Потребительский кредит

Что касается повышения доходности в потребительском кредитовании, то в данном случае речь идет о снижении ряда рисков, об уменьшении потерь за счет неэффективных операций, неэффективных действий. Существует несколько путей снижения потерь в потребительском кредитовании. В первую очередь это, естественно, снижение риска при выдаче кредита, т.е. оптимизация принятия решения по апликанту. Во-вторых, это оптимизация работы с плохими долгами, которые возникают в любом банке. И это сопровождение существующих заемщиков (т.е. как снизить риски в процессе, когда долг уже выдан).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава3 Перспективы развития потребительского кредита в России

Для решения данных проблем можно  ужесточить скоринговую систему (см. приложение 1) или политику выдачи, т.е. консервативную кредитную политику. Она обеспечивает качественный кредитный портфель. С другой стороны, можно расширить рынок выдачи кредитов, но тогда увеличивается рисковый портфель. При этом следует отметить, что при обоих видах политики ситуация отслеживается только частично. Известно, что в процессе потребительского кредитования около 80% основных потерь – это потери от явных мошенничеств, но 20% (довольно большой процент) – потери по разным обстоятельствам. Для консервативной кредитной политики основная задача – сравнительный анализ входного потока и уже имеющейся базы (чтобы понять, кого еще из входного потока можно привлечь). В первую очередь – это именно экспертный анализ. Используя различные методы, поток анализируется, а выводы делают эксперты.

Отрицательное влияние на перспективы  развития потребительского кредитования оказывает желание некоторых банков увеличить объемы выданных потребительских кредитов любой ценой. Они снижают планку требований к заемщикам и тем самым создают все условия для появления огромного количества невозвращенных кредитов. Не все заемщики имеют достаточный уровень образования и хотя бы минимальные знания в сфере кредитования, чтобы грамотно оценить все риски и свои возможности в выполнении обязательств перед банком. Поэтому значительная часть ответственности за большое количество «безнадежных кредитов», которые сегодня представляют значительную угрозу для стабильного развития банковской сферы в целом и сегмента потребительского кредитования в частности, лежит на самих кредитных организациях.

Таким образом, несмотря на то, что  потребительские кредиты по-прежнему остаются весьма востребованной банковской услугой, на перспективы развития потребительского кредитования оказывает влияние целый ряд факторов, которые сдерживают развитие этого сегмента рынка.

Заключение

Подводя итоги данной работы, на основании всего вышеизложенного, можно сказать, что:

Потребительский кредит – форма  кредита, предоставляемого населению  предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.

Субъектами потребительского  кредита  являются заемщики - физические лица, берущие  взаймы, и кредиторы – коммерческие банки и специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы.

Роль потребительского кредита  заключается в том, что он стимулирует  эффективность труда, уменьшает текучесть кадров.

Кредитные операции - самая доходная статья коммерческого банка, и  в  каждой кредитной сделке для банка  существует кредитный риск – риск  невозврата ссуженной стоимости  и процентов по ней заемщиком.  Поэтому для банка важной становится разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском. Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. И управление кредитным риском включает в себя учет этих факторов и разработка мероприятий по снижению риска.

В современной России первые потребительские  кредиты стали выдаваться в 2000 году банком «Русский стандарт». В настоящий  момент потребительское кредитование переживает настоящий бум своего развития. Большая доля кредитов принадлежит кредитам в рублях.

Кредитная корзина в настоящий  момент представлена такими продуктами, как магазинный, или экспресс-кредит, стандартный банковский целевой  кредит, кредитные карты. Если раньше основная доля рынка принадлежала стандартным банковским кредитам, то теперь это место уверенно заняли экспресс-кредиты, но, по прогнозам специалистов, в недалеком будущем данный вид кредитов уступит сове лидирующее место кредитным картам, так как клиентам более интересны длительные отношения с банком, нежели кратковременные.

Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной  защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках. Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Эти и другие проблемы носят временный  характер. И их решение в  скором времени приведет в России к созданию стабильного рынка потребительского кредитования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы:

1. Деньги. Кредит. Банки: Учебник/Под ред. Г.Н. Белоглазовой. – М.: 2004г.

2. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: 2006г.

3. Деньги. Кредит. Банки. Жуков Е.Ф. Учебник. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2005г.

4. Деньги. Кредит. Банки. Тарасов В.И. Учеб. пособие. – Мн.: Мисанта, 2003г.

5. Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования // Деньги и кредит. - №7. - 2009.

     6. Федеральный  закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О  Центральном банке Российской Федерации» (в ред. Федеральных законов от 07.02.2011 № 10-ФЗ).

7. Финансово-кредитный словарь, том II. Гарбузов А.К. Москва, 1986г.

8. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник/ Под. ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. – М.: Юрайт-М, 2001г.

9.. Финансы: Учебник/ Под ред. А.Г. Грязновой, Е.В. Маркиной. – М.: 2005г.

10.  www.cbr.ru

11.  www.PRO-GREDIT.ru  от  08 Июля 2008

12. www.Кредит Onlain.ru

13. www.БАНК-КЛИЕНТ.ru

14. www.rula.ru

15. Гражданский  кодекс Российской Федерации

16. Толковый словарь финансово – бухгалтерских терминов и понятий. Чацкис, Е.Д. Д: “Сталкер”,1996 г

         17. Предпринимательство. Финансовая  и ценовая политика. Лукьянов, А. 1996 г.

         18. Основы экономики: Райзберг Б.А. Учебное пособие.– М: ИНФРА-М, 2000г.

         19. Учебный экономический словарь. –   М. Райзберг Б.А.,  Лозовский Л.Ш.  : Рольф, 2000. – 416 с.

        20. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 03.02. 1996 г. (с последующими изменениями и дополнениями).

Приложение 1

        Скоринговая система - это алгоритм или методика, позволяющие банку на основе данных о потенциальном заемщике оценить его кредитоспособность. Как правило, для скоринга банки используют следующие основные данные о потенциальном заемщике: уровень среднемесячного дохода; стаж работы на последнем месте работы; возраст; семейное положение; количество лиц, находящихся на иждивении; образование; должностной статус; наличие в собственности недвижимости. По существу система призвана дать оценку степени кредитного риска по потенциальному заемщику. В простейшем и наиболее значимом для практики случае эта оценка бинарна: "выдать кредит" (или "заемщик кредитоспособен") либо "отказать в выдаче кредита" (или "заемщик некредитоспособен"). Величина кредитного лимита в скоринговых системах второстепенна. Как правило, основой расчета кредитного лимита служит оценка уровня доходов заемщика при условии его кредитоспособности. В качестве данных о потенциальном заемщике выступает доступная кредитору информация, как содержащаяся в представляемых заемщиком документах, так и получаемая "со слов" самого заемщика.