Порядок обращения взыскания на залог, оценка качества залога

Во-первых, договор  залога имущества обеспечивает наличие и сохранность этого имущества к тому моменту, когда должнику необходимо будет рассчитываться с кредитором.

Во-вторых, залог  имущества должника обеспечивает кредитору  возможность удовлетворить свои требования за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

В-третьих, реальная опасность потерять имущество в  натуре является хорошим стимулом к тому, чтобы должник исполнил свое обязательство.

Основные  требования к залогу [2, с. 44]:

• наличие  права  собственности  на  имущество,  подтвержденное документами;

• способность  отчуждения  данного  имущества,  подтвержденное документами об отсутствии других залогов на это имущество;

• денежная  оценка  предметов  залога,  которая  проводится специалистами;

• ликвидность  залога;

• возможность контроля за сохранностью залога;

• страхование  залога на случай чрезвычайных обстоятельств;

• достаточность  залога (сумма  залога  должна  превышать  сумму кредита).

Классификация залога на различные виды имеет важное значение как в теоретическом, так и в практическом отношении. Строго говоря, Гражданский кодекс Республики Беларусь выделяет сегодня только два вида залога [4]:

♦ с оставлением предмета залога у залогодателя;

♦ с передачей предмета залога залогодержателю.

В современной  практике в качестве общего правила применяется залог с оставлением предмета залога у залогодателя. При использовании данного вида залога могут применяться его подвиды. Так, предмет залога может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя и (или) с наложением знаков, свидетельствующих о залоге (твердый залог). В таком случае, хотя имущество и остается у залогодателя, последний не вправе им пользоваться. Если предмет залога передается залогодателем третьему лицу во владение или пользование, он также считается оставленным у залогодателя.

Поскольку в подобных случаях залогодатель лишается возможности использовать соответствующее имущество, с точки зрения экономической залогодержателю более выгоден залог с передачей заложенного имущества ему во владение [3, с. 151]. С экономической точки зрения для обеих сторон более выгодно, чтобы залогодатель пользовался заложенным имуществом. Лишь в тех случаях, когда передаваемое в залог имущество имеет значительную ценность и принципиально неважно исключение его на определенный период времени из оборота, данный вид залога является предпочтительным для залогового кредитора, поскольку в наибольшей степени гарантирует сохранность заложенного имущества. Данные выводы актуальны и для залога ценных бумаг, ведь при оставлении их у залогодателя повышается риск их несанкционированного отчуждения.

Также классификацию можно провести, руководствуясь и другими критериями [11, с. 33].

По  основаниям возникновения выделяют:

♦ в силу договора (это наиболее распространенный случай возникновения залога);

♦ на основании акта законодательства (для возникновения залога в акте законодательства должно быть определено, какое имущество и для обеспечения какого обязательства признается находящимся в залоге).

По  лицам, выступающим в качестве залогодателя:

♦ залогодателем выступает должник по обеспечиваемому залогом обязательству;

♦ залогодателем является третье лицо (то есть лицо, которое в силу неких соглашений с должником обеспечивает его обязательства, при этом такие соглашения (между должником по обеспечиваемому обязательству и залогодателем) не имеют правового значения для действительности договора залога).

В последнем  случае залоговые правоотношения отличаются определенным своеобразием. Залоговый кредитор не вправе требовать от залогодателя досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства и не вправе претендовать на иное, помимо заложенного, имущество данного, лица (если другой объем ответственности не будет определен договором залога).

По  объекту залога:

♦ движимое имущество (имущественные права; ценные бумаги; иное движимое имущество);

♦ недвижимое имущество.

Залог имущества  клиента является одной из наиболее распространенных форм обеспечения  возвратности банковских ссуд [10, с. 339]. Он означает, что кредитор – залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения. Кроме того, необходимо учитывать, что рыночная стоимость заложенного имущества может снизиться. Следовательно, во всех случаях стоимость залога должна быть выше размера испрашиваемой ссуды.

Правовой режим  соответствующих видов имущества существенно различается, в связи с чем отличается своеобразием и их залог. В частности, особые правила установлены для залога недвижимости и залога ценных бумаг.

В силу специфики  залоговых правоотношений не утрачено практическое значение также выделения в залоге движимого имущества таких подвидов залога, как [13, с. 383]:

♦ залог товаров в обороте;

♦ залог вещей в ломбарде.

Это обусловлено  тем, что при залоге товаров в  обороте залогодатель наделяется правом, не свойственным обычно залогу – правом самостоятельного распоряжения переданным в залог имуществом. Очевидно, что подобное право нуждается в адекватной системе ограничений, гарантирующих наличие в каждый конкретный момент времени – необходимого объема заложенной товарной массы. Залог вещей в ломбарде также обладает существенными отличиями от других видов залога, которые проявляются в том числе и в особом порядке заключения договора.

В зависимости  от того, кто обладает правом пользования заложенным имуществом:

♦ заложенным имуществом продолжает пользоваться залогодатель (он же извлекает плоды и доходы из этого имущества);

♦ заложенным имуществом пользуется залогодержатель (при этом плоды и доходы направляются на погашение обеспечиваемого обязательства);

♦ заложенное имущество передается во владение и пользование третьей стороне, которая направляет плоды и доходы залогодателю или на погашение обеспечиваемого обязательства.

Таким образом, использование  залога как способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору снижает кредитный риск и увеличивает прибыльность коммерческого банка. Залог, являясь одним из способов обеспечения исполнения обязательств, относится к вторичным источникам погашения ссуды. Кредитор имеет право при неисполнении должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Основными законодательными актами, регулирующими залоговые отношения, являются Гражданский кодекс Республики Беларусь и Закон Республики Беларусь «О залоге». Законодательство Республики Беларусь выделяет два вида залога с оставлением предмета залога у залогодателя и с передачей предмета залога залогодержателю. Но существуют и другие критерии классификации: по основаниям возникновения, по лицам, выступающим в качестве залогодателя, в зависимости от того, кто обладает правом пользования заложенным имуществом, а также по объекту залога, в котором выделяются еще и подвиды.

 

 

 

2 Особенности залоговых отношений

 

2.1 Основные составляющие залогового  механизма

 

 

 

Использование залога в практике организации кредитных  отношений предполагает наличие  специального механизма его применения. Залоговый механизм есть процесс подготовки, заключения и исполнения договора о залоге [10, c. 339]. Залоговый механизм возникает в момент рассмотрения кредитной заявки как условие заключения кредитного договора. Он сопровождает весь период пользования ссудой. Реальное обращение к исполнению залогового механизма возникает на завершающей стадии движения кредита – погашении ссуды – и лишь в отдельных случаях, когда клиент не может погасить ссуду выручкой или доходом.

В банковской практике операции по оформлению и реализации залогового механизма называют залоговыми операциями. Залоговые операции коммерческих банков не имеют самостоятельного значения. Они производны от ссудных операций и гарантируют своевременное и полное погашение ссуды. Ссуды, выданные под залог имущества клиента или его имущественных прав, называют ломбардными.

С правовой точки  зрения структуру залогового механизма  можно представить на рисунке 1.

 

Заемщик	1. Кредитный договор                                 2. Договор о залоге  Передача (без  передачи) залогового имущества		Кредитор (банк)
Остается собственником заложенного имущества с опосредствованным (при передаче заложенного имущества кредитору) или непосредственным владением этим имуществом			При передаче становится непосредственным владельцем заложенного  имущества с обязанностью сохранить  его и правом пользования им

 

 

Рисунок 1 – Структура залогового механизма

Примечание –  Источник: [10, с. 340].

Как видно, центральное место в правовом содержании залогового механизма принадлежит определению права собственности, владения, распоряжения и пользования заложенным имуществом.

Основными этапами реализации залогового механизма являются [10, c. 340]:

- выбор предметов и видов залога;

- осуществление оценки предметов залога;

- составление и исполнение договора о залоге;

- порядок обращения взыскания на залог.

В зависимости  от материально-вещественного содержания предметы залога подразделяются на следующие группы [7, с. 32]:

1 Залог имущества  клиента:

а) залог товарно-материальных ценностей:

• залог сырья, материалов, полуфабрикатов;

• залог товаров  и готовой продукции;

• залог валютных ценностей (наличной валюты), золотых изделий, украшений, предметов искусства и антиквариата;

• залог прочих товарно-материальных ценностей;

б) залог ценных бумаг, включая векселя;

в) залог депозитов, находящихся в том же банке;

г) ипотека (залог  недвижимости).

2 Залог имущественных  прав:

а) залог права  арендатора;

б) залог права автора на вознаграждение;

в) залог права  заказчика по договору подряда;

г) залог права  комиссионера по договору комиссии.

Предметом залога могут выступать вещи, ценные бумаги, иное имущество и имущественные права. В то же время это имущество для отнесения его к объекту залога должно отвечать двум критериям: приемлемости и достаточности. Указанные критерии находят различное выражение по отношению к различным видам имущества. 

Критерий приемлемости отражает качественную определенность предмета залога, критерий достаточности – количественную. Существуют общие и специфические требования к качественной и количественной определенности предметов залога [10, c.341].

Общие требования к качественной стороне предметов залога независимо от их материально-вещественного содержания сводятся к следующему.

1. Предметы залога (вещи и имущественные права) должны принадлежать заемщику (залогодателю) или находиться у него в полном хозяйственном ведении.

2. Предметы залога должны иметь денежную оценку.

3. Предметы залога должны быть ликвидны, т.е. обладать способностью к реализации.

Общим требованием к количественной определенности предметов залога является превышение стоимости заложенного имущества по сравнению с основным обязательством, которое имеет залогодатель по отношению к залогодержателю, т.е. стоимость заложенного имущества должна быть больше суммы ссуды и причитающихся за нее процентов.

Специфические требования к качественной и количественной определенности предметов залога зависят от вида залога и степени риска, сопровождающей соответствующие залоговые операции.

Приемлемость  товарно-материальных ценностей для залога определяется двумя факторами:

• качество ценностей;

• возможность кредитора осуществлять контроль за их сохранностью.

Критериями  качества товарно-материальных ценностей являются: быстрота реализации, относительная стабильность цен, возможность страхования, долговременность хранения. Поэтому скоропортящиеся продукты, как правило, не используются для залога.

Важно не только определить критерий качества, выбрать в соответствии с ним ценности, но и обеспечить их сохранность. Только в этом случае залог ценностей может быть гарантией возврата кредита.

В этой связи  наиболее надежным способом обеспечения сохранности заложенных ценностей является передача их кредитору, т.е. банку [10, c. 342]. В данном случае заемщик остается собственником заложенного имущества с опосредованным владением. Он не может распоряжаться и использовать заложенные ценности. Указанный вид залога называется закладом. Кредитор приобретает при закладе право пользования заложенным имуществом. Одновременно на него переходит обязанность надлежащим образом содержать и хранить предмет заклада, нести ответственность за утрату и порчу.

При отсутствии у банка складских помещений  этот вид залога по отношению к  товарно-материальным ценностям имеет ограниченную сферу применения. В качестве предметов заклада могут выступать: валютные ценности, драгоценные металлы, изделия искусства, украшения.