В течении действия договора
банковского вклада вкладчик может совершать
расходные операции, при предъявлении
вкладчиком документа удостоверяющего
личность. При совершении расходных операций
наличными денежными средствами оформляется
расходный кассовый ордер, валютный ордер,
а при безналичном перечислении на основании
платежного поручения.
Закрытие вкладного счета производится:
- на основании заявления вкладчика
по договорам банковского вклада до востребования,
условного, срочного при досрочном расторжении;
- без заявления вкладчика в иных
случаях.
Закрытие вкладного счета осуществляется
после проверки данных документа удостоверяющего
личность, на экземпляре договора банковского
вклада, остающегося в банке ставится
отметка о закрытии вкладного счета, Такая
же отметка ставится на экземпляре договора
вкладчика. Заявление на закрытие счета
подшивается в папку с расчетно-кассовыми
документами по счету.
2.4Организация кредитования
физических лиц
Цели кредитования физических
лиц:
1. на финансирование недвижимости:
на строительство, покупку, ремонт
или реконструкцию индивидуальных
жилых домов, квартир, многоквартирных
жилых домов. На строительство, покупку
и ремонты садовых домиков,
надворных построек, гаражей.
2.на потребительские нужды:
на образование, покупку товаров,
отдых, лечение.
По сроку кредитования различают:
краткосрочные, долгосрочные.
По форме предоставления: наличным
путем; безналичным (на карт-счет, на расчетный
счет в уплату товаров, работ, услуг, перечисление
на счет кредитополучателя с выдачей чековых
книжек или расчетного чека.)
Конкретные виды и условия выдачи
кр-в, цели кредитования, максимальный
размер кредитов, сроки пользования, процентные
ставки, порядок уплаты процентов определяется
локальными нормативно правовыми актами
банка. Решение о выдаче кредитов принимается кредитным комитетом
б-ка в срок не позднее 3-х
раб дней после предоставления полного
пакета документов. Запрещается выдача
кредитов физическим лицам при наличии
просроченной задолженности по ранее
выданным кредитам. Исполнение обязательств
по кредитному договору может обеспечиваться:
поручительством физического лица (см. Приложение 15),
залогом имущества, гарантией и поручительством
юридического лица, страхованием, гарантийным
депозитом денег.
При обращении физического
лица в учреждения банка за получением
кредита, кредитный работник информирует
об условиях предоставления кредита, порядке
выдаче и погашении, знакомит с перечнем
необходимых документов и порядке их оформления.
Документы, необходимые для
получения кредита: паспорт, заявление-
анкету(см.Приложение 16),
справку о доходах(см.Приложение 17).
Далее работник кредитного
отдела регистрирует заявления
на анкету в журнале регистрации. Затем
передает пакет документов службе безопасности
и юридической службе(для подписи).
Могут предоставляться следующие
документы в зависимости от цели:
1.на курортно-санаторное
лечение, отдых туризм-счет фактуры.
2.на обучение- договор
с учебным заведением.
3.ритуальные услуги по
погребению- свидетельство о смерти,
справка.
4.ритуальные услуги по
установке памятника -свидетельство
о смерти, счет фактуры.
5. на приобретение автомобиля
-договор купли-продажи, счет фактуры.
Работник отдела кредитования:
1.проверяет правильность
оформления документов.
2. рассчитывает коэффициент
платежеспособности.
3.определяет размер кредита.
4.разъясняет условия
кредитного договора.
5.осуществляет проверку
сведений о наличии задолженности
у кредитополучателя и поручителей.
6.составляет письменное
заключение о целесообразности
выдачи кредита и формируется
кредитное досье.
7.документы передаются
службе безопасности и юридической
службе.
Кредитный комитет составляет
заключение о возможности выдачи кредита
и помещает его в досье. Если принято
решение о выдаче кредита оформляется кредитный договор
в 2-х экземплярах и договор по обеспечению
кредита в 2 экз (см.Приложение 18).
Если отказано в выдаче кредита, то работник
банка сообщает об этом заявителю.
Срок выдачи кредита указывается в кредитном
договоре. При единовременном предоставлении
денежных средств- не позднее 10 дней. При
кредитной линии - не позднее 1 мес.
Для оценки кредитоспособности
кредитополучателя изучается его платежеспособность
(доходы, расходы, размер оплаты за содержание
детей в ДДУ, размер платежей по другим
кредитам, наличие просроченной задолженности
по овердрафтному кредитованию и т.д, анализируется
информация о вкладах. Кредиты не выдаются
физическим лицам, у которых выплаты
по исполнительным документам в сумме
составляют 50% и более от заработной платы. Банк не вправе
принимать обеспечение кредитов поручительства
физических лиц, у которых размер удержаний
из заработной платы равняется или больше
50% чистого дохода. Размер кредита определяется
исходя из платежеспособности кредитополучателя.
При недостаточной платежеспособности
в расчет могут приниматься доходы поручителей,
родственников (супруга, муж) с тем, что
бы размер платежей по кредиту не превышал
50% чистого совокупного дохода.
Кредиты могут предоставляться
на льготной основе а так же с использованием
БПК.
3. ВЗАИМООТНОШЕНИЯ
ПРЕДПРИЯТИЙ С БАНКОМ
3.1Порядок открытия
депозитных счетов юридическим лицам
Привлечение денежных средств
клиентов юридических лиц в срочные банковские вклады (депозиты)
в учреждениях банка осуществляется
службами корпоративного бизнеса.
Ответственный исполнитель
службы корпоративного бизнеса учреждения
банка знакомит клиента с условиями привлечения
денежных средств в срочные банковские
вклады (депозиты).
После получения согласия клиента
на заключение договора срочного банковского
вклада (депозита) ответственный
исполнитель готовит договор срочного
банковского вклада (депозита).
Договор составляется и подписывается
ответственным исполнителем, уполномоченным
специальной доверенностью, в двух экземплярах,
представляется на подпись клиенту.
Один экземпляр подписанного
обеими сторонами и зарегистрированного
договора (дополнительного соглашения)
ответственный исполнитель передает клиенту.
Второй экземпляр подписанного обеими
сторонами и зарегистрированного договора
(дополнительного соглашения) ответственный
исполнитель помещает в дело клиента .
В зависимости от
условий привлечения денежных средств
могут заключаться следующие виды договоров:
- договор банковского
вклада (депозита) до востребования;
- договор срочного
банковского вклада (депозита).
Продление срока возврата вклада
(депозита) может быть осуществлено в период
действия договора, но не позднее дня наступления
срока возврата вклада (депозита) с заключением
соответствующего дополнительного соглашения.
Для открытия вкладного
(депозитного) счета Вкладчик - клиент
Банка представляет:
-заявление на
открытие счета;
-справку о
регистрации в Белорусском республиканском
унитарном страховом предприятии
"Белгосстрах";
-распоряжение
органов государственного казначейства
(для бюджетных организаций).
Зачисление денежных средств
на счет для размещения вклада (депозита)
осуществляется в соответствии с законодательством
Республики Беларусь на основании платежной
инструкции клиента:
- на вкладной (депозитный) счет
в белорусских рублях – со счета клиента в белорусских рублях;
- на вкладной (депозитный) счет
в иностранной валюте – со счета клиента в иностранной валюте.
Возврат денежных средств производится
на основании платежной инструкции клиента
(мемориального ордера с дополнительными
реквизитами) в соответствии с законодательством
Республики Беларусь.
Банк начисляет
проценты по депозиту, исходя из размера
процентов определенной условиями договора.
Проценты по депозиту начисляются за период
со дня зачисления денежных средств на
депозитный счет по день, предшествующий
их возврату с депозитного счета (или с
корреспондентского счета Банка).
Начисление процентов
производится ежемесячно и в день возврата
депозита по ежедневным фактическим остаткам,
исходя из расчета 365 (366) дней в году, если
иной расчетный период, порядок и периодичность
начисления процентов и сроки их уплаты
не предусмотрены условиями договора.
Если срочный депозит
возвращается Вкладчику до истечения
срока, указанного в договоре, проценты
по депозиту начисляются и выплачиваются
в размере и порядке, установленном договором.
При досрочном расторжении
депозита, если по условиям договора проценты
выплачиваются одновременно с возвратом
депозита, расходы банка на сумму излишне
начисленных процентов восстанавливаются
за счет сумм ранее начисленных процентов.
Если по условиям
договора предусмотрена ежемесячная выплата
Вкладчику процентов, расходы банка по
ранее выплаченным Вкладчику процентам
восстанавливаются из суммы депозита
при его возврате, или из суммы частичного
возврата, или из суммы процентов, начисленных
в следующем расчетном периоде.
ОАО «Белинвестбанк» предлагает
юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям
эффективное использование временно свободных
денежных средств – их размещение во вклады
(депозиты).
Договор срочного банковского
вклада (депозита), заключенный с ОАО «Белинвестбанк»,
- гарантия дополнительного стабильного
дохода и сохранности денежных средств.
При заключении договора срочного
банковского вклада (депозита) существует
возможность предусмотреть пополнение
вклада (депозита), частичного снятия суммы
вклада (депозита), а также досрочного
востребования всей суммы вклада (депозита).
Преимущества договора срочного
банковского вклада (депозита), заключенного
с ОАО «Белинвестбанк»:
√ гибкие условия привлечения вкладов
(депозитов) по срокам;
√ размер процентных ставок по вкладам
(депозитам) дифференцируется с учетом
суммы и сроков привлечения денежных средств;
√ индивидуальный и гибкий подход к каждому
клиенту.
ОАО «Белинвестбанк» применяет следующие
виды договоров банковского вклада (депозита):
√ договор банковского вклада (депозита)
до востребования;
√ договор срочного банковского вклада
(депозита):
- "Экспресс";
- "Надежный";
- "Особый";
- "Бизнес - Стандарт";
- "Бизнес - Элит"
√ договор условного банковского вклада
(депозита)
Свободные денежные средства могут быть
размещены в белорусских рублях, долларах
США, евро и российских рублях.
Документы необходимые
для открытия вкладного (депозитного)
счета для резидентов
- 1. заявление на открытие вкладного
(депозитного) счета, подписанное лицом, уполномоченным на открытие счета;
- 2. копию (без нотариального засвидетельствования)
устава имеющего штамп, свидетельствующий
о проведении государственной регистрации
(учредительного договора - для коммерческой
организации, действующей только на основании
учредительного договора, свидетельства
о государственной регистрации - для индивидуального
предпринимателя);
- 3. карточку с образцами подписей
и оттиска печати. Свидетельствование подлинности подписей лиц в карточке с образцами подписей и оттиска печати может быть осуществлено работником банка;
- 4. анкету юридического лица (см. Приложение 19);
- 5. анкету индивидуального предпринимателя (см. Приложение 20);
- 6. дополнительно необходимо представить документы, подтверждающие
полномочия лиц, чьи подписи заверены в карточке образцов подписей
и оттиска печати (контракты, приказы и
т.д.).
3.2Организации краткосрочного
и долгосрочного кредитования юридических
лиц
Предоставление средств
в форме кредита производится на основе
кредитных договоров, заключенных в
письменной форме.
Для рассмотрения вопроса о
выдаче кредита юридическое лицо предоставляет
в банк следующие документы:
ходатайство на получение кредита (см.Приложение 21);
анкету кредитополучателя;
копию годового бухгалтерского
баланса со всеми приложениями к нему;
копию бухгалтерского баланса и отчета
о прибылях и убытках на последнюю дату
перед датой обращения в банк;
документы об обоснованности
сроков возврата кредита;
копии договоров контрактов
или других документов в подтверждение
кредитуемой сделки;
документы по обеспечению исполнения
обязательств;
документы, подтверждающие
полномочии лиц на заключение договоров
с банком;
другие документы по усмотрению
банка.
Работник кредитной службы
на основании предоставленных документов
в установленном порядке:
- изучает платежеспособность
клиента;
-производит экономический
анализ деятельности кредитополучателя;