Порядок обращения взыскания на залог, оценка качества залога

Относительно  приказного производства необходимо отметить, что согласно п. 6 постановления Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 6 апреля 2005 г. № 11 «О практике рассмотрения заявлений в порядке приказного производства», с изм. и доп. на 18 сентября 2009 г. № 14 2 в подобных случаях взыскатель (заявитель) должен приложить документ должника, которым им признается долг. Такими документами могут быть акт сверки расчетов, долговая расписка акцептованное платежное требование, иные письменные доказательства, которые должны быть оформлены в соответствии с требованиями законодательства и подписаны руководителем или уполномоченным им лицом [13, 398].

Применительно к залоговым правоотношениям взыскатель должен представить в суд документ, подтверждающий признание должником не только суммы долга, но и согласие с обращением взыскания на заложенное имущество по заявленной взыскателем стоимости.

При обращении  взыскания на предмет залога в судебном порядке в решении хозяйственного суда должна указываться начальная продажная цена заложенного имущества, которая определяется с учетом как оценки, содержащейся в договоре залога, так и имеющихся сведений о рыночной стоимости данного имущества.

При наличии  спора между залогодателем и залогодержателем начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается Хозяйственным судом, исходя из рыночной цены этого имущества.

В судебном постановлении  о взыскании задолженности за счет заложенного имущества указываются наименование и количество имущества, на которое обращается взыскание. В случае обращения взыскания на заложенный товар в обороте указывается его общая стоимость в соответствии с договором залога.

Необходимые сведения о заложенном имуществе, на которое обращается взыскание, отражаются в резолютивной части судебного постановления [13, 399].

Если другое не установлено, реализация (продажа) заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов, порядок проведения которых установлен ст.331 ГК и 516 ГПК.

Особый  порядок реализации заложенного  имущества, обеспечивающего обязательство, возникающее из кредитного договора, установил Декрет Президента Республики Беларусь от  27 января 2003 г. №5 «О некоторых мерах по реализации заложенного имущества». Он ввел единственный порядок реализации: «без обращения в суд и проведения публичных торгов на основании нотариально удостоверенного договора залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения установленных законодательством оснований для обращения взыскания на предмет залога. При этом, договор не может предусматривать переход права собственности на заложенное имущество к залогодержателю». Таким образом, реализация заложенного имущества по кредитному договору должна осуществляться только по решению суда.

Обычно заложенное имущество реализуется в рамках исполнительного производства на основании решения суда. В этом случае торги организуют и проводят служба судебных исполнителей хозяйственного суда или судебный исполнитель общего суда.

Согласно ч.1 ст.510 ГПК имущество, на которое обращено взыскание, реализуется судебным исполнителем через скупочные, комиссионные магазины или с публичных торгов (аукционов).

Заложенное  имущество продается лицу, предложившему  на торгах наивысшую цену.

Если сумма, вырученная от реализации заложенного  имущества, больше удовлетворения требований кредитора (банка), остальные средства передаются залогодателю.

Если сумма, вырученная от реализации заложенного  имущества, недостаточна для покрытия требований залогодержателя (кредитора- банка), недостающая сумма средств удовлетворяется в общем порядке, т.е. без преимуществ, основанных на залоге.

При условии, что  торги будут объявлены несостоявшимися, залогодержатель вправе по соглашению с залогодателем приобрести имущество.

Если такая  сделка не состоялась, объявляются  повторные торги, а в случае, когда  и они будут объявлены несостоявшимися, залогодатель вправе оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумме не более чем на 10% ниже начальной продажной цены на повторных торгах.

В соответствии со ст.339 ГК при залоге вещей в ломбарде, в случае невозвращения в установленный срок суммы кредита, обеспеченного залогом вещей в ломбарде, ломбард вправе на основании исполнительной надписи нотариуса по истечении льготного месячного срока продать эту вещь в порядке, предусмотренном пунктами 3, 4, 6 и 7 ст.331 ГК для реализации заложенного имущества (то есть, путем продажи с публичных торгов). После этого требования ломбарда к залогодателю (должнику) погашаются, даже если сумма, вырученная от реализации, недостаточна для их полного удовлетворения.

В целом, рассматривая залог как одну из форм обеспечения возвратности кредита, следует подчеркнуть, что такую гарантию порождает юридически закрепленная имущественная ответственность заемщика перед кредитором. Тем самым создается правовая защищенность интересов кредитора.

Экономически  гарантию возврата кредита при залоге обеспечивают: во-первых, конкретные ценности и права, являющиеся предметом залога (движимое и недвижимое имущество, права заемщика на недвижимое имущество); во-вторых, общее имущество клиента, а иногда и нескольких лиц.

Например, при залоге векселя банк отдает предпочтение переводным векселям, по которым существует солидарная ответственность лиц, давших передаточные надписи. Гарантией возврата кредита под залог ценных бумаг является финансовая устойчивость организации, выпустившей их.

Таким образом, эффективность залогового права определяется не только правовой защищенностью интересов кредитора, качеством предметов залога, но и общим финансовым состоянием заемщика. Данный вывод означает, что залог имущества заемщика не исключает принятие во внимание его личной кредитоспособности [10, с. 350].

Вместе с  тем следует отметить, что использование  залога имущества клиента в качестве формы обеспечения возвратности кредита содержит ряд неудобств. Для заемщика, который должен предоставить кредитору определенный предмет залога, возникает необходимость извлечь его из сферы своего пользования. Однако заемщику невыгодно лишать себя права пользования движимым имуществом (сырьем, готовой продукцией, транспортными средствами и т.д.). Поэтому эти виды имущества, как правило, не являются предметами залога. Для залога используются ипотечные ценные бумаги и векселя. С другой стороны, оставление в пользовании заемщика заложенных ценностей, предусмотренных в договоре о залоге, таит определенный риск для кредитора и создает необходимость организации контроля за их сохранностью. Исключение составляет ипотека.

Учитывая эти  факторы, в зарубежной практике осуществляется оценка качества залога как формы обеспечения возвратности кредита.

При этом критериями качества ("надежности) залога являются:

а) соотношение стоимости заложенного имущества и суммы кредита;

б) ликвидность заложенного имущества;

в) возможность банка осуществлять контроль за заложенным имуществом.

В соответствии с этими критериями выделяются пять групп залога, характеризующих различную надежность (табл. 1).

 

Таблица 1 – Критерии оценки качества залогового механизма

 

Рейтинг надежности	Соотношение стоимости заложенного имущества и суммы  ссуды	Ликвидность предметов залога	Возможность осуществлять контроль за предметом залога	Примеры для иллюстрации
А (высокий)	более или	легко реализуются	полностью под контролем банка             есть проблемы с контролем         есть проблемы контролем   контроль отсутствует	денежный депозит в банке
	равно 100%
В	менее 100%	цена может колебаться и могут возникнуть трудности с реализацией		котирующиеся ценные бумаги, переданные в банк на хранение
С	менее 100%			некотирую- щиеся ценные бумаги запасы ТМЦ, находящиеся у клиента
D	менее 100%	цена снижается,		запасы ТМЦ,
		есть проблемы		находящиеся
		с реализацией		у клиента
Е	менее 100%	цена снижается		запасы ценностей, находящиеся у клиента

 

Примечание  –  Источник: [10, с. 350].

 

В отечественной  практике качество залога, которое учитывается при классификации ссуд по степени риска, определяется по двум критериям [10, c. 351]:

а) соотношению стоимости заложенного имущества и суммы ссуды (включая сумму процентов и возможные издержки, связанные с реализацией залоговых прав);

б) степени ликвидности залога.

Показателем ликвидности залога принят срок его реализации, не превышающий 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становится для банка необходимой (не позднее, чем на 30-й день задержки заемщиком очередных платежей банку по основному долгу и процентам).

Применительно к этим критериям выделяются три степени качества залога:

а) полное соответствие установленным критериям;

б) несоответствие хотя бы одному из них;

в) несоответствие обоим критериям.

Таким образом, порядок обращения взыскания на залог является заключительной стадией реализации залогового механизма. Его осуществление происходит в два этапа: первый – непосредственно обращение взыскания на заложенное имущество, второй – его реализация. В зависимости от характера залоговых отношений и от вида имущества, переданного в залог, выделяют судебную и внесудебную процедуры взыскания, а также приказное производства. В некоторых случаях для обращения взыскания на залог  требуется согласие государственных органов или иных, кроме залогодателя, лиц. Реализация заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов. Особенности реализации предусмотрены при реализации заложенного имущества, обеспечивающего обязательство, возникающее из кредитного договора. Эффективность залогового механизма определяется правовой защищенностью интересов кредитора, качеством предметов залога, а также общим финансовым состоянием заемщика. Но все использование залога имущества в качестве формы обеспечения возвратности кредита не всегда является удобным как для заемщика, так и для кредитора. Поэтому и осуществляется оценка качества залога как формы обеспечения возвратности кредита.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

 

На основании  всего вышеизложенного можно  сделать вывод, что  в современных условиях залог, несмотря на длительный и неоперативный процесс реализации заложенного имущества, а также некоторые другие недостатки, занимает значительное место среди иных способов обеспечения обязательств, вытекающих из кредитных договоров.

Излишне напоминать о таких негативных явлениях, присущих нашей экономике, как инфляция, падение уровня производства, повсеместные неплатежи за поставленные товары, выполненные работы или оказанные услуги. В такой ситуации широкое использование ранее весьма популярных способов обеспечения исполнения обязательств, например, таких, как неустойка, теряет практический смысл. В самом деле, откуда контрагенту по договору, который не имеет денежных средств в количестве, достаточном для уплаты долга, взять деньги для уплаты штрафа или пени?

Банки-кредиторы, заинтересованные в быстрой оборачиваемости кредитных средств и проведении активных операций с денежными средствами, стремятся уменьшить риск потерь с помощью определенных способов обеспечения обязательств. Поэтому залог движимого или недвижимого имущества, а также имущественных прав представляет особый интерес, и, несомненно, пользуется соответствующими преимуществами

Из всего  вышеизложенного можно отметить несколько основных моментов:

1. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами заемщика. Использование  залога как способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору снижает кредитный риск и увеличивает прибыльность коммерческого банка. Залог, являясь одним из способов обеспечения исполнения обязательств, относится к вторичным источникам погашения ссуды. В то же время обладает несомненным преимуществом по сравнению с другими способами обеспечения, так как не зависит напрямую от финансового положения должника. В Республике Беларусь залоговые отношения регулируются многими нормативно-правыми актами, но основными являются Гражданский кодекс Республики Беларусь, Закон Республики Беларусь «О залоге» и Закон Республики Беларусь «Об ипотеке». Законодательство Республики Беларусь выделяет два вида залога с оставлением предмета залога у залогодателя и с передачей предмета залога залогодержателю. Но существуют и другие критерии классификации: по основаниям возникновения, по лицам, выступающим в качестве залогодателя, в зависимости от того, кто обладает правом пользования заложенным имуществом, а также по объекту залога, в котором выделяются еще и подвиды. Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо. Залогодателем вещи может быть ее собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения. Залогодателем права может быть лицо, которому принадлежит закладываемое право. Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

2. Основными этапами реализации залогового механизма являются: выбор предметов и видов залога; осуществление оценки предметов залога; составление и исполнение договора о залоге; порядок обращения взыскания на залог. Предметы залога подразделяются на две основные группы (залог имущества и залог имущественных прав), которые, в свою очередь, делятся на подгруппы. Предметы залога должны отвечать критериям приемлемости и достаточности. Особое внимание уделяется сохранности заложенных ценностей. Различные виды залога материальных ценностей (или расчетных документов, их представляющих) обладают неодинаковой степенью гарантии возврата кредита. Наиболее реальной гарантией обладает заклад. Остальные виды залога имеют условные гарантии возврата кредита. Дополнительная гарантия возврата кредита отражается в понятии «достаточность» объекта залога. Для различных видов залога определен свой максимальный процент кредита под залог. Залогу имущественных прав уделяется все больше внимания, так как данный вид залога все больше набирает обороты в современной банковской практике. Не менее важен и следующий элемент залога – оценка предмета залога. При оценке в практике используются следующие методы: затратный, рыночный и доходный.