Парабанковская система КР

Таким образом, парабанковская система представляет собой совокупность специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений, функционирующих в системе. Роль как СКФИ, так и парабанковской системы в целом весьма важна в развитии государства. Ведь деньги, являясь средством обмена, платежа и т.д. создаются банками. Поэтому система должна быть весьма устойчивой и стимулировать развитие экономики.

1.2 Основные  функции парабанковской системы

Специализированные кредитно-финансовые институты (далее СКФИ) являются субъектами кредитно-финансовой системы государства, работают на денежном рынке и специализируются на выполнении одной или нескольких банковских операций.

Задача специализированных небанковских финансовых посредников состоит в аккумулировании свободных денежных средств физических и юридических лиц и кредитовании отдельных сфер и отраслей народного хозяйства. В отличие от банков, которые можно отнести к многопрофильным институтам, СКФИ занимаются специализированными финансовыми операциями и имеют свою клиентуру³.

СКФИ обслуживают главным образом ту часть рынка, которая не обслуживается (или недостаточно обслуживается) банковской системой. К существующим в нашем государстве СКФИ можно отнести:

лизинговые компании;

кредитные союзы и кооперацию;

страховые общества;

пенсионные фонды;

благотворительные фонды;

ломбарды;

организации финансовых рынков;

пункты проката;

иные кредитно-финансовые организации.

СКФИ выполняют следующие основные функции:

1. специализации (небанковские финансовые посредники обслуживают клиентов в определенной сфере).

2. снижения риска финансовых операций. При наличии в нашей стране многих финансовых посредников граждане с относительно небольшими сбережениями могут направить свои средства на денежный рынок, предоставив их в распоряжение заслуживающего доверие посредника. Тем самым снижаются потери, связанные с неправильным выбором. И, следовательно, риск потерять свои вложения относительно небольшой.

3.   снижения издержек по проведению финансовых операций (услуги небанковских финансовых учреждений дешевле, чем в банках, так как их накладные расходы меньше в силу их специализации).

4. стимулирующая, т.е. развитие парабанковской системы способствует стимулированию рыночной экономики, приводит к росту производства и реализации научно-технической революции.

5.   аккумулирующая, т.е. благодаря СКФИ происходит аккумуляция свободного денежного капитала и денежных сбережений населения.

6.     регулирующая  (регулирование экономики страны)

7. предоставление ссудного капитала промышленности и государству.

8. а также множество  других функций

Специализированные кредитно-финансовые институты продолжают выполнять важнейшие функции кредитно-банковской системы: расчетные операции, депозитно-чековую эмиссию, кратко- и среднесрочные финансирования, а также определенную часть долгосрочного финансирования.

Кроме того, следует отметить, что ряд специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений (финансовые компании, лизинговые компании) в отличие от банков могут аккумулировать денежные сбережения на довольно длительные сроки и, следовательно, делать долгосрочные инвестиции. Это конечно же ведет к укреплению экономики государства и упрощению ее функционирования.

 

1.3 Роль специализированных  кредитно-финансовых учреждений в экономике КР

На современном этапе  возрастает потребность физических и юридических лиц в обеспечении  устойчивых гарантий защиты своих экономических  интересов, а также в обеспечении  экономической свободы. Одним из её показателей является наличие в экономике государства небанковских финансово-кредитных организаций. В последние годы на национальных рынках ссудных капиталов капиталистических стран важную роль стали выполнять специализированные небанковские кредитно-финансовые институты, которые заняли видное место в накоплении и мобилизации денежного капитала. СКФИ в нашем государстве существенно потеснили банки в аккумуляции сбережений населения и стали важными поставщиками ссудного капитала.

СКФИ являются субъектами кредитно-финансовой системы государства, работают на денежном рынке и специализируются на выполнении одной или нескольких банковских операций.

Для Кыргызстана характерен процесс становления небанковских кредитно-финансовых учреждений, перечень которых пока относительно небольшой (лизинговые компании, финансовые компании, кредитные союзы страховые общества, ломбарды и др.). Поэтому вопрос развития таких компаний является весьма актуальным для современного Кыргызстана.

Функционирование разнообразных СКФИ играет важную роль в обеспечении эффективности экономики и реализации её потенциала. Деятельность СКФИ в Кыргызстане оказывает положительное воздействие на экономику страны:

• расширение сети таких организаций должно обеспечить наиболее полную мобилизацию средств государственных, акционерных, частных предприятий и организаций, населения в целях удовлетворения требований субъектов экономики в кредите;
• клиентуре предлагаются новые нестандартные услуги;
• благодаря расширению услуг финансовых посредников на фондовом рынке этот рынок развивается;
• кредитные отношения приходят в соответствие с рыночными отношениями;
• вся кредитная система (и не только банки) содействует быстрейшему развитию экономики, повышению ее эффективности;
• создается здоровая конкуренция в кредитной сфере

 

Участие в кредитной системе КР различных кредитно-финансовых институтов расширили и финансовые возможности индивидуальных возможностей и фирм. Владелец даже мелкой фирмы получает большой выбор источников кредитования.

Для современного состояния  экономики КР важно создание эффективной системы финансовых посредников, инвестиционных банков, которые выполняли бы присущие им функции аккумулирования свободных финансовых ресурсов, поиска надежных заемщиков и контроля за тем, чтобы деятельность последних обеспечивала высокую вероятность возврата полученных средств. Поэтому роль парабанковской системы в экономике существенна.

На данный момент, парабанковская система является важным звеном отечественной экономики. Именно вследствие значительной аккумуляции денежных средств, банки могут оказывать значительное влияние на курс национальной валюты, и на приток денег в казну, путем операций с государственными ценными бумагами. В условиях непрекращающегося кризиса неплатежей банковская система призвана удерживать объем денежной массы в рамках, обеспечивающих функционирование экономики.

Таким образом, эффективное функционирование парабанковской системы становится огромным толчком для развития экономики любого капиталистического государства, в частности нашего государства. Следовательно, парабанковская система и ее эффективное функционирование играют очень важную роль в экономике нашей страны.

Глава 2. Развитие и роль элементов парабанковской

системы КР

2.1 Кредитные  союзы и их роль

Кредитный союз - это финансово-кредитная  организация, создаваемая в форме кооператива в целях оказания помощи своим участникам (членам) путем слияния личных сбережений участников кредитного союза и их использования для взаимного кредитования, а также оказания других финансовых услуг (в редакции Закона КР от 23 января 2009 года N 23)⁴.

Основными целями деятельности кредитного союза являются: 

- удовлетворение потребностей  участников, осуществляемое путем  объединения их средств и предоставления  им кредитов; 

- привлечение участников  кредитного союза к участию в управлении его деятельностью; 

- оказание финансовых  услуг. 

Деятельность кредитного союза основывается на принципах  совместной деятельности, равноправия  его членов, самоуправления, экономической  и хозяйственной самостоятельности. 

Кредитный союз для начала осуществления своей деятельности должен получить лицензию Национального банка Кыргызской Республики, предоставляющую право на проведение следующих операций: 

1) привлечение денежных  средств от своих участников путем приобретения ими сберегательного пая; 

2) предоставление участникам кредитного  союза кредитов на условиях  срочности, возвратности и платности. 

Также кредитные союзы могут оказывать следующие дополнительные услуги (операции): 

1) привлечение вкладов  (депозитов) от участников кредитного  союза; 

2) осуществление лизинговых  операций с участниками кредитного  союза; 

3) осуществление расчетов  по поручению участников кредитного  союза по договору с банком  или иным уполномоченным финансово-кредитным учреждением без открытия счета в кредитном союзе. 

Кредитный союз имеет право открывать филиалы на территории КР. Порядок открытия и деятельность филиалов кредитного союза регулируются нормативными актами Национального банка Кыргызской Республики⁵. 

Для вступления в союз необходимо внести пай, который дает право получать кредит и другие финансовые услуги от кредитного союза, а также участвовать в управлении, осуществляемом на основании кооперативного принципа «один человек – один голос». Деятельность кредитного союза не направлена на получение прибыли. Доходы кредитного союза распределяются между пайщиками или идут на удешевление услуг кредитного союза. В официальной статистике кредитные союзы относятся к категории неприбыльных организаций⁶.

Одним из факторов, сдерживающих развитие кредитных союзов в нашей республике, является недооценка сущности данной организационной структуры, а также не разработанность методологических основ организации и функционирования. Для того чтобы кредитные союзы могли занимать определенную нишу на рынке по оказанию финансовых услуг сельским труженикам, необходимо четкое понимание и разъяснение теоретических основ развития кредитной кооперации. Главная особенность и важность кредитных союзов заключается в том, что она создается в целях объединения собственных финансовых ресурсов сельскохозяйственных тружеников для взаимного кредитования. Сущность кредитных союзов остается неизменной. Однако, по мере развития производительных сил и производственных отношений категория кредитные союзы существенно дополняется новыми теоретическими знаниями.

Основой регулирования  кредитных союзов в области нормативно-правовой базы является Меморандум о взаимопонимании  между правительством КР, НБКР и  Азиатским Банком Развития по Кредиту 1529 – «проект сельские финансовые институты». Наряду с Меморандумом создавались, начиная с 1996 года, различные проекты по укреплению деятельности кредитных союзов. Данные проекты стали отправной точкой в процессе создания кредитных союзов на территории всего Кыргызстана.

Необходимость создания в Кыргызской Республике системы кредитных союзов обусловлена тем, что банковская система страны стала испытывать значительные затруднения, порожденные экономической нестабильностью и кризисными явлениями общегосударственного масштаба. В связи с этим следует начинать осуществлять кредитование сельскохозяйственных производителей по разумным процентным ставкам, а также оказывать полный комплекс финансовых услуг населению сельской местности. Например, в качестве эксперимента с новыми подходами для сельских регионов Кыргызстана, согласно проекту «Сельскохозяйственные финансовые институты», в августе 1996 года были созданы три «пилотных» кредитных союза: в Араванском районе Ошской области – «Араван», Кадамжайском районе – «Кадамжай» и в Жайыльском районе Чуйской области – «Барс». На базе этих кредитных союзов проходила апробация теоретических исследований и накопление практического опыта финансирование фермерских и крестьянских хозяйств. Результаты работы «пилотных» КС показали их успешное функционирование: данные КС собрали 190 тысяч сомов собственных средств и получили кредиты из источников АБР в размере 170 тысяч сомов. Полученные средства были использованы для выдачи кредитов нуждающимся членам вышеуказанных КС в период уборки урожая.

Кредитные союзы в Кыргызстане являются потребительскими кооперативами и предоставляют кредиты на потребительские цели, а не на производственные или финансовые инвестиции. Это обусловлено тем, что кредитные союзы, основой которых служат финансы домашнего хозяйства, не склонны использовать эти финансы для рисковых вложений. Кредиты или займы, предоставляемые только своим членам, относятся к категории «спокойных» финансовых вложений. Их возврат гарантирован не только традиционными формами обеспечения (поручительство, залог, заклад), но и личной репутацией заемщика, тем, что он живет и работает рядом с такими же, как он, членами кредитного союза. Принадлежность к одной социальной общности является важным фактором выполнения обязательств заемщика перед кредитным союзом. Кредитный союз ориентирован, прежде всего, на стабильность, а не на прибыльность. В нынешнем Кыргызстане кредитные союзы стали создаваться в конце XX века. Их историческим прообразом можно считать до – и послереволюционные кредитные кооперативы, однако, генетически наши кредитные союзы происходят от касс взаимопомощи и так называемых «черных касс». Они восполняли потребность людей в потребительском кредите, стали по существу формой самообеспечения и самозащиты потребителей в условиях экономической и финансовой нестабильности еще в период СССР. В настоящее время в Кыргызстане действует более 200 кредитных союзов и 11 кредитных союзов, имеющих право по привлечению вкладов (депозитов) от своих участников, их количество медленно, но верно растет. Как и во всем мире, кыргызские кредитные союзы не занимают, и не будут занимать значительного места в финансовом секторе. Достаточно сказать, что размер вклада одного пайщика кредитного союза колеблется от 3000 до 5000 сом.