Отчет по практике в «Приско капитал банк»

 

Анализируя данные, представленные в таблице 3.8, можно сделать следующие выводы.

Агрегированный показатель качества кредитного портфеля говорит о не совсем удовлетворительном качестве  кредитного портфеля.

Для оценки достаточности резервов банка для покрытия убытков от кредитных рисков рассчитаны  соотношения:

- резервы  банка на покрытие убытков  по ссудам к объему кредитного  портфеля, данный показатель в 2010 году составлял  6,1%, в 2011г. – 7,3%, в 2012г. – 7,0%. Таким образом, в 2012 году по сравнению с 2010 годом данный показатель возрос на 0,9%. Т.е. резервы на покрытие убытков по ссудам в банке возросли, что можно считать положительным фактором. Критериальное  значение этого показателя составляет 5%.

- показатель, показывающий соотношение списания из резервов на покрытие убытков по кредитным рискам к объему кредитного портфеля. Процент  списанных ссуд составляет 3,6% в 2010 г., 4,1% - в 2011г., 3,6% - в 2012г.

Доходность кредитного портфеля ЗАО  КБ «Приско капитал Банк» характеризуется  с помощью следующих индикаторов:  

- соотношения  разницы между полученными  от  заемщиков проценты и процентами, уплаченными по депозитам и  межбанковским кредитам к  объему  кредитного портфеля. Данный показатель  составляет в 2010г. – 12%, в 2011 году – 11,4% , в 2012г. – 8,5%. Таким образом, данный показатель уменьшился на 3,5%. Однако уровень доходности все равно выше рекомендуемого (1,4%)

- соотношение  между полученными  от заемщиков  проценты и процентами, уплаченными по депозитам и межбанковским кредитам к  капиталу банка составляет в 2010г – 7,7%, в 2011г – 10,4, в 2012г. – 6,3%.Рекомендуемое значение данного показателя составляет от  10 до 20%.

Показатели,  характеризующие политику разумности банка в области кредитных рисков представлены в таблице 3.9.

Таблица 3.9 -  Данные  о пролонгации кредитных договоров, заключенных с юридическими лицами в 2012 г.

Количество заключенных договоров (ед.)			Удельный вес пролонгированных кредитных договоров
Всего	Из них пролонгировано	Общее количество пролонгаций	В общем кол-ве кредитных договоров	В общей сумме кредитных договоров
25 654	353	612	2,26	5,12

 

Каждая пролонгация кредитного договора повышает риск невозврата ссуды, т.к. в большинстве случаев она вызвана неплатежеспособностью клиента. Следовательно, чем больше пролонгаций, тем более рисковым становится кредитный портфель.

Итак, в 2012 году 2,26% от всех договоров было пролонгировано. В общей сумме кредитных договоров удельный вес пролонгаций снизился до 5.1%. Это говорит о повышении качества кредитного портфеля.

Таблица 3.10 -  Динамика проблемных кредитов ЗАО КБ «Приско капитал Банк»  в 2010- 2012гг., млн. руб.

Показатели	2010г.	2011г.	2012г.	Динамика 2012г. к 2010г.
Просроченная  задолженность	89	116	97	+8
Беспроцентные и «замороженные» ссуды	12	22	18	+6

 

Данные анализа показывают, что в 2012 году, по сравнению с 2010 годом произошел рост просроченной задолженности на 8 млн. руб., а также рост беспроцентных и замороженных ссуд на 6 млн. руб. Однако в сравнении с 2011годом отмечается спад данных показателей.

Основными причинами роста просроченной задолженности в 2011 г. является      критическое финансовое положение некоторых заемщиков, не позволяющее им возможности своевременно и в полном объеме рассчитываться с банком; а также недостаточная работа с просроченной задолженностью по ссудам, выданным населению.

Таким образом, результаты оценки и анализа кредитного портфеля дают основание для пересмотра кредитной политики. Необходимо установить  ограничения на ссуды с учетом состояния  типа заемщика и предельных объемов кредитов одному заемщику, усовершенствовать технологию погашения проблемных кредитов,  а также пересмотреть  политику обеспечения возвратности кредитов.

 

 

 

 

 

 

 

4 Направления совершенствования  кредитной политики банка

 

 

4.1 Определение оптимальной  структуры  портфеля обеспечения выдаваемых ссуд

Кризисные условия способствуют повышению внимания к кредитной политике. Очень важным моментом в кредитовании является обеспеченность выдаваемой ссуды. В случае невозврата основного долга и процентов по нему банк может предъявить претензии гаранту (поручителю), может реализовывать заложенное имущество (на консигнационных началах) и пр. В итоге просроченная задолженность по кредиту и процентам  могут быть покрыты полностью или частично.

Таким образом, обеспеченность является одним из самых сильных действующих рычагов, позволяющих избежать больших безвозвратных потерь банковских ресурсов. С его помощью можно свести риск к нулю.

Проанализируем формы обеспечения ссуд, выданных юридическим лицам в ЗАО  КБ «Приско капитал Банк», используя данные таблицы 4.1.

Таблица 4.1- Сведения о формах обеспечения ссуд, предоставленных юридическим лицам в 2012 году

Категории заемщиков	Остаток задолженности на 01.01.13	%
Всего	1791	100
в том числе: банки	66	3,7
в т.ч. наличие обеспечения: - гарантии		0
-залог имущества		0
-залог ценных бумаг	66	3,7
Другие юридические лица	1725	96,3
в т.ч. наличие обеспечения: - залог имущества	972,9	56,4
- залог ценных бумаг	194,9	11,3
- прочие виды обеспечения в том числе залог транспортных средств	431,2 158	21,3 9,2
- без обеспечения	126	7,3

Данные таблицы 4.1 показывают, что в МБК из обеспечения практикуется залог ценных бумаг. По юридическим лицам в 2012г. в основном применялся залог имущества (56,45%).

Необходимо отметить, в мировой практике рекомендуется, чтобы   доля залога недвижимости не превышала 30 – 40%. Более значительная доля нежелательна, так как залог недвижимости в отличие от других видов залога имеет достаточно длительный процесс обращения взыскания.

Далее в порядке убывания удельных весов идут: прочие виды обеспечения, залог ценных бумаг, ссуды без обеспечения. По физическим лицам больше всего обеспечения представлено поручительствами.

Наличие в структуре обеспечения ценных бумаг целесообразно только в том случае, если операции с ними занимают не менее 15% в структуре активов банка. В данном случае у банка данные операции занимают менее 2%, поэтому данное обеспечение использовать нецелесообразно. Тем  более, что данное обеспечение подвержено рискам, связанным с рынком ценных бумаг, темпами его роста и падения.

Из прочего обеспечения достаточно интересным представляется залог транспортных средств. Авансовый платеж при приобретении транспортного  средства играет роль залогового дисконта, а ежемесячное погашение кредита позволяет достаточно быстро амортизировать кредит. В случае непогашения кредита банк может оперативно принять решение о продаже заложенного автомобиля.

Процедура реализации залога в данном случае не очень затратная, а привлекательная цена реализуемого транспортного средства позволяет в достаточно короткие сроки заключить договор купли-продажи и за счет вырученных средств погасить просроченный кредит. В ЗАО  КБ «Приско капитал Банк» данный вид обеспечения составляет 9,2%, что соответствует мировой практике.

Учитывая вышеизложенное,  представляется следующая оптимальная структура портфеля обеспечения для ЗАО  КБ «Приско капитал Банк», представленная в таблице 4.2.

Таблица 4.2 - Пропорции диверсификации портфеля обеспечения ЗАО  КБ «Приско капитал Банк»

Вид залога	Направления диверсификации	Доля в портфеле, %
Недвижимость В том числе офисная Торговая Жилая	По назначению недвижимости	30-40 30 45 25
Залог ценных бумаг	По компаниям-эмитентам, По видам ценным бумаг	10 5-7
Залог транспортных средств		10
Залог товаров в обороте	В зависимости от вида заложенных товаров	30
Прочие виды залога		20

 

4.2 Разработка новых кредитных продуктов

Каждый банк стремится увеличить свою долю по продажам  с помощью разработки новых кредитных предложений, более заманчивых для потенциальных заемщиков – это связано с большой конкуренцией на рынке кредитования. Совершенствование продуктов кредитования, это верное решения проблемы привлечения прибыли и сохранения взаимовыгодных отношений с клиентами.

Оставаясь крупнейшим оператором российского рынка кредитных  услуг, Филиалу Находка КБ «Приско капитал Банк» рекомендуется продолжить в работу по продвижению и дальнейшему совершенствованию продуктового ряда, внедрению новых продуктов и услуг.

Спрос на кредиты для бизнеса не остался незамеченным в Филиале Находка КБ «Приско капитал Банк», банк одним из первых предложил деловое партнерство малому и среднему бизнесу. ЗАО  КБ «Приско капитал Банк» предложил этой категории заемщиков продукт, разработанный специально для малого бизнеса.

Такой продукт адресован малым предприятиям и индивидуальным предпринимателям и предусматривает целый ряд льгот по срокам и условиям кредитования — в части предоставления отсрочек погашения основного долга, предложенного обеспечения и т.д.

Ресурсная база и капитал банка позволяют банку финансировать проекты предприятий любой отрасли и масштабов без каких-либо предпочтений — от строительства самолетов до производства полимерной посуды и упаковки, активно развивать лизинг, наращивать поддержку малого бизнеса.

ЗАО  КБ «Приско капитал Банк» будет  все активнее привлекать  в число своих постоянных клиентов представителей малого бизнеса.  Банк полагает, что средства, привлеченные в крае, должны быть размещены в крае. То есть деньги региона должны работать на экономику региона.

Приоритеты  ЗАО  КБ «Приско капитал Банк» в работе с малым бизнесом. В  первую очередь банку интересно реальное производство. ЗАО  КБ «Приско капитал Банк» помогает в разработке бизнес-плана, занимается сопровождением проекта.

У малого бизнеса такая потребность возникает довольно часто.  ЗАО  КБ «Приско капитал Банк» располагает квалифицированными специалистами, у которых достаточный опыт работы с проектами самых разных направлений — от промышленного и строительного до торгового и сельскохозяйственного.

Они готовы сопровождать и сопровождают проекты, оказывают консультативную помощь. Есть в банке и специальная служба консультирования, которая выезжает непосредственно к клиенту, изучает вопросы и проблемы конкретного бизнеса, уточняет, какие банковские продукты интересны предприятию или предпринимателю, изучает все нюансы имеющихся потребностей.

Поскольку малый бизнес всегда испытывает проблемы с пополнением оборотных средств, ему интересны все варианты кредитования. Традиционно востребованы кредиты на пополнение оборотных средств. Покрытие финансовых разрывов.

Но в последнее время появляется потребность и в долгосрочных инвестиционных кредитах. Растет интерес малых предприятий к внешнеэкономической деятельности. Многие предприниматели работают со странами СНГ, и ЗАО  КБ «Приско капитал Банк» предлагает этой категории бизнесменов очень интересные и выгодные платежные схемы.

Выстраивая сегодня свою работу с малым бизнесом, банк предполагает значительно увеличить затраты на разработку и внедрение технологий, IT-решений, продуктов, обучение персонала.