Отчет по практике в Акционерном коммерческом Банке «Приморье»

Видимо, здесь тоже решено учесть мнение ВАС РФ, согласно которому "включение в кредитный договор  с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия". Остается неясным, какое именно предложение должен сделать кредитор, да еще и на сопоставимых условиях.

В части 12 ст. 6 проекта  установлено, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику потребительского кредита, предусмотренного договором, полностью или частично при наличии  обстоятельств, очевидно свидетельствующих  о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, в том числе при предоставлении заемщиком недостоверной информации и (или) документов. Здесь же говорится, что в случае нарушения заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита обязанности целевого использования потребительского кредита, предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита.

 Также необходимо  отметить, что эти положения полностью  копируют нормы действующих в  настоящее время ч. 2 ст. 814, ст. 821 ГК  РФ, в случае же внесения планируемых  изменений в ГК РФ эти нормы  сохранятся в ч. 3 ст. 807 и в ч. 2 ст. 814.

Что касается процентов по кредиту, то согласно ст. 9 проекта процентная ставка по договору потребительского кредита может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита при его заключении (постоянная процентная ставка) либо ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (переменная процентная ставка). Неясно, для чего нужна эта норма. Ведь в проекте федерального закона о внесении изменений в ГК РФ в ст. 809 предлагается редакция ч.2, в соответствии с которой размер процентов за пользование суммой займа может быть установлен в договоре в твердой сумме (фиксированная процентная ставка) либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (плавающая процентная ставка).

В статье 11 проекта установлено, что при досрочном возврате кредита  проценты уплачиваются за фактический срок кредитования. В чем же новизна регулирования? В настоящее время в  ч. 4 ст.809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (вероятно, и в дальнейшем ГК РФ сохранит такой подход). Справедливости ради следует отметить, что  ст. 821 в предлагаемой проектом федерального закона о внесении изменений в ГК РФ редакции предусматривает уплату процентов за время фактического пользования кредитом лишь для ситуации досрочного возврата кредита в течение 14 дней со дня наступления предусмотренного договором срока предоставления кредита. При этом в п. 3 ст. 809 предлагается сохранить имеющуюся формулировку, согласно которой при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Разумеется, день возврата займа можно трактовать по-разному.

Также не ясно, каким образом при досрочном возврате кредита с аннуитетными платежами можно осуществить уплату процентов за фактический срок кредитования, как указано в ст. 11 проекта? Непонятна и конструкция досрочного возврата (предусмотренная ст. 11 проекта): для чего разграничивать ситуации с возвратом в течение 10 и 30 дней с даты получения кредита, если порядок одинаков?

Статья 12 проекта предлагает легализовать коллекторство в банковской сфере, не дожидаясь принятия специального закона. Наверно, это крайне ошибочная позиция, так как в результате подобных действий возникнут многочисленные коллизии в законодательстве. Кроме того, не будет в полной мере работать п. 2 ст. 12 проекта (о том, что персональные данные заемщика могут передаваться без его согласия). Также указанный пункт вступит в противоречие с Федеральным законом от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных", поскольку существуют различные режимы для разных видов персональных данных.

Статья 14 проекта ограничивает кредитора в его праве на досрочное  расторжение кредитного договора в случае, если нарушение заемщиком условий договора обусловлено невыполнением кредитором требований к условиям договора, его форме и порядку заключения, о предоставлении информации о потребительском кредите. Данное положение представляется нам очень спорным. Ведь при невыполнении таких требований (которые могут носить весьма формальный характер) кредитор при нарушении заемщиком своих обязательств не будет иметь возможности расторгнуть договор и потребовать досрочного возврата суммы кредита. Однако и при выполнении этих требований кредитор не сможет этого сделать ранее 180 дней с момента заключения договора (при условии 60 дней просрочки либо пока такая просрочка не будет иметь место в целом за любой период 180 дней). Поскольку п. 2 ст. 15 проекта, устанавливающий такой запрет, сохранился и в последней его редакции.

Таким образом, закон  в предлагаемой редакции не решает множества проблем. Его разработчики предлагают нормы, которые являются повтором существующего регулирования, недостаточно учитывая проект федерального закона о внесении изменений в ГК РФ и принимая в большей степени за основу последние обобщения судебной практики ВАС РФ.

Кроме того, данный проект предлагает чрезмерно формализовать  и усложнить процессы кредитования, что в целом вряд ли будет способствовать достижению положительных результатов, так как чрезмерное и необоснованное усиление прав "слабой стороны" может привести к совершенно неожиданным последствиям.

На наш взгляд, прежде принятия федерального закона "О  потребительском кредитовании" следует вдумчиво провести все необходимые исследования, касающиеся как правового регулирования данных отношений, имея в виду системные взаимосвязи в праве (с учетом проекта о внесении изменений в ГК РФ), так и социально-экономические последствия нового закона, придерживаясь в большей степени баланса частных и публичных интересов.

Заключение

Пройдя преддипломную  практику можно прийти к выводу, что важной чертой современной системы кредитования является ее договорная основа. Главным документом, регулирующим взаимоотношения заемщика и кредитора, выступает кредитный договор.

Договор кредитования, хотя и выделен законодателем в  качестве самостоятельного договора, все-таки является разновидностью договора займа. При этом следует признать его своеобразный характер, который заключается, главным образом, в том, что одной из его сторон является специфический субъект - кредитное учреждение.

Гражданское законодательство РФ, устанавливает такие виды кредита, как товарный и коммерческий кредит.

Статьей 822 ГК РФ предусмотрено, что по договору товарного кредита  одна сторона предоставляет другой вещи, определенные родовыми признаками. При этом не оговаривается, на каких  условиях предполагается предоставление вещей. Целесообразно уточнение  в ГК РФ этих обстоятельств, при которых передаются вещи другой стороне.

Договор товарного кредита  предусматривает обязанность одной  стороны предоставить другой стороне  вещи, определенные родовыми признаками. Товарный кредит предназначен для удовлетворения потребностей лица в продуктах производства и потребления, которые на момент заключения договора у этого лица отсутствуют. это кредит, предоставляемый предприятиями, фирмами и другими хозяйственными субъектами друг другу. Кредит предоставляется в товарной форме, прежде всего путем отсрочки платежа, основной гарантией данного вида кредита служит товар, являющийся объектом сделки. К договору товарного кредита применяются нормы § 1 гл. 42 ГК РФ о займе.

Таким образом, существенным условием договора товарного кредита является возврат заемщиком однородного товара по отношению к товару, принятому им от заимодавца..." Нормами, регулирующими отношения по договору займа, предусматривается термин "безденежность", который означает, что деньги или другие вещи фактически не были получены заемщиком. Однако положениями о товарном кредите аналогичного термина (только в отношении отсутствия передачи товаров) не предусмотрено. Следовательно, договору товарного кредита свойствен термин "бестоварность" аналогичный понятию "безденежность" по договору займа. В данном случаи целесообразно внести дополнения в статья 822 ГК РФ.

Коммерческий кредит - это совокупность экономических  отношений, возникающих между хозяйствующими субъектами в процессе продвижения  на рынок товаров, работ или услуг, по поводу отсрочки платежа за данные товары, работы или услуги.

Понятие коммерческого  кредита дает п. 1 ст. 823 ГК РФ, исполнение которых связано с передачей  в собственность другой стороне  денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит). Данная норма не дает однозначного ответа на вопрос, при каких условиях возникают отношения по коммерческому кредитованию.

При всем единстве сущности коммерческого кредита, необходимо различать практически значимые его виды.

С отраслевой точки зрения коммерческий кредит можно подразделить на внутриотраслевой коммерческий кредит и межотраслевой коммерческий кредит.  Деление коммерческого кредита на виды по отраслевому признаку отнюдь не означает, что они существуют отдельно друг от друга. Современная экономика настолько сложна, что встречаются примеры взаимодействия внутриотраслевого и межотраслевого коммерческого кредита.

В зависимости от сферы  применения, коммерческий кредит можно  подразделить на локальный, региональный, межрегиональный, и международный  коммерческий кредит.

По способу предоставления коммерческого кредита он подразделяется на коммерческий кредит с использованием векселя, коммерческий кредит с использованием открытого счета, коммерческий кредит с использованием скидки при условии оплаты в определенный срок, сезонный коммерческий кредит и консигнацию.

Как и любое кредитование, данный вид заемного обязательства включает в себя определенную степень риска неоплаты переданного имущества. В результате для уменьшение риска, возможно установления высокой ставки процентов за пользование имуществом. В действующем российском законодательстве нет единого понятия процентов. Среди юристов существуют различные мнения по поводу определения процентов в кредитном договоре.

Для устранения противоречий целесообразно в п.1 ст.819 ГК РФ дополнить  пункт, где уточнить что является процентами. Нормы о применяемые к коммерческому кредиту, не предусматривают предела процентов, который может быть установлен сторонами. Также ГК РФ не содержит прямых норм, которые могли бы уменьшить слишком высокий размер процентов, ущемляющий интересы заемщика. Поскольку проценты, начисляемые по договору коммерческого кредита, имеют другую правовую природу по сравнению с процентами за нарушение обязательства, они не могут быть уменьшены в порядке ст. 333 ГК РФ, и единственным выходом для должника является использование конструкции злоупотребления правом.

Установлено, что уступка  банком прав требования по кредитному договору не относится к числу  банковских операций, указанных в  ст. 5 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности». Сделан вывод, что по договору потребительского кредитования уступка банком прав требования может быть произведена как другой кредитной организации, так и иным субъектам, в том числе и коллекторским агентствам.

Исследовав правовую природу кредитования и его место  в системе гражданско-правовых обязательств, целесообразно внести изменения в наименование § 3 гл. 42 ГК РФ «Товарный и коммерческий кредит», заменив его на «Товарный, коммерческий и потребительский кредит». В которой предусмотреть отсылочную норму пока к Проекту Федерального закона N 136312-5 "О потребительском кредитовании".

Предлагается дополнить  определение договора потребительского кредитования, и закрепить в ГК РФ в п. 1 ст. 823.1 «Потребительский кредит», который изложить в следующей  редакции:  Договор потребительского кредитования - это разновидность кредитного договора, по которому одна сторона кредитор (кредитная организация или иная коммерческая организация) обязуются предоставить денежные средства гражданину (заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных бытовых и иных аналогичных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а заемщик обязуется использовать полученную денежную сумму по целевому назначению, возвратить в установленный договором срок и уплатить проценты на нее».

Разрешая спорный вопрос о понятии кредита, предлагается включать в предмет преступления, предусмотренного ст. 176 УК РФ, все формы  кредитных отношений, установленные  гражданским законодательством: договор займа, кредитный договор, договоры коммерческого и товарного кредита. Также представляется целесообразным в диспозиции ст. 177 УК РФ отказаться от термина «злостное уклонение» от погашения кредиторской задолженности, заменив его на более конкретный - «непогашение» кредиторской задолженности.

Список использованных источников