Отчет по практике в Акционерном коммерческом Банке «Приморье»

Безусловно, банкам удобно, чтобы все  споры по их искам к заемщикам  рассматривались судом по местонахождению  кредитной организации. Во-первых, далеко ходить не надо, а во-вторых, при таком  раскладе судьи будут принимать решения по шаблону, особо не вдаваясь в условия конкретного договора, тем более что они, как правило, типовые. Получается, что достаточно один раз одержать победу в суде, а дальше дело пойдет как по маслу.

Между тем положения п. 2 ст. 17 Закона о защите прав потребителей предоставляют гражданину возможность самостоятельно определить суд, в котором будет рассматриваться его требование к контрагенту (в первую очередь исходя из критерия удобства участия самого потребителя в судебном разбирательстве). При этом в Рекомендациях ВАС РФ отмечается, что законодатель не установил процессуальных особенностей для рассмотрения споров, в которых потребитель является ответчиком, поскольку по общему правилу иск предъявляется в суд по месту нахождения ответчика.

Таким образом, дела с участием потребителя всегда должны рассматриваться в суде по месту его жительства. И данная гарантия, предоставляемая законом, не может быть изменена или отменена договором. Значит, условие договора о том, что споры по искам банка рассматриваются исключительно по его местонахождению, следует считать ущемляющим права потребителя. Тем самым судьи дали шанс заемщикам на то, что их споры будут рассмотрены беспристрастно.

Не исполненное в  срок требование по кредитному договору с заемщиком-гражданином банк вправе уступить лицу, не обладающему статусом кредитной организации, то есть коллекторам. Данное условие не противоречит закону и не требует согласия заемщика. По мнению судей, сам по себе статус потребителя у должника по кредитному договору ничего не меняет в вопросе допустимости уступки прав банка третьему лицу, не имеющему банковской лицензии.

Отметим, что Роспотребнадзор  в корне не согласен, с данным подходом. В Письме от 02.11.2011 N 01/13941-1-32 представители ведомства указали, что передача банком права требования долга с заемщика (тем более при наличии спора о существовании долга между первоначальным кредитором и заемщиком) коллекторским агентствам не основана на ныне действующих нормах права. ⁵

В частности, в данном случае нарушаются сразу два запрета:

- на уступку требования  без согласия должника при  существенном значении для него  личности кредитора;

- на передачу третьим  лицам сведений, составляющих банковскую  тайну.

 

1.2  Разновидности   кредитного договора

Договор товарного кредита - одну из конструкций системы заемно-кредитных  отношений, родоначальником которой  является договор займа. Он имеет  общие черты, как с кредитным  договором, так и с договором  займа. Это обстоятельство позволило  законодателю распространить на отношения по товарному кредиту нормы, регулирующие кредитный договор, и нормы, регулирующие договор займа.

По договору товарного  кредита одна сторона (кредитор) берет  на себя обязанность предоставить другой стороне (заемщику) вещи, определенные родовыми признаками, а вторая сторона обязуется возвратить в установленный срок полученные вещи и заплатить кредитору обусловленное договором вознаграждение. Объектом договора товарного кредита являются не денежные средства, а вещи, определенные родовыми признаками. Вещи, определяемые родовыми признаками (числом, весом, мерой), являются заменимыми. Вступая в правоотношения по поводу таких вещей, стороны имеют в виду род вещей (мешок картофеля, тонна мазута, тысяча рублей), а не определенную вещь.

Так, к товарному кредиту  применяются следующие нормы:

- обязательная письменная  форма договора (ст. 820 ГК РФ);

- обязанность возврата  товарного кредита в срок и  в порядке, предусмотренные договором  (ст. 810 ГК РФ);

- обязательная возмездность  договора (ст. 809 ГК РФ).

Условия, касающиеся самого предмета договора товарного кредита, регулируются правилами о договоре купли-продажи, если иное не предусмотрено  договором товарного кредита. К  ним относятся:

- количество товара (ст. 465 ГК РФ);

- ассортимент товаров (ст. 467 ГК РФ);

- качество товара (ст. 469 ГК РФ);

- комплектность товара (ст. 478 ГК РФ);

- тара и упаковка  товара (ст. 481 ГК РФ);

- цена товара (ст. 485 ГК  РФ).

Договор товарного кредита  является разновидностью кредитного договора, и потому к нему применяются правила, регулирующие кредитный договор, если иное не предусмотрено договором товарного кредита и не вытекает из существа обязательства. В частности, на кредитора возлагается обязанность передать заемщику вещи, определяемые родовыми признаками. В этом состоит отличие товарного кредита в смысле ст. 822 ГК  РФ от реального займа вещей, когда договор заключается путем передачи товаров взаймы.

Товарный кредит предназначен для удовлетворения потребностей лица в продуктах производства и потребления, которые на момент заключения договора у этого лица отсутствуют. Как правило, предметом данного кредитного договора являются такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье, горюче-смазочные материалы и т.п. Их недостаток в конкретный период может быть восполнен за счет заимствования у другого лица. Поскольку договор товарного кредита заключается, как правило, в производственных целях, к нему применяются не только правила о займе (кредите), но и условия о количестве, об ассортименте, о качестве, о таре и другие правила главы о купле-продаже товаров (ст. 465 - 485 ГК), если иное не предусмотрено кредитным договором.

В отличие от договора займа договор товарного кредита  является консенсуальным, то есть считается  заключенным с момента достижения соглашения. Заемщик вправе во исполнение заключенного договора товарного кредита потребовать передачи ему кредитором обусловленных вещей. В то же время данный договор отличается от кредитного договора по субъектному составу. Товарный кредит может быть предоставлен любым лицом за исключением кредитных организаций (на практике в качестве таковых выступают предприниматели, связанные с производством и потреблением определенного вида сырья и материалов). В качестве кредиторов в договоре товарного кредита, как правило, выступают коммерческие организации. Банки и иные кредитные организации, предоставляющие кредит исключительно денежными средствами, не могут быть кредиторами по данному договору.

В соответствии со ст. 822 ГК РФ к договору товарного кредита  применяются нормы § 2 гл. 42 ГК РФ о кредите. Но данная статья прямо не предусматривает возможности применения к договору товарного кредита норм § 1 гл. 42 ГК РФ о займе, которые применяются к кредитному договору. Однако судебная практика допускает возможность применения к договору товарного кредита норм договора займа. Так, в Постановлении ФАС Московского округа от 17 января 2008 г. N КГ-А40/13831-07 по делу N А40-22474/07-135-173 отмечено: "Так, согласно статье 822 Гражданского кодекса Российской Федерации договором товарного кредита является договор, по которому одна сторона обязуется предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками. К такому договору применяются правила параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть правила, регулирующие взаимоотношения сторон по поводу заключения кредитного договора. В силу части 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору, в свою очередь, применяются условия договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Коммерческие кредиты - это кредиты, связанные с торгово-посредническими  операциями.. Пунктом 1 ст. 823 ГК РФ определено, что договорами, исполнение которых  связано с передачей в собственность  другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в т.ч. в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом. Анализируя данную норму гражданского законодательства, можно сделать вывод, что договор коммерческого кредита не является самостоятельным гражданско-правовым договором, а фактически представляет собой лишь условие о проведении расчетов между сторонами по оплате товаров, выполнении работ или оказании услуг. Иначе говоря, предоставление коммерческого кредита возможно только в рамках основного договора, заключаемого между субъектами хозяйственной деятельности.

Пунктом 2 ст. 823 ГК РФ установлено, что если договором, из которого возникло соответствующее обязательство, не предусмотрено иное, и он не противоречит существу такого обязательства, то к коммерческому кредиту применяются правила гл. 42 "Заем и кредит" ГК РФ. Фактически это означает, что к договору коммерческого кредита применяются в первую очередь гражданско-правовые основы об основном договоре, заключаемом между субъектами гражданско-правовых отношений. Следовательно, форма, условия и порядок заключения договора коммерческого кредита зависят от вида основного договора, условием которого он является. То есть если ГК РФ по отношению к основному договору выдвигает требование о письменной форме договора, то и договор коммерческого кредита должен быть заключен в письменной форме. Если же основной договор требует государственной регистрации, то, соответственно, к договору коммерческого кредита, заключаемому во исполнение первого, предъявляются аналогичные требования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2  Правовой анализ проекта Федерального закона N 136312-5 "О потребительском кредитовании"

 

 

На сегодняшний день в России по-прежнему актуальной остается проблема законодательного регулирования  потребительского кредитования. Чрезмерная формализация присуща как стадии, предшествующей заключению договора, так и стадии заключения договора (сначала должен состояться процесс согласования индивидуальных условий, затем банк направляет заемщику общие условия и т.д.). Невыполнение же формальностей процесса может повлечь претензии заинтересованных в них лиц.

В статье 5 проекта установлено, что договор потребительского кредита  состоит из общих и индивидуальных условий. При этом общие условия  хотя и определяются кредитором в  одностороннем порядке для многократного  применения, но могут быть изменены или отменены индивидуальными условиями, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. Процесс такого согласования заключается (ч. 8 ст. 6 проекта) в том, что индивидуальные условия предлагает банк, а клиент далее выражает свою волю.

Однако самое главное заключается в том, что проект предлагает нечто новое в гражданском праве. До сих пор цивилистическая доктрина понимала содержание договора как "совокупность согласованных его сторонами условий". Среди таких условий основное место занимают существенные условия, лишь при достижении между сторонами соглашения по которым договор считается заключенным. ГК РФ конкретизирует и определяет, что к таким условиям относятся условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Называются и иные условия договора, которые могут иметь место. Однако в отличие от существенных условий все они (как правило) не имеют принципиального значения. Помимо непоименованных общих условий в проекте указано минимум 17 индивидуальных условий, которые (абз. 1 ч. 6. ст. 5 проекта) следует признавать существенными. Нельзя сказать, что ГК РФ не допускает такого варианта. Однако не вносит ли такая конструкция путаницу и не станет ли причиной споров? Возможно, следует определиться с перечнем существенных условий для данного вида договора.

Новизна конструкции  договора потребительского кредита  проявляется и в том, что проект однозначно закрепляет, что к условиям договора потребительского кредита не применяются нормы ст. 428 ГК РФ. Действительно, нельзя по существу заключить кредитный договор, используя конструкцию договора присоединения, что уже отмечалось в литературе. Отметим, что ВАС РФ недавно пришел к другому выводу: "Кредитная организация была правомерно привлечена к административной ответственности за включение в договор с заемщиком-гражданином положения о том, что заключенный сторонами кредитный договор не рассматривается ими в качестве договора присоединения и к отношениям, возникающим между сторонами, не подлежат применению правила ст. 428 ГК РФ, так как это положение договора ущемляет установленные законом права потребителя" ⁶

Однако проект в ч. 5 ст. 5 предлагает чуть не дословно использовать один из важнейших элементов договора присоединения, поскольку указывает, что если общие условия договора не противоречат нормативным правовым актам, но существенно ухудшают положение заемщика по сравнению с нормами законодательства в сфере потребительского кредитования или содержат другие явно обременительные для заемщика условия, то могут быть признаны судом недействительными по иску заемщика. Из этого можно сделать вывод, что перед нами - псевдодоговор присоединения. Скорее всего, таким своеобразным способом разработчики проекта решили учесть вышеуказанное мнение ВАС РФ. В целом же предлагаемая конструкция представляется настолько уникальной, что вполне может создать на практике проблемы всем участникам кредитного правоотношения.

Интересен подход разработчиков  проекта к страхованию рисков при кредитовании. Так, в ч. 4 ст. 5 проекта установлен запрет на включение  в общие условия договора обязанности  заемщика пользоваться дополнительными  услугами третьих лиц, за исключением случаев, когда соответствующая услуга указана в индивидуальных условиях договора потребительского кредита. В части 3 ст. 6 предусмотрено, что заемщику должна быть предоставлена возможность выразить свое согласие или отказ относительно таких услуг (в том числе страховых).

При этом в ч. 11 ст. 6 проекта  предусматривается, что кредитор в  обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита  вправе потребовать от заемщика за свой счет застраховать от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Однако заемщик вправе не согласиться, тогда кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых по сроку и сумме условиях потребительского кредитования без обязательного заключения договора страхования.