Потребительский кредит

- покупки машины и др.

2. Размер ссуды. (опять за исключением ссуд на приобретение недвижимости и связующих ссуд).

3. Капитал и доля клиента. В случае обращения за персональной ссудой заёмщику обычно достаточно внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя на это не существует каких-либо твёрдых правил.

       4. Источники оплаты и способность к выплате (платёжеспособность). Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплуатационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать.

   5. Срок предоставления ссуды.

Овердрафты

Овердрафт – это вид    краткосрочного  кредита,  предоставление которого  происходит путём списания денежных   средств  со  счёта  клиента,  по причине  чего на  его банковском счёте  образуется дебетовое сальдо.  Овердрафт, обычно используют для погашения краткосрочных долгов.  Факторы, характеризующие овердрафт:   сумма дебетовой задолженности не должна превышать  лимитную ставку банка, согласованного между контрагентами;  процентная ставка (маржа) насчитывается на сумму овердрафта ежедневно;  выплата  займа  предоставляется банком по первому требованию клиента.  У  овердрафта  имеется  существенный недостаток - проценты по нему  на порядок выше, нежели по  другим видам займа.   И погашать   его необходимо единой суммой,  а не  частям.

Скоринг - кредитование

Скоринг – это форма займа, являющаяся обезличенной формой кредитования. Её преимуществом,  является  быстрая и упрощённая схема получения.  Потенциальный заёмщик заполняет банковские документы  по установленной форме, которые содержат информацию о трудовом стаже, ежемесячном доходе, возрасте, семейном положении и т.д. Каждый такой вопрос имеет свой оценочный балл, который тем выше, чем  важнее статус вопроса. Например, вопросы  трудового стажа и профессии будут облагаться более  высоким баллом, нежели вопросы возраста и семейного положения.  Скоринг – кредитование удобно не только клиенту, но и  банку.  После  заключительного подсчёта оценочных баллов, банк принимает решение о предоставлении клиенту скоринга. Такая форма  выдачи  потребительского кредита  позволяет банку избежать рассмотрения каждого запроса на займ в индивидуальном порядке и существенно сэкономить время своих служащих.

 

1.3. Условия и порядок  предоставления потребительского  кредита.

Условия предоставления  кредита

Не каждый может получить потребительский  кредит, для финансового учреждения, предоставляющего вам кредит, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Для этого им нужно выяснить вашу “кредитную историю”, а она должна представлять собой:

Вы честный человек и у  вас есть желание выплачивать  долги, т.е. вы вовремя платили долги  в прошлом, что может навести  на мысль, что вы будете делать это  впредь. Несомненно, вы должны быть в  состоянии выплатить долг, т.е. у  вас должны быть стабильные и не слишком маленькие доходы – чем большими средствами вы обладаете, тем больше у вас возможностей выплатить долг. Если же у вас есть ещё и собственность, то она может стать залогом того, что займ будет возвращён.

У молодых людей часто возникают  трудности с получением займов или  покупками в кредит, т.к. у них ещё нет  “кредитной истории”. Но не отчаивайтесь, чтобы получить кредит, вы должны доказать, что хотите и можете расплатиться по взятым финансовым обязательствам. Вы можете, например, открыть кредитный счёт в универмаге или завести кредитную карточку для оплаты бензина. Своевременные платежи по этим счетам помогут обзавестись положительной “кредитной историей”. Имея сбережения в банке, вы можете взять заём под обеспечение суммой вашего вклада. В этом случае своевременные платежи также поднимут вашу репутацию. Если вам необходимо занять деньги до того, как вы успели создать хорошую “кредитную историю”, вы можете найти поручителя. Это должен быть человек с подходящей кредитоспособностью, который гарантирует выплату займа (например, родители), если вы не сможете это сделать. “Важно то, что хорошая репутация в области кредитов сама является ценным финансовым приобретением, чтобы её получить и поддерживать, надо затратить немало времени, но это увеличит ваши финансовые возможности”.

Порядок предоставления кредита

В зависимости от порядка предоставления потребительские ссуды коммерческих банков и специальных финансово-кредитных учреждений делятся на несколько видов:

Банки покупают у розничных торговцев  долговые обязательства покупателей, в результате чего роль кредитора  от розничного торговца переходит к  банку. Хотя эти обязательства розничные  торговцы гарантируют, но не редко такие  гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишь надеяться на обеспечение  кредита, которым служат купленные в кредит товары.

Прямые банковские ссуды, которые  предоставляются под гарантию третьего лица – поручителя с уплатой последнему заёмщиком определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые за их счёт товары или будущие доходы заёмщика.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2 Развитие потребительского кредита в России

        2.1 Современное состояние потребительского кредитования в России

За 2011 год долги российских граждан  перед банками выросли больше чем на 1,5 триллиона рублей, свидетельствует  статистика Центробанка и этот показатель почти в три раза выше, чем за 2010 год.

Всего к январю 2012 года объем кредитов гражданам «перевалил» за 5,5 триллиона рублей, тогда как на начало 2011 года долги граждан перед банками составили немногим более 4 триллионов рублей. А в январе 2010 года население было должно банкам 3,5 триллиона рублей.

Как видно из приведенных выше значений объем кредитов, выданных населению за 12 месяцев 2011 года, по сравнению с этим же периодом 2010 года, значительно увеличился.

Такое увеличение, по мнению аналитиков, связано с уверенностью граждан  в завтрашнем дне.

Так, финансовый омбудсмен (должностное  лицо, решающее споры между клиентом и банком в досудебном порядке) Павел  Медведев считает, что: «В кризис люди должны были ограничивать себя, а когда  почувствовали стабильность, захотели лучше жить, в том числе за счет заемных средств».

И действительно, рост объемов по беззалоговому кредитованию отмечается у подавляющего большинства кредитных организаций (см. табл. 3)

Таблица 3 Рейтинг банков по объему выданных беззалоговых кредитов по состоянию на 2011 год. (РБК-Рейтинг)

Банк	Объем выданных беззалоговых кредитов в 2011 году (млн. руб.)	Объем выданных беззалоговых кредитов в 2010 году (млн. руб.)	Изменение (%)
Сбербанк	327 793.21	201 095.89	63.00
ВТБ 24	87 442.67	51 933.63	68.37
Альфа-Банк	49 220.02	28 896.47	70.33
ОТП Банк	33 633.19	21 212.30	58.56
Восточный экспресс банк	32 500.02	19 492.13	66.73
Национальный Банк Траст	28 664.60	13 284.42	115.78
Росбанк	24 066.80	16 983.84	41.70
Русский Стандарт	23 094.00	10 031.63	130.21
ТрансКредитБанк	18 171.20	6 687.62	171.71
Кредит Европа Банк	16 554.47	8 072.43	105.07

 

Анализируя вышеприведенную таблицу, можно сказать, что в 2011 году «Сбербанк»  выдал беззалоговых кредитов на общую сумму 327,8 млрд. рублей, что стало абсолютным рекордом и составляет более 40% от суммарного объема выданных кредитов всеми участниками рейтинга. При этом по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, этот показатель у крупнейшего российского банка вырос на 63%.

Также в десятку лидеров, помимо «Сбербанка» вошли:  «Восточный экспресс банк», «НБ Траст», «Росбанк», у которого объемы в связи с объединением были консолидированы с банком «Сосьете Женераль Восток», «Русский Стандарт», «ТрансКредитБанк» и «Кредит Европа Банк».

Объем беззалоговых кредитов у «ВТБ 24» за год увеличился на 68.37% и составил 87.4 млрд. руб. Примерно на аналогичный процент увеличился объем у «Альфа-Банк» (70.33%) и составил 49.2 млрд. руб. Чуть меньше, в процентном соотношении, вырос объем выданных беззалоговых кредитов у «ОТП Банка» - на 58.56%, до 33.6 млрд. руб., что соответствует четвертому месту. Почти на 67% увеличился показатель и у банка «Восточный экспресс» (32.5 млрд. руб.). Более значительно в процентном соотношении увеличились объемы у банка «Траст» - 115.8%.

Из «золотой десятки» наименьший темп роста отмечен у «Росбанка» - объем выданных кредитов частным лицам составил чуть более 24 млрд. руб., что только на 41.7% больше, чем за аналогичный период прошлого года. «Русский Стандарт» и «ТрансКредитБанк» продемонстрировали более внушительные темпы роста - 130.21% и 171.71%, соответственно. И, наконец, «Кредит Европа Банк» в 2011 году «одолжил» розничным клиентам около 16.6 млрд. руб., что на 105.07% больше, чем годом ранее.

В таблице по портфелю беззалоговых кредитов в 2011 году лидирующие позиции занимают «Сбербанк», «ВТБ 24» и «Восточный экспресс банк» (см. табл. 4).

Таблица 4 Рейтинг банков по размеру портфеля беззалоговых кредитов по состоянию на 2011 год. (РБК-Рейтинг)

Банк	Портфель беззалоговых кредитов в 2011 году (млн. руб.)	Портфель беззалоговых кредитов в 2010 году (млн. руб.)	Изменение (%)
Сбербанк	713 588.61	571 844.66	24.79
ВТБ 24	241 337.76	174 979.94	37.92
Росбанк	67 635.27	57 519.67	17.59
Альфа-Банк	66 995.13	42 902.45	56.16
ОТП Банк	58 237.98	32 716.97	78.01
Национальный Банк Траст	51 381.48	19 909.36	158.08
Райффайзенбанк	36 486.45	20 919.57	74.41
ТрансКредитБанк	36 402.28	24 729.88	47.20
Русский Стандарт	33 074.85	29 544.79	11.95
СКБ-Банк	28 274.57	12 189.24	131.96
Финансовая Группа Лайф	27 817.96	18 447.94	50.79
Кредит Европа Банк	20 286.16	12 961.99	56.50
Русфинанс Банк	20 104.11	16 528.25	21.63
Промсвязьбанк	19 262.89	19 402.56	-0.72

 

По мнению аналитиков, за ростом кредитования, безусловно, нужно внимательно следить, однако процессы, происходящие сейчас в банковском и потребительском секторах, пока не дают веских оснований для ужесточения монетарной политики государства(политика государства, воздействующая на количество денег в обращении, с целью обеспечения стабильности, полной занятости и роста реального объема производства).

В 2013 году потребительское  кредитование физических лиц будет  по-прежнему популярным. Сегодня именно этот сегмент розничного бизнеса  является наиболее прибыльным, а для  клиента – наиболее доступным. Учитывая тенденцию стабилизации стоимости  кэш-кредитов – спрос на них будет  увеличиваться.

 

 

Рис.1 Динамика роста спроса на потребительский кредит с 2005г. по 2013г.

2.2 Правовое регулирование  потребительского кредитования  в РФ

 

 К настоящему времени в  Российской Федерации по-прежнему актуальной остается проблема законодательного регулирования потребительского кредитования.  К сожалению, ни в процессе перестройки нашего общества, начавшейся в конце 1980-х годов, ни в ходе дальнейшего формирования в России правового государства так и не была создана полноценная правовая основа для регулирования данного института. Современные общественно экономические реалии требуют формирования кредитного законодательства как четкой системы правовых норм, закрепленных в нормативных правовых актах федерального и регионального уровней.  
         На сегодняшний день система источников нормативно-правового регулирования потребительского кредитования выглядит следующим образом. 
        Основным нормативным актом в сфере регулирования кредитных отношений является Конституция Российской Федерации. На основании п. "ж" ст. 71 в ведении Российской Федерации находятся: установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки. 
        В настоящее  время договор потребительского кредита регулируется: Конституцией Российской Федерации, устанавливающей, что регулирование кредитования находится в ведении Российской Федерации; Гражданским кодексом Российской Федерации, в частности параграфом 2 главы 42 «Заем и кредит» части  второй ГК РФ; Федеральным законом  «О банках и банковской деятельности»; Федеральным  законом «О кредитных  историях», целями которого являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита); нормативно-правовыми актами Центрального банка РФ, устанавливающими обязательные для выполнения нормативы, к примеру Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), а также разъяснениями и рекомендациями ЦБ РФ.