Потребительский кредит на примере ОАО "Белинвестбанк" 2014год

В составе кредитов на потребительские цели наибольшее рас-пространение получили кредиты на приобретение предметов домашнего имущества: покупку мебели, холодильников, телеви¬зоров, газовых, электрических плит, швейных, стиральных машин, пылесосов и др. Получают развитие и кредиты на такие цели, как лечение, обучение в учебных заведениях, на курсах, наем репетиторов, для подготовки детей к новому учебному году, на торжественные мероприятия, ритуальные услуги и др.

В составе кредитов на финансирование недвижимости объектами являются: строительство, покупка и реконструкция индивидуальных жилых домов и квартир, ремонт дома, квартиры, приобретение и строительство садовых домиков, их капитальный ремонт, строительство и покупка гаражей, строительство надворных построек, приобретение скота, средств малой механизации, транспортных средств.

Сроки кредитов колеблются в зависимости от их видов и объектов.

Размер кредита на потребительские цели, как правило, увязывается с размерами минимальных заработных плат, а на финансирование недвижимости — со сметной стоимостью стро¬ительства, ремонта, реконструкции объекта недвижимости.

 

 

 

 

5.3 Потребительский кредит в экономике

 

Потребительский кредит – это удобная форма обслуживания населения. В странах с рыночной экономикой он играет большую роль и подвергается активному регулированию со стороны государства. Регулирование может затрагивать уровень процентных ставок, сроков соблюдения принципов социальной справедливости, доступности кредита для населения. В разных странах действуют разные законы в области кредитования индивидуальных заемщиков, однако их объединяет общая установка: ради повышения уровня жизни потребителей кредит должен быть доступен в необходимом объеме. При выдаче потребительского кредита физическим лицам, соблюдаются общие принципы кредитования: возвратность, срочность, платность, дифференцированный подход к заемщикам

В качестве источника погашения кредитов кредитополучателем могут выступать: заработная плата и другие доходы; залог имущества, включая приобретенное за счет кредита; страховые полисы; заклад сберегательного вклада; гарантия, поручительства третьих лиц; совместное обязательство супругов и др.

Кредиты физическим лицам в Республики Беларусь предос-тавляются банками на потребительские цели и финансирование недвижимости.

Процедуры предоставления кредитов физическим лицам каждым коммерческим банком разрабатываются самостоятельно и различаются между собой порядком установления предельных сроков, сумм и размеров кредита.

Условия выдачи кредитов утверждаются Правлением коммерческого банка и подвержены частым изменениям, особенно в части процентных ставок, размер которых зачастую увязывается со ставкой рефинансирования.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей[10, с.89].

Однако потребительский кредит может оказаться "долговой ямой” так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место.

Таким образом, обобщив все вышесказанное, потребительский кредит можно определить как, во-первых, форму кредита, которая отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления и является средством удовлетворения потребительских нужд населения, а, во-вторых, как продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера. Несмотря на существование большого количества видов потребительского кредита, классификация которых осуществляется по различным признакам, все они носят социальный характер.

Роль потребительского кредита весьма значительна и многогранна. Потребительское кредитование позволяет добиться значительных положительных результатов в повышении уровня жизни населения, стимулируя расширение рынка сбыта товаров, увеличение скорости обращения денег; оно позволяет повысить жизненный уровень населения, так как помогает приобретать товары и услуги еще до того, как покупатель в состоянии его оплатить.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5.4 Потребительский кредит на примере ОАО «Белинвестбанка»

 

В ОАО "Белинвестбанк" накоплен богатый опыт кредитной работы с клиентами. Опытные и квалифицированные специалисты в области кредитования подробно расскажут об условиях кредитования, требованиях, предъявляемых к заявителю, а также помогут в оформлении документов.

Заявителями могут выступать  совершеннолетние физические лица, являющиеся гражданами Республики Беларусь (иностранными гражданами или лицами без гражданства, постоянно проживающими в Республики Беларусь), зарегистрированными по месту жительства и (или) месту пребывания в Республике Беларусь и имеющие постоянный доход, официально подтвержденный в стране его получения.

Сумма выдаваемого кредита определяется исходя из потребности заявителя и его кредитоспособности. Для оценки кредитоспособности заявителя, зарегистрированного в качестве индивидуального предпринимателя, может учитываться не более 50% чистого дохода.

Выдача кредита лицам, достигшим пенсионного возраста, не осуществляющим трудовую деятельность, производится в пределах 10-кратного размера пенсии. Сумма кредита, выдаваемого работающим пенсионерам, определяется на общих основаниях исходя из их кредитоспособности.

Не предоставляются кредиты лицам:

- в отношении которых Банк располагает информацией о наличии просроченной задолженности по ранее выданным и непогашенным кредитам (кроме случаев кредитования, предусмотренных законодательством), а также иной информацией, негативно характеризующей кредитную историю физического лица;

- у которых удержания по исполнительным  документам и другие обязательные  платежи (подоходный налог, взносы  в Фонд социальной защиты населения Министерства труда и социальной защиты Республики Беларусь и т.п.) составляют в сумме 50 и более процентов заработной платы (дохода);

- отказывающим Банку в праве получать сведения о них из Кредитного регистра Национального банка Республики Беларусь.

Кредитование физических лиц осуществляется только в белорусских рублях.

           Исполнение обязательств по кредитному договору в соответствии с видом кредитного продукта может обеспечиваться:  
   - переводом на кредитодателя правового титула на имущество, в том числе на имущественные права;  
   - залогом недвижимого и движимого имущества (в том числе имущественных прав);  
  -поручительством;  
  -гарантией;  
 -иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором (неустойка: штраф, пеня, и др.).  
      Исполнение обязательств кредитополучателя по кредитному договору может обеспечиваться одним или несколькими (одновременно) вышеперечисленными способами.

   Способ и достаточность обеспечения исполнения обязательств определяются в каждом конкретном случае, исходя из особенностей кредитной операции. 

ОАО "Белинвестбанк" предлагает следующие кредитные продукты: (см. Приложение 22)

Заявитель для оформления кредитного договора и получения кредита предоставляет в банк следующие документы:

1. заявление-анкету(см. Приложение 23); 

2. анкету поручителя(см. Приложение 24); 

3. паспорт (вид на жительство) заявителя  и паспорта поручителей; 

4. документ, подтверждающий постоянный  доход;

-для работающих по найму - справку с места работы заявителя(см. Приложение 25) и, при необходимости, его поручителей или иной документ, подтверждающий доходы, полученные не менее чем за 3 (три) последних месяца, и произведенные из них удержания (далее – справка о доходах);

Физическим лицам, зарегистрированным в качестве индивидуальных предпринимателей, осуществляющим деятельность без открытия счета и не имеющим иных источников дохода, кредит может быть выдан только на потребительские нужды и максимальной суммой не более 150 (ста пятидесяти) базовых величин, установленных на дату принятия решения о выдаче кредита; 

- пенсионеров – справку о  размере пенсии. Работающие пенсионеры  вправе одновременно представить  справку о доходах и справку  о размере пенсии;

5. согласие заявителя (поручителей) на предоставление кредитного отчета(см. Приложение 26);

6. иные документы по требованию  банка (в зависимости от вида  кредита, перечень документов можно  уточнить в отделении банка).

Поручителем может выступать правоспособное юридическое лицо, а также дееспособное физическое лицо, являющееся гражданином Республики Беларусь (что подтверждается представлением паспорта гражданина Республики Беларусь), не достигшее на дату принятия решения о предоставлении кредита возраста: мужчина – 57 лет, женщина – 52 года, постоянно проживающие в Республике Беларусь и имеющее постоянный источник доходов на территории Республики Беларусь. При этом, данные требования должны соблюдаться для поручителей - физических лиц, чьи совокупные доходы учитываются при оценке кредитоспособности заявителя. Также эти требования должны соблюдаться для поручителей-физических лиц, чьи совокупные доходы учитываются при оценке кредитоспособности заявителя, т.е. для участников совокупного дохода.

В случае, если при оценке кредитоспособности заявителя учитывается совокупный доход, собственная кредитоспособность заявителя должна быть не менее 50 процентов среднемесячного платежа по кредиту и начисленным процентам за год, в течении которого сумма платежей по кредиту имеет наибольшее значение. 

В случае, если поручителем является организация – документы, подтверждающие правоспособность и платежеспособность данной организации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Бюллетень банковской  статистики – 2008. - №1(103). – С.91-94 
2. Бюллетень банковской статистики – 2009. - №1(115). – С.98-100 
3. Бюллетень банковской статистики – 2010. - №1(127). – С.115-118 
4. Деньги, кредит, банки: Учеб. Под общ. ред. Г.И. Кравцовой. Мн.: БГЭУ, 2007. - 444с. 
5. Инструкция «О порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата»: утв. Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003г. №226; в ред. Постановления Правления Национального банка от 28.12.2006 № 223// Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь - 2007 г., № 27, 8/15741 
6. Казимагомедов А.А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика, 1999. - 256с. 
7. Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. М.: Финасы и статистика, 1991. - 446с. 
8. Организация деятельности коммерческих банков. Под общ. ред. Г.И. Кравцовой. Мн.: БГЭУ, 2002. - 592с. 
9. Рыбкина Е. Автоматизация кредитования: предпосылки, возможности, решения// Банковские технологии – 2005. - №10. – С.38-40 
10. Хоревский Л. Потребительское кредитование: что дальше?// Банковские технологии – 2004. - №4. – С. 88-90 
11.www.belinvestbank.by 
12. Электронный ресурс Национального банка Республики Беларусь – Режим доступа: http://www.nbrb.by/statistics/bulletin/ -