Отчет по практике в Акционерном коммерческом Банке «Приморье»

Содержание

 

 

 

Введение……………………………………..…………………………………….………

1 Правовое регулирование  кредитного договора……………………………….……

1.1 Понятие кредитного  договора и его условий ……………………………………

1.2 Разновидности  кредитного договора………………………………………….

2 Правовой анализ проекта Федерального закона N 136312-5 "О потребительском кредитовании"…………………………………………………………..

Заключение……………………………..…………………….…………….……………

Список использованных источников……………………….….….…………………...

Список сокращений……………………………………..................................................

Приложение А………………………………….….….…………….….……….……….

Приложение Б……………………………….……….………………….……………….

Введение

 

 

 

За время прохождения  преддипломной практике со 2 сентября 2013 года по 30 сентября 2013 года, вывялено, что в Акционерный коммерческий Банк «Приморье»  который создан в 1994 году и действует на основании Генеральной лицензии Центрального Банка России № 3001. банк «Приморье» входит в число крупнейших региональных банков страны, является одной из наиболее устойчивых и компетентных финансовых структур Дальнего Востока и имеет репутацию надежного финансового партнера в деловых кругах региона, среди органов государственной власти и населения Приморского края.

Коммерческие банковские продукты, предлагаемые корпоративным  и частным клиентам — приоритетное для Банка «Приморье» направление бизнеса. Кредитные отношения, способные обеспечить экономический рост, как банков, так и их клиентов, не могут устойчиво развиваться без соответствующей правовой базы. Отношения клиента и банка при получении денежных средств регулируются условиями кредитного договора, который рассматривается как основной инструмент для их быстрого получения.

Существующие общие  нормы о кредитовании не учитывают  специфику банковского кредитования физических лиц, а некоторые неточности в их формулировании приводят к различному их толкованию и проблемам в правоприменительной практике, что также негативно сказывается на развитии указанного рынка банковских услуг.

Целью преддипломной  практики является исследование специфики договора товарного и коммерческого кредита, и выявление недостатков связанных с применением этих договоров на практике, а также выработка предложений по совершенствованию законодательства РФ.

Для достижения цели поставлены следующие задачи:

-изучить правовое  регулирование кредитного договора;

-проанализировать правовую  оценку условий кредитного договора;

-определить различие  между договором займа и кредитным  договором;

- рассмотреть товарный  кредит  и коммерческий кредит;

- определить  ответственность  сторон кредитного договора за ненадлежащее исполнение своих обязательств;

- разработать предложение  по совершенствованию гражданского  законодательства Российской Федерации  по товарному и коммерческому  кредиту. 

Объектом  преддипломной практики, являются правовые отношения, вытекающие из договора товарного и коммерческого кредита.

Предмет преддипломной практики составляет совокупность норм гражданского и банковского законодательства, регулирующие правовые вопросы товарного и коммерческого кредита.

Основная часть

1 Правовое регулирование кредитного договора

 

1.1 Понятие  кредитного договора и его  условий

Понятие кредитного договора содержится в п. 1 ст. 819 ГК РФ: по нему "банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее". Кредитный договор относится к числу рисковых.  

Кредитный договор носит  двусторонне обязывающий характер и является консенсуальным, так как права и обязанности у сторон возникают с момента заключения соглашения (в то же время на практике до сих пор заключаются кредитные договоры, вступающие в силу с момента передачи денег). Кредитный договор всегда является возмездным. Встречающиеся иногда рекламные объявления о предоставлении беспроцентного кредита являются юридически некорректными. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору и которые заемщик выплачивает кредитору.

Кредитный договор не может рассматриваться как публичный договор (то есть договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится), поскольку банк вправе отказать любому лицу в получении кредита без объяснения причин.

Правовое регулирование  кредитного договора в настоящее  время осуществляется рядом правовых актов, наиболее важным из которых является Конституция Российской Федерации. Так, п. ж. ст.71. Конституции РФ устанавливает, что "валютное, кредитное регулирование... федеральные экономические службы, включая федеральные банки", находятся в ведении Российской Федерации; ст. 8 и  74  Конституции гарантируют единство экономического пространства, свободное перемещение финансовых средств.

Правовому регулированию  кредитного договора посвящен § 2 "Кредит" главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ. В  указанном параграфе содержатся наиболее общие положения, касающиеся кредитного договора. Кроме того, данный договор регулируется общими положениями договора займа. В пункте 2 статьи 819 ГК РФ указывается, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из его существа.

Помимо ГК РФ, кредитные  отношения регулируются рядом других правовых актов, важнейшими среди которых  являются: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Так, Закон о банках и банковской деятельности содержит положения о процентных ставках по договору кредита, способах обеспечения возвратности кредита.

Закон о Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России) устанавливает процентные ставки Банка России, закрепляет правила  предоставления кредитов Банком России, обеспечение кредитов Банка России, права на обслуживание определенных лиц.

Особенности предоставления и возврата кредитов в иностранной  валюте содержатся в Федеральном  законе от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О  валютном регулировании и валютном контроле". Кроме того, существует целый ряд подзаконных правовых актов, регулирующих кредитный договор. Например, кредитный договор также регулируется указами Президента и постановлениями Правительства. В частности, можно упомянуть  Указ Президента РФ от 23 июля 1997 г. N 773 "О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам". Также кредитный договор регулируется иными нормативно-правовыми актами органов исполнительной власти, их разъяснениями. В качестве примера можно указать Письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 24 июля 2008 г. N 01/7907-8-27 "О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов.¹

В ст. 820 ГК РФ установлено  общее императивное правило о  том, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность. Строго определенной формы кредитного договора (с типовыми условиями), рекомендуемой коммерческим банкам Центральным банком России (или считающейся обязательной), не существует. В таких странах, как Германия, Австрия, рекомендованы типовые формы кредитных договоров как с юридическими, так и с физическими лицами. Во Франции такая типовая форма разработана исключительно для индивидуальных заемщиков. Рассматривая форму кредитного договора, необходимо также отметить, что положения, содержащиеся в ст. 434 и ст. 154 ГК РФ, позволяют утверждать, что скрепления кредитного договора оттиском печатей соответствующих субъектов договорных отношений не требуется. Однако в российской практике при заключении договоров участниками гражданского оборота оттиски печатей сторон используются практически во всех случаях.

Сторонами кредитного договора являются лицо, предоставляющее кредит, - кредитор, и лицо, получающее кредит, - заемщик. Стороны кредитного договора четко определены в законе. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ в кредитном договоре на стороне кредитора предусмотрен специальный субъектный состав - банковский кредит предоставляют коммерческие банки или иные кредитные организации. Таким образом, из законодательного определения кредитного договора видно, что кредиторами в данном случае могут быть только специальные субъекты - банки и иные кредитные организации, заемщиками же могут выступать как физические, так и юридические лица.

Особенностью кредитных  отношений является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны, как кредитора, так и заемщика. Это обстоятельство существенно ослабляет консенсуальную природу кредитного договора, в известной мере сближая его с реальным договором займа. Во исполнение заключенного договора банк обязан предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, которые предусмотрены в договоре. Однако в двух случаях российское законодательство предоставляет банку право отказаться от выдачи кредита. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Любой договор (в том  числе и кредитный) состоит из определенной совокупности условий, в которой закреплены права и обязанности сторон. Совокупность этих условий называется содержанием договора. Гражданский кодекс РФ прямо не закрепляет перечень существенных условий для кредитного договора. Поэтому, раскрывая данные условия любого гражданско-правового договора, следует исходить из положений абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ, среди которых в первую очередь нас будут интересовать предмет договора и условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.

Существенными условиями  кредитного договора (как и любого другого договора) являются условия  о предмете. Предметом кредитного договора являются денежные средства (национальная и иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками. Таким образом, предметом кредитного договора являются только денежные средства. Следует учитывать, что в ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности определен перечень условий, которые должны указываться в договоре. Согласно указанной статье в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Данные условия являются существенными не только для кредитного договора, но и для других договоров, заключаемых между Банком России, кредитными организациями и их клиентами (например, для договора банковского счета).

Срок действия кредитного договора определяется по правилам, установленным  в ст. 425 ГК РФ, согласно которой:

- договор вступает  в силу и становится обязательным  для сторон с момента его  заключения;

- стороны вправе установить, что условия заключенного ими  договора применяются к их  отношениям, возникшим до заключения  договора;

- законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Договор, в котором  отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в  нем момента окончания исполнения сторонами обязательства. Началом течения срока действия кредитного договора следует считать момент вступления его в силу, а именно момент заключения кредитного договора. Момент заключения кредитного договора определяется в соответствии со ст. 433 ГК РФ: договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение заключить договор), ее акцепта (принятия предложения). Когда кредитный договор, для которого статьей 820 ГК предписана обязательная письменная форма, заключается путем составления одного документа, подписанного сторонами (кредитором и заемщиком), момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта от другого лица совпадает с моментом подписания кредитного договора его сторонами.

Таким образом, началом  срока действия кредитного договора (заключаемого путем подписания сторонами одного документа) является момент его подписания кредитором и должником. Если кредитный договор подписывается кредитором и должником не одновременно, то текст кредитного договора, подписанный одной стороной, следует рассматривать как оферту, а подписание этого текста другой стороной будет представлять собой акцепт. Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

На практике, как правило, банки разрабатывают проекты  кредитных договоров, которые и предлагают подписать потенциальному заемщику. При этом далеко не всегда у последнего есть возможность внести в него хоть какие-нибудь изменения. По идее, в таких ситуациях можно отказаться от столь невыгодной сделки. Однако, с другой стороны, когда деньги срочно нужны для пополнения оборотных средств и нет времени бегать по банкам в поисках более выгодных условий, приходится принимать то, что предлагается здесь и сейчас.