Потребительский кредит

Еще одним  нормативно-правовым актом, регулирующим отношения по потребительскому кредитованию, является Закон «О защите прав потребителей». Вместе с тем главным признаком регулируемых данным Законом отношений являются договоры, подчиняющиеся правилам публичного договора (ст. 426 ГК РФ).

В отношении  состава участников обязательства  необходимо отметить следующее. В соответствии со ст. 819 ГК РФ стороной-кредитором может  быть не только банк, но и иная кредитная  организация. К последним наряду с банком Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»  относит небанковские организации, имеющие право осуществлять отдельные  банковские операции. Однако  именно банки в соответствии с  действующим законодательством  и  сложившейся практикой занимаются потребительским кредитованием.

Это означает, что договор потребительского кредита, заключенный иным субъектом, кроме  банка, является ничтожным по ст. 168 ГК РФ как не соответствующий требованиям  закона.

В этой связи  торговая сеть не вправе продать бытовую  или иную технику  в  кредит без  посредничества банка. Если же такое  случается, то с  юридической  точки  зрения сложившиеся отношения следует  признать куплей-продажей товара в  рассрочку или, если говорить языком Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставлением коммерческого  кредита (ст. 823 ГК РФ).

Со стороны  заемщика могут выступать только физические лица. Каких-либо разъяснений  в отношении характеристики заемщика - физического лица параграф 2 главы 42 ГК РФ не дает. Однако необходимо учитывать, что договор потребительского кредита  не является публичным и направлен  на получение прибыли банком, который  вправе отказать заемщику в случае невозможности исполнения условий  договора с его стороны. Исходя из этого, можно  сделать  вывод, что  заемщиками могут выступать дееспособные и  совершеннолетние физические лица. Иные лица: несовершеннолетние, недееспособные и  ограниченные в  дееспособности - не могут быть признаны стороной (заемщиком) кредитного договора.

Практика  подтверждает наши выводы - клиентом банка  по операциям  потребительского кредитования может стать лишь: гражданин Российской Федерации, достигший возраста 18 лет, при разовой покупке потребительских  товаров, а  в  случае открытия кредитной  карты - достигший возраста 21 года и  не старше 65 лет, постоянно проживающий  в том регионе, где выдается кредит, имеющий  заработок по постоянному  месту работы и работающий на последнем  месте работы не менее трех месяцев, имеющий паспорт общероссийского  образца  и второй документ на выбор  клиента: страховое свидетельство, водительское удостоверение, заграничный  паспорт, свидетельство о присвоении ИНН (идентификационного номера налогоплательщика), справку о доходах по форме 2-НДФЛ (выдается финансовой службой по месту  работы) - при автокредитовании, копии  листов трудовой книжки, удостоверенные печатью организации - работодателя клиента³⁵.

На наш  взгляд, понятие «заемщик» не может  правильно раскрыть данную сторону - участницу отношений потребительского кредитования. Более правильным следует  признать понятие «заемщик-потребитель», т.е. гражданин, имеющий  намерение  заключить договор потребительского кредита для приобретения товаров (работ, услуг) исключительно для  личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской  деятельности.

Необходимо  также отметить, что заключение договора потребительского кредита, как показывает практика, происходит путем присоединения  заемщика-потребителя к типовому договору потребительского кредита.

При этом банк заинтересован в том, чтобы  предусмотреть возможное развитие отношений с потребителем и заранее  закрепить условия договора, права  и  обязанности сторон и другие условия в типовых договорах. Нельзя не согласиться с А.В. Цыпленковой, указывающей на то, что, «применяя  стандартные условия, более сильная  сторона стремится переложить свои собственные риски на контрагента, определяя в формулярах условия, по которым контрагент лишается многих обычных прав, а также условия, ограничивающие собственную ответственность  доминирующей стороны на случаи нарушения  договора и пр.».

Таким образом, заемщик-потребитель, в качестве которого в договоре потребительского кредита  выступает физическое лицо, являющееся наиболее незащищенным субъектом гражданского права, нуждается в дополнительной защите своих  интересов.

Еще одну отличительную особенность потребительского кредита - целевое  использование  денежных средств наглядно иллюстрируют принципы осуществления потребительского кредитования.

Деятельность  банка при потребительском кредите, равно как и при кредитном  договоре, строится на принципах платности, срочности и возвратности. Кроме  этого, потребительское кредитование базируется еще на одном принципе - принципе целевого использования  денежных средств. Если первые три принципа не нуждаются в пояснениях, то последний - принцип целевого использования  необходимо рассмотреть подробнее.

Типичной  и непосредственной целью, основанием (causa) договора потребительского кредита  как обязательства в целом  является предоставление денежного  капитала для временного использования. Эта типичная цель резюмируется  в  каждом договоре потребительского кредита.

Введение (дополнительной) цели использования  потребительского кредита  в содержание договора выходит за эти рамки, поскольку  ограничивает возможности потребления  полученных средств. Оно противоречит изначальным  интересам заемщика, который предпочел бы распоряжаться  ими свободно. Такая свобода может  быть ограничена лишь общими рамками  соблюдения правовых актов³⁸ либо по соглашению сторон, например на покупку бытовой техники или оплату получения образования.

Дополнительная  цель не упраздняет непосредственную цель: кредитор (банк) в равной мере обязан предоставить свое исполнение заемщику (физическому лицу).

В договоре потребительского кредита сосуществуют две цели: общая (causa) и дополнительная - использование потребительского кредита  на личные нужды, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, - оказывающая  влияние на определение  юридической судьбы договора потребительского кредита.

Установление  цели при потребительском кредитовании служит интересам  банка (кредитора), дополнительно обеспечивая надлежащее исполнение заемщиком своего обязательства  по возврату.

Таким образом, принцип целевого использования  предполагает под собой следующие  права и обязанности сторон:

- обязанность  заемщика по соблюдению целевого  назначения потребительского кредита;

- обязанность  заемщика обеспечить кредитору  возможность осуществлять  контроль за целевым использованием потребительского  кредита;

- право  банка получать информацию у  заемщика, а также осуществлять  контроль за расходованием предоставленных  средств.

При нарушении  положений договора потребительского кредита применяются нормы о  целевом использовании денежных средств, установленные ст. 821 и ст. 814 ГК РФ, предусматривающие неблагоприятные  последствия для заемщика, вплоть до отказа кредитора от дальнейшего  его кредитования по договору.

В настоящее  время формальное ограничение на использование потребительского кредита  содержится в п. 2 Рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, утвержденных совместным письмом ФАС России и  Центрального банка РФ от 26 мая 2005 №  ИА/7235/77-Т, согласно которому целью потребительского кредита является приобретение товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Ввиду указанной  специфики договора потребительского кредита, незащищенности заемщика-потребителя  как стороны договора, а также  особой социальной значимости отношений, возникающих при потребительском  кредитовании, представляется необходимым  принятие специализированных нормативно-правовых актов, учитывающих специфику отношений, возникающих при потребительском  кредитовании. На наш взгляд, ими  должны стать Законы «О потребительском  кредите» и «Об образовательных  кредитах», призванные создать правовые условия для развития потребительского кредитования, обеспечить гарантии прав потребителей-заемщиков при выдаче, использовании и погашении потребительского кредита, а также механизмы защиты потребителя, в случае если его права  были нарушены.

2.3 Проблемы потребительского кредита в России

В настоящее время в нашей  стране наблюдается стремительное  развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные  организации всячески стараются  утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах по кредиту.

Статистические данные говорят  о том, что большинство потребителей принимают поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень серьезной проблемой. При этом россияне недостаточно подробно изучают условия кредитования, о чем впоследствии сожалеют, т.к. в процессе обслуживания кредита «натыкаются на подводные камни» дополнительных платежей и условий кредитного договора.

Если заемщик попытается внимательно  ознакомиться с текстом кредитного договора, то сможет обнаружить в нем напечатанные мелким шрифтом соответствующие пункты, на которые не обратили внимание на клиента представители банка при оформлении кредита. Можно смело сказать, что сокрытие реальной стоимости кредита путем утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, используемой для привлечения клиентов.

Таким образом, одной из важнейших  проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик  не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора.

Вместо того чтобы оформлять  экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых  плюс скрытые дополнительные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому на год), гораздо  выгоднее обратиться в банк, который  предлагает 20% годовых и не требует  никаких дополнительных выплат. Как  правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется худшим предложением.

Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями  кредитного договора лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются низким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие населения к кредитным организациям.

Для исчерпывающего объективного анализа  необходимо выполнять дополнительные математические расчеты, т.к. в настоящее время процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потенциальных заемщиков. В результате банки оставляют клиентов наедине с агрессивной рекламой потребительского кредитования, в которой не может оперативно разобраться человек, не обладающий большим количеством свободного времени и хорошими математическими способностями.

Кроме того, не менее важной проблемой  является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта.

Пока коммерческие банки имеют  возможность диктовать потребителю  свои условия и устанавливать высокие процентные ставки. Но скоро конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента и сама возможность остаться и развиваться на рынке розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами.

Еще одной очень важной проблемой  потребительского кредитования является рост доли не возврата кредитов. Уже  сейчас только по официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях  банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию.

Одна из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит в том, что совершенствование методов и систем оценки рисков в российских банках не успевает за развитием бурно растущего рынка. Поэтому банки зачастую выбирают следующий «способ работы» с проблемными долгами — существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.

Чтобы избежать назревающего кризиса  недоверия вследствие отсутствия прозрачности условий кредитования, потенциальные заемщики должны понимать, в какую итоговую сумму им обойдется обслуживание кредита, а кредитные учреждения на стадии оформления кредитной заявки обязаны информировать клиентов обо всех сопутствующих условиях кредитования, единовременных выплатах и периодически взимаемых платежах за расчетные периоды.

Относительно проблемной задолженности  можно применить несколько вариантов организации работы с ней:

1. Создание в банке отдельного  подразделения, отвечающего за  работу с проблемной задолженностью, или создание при банке «дочерней» компании — коллекторского агентства, занимающегося только проблемной задолженностью банка.

2. Передача долгов для взыскания  неспециализированным компаниям.

3. Передача проблемной задолженности  для взыскания независимым коллекторским агентствам, специализирующимся на работе с проблемными кредитами.