Потребительский кредит

Содержание

 

Введение……….…………………………………………………………………………..4

Глава 1. Потребительский кредит как экономическая категория……….......................6

   1.1. Понятие и сущность потребительского кредита ………….……...…...…............6

   1.2. Основные формы потребительского  кредита……………………………...........10

   1.3. Условия и порядок предоставления потребительского кредита ………………14

Глава 2. Развитие потребительского кредита в России.…………................................16

   2.1. Современное состояние потребительского кредита в России…………………16

   2.2. Правовое регулирование потребительского кредитования в РФ….…………..19

   2.3. Проблемы потребительского кредита в России……………………...…………25

Глава 3. Перспективы развития потребительского кредита в России..........................29 
Заключение…….……………………………..………….………………………………30

    Список использованной литературы…………………………………………………...32

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

        Актуальность потребительского кредитования для банков сегодня очевидна. Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.  
        Кредитование населения в настоящее время является наиболее активно развивающейся банковской операцией и, одновременно, важным условием повышения качества жизни российских граждан.  
Развитие потребительского кредитования наряду с ипотечным кредитованием и кредитованием малого бизнеса является одним из приоритетных направлений            Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации.  
       При этом сектор потребительского кредитования в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению.  
Необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, так как экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния кредитно-денежной системы. Поэтому необходимо учитывать опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере, которые пользуются теориями кредита на протяжении долгого времени, хотя можно сказать, что каждая из этих теорий объясняла только некоторые явления в каждый конкретный момент времени. Это ускорит развитие экономики нашей страны, сделает ее более эффективной. Этими положениями и объясняется актуальность темы работы.  
       Цель работы – раскрыть сущность и особенности потребительского кредитования в России. Для достижения этой цели в ходе работы необходимо решить ряд задач:

- проанализировать понятие и сущность потребительского кредита;                                                                                                                           - выявить основные отличительные особенности потребительского кредита к экономической категории;             
- провести анализ современного состояния потребительского кредитования в России;  
- выявить проблемы и определить перспективы развития потребительского кредитования в России.  
        Структура работы. Курсовая работа включает в себя введение, три главы, заключение, список литературы.  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1 Потребительский кредит как экономическая категория

1.1 Понятие и сущность потребительского кредита

На сегодняшний день потребительский кредит не имеет легального определения. Вместе с тем данный термин (потребительский кредит) с легкостью вошел в банковский и общественный оборот и достаточно активно используется в печати, различных исследованиях, официальных документах. В то же время, поскольку потребительское кредитование как сфера деятельности, требует регулирования, нельзя проигнорировать указанное упущение.

Потребительский кредит — кредит, предоставляемый непосредственно  гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.

Обычно потребительскому кредиту  сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают  реальную стоимость кредита и  формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. Ввиду вступившего в силу Федерального закона № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт защищает интересы заемщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию о всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.

Потребительский кредит имеет свои плюсы и минусы

Плюсы:

- покупка в кредит спасает  от возможности подорожания товара  в будущем;

-покупка в кредит позволяет  купить на месте товар нужной  модификации, при условии, что  он есть в наличии;

- покупка в кредит позволяет  купить вещь в момент её  наивысшей актуальности для покупателей;

- покупка в кредит позволяет  оплачивать товар несущественными  платежами на протяжении нескольких  месяцев.

Минусы:

- процент по кредиту увеличивает  стоимость вещи.

- велик риск заплатить кредитному  учреждению гораздо большую сумму  за пользование кредитом, чем  кажется на первый взгляд зачастую банки в России маскируют реальную процентную ставку.

В России к потребительскому кредитованию относятся любые виды кредитов, которые  предоставляются населению, в их число входят кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и прочие. Потребительский кредит дает возможность совершить покупку товаров в тот период, когда накопления сбережений для их приобретения еще не завершены, а у отдельных категорий населения и не были начаты, по причине относительно низкого уровня доходов. В связи с вышеописанным, потребительское кредитование разрешает две группы противоречий (с позиции конечного потребителя). К этим противоречиям относятся: противоречия между сравнительно высокими ценами на товары длительного пользования и текущими доходами граждан, противоречия между денежными накоплениями у одной части граждан и необходимостью их использовать у другой.

Классификацию потребительских кредитов, заемщиков и объектов кредитования можно провести по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, методам погашения, срокам погашения, цели использования, объектам кредитования, объему и т.д.

Таблица 1 Классификация потребительских кредитов

№	Наименование признака кредита	Классификация кредитов
1.	Направление использования (объекты кредитования)	- на неотложные нужды; - под залог ценных бумаг; - строительство и приобретение жилья; - капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификация и присоединение к сетям централизованного водоснабжения и водоотведения.
2.	Срок кредитования	- краткосрочные (сроком до 1 года); - среднесрочные (сроком от 1 года до 3); - долгосрочные (сроком свыше 3 лет).
3.	Субъекты кредитной сделки (Облик  кредитора и заемщика)	- банковские потребительские кредиты; - кредиты, которые предоставляют гражданам торговые организации; - потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.); - личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые физическими лицами; - потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях-работодателях
4.	Способ предоставления	- целевые; - нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).
5.	Обеспечение	- необеспеченные кредиты; - обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).
6.	Метод погашения	- кредиты, погашаемые единовременно; - кредиты с рассрочкой платежа.
7.	Метод взимания процентов	- кредиты с удержанием процентов в момент его предоставления; - кредиты с уплатой процентов в момент погашения задолженности; - кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежемесячно, ежеквартально, один раз в полугодие или по специально созданному графику).
8.	Характер кругооборота средств	- разовые; - возобновляемые (револьверные, ролловерные).

 

Роль потребительского кредита в экономике

Потребительский кредит играет большую  роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

• развитием системы безналичных  расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности  производства платежей без участия  наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

• увеличением скорости обращения  денег. С помощью кредита свободные  денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

• заменой металлических денег  кредитными – банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма  развивается кредит и банки, металлические  деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках  обращения денег.

 

1.2 Основные формы потребительского кредита

Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно  при продаже предметов длительного  пользования – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – такой вид кредита называется покупкой в рассрочку.

При анализе причин желания людей  покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:

 Это очень удобная на практике  форма оплаты товаров и услуг.

 Такая форма оплаты позволяет  осуществлять расходы в то  время, когда доходы ещё не  поступили.

 Это позволяет покупать товары  и оплачивать услуги в течение  более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями.

 Это позволяет человеку приобретать  материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

Однако  эти же факторы  можно привести в случае решения заёмщика приобрести товары с помощью кредитной карточки, персональной ссуды или банковского овердрафта.  В конце концов, если человек желает купить некий товар, он вполне может воспользоваться  разными видами потребительского кредита.  Но, в пользу «покупки в рассрочку»  можно привести следующие факторы: таковую покупку можно осуществить непосредственно на месте приобретения товара, в магазине или супермаркете.  Сроки оформления товара в рассрочку составляют от 15 мин до получаса.  Первоначальный платёж за приобретение товара может не потребоваться, а в исключительных случаях, обычно составляет не более 10%от суммы  займа.

Кредитные и расходные карточки

Кредитные карточки.

Получение потребительского кредита  при помощи  кредитной карточки является наиболее упрощённой практикой предоставления частных займов. Сущность такого займа заключается в том, что выданная банком кредитная карточка, позволяет заёмщику осуществлять покупки в пределах  суммы займа  в тех  организациях, с которыми банк работает на договорной основе.  Кроме того, кредитный банковский лимит является  автоматически возобновляемым. Это значит, что владелец кредитной карты, выплатив часть своего займа, вполне может увеличить свой потребительский кредит.   Удобство использования банковской  карты для современного человека очевидно и в особых комментариях не нуждается. Кредитные карточки, например такие как, Visa и Mastercard выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные карточки, например, American Express выпускает свою собственную карточку Optima.

• Расходные карточки

Термин расходные карточки распространяется на карточки American Express и Diner’s Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия.

Таблица 2 Разница между кредитной и расходной карточкой

Характеристика	Кредитная карточка	Расходная карточка
Расходы	Выпускается бесплатно или за ежегодный членский взнос.	Уплата вступительного взноса + ежегодный  членский взнос.
Платёж	Ежемесячно или частями. Кредитный период может достигать шести недель.	Весь остаток должен быть использован  в течение месяца. Не допускается  никакого срока одолжения кредита  после наступления срока оплаты.

 

В России применяются в основной своей массе дебетовые расходные  карточки в большинстве своём  для выдачи заработной платы.

Персональные ссуды

Персональная ссуда   – это  потребительский кредит,  который выдаётся  в индивидуальном порядке.   Персональная ссуда, обычно облагается более низкой процентной ставкой, нежели обычный кредит и её оформление происходит в более краткие сроки, нежели при оформлении других видов кредитования.

Чтобы лучше понять её суть, рассмотрим специфические особенности обычной  заявки на предоставление персональной ссуды:

1. Цель получения ссуды. Персональные  ссуды обычно берутся для:

- приобретения потребительских  товаров длительного пользования  (мебели);