплаченных удовлетворительным образом.

Пример опросного листа такого типа приведен в таблице 2.

 

 

 

Таблица 2. - Образец запроса об информации о кредитовании

 

Управляющему отделом  кредита Уважаемые господа!        Ваш  №:                          Наш №:        Название  и адрес:          Названные  выше направили нас к вам  за информацией о кредите, и мы надеемся на вашу помощь в заполнении и возвращении этого письма.        Ваш  ответ будет оцениваться как  строго конфиденциальная информация; мы прилагаем конверт для делового  письма, предназначенный для использования  вами.         Искренне ваш   Отдел кредита   Просим вас сообщить: 1. Как долго вы знаете  заявителя? 2. Пунктуально ли он  производит платежи?    Да/нет 3. На основании своего  опыта, можете ли вы подтвердить,  что заявитель может ежемесячно  выплачивать…. фунтов стерлингов? 4. Любую другую информацию, которую вы сочтёте уместной.   Подпись:                                          Печать компании Должность: